41 C 116/2022-96 — Okresní soud ve Frýdku-Místku

1. Žalobce se podanou žalobou domáhal zaplacení shora uvedené částky. Tento návrh odůvodnil tím, že žalovaný uzavřel dne 12. 8. 2019 s žalobcem, [právnická osoba] s.r.o., smlouvu o revolvingovém úvěru [číslo] (dále jen Smlouva), jejíž nedílnou součástí je sazebník poplatků (dále se Sazebník). Smlouva a Sazebník upravují vzájemná práva a povinností účastníků Smlouvy. Žalobce se na základě Smlouvy zavázal poskytnout žalovanému peněžní prostředky až do výše disponibilního úvěrového limitu ve výši 40.000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky žalobci vrátit spolu s úroky, poplatky, a to ve splátkách po 1.520 Kč měsíčně vždy ke každému 15. dni v měsíci (jedná se o minimální výši měsíční splátky). Podpisem smlouvy o úvěru žalovaný přistoupil ke smlouvě o skupinovém pojištění pro případ ztráty schopnosti splácet úvěr včetně všeobecných pojistných podmínek a zavázal se hradit měsíčně pojištění ve výši 0,65% aktuálního dluhu žalovaného vůči žalobci. Součástí smlouvy byla též Dohoda o vydání a užívání platební úvěrové karty [jméno] a všeobecné obchodní podmínky pro vydání a užívání karty [jméno] a dále Rámcová smlouva o platebních službách. Předsmluvní informace dle zákona o spotřebitelském úvěru ([číslo] Sb.) byly poskytnuty předáním formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru dle citovaného zákona. Závazek sjednaný ve Smlouvě byl ze strany žalobce splněn a žalovanému byl dne 13. 8. 2019 převodem na jeho účet uvedený ve Smlouvě poskytnut sjednaný úvěr. Naproti tomu žalovaný své povinnosti vyplývající z uzavřené Smlouvy neplnil a nehradil jednotlivé splátky úvěru. Dle Smlouvy (část„ Povinné informace ve smlouvě podle zákona a co jsme s Vámi dále ujednali“ písmeno„ O“) je věřitel oprávněn písemně odstoupit od smlouvy o úvěru, pokud se klient ocitne v prodlení s úhradou více jak 2 úvěrových splátek nebo jedné úvěrové splátky po dobu delší jak 3 měsíce. Vzhledem k opakovanému prodlení žalovaného žalobce dopisem ze dne 1. 7. 2020 v souladu s písmenem„ O“ Smlouvy písemně odstoupil od Smlouvy. Dle ustanovení písmene„ O“ Smlouvy nabývá odstoupení účinků okamžikem doručení odstoupení. Toto odstoupení bylo odesláno žalobcem dne 2. 7. 2020. Odstoupení od smlouvy tedy nabylo účinnosti nejpozději ke dni 13. 7. 2020. Dle ustanovení Smlouvy (část Dohoda o vydání a užívání platební a úvěrové karty a část Rámcová smlouva o platebních službách) a Sazebníku je spotřebitel povinen hradit poplatky za vedení karty, a to měsíční a dále poplatek za výběr hotovosti z bankomatu a poplatek za dotaz na disponibilní zůstatek v bankomatu. Dále bylo sjednáno, že za papírový výpis z účtu je povinen žalovaný uhradit poplatek dle Sazebníku poplatků část„ C“ Poplatky. Dlužné měsíční poplatky za vedení karty činí celkem 245 Kč, dlužné poplatky za výběr hotovosti z bankomatu pak částku ve výši 50 Kč. Dle ustanovení Smlouvy odstoupením smlouva o úvěru zaniká a došlo-li již k čerpání úvěru, celý do té doby nesplacený úvěr, jakož i veškeré další peněžité závazky ze smlouvy o úvěru se stávají splatnými a klient je povinen okamžitě je uhradit žalobci v plné výši. Celkový dluh žalovaného ve výši 50.016,77 Kč se skládá z poskytnutých nevrácených peněžních prostředků (jistiny) ve výši 39.978,03 Kč, dlužných splátek pojištění 1.756,16 Kč, dlužných běžných úroků vyčíslených ke dni odstoupení na částku 5.487,58 Kč, dále dlužných měsíčních poplatků za vedení karty ve výši 245 Kč, dlužných poplatků za výběr hotovosti z bankomatu ve výši 50 Kč, dále dlužné úhrady nákladů v případě ukončení smlouvy o úvěru ze strany věřitele ve výši 1.500 Kč a dlužné úhrady nákladů za upomínky ve výši 1.000 Kč. Žalovaný byl vyzván mimo jiné dopisem ze dne 1. 10. 2020, aby pohledávku uhradil na účet žalobce, což neučinil. Dlužník uzavřel se žalobcem, smlouvu o spotřebitelském úvěru [jméno] (dále v textu jen smlouva), na základě které se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěr, a to opakovaně, až do výše disponibilního úvěrového limitu ve výši 40.000 Kč převodem na jeho účet popř. čerpáním pomocí kreditní karty žalobce. Dlužník se zavázal úvěr splatit a hradit v měsíčních pravidelných splátkách ve výši 1.520Kč spolu se sjednaným úrokem ve výši 34,33 % ročně, RPSN 34,33 %, splatných vždy ke každému 15. dni v měsíci, celková částka splatná klientem (bez platby pojistného) by činila 65.818 Kč. K uzavření smlouvy došlo výhradně elektronicky. To znamená, že žalovaný si sám požádal na webových stránkách žalobce o kalkulaci nabídky, vyplnil základní údaje v žádosti. Na základě tohoto prvního kontaktu mu byl na mail zaslán formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru [jméno] s konkrétní nabídkou podmínek smlouvy o úvěru a přihlašovacími údaji do [jméno] – systému žalobce. Jelikož se žalovaný rozhodl se žalobcem smlouvu uzavřít, musel se přihlásit pomocí údajů zaslaných na mail a telefon do systému žalobce, žádost o úvěr doplnit a uvést veškeré osobní údaje, a aktivně reagovat na různé otázky ohledně jeho majetkových a ostatních poměrů, mimo jiné na otázku, zda si přeje uzavřít pojistnou smlouvu či nikoli. Poté byl dlužníkovi na webu žalobce (po přihlášení) prezentován návrh úvěrové smlouvy, včetně aktuálního sazebníku. Na konci byl vyzván k podpisu pomocí SMS kódu, pokud tedy s celým textem souhlasí. SMS podpis klienta zajišťuje pro žalobce třetí strana a sice [právnická osoba], která po křížovém ověření mailu a telefonního čísla zadaného klientem zašle klientovi jedinečný SMS kód a tak mu umožní připojit podpis za použití kvalifikovaného certifikátu žalobce a připojení časového razítka. Zadáním jedinečného kódu na konci smlouvy ze strany klienta – dlužníka byla smlouva podepsána, a zároveň opatřena časovým razítkem zabezpečeným certifikátem PostSignum (Česká pošta). Automaticky došlo k uložení takto klientem podepsané smlouvy v digitálním archivu DDA Software 602 (nezávislá certifikovaná autorita pro práci s elektronickým podpisem, datově napojená na Českou poštu). V dalším kroku je klient (dlužník) vyzván k předložení dokladů ke zkoumání úvěruschopnosti a jeho totožnosti (občanský průkaz, řidičský průkaz, výpis z účtu, potvrzení o příjmu) a jejich uložení opět do DDA. Následuje zkoumání totožnosti a úvěruschopnosti dlužníka. Pokud dojde ke schválení smlouvy je smlouva podepsána ze strany [jméno] přihlášeným poradcem, jeho podpis je založen na zabezpečeném certifikátu a časovém razítku PostSignum. Smlouva je automaticky trvale archivována elektronicky v digitálním archivu DDA. Smlouva je žalovanému k dispozici během trvání smluvního vztahu ve formátu pdf. Elektronicky překládaná smlouva o úvěru ve formátu PDF je identickou kopií smlouvy stále v originálu uložené v DDA včetně veškerých dokladů přiložených žalovaným a dokumentů předložených žalobcem žalovanému. Obsahuje podpis dlužníka:„ SMS [příjmení] [jméno] [příjmení] podepsal kódem [číslo] 06.08.2019 13:01:14“ a za žalobce obsahuje podpis„ Digitálně podepsáno [jméno] [příjmení] 12.8.2019 15:28:22. Schvaluji tento dokument.“ Jsou k ní připojeny výše popsané certifikáty a časová razítka a je z ní zřejmé, že obsah, který žalovaný opatřil svým SMS podpisem se od okamžiku jeho odeslání nijak nezměnil. Dlužník nikdy nerozporoval, že by snad smlouvu nepodepsal, neměl ji k dispozici, neporozuměl jejímu obsahu, nebo, že by v souladu se zákonem neobdržel smlouvu na trvalém nosiči dat. Čerpáno bylo celkem 41.350 Kč a dále uhradil žalobce za žalovaného poplatky za výběr z bankomatu v celkové výši 50 Kč. Na splátkách žalovaný uhradil celkem 7.600 Kč, které byly započteny na tyto nároky: na pojistné 1.316,87 Kč, na běžné úroky 4.911,16 Kč, na jistinu bylo započteno celkem 1.371,97Kč. Celkový dluh žalovaného ve výši 50.016,77 Kč, se skládá z poskytnutých nevrácených peněžitých prostředků (jistiny) ve výši 39.978,03 Kč, dlužných splátek pojištění 1.756,16 Kč a dlužných běžných úroků vyčíslených ke dni odstoupení na částku 5.487,58 Kč, a dále dlužných měsíčních poplatků za vedení karty ve výši 245 Kč a dlužných poplatků za výběr hotovosti z bankomatu ve výši 50 Kč a dále dlužné úhrady nákladů v případě ukončení smlouvy o úvěru ze strany věřitele ve výši 1.500Kč a dlužné úhrady nákladů za upomínky ve výši 1.000 Kč. Jistina byla vypočtena jako rozdíl čerpaných prostředků a splátek započtených na jistinu. Žalobce odstoupil od smlouvy, jelikož žalovaný se dostal do prodlení se splátkou splatnou dne 15. 1. 2020 a splátkou splatnou dne 15. 2. 2020. Dle smlouvy (část„ Povinné informace ve smlouvě podle zákona a co jsme s Vámi dále ujednali“ písmeno„ O“) je věřitel oprávněn písemně odstoupit od smlouvy o úvěru, pokud se klient ocitne v prodlení s úhradou více jak 2 úvěrových splátek. S ohledem na toto opakující se prodlení tedy žalobce od smlouvy odstoupil. Dle Sazebníku poplatků uplatňuje žalobou žalobce nárok ve výši 1.500 Kč za ukončení smlouvy ze strany věřitele z důvodu prodlení spotřebitele trvajícího alespoň 3 měsíce (písmeno c/ citováno výše) a dále nárok na úhradu nákladů za tyto upomínky: I. upomínka ze dne 1. 3. 2020 – náhrada 400