27 C 323/2024-209 — Okresní soud v Hodoníně

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala zaplacení částky 46 038,64 Kč s příslušenstvím z titulu čtyř úvěrových smluv, které s žalovaným uzavřela její právní předchůdkyně, společnost , právnická osoba, . Před sjednáním smluv s odbornou péčí posoudila schopnost žalovaného splácet úvěr, a to na základě informací od žalovaného, za využití automatizovaných modelů a dle dostupných informací v interních a externích databázích (BRKI, NRKI, insolvenční rejstřík, SOLUS, databáze MVČR). Žalovaný doložil, že jeho průměrný čistý příjem za poslední 3 měsíce činil 27 018 Kč a za poslední rok 324 625 Kč, z jeho mzdy nebyly prováděny srážky. Bydlel ve vlastním a příjem domácnosti sdělil ve výši 65 000 Kč. Banka porovnávala příjem žalovaného a výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Do výdajů započetla žalovaným doložené výdaje, dále částku životního minima, normativních nákladů na bydlení dle údajů vydaných ČSÚ a výše měsíčních splátek dosavadních závazků zjištěné z veřejných databází. Žalovaný měl vůči bance závazky ve výši 2 616,52 Kč měsíčně, další závazky neměl. Podle žalobkyně je zcela dostačující, že věřitelka měla k dispozici listiny týkající se majetkových poměrů žalovaného ke dni sepsání smluv, tyto nemusí uschovávat.2. Právní předchůdkyně žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 3. 5. 2017 Smlouvu o bankovních produktech a službách, v jejímž rámci si sjednali vedení běžného účtu č. , hodnota, pro žalovaného a rovněž poskytování kontokorentního úvěru , Anonymizováno, k tomuto běžnému účtu. Dne 25. 7. 2023 se žalovaný dostal do nepovoleného záporného zůstatku na běžném účtu č. , hodnota, ve výši 1 209,61 Kč. Vedle něj po něj žalobkyně požadovala úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z dlužné částky od 25. 2. 2024 do zaplacení [dále též „nárok 1)“].3. Právní předchůdkyně žalobkyně a žalovaný dne 15. 9. 2017 uzavřeli Smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty č. , hodnota, , na základě které byl žalovanému poskytnut úvěrový rámec ve výši 10 000 Kč. Současně obdržel kreditní kartu , Anonymizováno, , jejímž prostřednictvím byl žalovaný oprávněn čerpat peněžní prostředky formou bezhotovostních nákupů nebo výběrem hotovosti až do výše úvěrového rámce. Čerpaný úvěr se žalovaný zavázal splácet v měsíčních minimálních splátkách sestávajících ze sjednané procentuální výše 2 % z částky, která byla vyčerpána v předcházejícím měsíci, z vyúčtovaných poplatků, z částek po splatnosti a z částky přečerpání úvěrového rámce. Konkrétní výše měsíční splátky byla uvedena ve výpisu ke kreditní kartě spolu s datem její splatnosti. Žalovaný nehradil sjednané splátky řádně a včas, proto banka dne 1. 8. 2023 ukončila smlouvu a vyzvala žalovaného k okamžité úhradě dluhu. Žalovaný celkem načerpal částku 90 281,36 Kč, z níž uhradil 106 265,20 Kč. Dlužná částka sestávala z jistiny ve výši 8 963,44 Kč, poplatků ve výši 4 145 Kč, kapitalizovaných úroků z úvěru ve výši 866,70 Kč, kapitalizovaných úroků z prodlení ve výši 717,34 Kč Dále žalobkyně požadovala zaplacení úroků ve výši 22,99 % ročně z částky 8 963,44 Kč od 2. 8. 2023 do zaplacení, úroků z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 13 108,44 Kč od 23. 2. 2024 do zaplacení [dále též „nárok 2)“].4. Právní předchůdkyně žalobkyně a žalovaný dne 3. 5. 2017 uzavřeli Smlouvu o bankovních produktech a službách, na základě které si smluvní strany sjednaly vedení běžného účtu a následně poskytování kontokorentního úvěru , Anonymizováno, k tomuto běžnému účtu. V souladu se Smlouvou byl žalovanému poskytnut úvěrový limit ve výši 5 000 Kč. Žalovaný se zavázal, že jeho běžný účet bude vykazovat kreditní zůstatek, a to alespoň jedenkrát v průběhu každých 180 dnů čerpání , Anonymizováno, a že bude mít na běžném účtu minimální měsíční kreditní příjem ve výši odpovídající 50 % poskytnutého úvěrového limitu a že nepřekročí výši poskytnutého úvěrového limitu. Žalovaný v rozporu se smlouvou překročil povolený úvěrový limit, čímž vznikl nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu, a proto banka zrušila žalovanému poskytování kontokorentního úvěru a debetní zůstatek z běžného účtu ve výši 7 168,52 Kč převedla dne 22. 3. 2023 na nově otevřený úvěrový účet č. , č. účtu, . Jelikož žalovaný ani poté dluh nevyrovnal, banka zesplatnila celý dluh ke dni 25. 7. 2023. Tímto žalobkyni vzniklo právo na zaplacení dlužné jistiny úvěru ve výši 7 168,52 Kč, poplatků a smluvní pokuty ve výši 1 800 Kč, kapitalizovaných úroků z prodlení ve výši 539,85 Kč, úroků z úvěru ve výši 29 % ročně z částky 7 168,52 Kč od 26. 7. 2023 do zaplacení a úroků z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 8 968,52 Kč od 25. 2. 2024 do zaplacení [dále též „nárok 3)“].5. Právní předchůdkyně žalobkyně a žalovaný dále dne 3. 5. 2017 sjednali smlouvu o spotřebitelském splátkovém revolvingovém úvěru s pojištěním schopnosti splácet - , právnická osoba, , na základě které banka poskytla žalovanému úvěrový rámec do výše 70 000 Kč z úvěrového účtu č. , č. účtu, . Žalovaný byl povinen splácet úvěr, poplatky a sjednané úroky z čerpané a nesplacené jistiny formou pevných měsíčních splátek stanovené sjednaným procentem z poskytnutého úvěrového rámce. Žalovaný se opakovaně ocitl v prodlení a banka proto úvěr zesplatnila ke dni 21. 4. 2023. Žalovaný z titulu této smlouvy celkem čerpal 107 012,48 Kč a uhradil 123 420,91 Kč. Žalobkyně požadovala z titulu tohoto závazku zaplacení dlužné jistiny 19 997,07 Kč, poplatků a smluvní pokuty ve výši 2 755 Kč (smluvní pokuta byla sjednána ve výši 20 % z částky všech splátek splatných po dni zesplatnění úvěru), kapitalizovaných úroků ve výši 910,63 Kč, kapitalizovaných úroků z prodlení ve výši 2 554,85 Kč, úroků ve výši 6,6 % ročně z částky 19 997,07 Kč od 22. 4. 2023 do zaplacení a úroků z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 22 752,07 Kč od 25. 2. 2024 do zaplacení [dále též „nárok 4)“].6. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil a k nařízenému prvnímu ani druhému jednání ve věci se nedostavil. Za splnění podmínek stanovených v § 101 odst. 3 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti.7. Soud na základě provedeného dokazování zjistil následující skutkový stav.8. Ve vztahu k nároku 1) byla doložena smlouva o bankovních produktech ze dne 3. 5. 2017, kterou s žalovaným uzavřela právní předchůdkyně žalobkyně, , právnická osoba, . Banka se zavázala vést klientovi platební účet a dále spotřebitelský kontokorentní úvěr , Anonymizováno, povolením debetního zůstatku k běžnému účtu č. , č. účtu, , na základě které byl žalovanému poskytnut úvěrový limit ve výši 5 000 Kč. Výše povoleného limitu, úroková sazba pro čerpání tohoto limitu a úroková sazba pro nepovolený debetní zůstatek byly sjednány v Dispozicích ke Smlouvě o bankovních produktech a službách 18. 10. 2021.9. Ve vztahu k nároku ad 2) žalobkyně doložila, že žalovaný dne 15. 9. 2017 požádal právní předchůdkyni žalobkyně, společnost , právnická osoba, . o revolvingový úvěr a vydání kreditní karty. V žádosti uvedl, že jeho průměrný čistý měsíční příjem za poslední 3 měsíce činil 27 500 Kč, celkový čistý měsíční příjem domácnosti pak 65 000 Kč. Žalovaný neuvedl žádné měsíční náklady, ani další splátky. Sdělil, že žije ve vlastní nemovitosti a má jednu vyživovací povinnost. Mezi účastníky byla následně uvedeného dne 15. 9. 2017 sjednána Smlouva o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty č. , hodnota, , na základě které žalovaný obdržel úvěrový rámec ve výši 10 000 Kč. Současně mu byla poskytnuta kreditní karta , Anonymizováno, , jejímž prostřednictvím byl oprávněn čerpat peněžní prostředky formou bezhotovostních nákupů nebo výběrem hotovosti až do výše úvěrového rámce. Z platební historie k dané smlouvě z období 25. 9. 2017 do 7. 2. 2024 (celkem , hodnota, stran) byly zjištěny pohyby na účtu žalovaného, žalovaný z tohoto účtu hradil běžné náklady spjaté s jeho živobytím, dále platby ve prospěch internetového sázecího portálu , Anonymizováno, , V rámci tohoto účtu původní věřitelka vyměřovala žalovanému úroky a poplatky za vedení karty. Dle Vyjádření původní věřitelky k procesu posouzení úvěruschopnosti výše maximální měsíční splátky žalovaného byla stanovena částkou 18 859,94 Kč, dosavadní interní splátky žalovaného činily 2 616,52 Kč. Do výdajů žalovaného byla započtena částka životního minima, částka normativních nákladů na bydlení a dosavadní interní splátky žalovaného; podíl na nákladech na bydlení žalovaného byl stanoven v poměru 42,31 %. Nedílnou součástí této Smlouvy byly Dispozice ke smlouvě č. , hodnota, o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty ze dne 15. 9. 2017. Žalovanému byly poskytnuty Základní produktové podmínky spotřebitelského kontokorentního úvěru, Vysvětlení některých pojmů používaných ve standardní informaci o spotřebitelském úvěru a Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (ze dne 15. 9. 2017). Banka vyzývala žalovaného k úhradě dlužné částky dopisy ze dne 9. 6. 2022, 9. 11. 2022, 9. 12. 2022, 9. 1. 2023, 6. 3. 2023, 10. 5. 2023 a 16. 6. 2023. Dopisem ze dne 1. 8. 2023 banka rozhodla o zesplatnění úvěru a