142 C 12/2022-37 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalované zaplacení celkové částky 26 850 Kč spolu s příslušenstvím tak, jak toto bylo specifikováno v žalobě, když žalovanou částku měla žalovaná dlužit na základě úvěrové smlouvy, uzavřené mezi žalovanou a žalobkyní (dále i jen banka) dne 15. 7. 2021. K uzavření smlouvy přitom došlo prostřednictvím internetových stránek banky [webová adresa] v chráněném internetovém prostředí, které je přístupné jen na základě zvoleného hesla. Žalovaná jako zájemce o uzavření smlouvy vyplnila požadované údaje, po jejich vyplnění proběhl automatizovaný schvalovací proces, kdy na telefonní číslo žalované, jenž je součástí smlouvy o úvěru v hlavě II., byl zaslán podpisový SMS kód. V okamžiku, kdy žalovaná zadala tento kód na webové stránce [webová adresa], byla uzavřena smlouva a následně byla tato odeslána na e-mailovou adresu žalované, která je rovněž součástí smlouvy v hlavě I., a to [email]. Následně pro ověření identity žalované tato musela zaplatit částku 1 Kč na bankovní účet žalobkyně. Na základě této smlouvy tak byla žalované poskytnuta částka ve výši 19 000 Kč, žalovaná se ve smlouvě zavázala k úhradě celé dlužné částky a poplatku za poskytnutí úvěru ve výši 627 Kč, poplatku za tzv. bezpečnou splátku ve výši 99 Kč, poplatku za službu SMS ve výši 49 Kč a poplatku za expres výplatu ve výši 199 Kč, v rámci druhé až osmé splátky se pak vynáší úrok pevnou částkou ve výši 931 Kč, přičemž ujednání o těchto poplatcích a úroku jsou součástí smlouvy. Splatnost byla sjednána formou 24 měsíčních splátek dle splátkového kalendáře, jako součásti smlouvy. V daném konkrétním případě tak byla částka 19 000 Kč zaslána žalované na její účet č. [bankovní účet] dne 15. 7. 2021. Strany si ve smlouvě ujednaly, že pokud žalovaná nebude jednotlivé splátky úvěru splácet řádně a včas, je povinna zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 500 Kč, která byla naúčtována v celkové výši 1 000 Kč ve dnech 3. 11. 2021 a dne 8. 9. 2021 Vedle toho žalobkyně účelně vynaložila náklady vzniklé v souvislosti s vymáháním dlužné částky, nárok na něž vyplývá z části smlouvy Podmínky a parametry úvěru“ a„ Náklady úvěru“ –„ Sankce“, které žalované vyúčtovala dne 23. 8. 2021 ve výši 100 Kč, dne 20. 9. 2021 ve výši 130 Kč, dne 4. 11. 2021 ve výši 100 Kč a dne 8. 11. 2021 ve výši 130 Kč. V souladu s částí smlouvy " Náklady úvěru"-„ Sankce" byla dále žalované dne 28. 2. 2022 naúčtována jednorázová smluvní pokuta vypočtená jako 10 % z nezaplacené jistiny a úroků, tedy ve výši 2 179 Kč. Žalovaná však na půjčku ničeho neuhradila, pročež žalobkyně ke dni sepsání žaloby eviduje pohledávku za žalovanou ve výši 19 000 Kč jako neuhrazené jistiny, 627 Kč jako poplatku za poskytnutí úvěru, 199 Kč jako poplatku za expres výplatu, 396 Kč jako poplatků za bezpečnou splátku. 196 Kč jako poplatků za SMS servis, 2 793 Kč jako úroků, 460 Kč jako účelně vynaložených nákladů, a 3 179 Kč jako smluvních pokut. Žalobkyně dále uvedla, že při uzavírání úvěrové smlouvy posoudila úvěruschopnost žalované tím, že zkoumala, zda žadatel o úvěr má u dalších společností jiné úvěry a zda tyto platí, to prostřednictvím registrů NRKI a BRKI, dále zjišťovala, zda v případě, že již nějaké jiné závazky má, zda tyto hradí a to prostřednictvím registru SOLUS a dále v Centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku, taktéž podrobuje klienty důslednému credit scoringu, posuzuje jejich příjmovou a výdajovou stránku, a dále přezkoumává několik podstatných ukazatelů, kterými jsou věk, rodinný stav, splátky u jiných společností a jiné. Vstupní data pro zjištění kreditního skóre, resp. pro zjištění limitu nejvyšší měsíční splátky, žalované byla v daném konkrétním případě následující: zdroj příjmu: zaměstnanec, výše úvěru: 19 000 Kč, rozsah měsíčních splátek: 940 Kč - 1 871 Kč, čistý měsíční příjem: 32 000 Kč, čistý měsíční příjem ostatních členů domácnosti: 30 000 Kč, měsíční výdaje domácnosti na bydlení: 1 500 Kč, životní minima členů domácnosti: 3 410 Kč (1 dospělý), počet vyživovaných dětí: 0. Žalobkyně dále vycházela z životního minima dospělého člena domácnosti v době schvalování úvěru ve výši a měsíčních nákladů domácnosti na bydlení dle údajů ČSÚ. Na základě uvedených zjištění a též s ohledem na výši úvěru a výši měsíční splátky žalobkyně shledala žalovanou schopnou splácet předmětný bezúčelový úvěr. 2. Soud ve věci usnesením ze dne 1. 6. 2022 vyzval žalovanou, aby se vyjádřila, zda podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále i jen o.s.ř.) souhlasí s projednáním věci a rozhodnutím bez nařízení jednání s tím, že byla současně poučena, že nevyjádří-li se do 5 dnů od doručení této výzvy, bude soud podle § 101 odst. 4 o.s.ř. její souhlas předpokládat. Toto usnesení bylo žalované řádně doručeno dnem 17. 6. 2022 náhradním doručením – uložením u pošty, přičemž však se žalovaná k této výzvě nijak nevyjádřila a soud proto vycházel z toho, že žalovaná s projednáním a rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí, stejně jako samotná žalobkyně, která s tímto postupem vyslovila souhlas již v samotné žalobě. 3. Na základě provedeného dokazování soud vzal za prokázané následující skutečnosti: Z listiny nazvané Úvěrová smlouva označené„ ID žádosti [číslo] - ID klienta [číslo]“ ze dne 15. 7. 2021, včetně splátkového kalendáře z téhož dne, a z Formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru ID žádosti [číslo] - ID klienta [číslo] z téhož dne má soud za prokázáno, že žalobkyně a žalovaná se dne 15. 7. 2021 dohodly na tom, že žalobkyně poskytne žalované hotovostní bezúčelový úvěr ve výši 19 000 Kč; žalovaná se zavázala poskytnutou částku žalobkyni vrátit v 24 pravidelných měsíčních splátkách se splatností do 15. dne v kalendářním měsíci s tím, že první splátka byla splatná dne 15. 8. 2021, přičemž výše měsíční splátky byla různá; vždy se skládala ze splátky jistiny ve výši 792 Kč (pouze u poslední 24. splátky činila splátka jistiny částku ve výši 784 Kč), součástí každé splátky byl poplatek za doplňkovou službu SMS servis ve výši 49 Kč a poplatek za doplňkovou službu Bezpečná splátka ve výši 99 Kč (celková výše deváté až 23. splátky činila částku 940 Kč, v případě poslední 24. splátky pak 932 Kč), součástí druhé až osmé splátky byl dále pevný úrok ve výši 931 Kč (celková výše druhé až osmé splátky tak činila částku ve výši 1 871 Kč), zatímco součástí první splátky byl poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 627 Kč a poplatek za doplňkovou službu Expres výplata ve výši 199 Kč (tj. výše první splátky činila částku ve výši 1 766 Kč). Dohodnutá výše úrokové sazby činila 49,20 %, pokud jde o výši RPSN, bylo odkazováno na splátkový kalendář, splatnost celého úvěru byla dohodnuta na den 15. 7. 2023, žalovaná se tak celkem zavázala uhradit žalobkyni částku ve výši 26 144 Kč (bez úhrad za doplňkové služby). Nedílnou součástí uzavřené písemné dohody o poskytnutí úvěru se staly dle ujednání stran v samotné smlouvě úvěrové podmínky žalobkyně, které se zavázala žalovaná dodržovat. 4. Žádostí klienta (doloženou jako print screen ze systému žalobkyně) a Úvěrovou zprávou bez uvedení data je dále v řízení prokázáno, že v době uzavření smlouvy žalobkyně od žalované obdržela prohlášení o tom, že žalovaná nemá děti, její měsíční příjem činí částku ve výši 32 000 Kč, příjmy ostatních členů domácnosti částku ve výši 30 000 Kč a výdaje domácnosti částku ve výši 1 500 Kč. Z úvěrové zprávy žalobkyně dále vyplývá, že u žalované existovalo 6 splátkových kontraktů, 1 nesplátkový kontrakt a 1 kreditní karta. 5. Z listiny nazvané Výpis čerpání, splátek a úhrad ze dne 15. 7. 2022, ze saldokonta úvěrové smlouvy, jakož i ze splátkového kalendáře k předmětné smlouvě, má soud v řízení za to, že žalovaná ničeho neuhradila. 6. Listina nazvaná Opis výpisu proplacení smlouvy obsahuje informaci o platbě ve výši 19 000 Kč realizované žalobkyní dne 15. 7. 2021 na číslo účtu [bankovní účet] pod VS 500795045, tj. vyplývá z ní poskytnutí dohodnuté finanční částky na účet žalované. 7. Z listiny označené„ Výpis 0030019“ má soud za prokázané, že bankovní účet č. [bankovní účet] je vedený ve prospěch žalované. 8. Z listiny nazvané Poslední výzva před zahájením vymáhání celého úvěru ze dne 20. 9. 2021 je prokázáno, že žalobkyně v důsledku prodlení žalované s úhradou závazků vyplývajících z výše označené úvěrové smlouvy vyzvala žalovanou k tomu, aby ihned splatila částku ve výši 6 061 Kč zahrnující jistinu, celkové příslušenství, poplatky, smluvní sankce a náklady spojené s vymáháním včetně nákladů spojených s vymáháním dlužné částky spolu se smluvní pokutou. Pro případ neuhrazení této částky žalobkyně žalovanou informovala o zesplatnění celého úvěru včetně úroků, nákladů a sankcí. 9. Z listiny nazvané Výzva ke splacení celé půjčky ze dne 7. 11. 2021 vyplývá výzva žalobkyně adresovaná žalované zaplatit celý úvěr čerpaný na základě smlouvy, tj. částku ve výši 24 541 Kč, nejpozději do 14 dnů od sepsání této výzvy na bankovní účet žalobkyně. 10. Z listiny nazvané Předžalobní výzva k plnění ze dne 11. 3. 2022 a z připoj