14 C 359/2021-15 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobkyně se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu ze dne 16. 6. 2021 domáhala u zdejšího soudu po žalovaném zaplacení částky ve výši 45 121,57 Kč spolu se shora specifikovaným příslušenstvím. Žalobkyně uplatňovaný nárok zdůvodnila tím, že na základě žádosti o poskytnutí osobního úvěru [číslo] uzavřela žalobkyně se žalovaným dne 15. 7. 2016 smlouvu o úvěru, jejíž nedílnou součástí byl sazebník, oznámení o úrokových sazbách, všeobecné obchodní podmínky a úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele, a jejímž předmětem byl závazek žalobkyně poskytnout zčásti neúčelový spotřebitelský úvěr ve výši 100 000 Kč a závazek žalovaného splácet vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny. Žalovaný se přitom zavázal úvěr čerpat jednorázově do 19. 7. 2016 a splatit jistinu úvěru nejpozději k 20. 6. 2021 spolu se smluvními úroky z vyčerpané jistiny úvěru. Doba trvání úvěru byla stanovena na 60 měsíců s výpůjční úrokovou sazbou ve výši 7,5 % ročně, hodnotou RPSN 7,76 %, a výše měsíční splátky byla stanovena na 2 032 Kč. Od 20. 8. 2016 pak byl žalovaný povinen splácet vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny úvěru shora uvedenou anuitní splátkou vždy ke každému 20. dni kalendářního měsíce; výše poslední splátky jistiny měla odpovídat částce nesplacené jistiny úvěru a nesplacených úroků. Podpisem smlouvy žalovaný mimo jiné souhlasil s připojením do volitelného kolektivního pojištění ve výši 100 Kč měsíčně. Žalovaný vyčerpal částku úvěru dne 15. 7. 2016. Žalovaný nehradil měsíční splátky řádně a včas, pročež se dostal do prodlení. V souladu s všeobecnými obchodními podmínkami došlo k zesplatnění celé úvěrové pohledávky, o čemž žalobkyně žalovaného informovala výzvou zaslanou žalovanému dne 4. 2. 2021, v níž byla stanovena lhůta pro zaplacení celé úvěrové pohledávky do 17. 2. 2021. Žalovaný však dlužnou částku neuhradil. Celková výše žalované pohledávky činí 45 121,57 Kč, přičemž tato částka zahrnuje nesplacenou část jistiny úvěru ve výši 39 915,77 Kč a úvěrové poplatky ve výši 5 205,80 Kč za zasílání upomínek při neprovedení splátky úvěru (2 x 250 Kč a 6 x 500 Kč) a za neuhrazené poplatky za pojištění úvěru ve výši pravidelného měsíčního poplatku ve výši 100 Kč, a to při zohlednění žalovaným uhrazené částky 294,20 Kč dne 18. 10. 2019. Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný výpůjční úrok ve výši 7,5 % ročně z dlužné nesplacené jistiny úvěru, kdy poslední splátku žalovaný uhradil dne 20. 7. 2019; žalobkyně tak výpůjční úrok kapitalizovala ode dne následujícího po dni poslední úhrady, tedy od 21. 7. 2019 do vydání historického výpisu tj. do 11. 6. 2021. Žalobkyně požaduje i kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení z dlužné nesplacené jistiny úvěru, při jehož výpočtu byly reflektovány splatnosti jednotlivých splátek dle smlouvy, a který do dne vyhotovení historického výpisu činil 2.791,61 Kč. Žalovanému byla dne 14. 4. 2021 zaslána předžalobní upomínka s výzvou k plnění ve lhůtě do 21. 4. 2021; žalovaný však svůj dluh nesplnil. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Soud ve věci usnesením ze dne 3. 11. 2021 žalovaného vyzval, aby se podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) vyjádřil, zda souhlasí s projednáním věci a rozhodnutím bez nařízení jednání s tím, že byl současně poučen, že nevyjádří-li se ve stanovené lhůtě, bude soud mít za to, že s projednáním věci a rozhodnutím bez nařízení jednání souhlasí stejně jako žalobkyně, která svůj souhlas vyslovila v žalobě samotné. 4. V projednávaném případě vycházel soud při zjišťování skutkového stavu věci z listinných důkazů, které byly předloženy žalobkyní, a to z žádosti o poskytnutí osobního úvěru, smlouvy o úvěru, sazebníku, oznámení o úrokových sazbách, všeobecných obchodních podmínek, úvěrových podmínek pro fyzické osoby nepodnikatele, interního účetního dokladu pro jednoduché zápisy, historického výpisu, výzvy k okamžitému splacení celé úvěrové pohledávky vč. dodejky a předžalobní výzvy vč. poštovního podacího archu. 5. Z listiny označené jako žádost o poskytnutí osobního úvěru ze dne 15. 7. 2016 soud zjistil, že žalovaný požádal žalobkyni o poskytnutí úvěru ve výši 100 000 Kč bez zajištění, jednorázovou částkou do 19. 7. 2016, přičemž uvedl své příjmy a výdaje. 6. Z listiny označené jako smlouva o úvěru ze dne 15. 7. 2016 vyplývá, že mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena smlouva o úvěru, jejíž nedílnou součástí jsou mj. sazebník, oznámení o úrokových sazbách, všeobecné obchodní podmínky a úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele, a jejímž předmětem bylo poskytnutí nezajištěného bezúčelného spotřebitelského osobního úvěru žalovanému ve výši 100 000 Kč na dobu trvání 60 měsíců, splatného 20. 6. 2021, se lhůtou čerpání do 19. 7. 2016, včetně sjednání výpůjční úrokové sazby ve výši 7,5 % ročně, který se žalovaný zavázal splácet formou pravidelných měsíčních splátek ve výši 2 032 Kč vždy k 20. dni kalendářního měsíce, jakož i sjednání poplatku za kolektivní pojištění schopnosti splácet úvěr ve výši 100 Kč měsíčně. Ze sazebníku pak vyplývají mj. poplatky za zaslání 1. upomínky – oznámení o neprovedení splátky úvěru ve výši 250 Kč a za zaslání 2. a každé další upomínky při neprovedení splátky úvěru ve výši 500 Kč. 7. Listinou označenou jako interní účetní doklad pro jednoduché zápisy ze dne 15. 7. 2016 vzal soud za prokázané, že úvěr byl žalovanému žalobkyní poskytnut formou bezhotovostního bankovního převodu učiněného dne 15. 7. 2016. 8. Z listiny označené jako výzva k okamžitému splacení celé úvěrové pohledávky ze dne 4. 2. 2021 vč. dodejky s datem dodání dne 8. 3. 2021 a z listiny nadepsané jako historický výpis ze dne 11. 6. 2021 a soud zjistil, že žalovaný neplatil splátky řádně a včas, pročež došlo k zesplatnění úvěru, o čemž byl žalovaný písemně uvědomen a byl vyzván, aby celou dlužnou částku uhradil do 17. 2. 2021. Nesplacená část jistiny úvěru činí 39 915,77 Kč a úvěrové poplatky 5 205,80 Kč (při zohlednění úhrady částky 294,20 Kč žalovaným). 9. Z předžalobní výzvy ze dne 14. 4. 2021 vč. poštovního podacího archu z téhož dne vyplývá, že žalovaný byl uvědomen o právních následcích nezaplacení dlužné částky před podáním žaloby. Na tuto výzvu žalovaný nereagoval a dlužnou částku ke dni podání žaloby nezaplatil. 10. Soud všechny předložené listinné důkazy posoudil jednotlivě i ve vzájemných souvislostech a dospěl ke zjištění tohoto skutkového stavu věci: Dne 15. 7. 2016, na základě žádosti o poskytnutí osobního úvěru, uzavřela žalobkyně se žalovaným smlouvu o úvěru, jejíž nedílnou součástí byl sazebník, oznámení o úrokových sazbách, všeobecné obchodní podmínky a úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele. Předmětem smlouvy bylo poskytnutí nezajištěného bezúčelného spotřebitelského osobního úvěru žalovanému ve výši 100 000 Kč, tj. částky, která byla žalovanému poskytnuta 15. 7. 2016 bezhotovostním bankovním převodem. Ve smlouvě se žalovaný zavázal do 20. 6. 2021 vrátit úvěr včetně úroků ve výši 7,5 % ročně v pravidelných měsíčních splátkách po 2 032 Kč, jakož i hradit poplatek za kolektivní pojištění schopnosti splácet úvěr ve výši 100 Kč/měsíc. Žalovaný však splátky nehradil řádně a včas, když poslední splátku uhradil dne 20. 7. 2019, pročež mu byly zaslány dvě upomínky při neprovedení splátky úvěru po 250 Kč a šest upomínek při neprovedení splátky úvěru po 500 Kč dle sazebníku, a pročež následně žalobkyně využila svého práva vyplývajícího ze smlouvy a rozhodla o zesplatnění úvěru, o čemž byl žalovaný informován ve výzvě k okamžitému splacení celé úvěrové pohledávky ze dne 4. 2. 2021. Žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení dlužné částky předžalobní výzvou ze dne 14. 4. 2021, žalovaný však přesto dlužnou částku neuhradil. Nesplacená část jistiny úvěru tak činí 39 915,77 Kč a úvěrové poplatky 5 205,80 Kč, kdy tyto se skládají z poplatků za zaslané upomínky při neprovedení splátky úvěru v celkové výši dle sazebníku 3 500 Kč (2 x 250 Kč + 6 x 500 Kč), resp. 3 205,80 Kč při zohlednění žalovaným uhrazené částky 294,20 Kč dne 18. 10. 2019, a dále poplatků za kolektivní pojištění schopnosti splácet úvěr za období od 20. 10. 2019 do 20. 5. 2021 v celkové výši 2 000 Kč (20 x 100 Kč). 11. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „občanský zákoník“) se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 12. Podle § 2399 odst. 1 občanského zákoníku úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 13. Dle § 2758 odst. 1 občanského zákoníku pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytnout jemu nebo třetí osobě pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), a pojistník se zavazuje zaplatit pojistiteli pojistné. 14. Podle § 1968 věty první občanského zákoníku dlužník, který svůj dluh řádně a vč