3 C 75/2023-76 — Okresní soud v Jičíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou u soudu domáhala vydání rozhodnutí, kterým by byla žalované uložena povinnost zaplatit ji částku 46 263 Kč s příslušenstvím. Tvrdila, že 20. 9. 2021 její právní předchůdkyně, společnost [právnická osoba] (dále jen [anonymizováno]) se žalovanou uzavřela prostřednictvím prostředků elektronické komunikace na internetových stránkách www. zaplo. cz. smlouvu o úvěru [číslo] změněnou smlouvou o úvěru téhož čísla z 21. 2. 2022. Žalovaná o úvěr zažádala online na internetových stránkách, vyplnila požadované registrační údaje ve formuláři, jehož součástí bylo zadání čísla občanského průkazu a poskytnutí kopie občanského průkazu. Za účelem své jednoznačné identifikace žalovaná provedla ze svého účtu na účet [anonymizováno] verifikační platbu, odsouhlasila obchodní podmínky a text smlouvy o úvěru s tím, že tyto dokumenty byly zaslány žalované na kontaktní email, který uvedla, a žádost tak dokončila. Žalovaná nadto obdržela předsmluvní informace o smlouvě, s uvedením potřebných parametrů. Po kladném schvalovacím procesu [anonymizováno] poskytla žalované úvěr ve výši 50 000 Kč na účet, z něhož odeslala verifikační platbu. Dle žalobkyně žalovaná dohodnuté podmínky nedodržela a vznikla ji tak povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné jistiny, a to za každý den prodlení, a dále paušální náhradu výdajů spojených s upomínáním. Pohledávka za žalovanou byla smlouvou o postoupení pohledávek postoupena žalobkyni, což bylo žalované oznámeno. Dluh ke dni postoupení sestával z nesplacené jistiny ve výši 46 263 Kč, nesplaceného úroku ve výši 8 533Kč, nesplacené smluvní pokuty ve výši 848 Kč. Žalobkyně dále nárokovala náhradu nákladů na upomínání ve výši 473 Kč a úroky z prodlení v zákonné výši. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, na svoji obranu nic neuplatnila. 3. Po výzvě soudu, aby žalobkyně doložila, že před uzavřením úvěrové smlouvy [anonymizováno] řádně prověřila úvěruschopnost žalované, sdělila žalobkyně, že v tomto směru nedisponuje žádnými důkazy a vzala žalobu zpět ohledně částky 9 304,68 Kč, představující kapitalizovaný úrok 8 657 Kč a smluvní pokutu 647,68 Kč. Ohledně této části předmětu řízení postupoval soud podle § 96 o. s. ř. a v rozsahu zpětvzetí žaloby řízení zastavil (výrok I.) 4. Listinou s názvem Smlouva o úvěru splatném ve splátkách [číslo] ze dne 20. 9. 2021 je prokázáno, že [anonymizováno] a žalovaná se dohodly na poskytnutí spotřebitelského, neúčelového, v 36 splátkách splatného úvěru 50 000 Kč Smlouvu změnily další smlouvou o úvěru z 21. 2. 2020, v níž byla upravena jistina úvěru na 48 261,10 Kč, s tím, že úvěr je poskytován na 33 měsíců a splacen má být v 33 splátkách ve výši 2 916,41 Kč. V listině jsou účastnice podrobně identifikovány, žalovaná jménem, příjmením, rodným číslem, číslem občanského průkazu, adresou trvalého pobytu, elektronickou adresou a číslem mobilního telefonu. Smlouva odkazuje na § 2395 občanského zákoníku a zákon o spotřebitelském úvěru a jejím předmětem je závazek věřitele poskytnout klientovi za stanovených podmínek peněžní prostředky na bankovní účet číslo [bankovní účet], klient se zavazuje úvěr věřiteli splatit s veškerými přirostlými úroky a dalšími platbami, které s úvěrem souvisí, vše ke dni splatnosti na bankovní účet věřitele. Smlouva dále zachycuje dohodu, že zápůjční úroková sazba činí 56,72 % a v případě porušení povinnosti klienta zaplatit jakoukoliv část závazku podle smlouvy řádně a včas bez ohledu na zavinění, je klient povinen zaplatit věřiteli navíc smluvní pokutu ve výši 0,1 % z jistiny za každý den prodlení, přičemž smluvní pokuta je splatná den následující po dni takového prodlení, a dále paušální poplatek upomínky ve výši 50 Kč. Dohodnuto bylo i právo na odstoupení od smlouvy, způsob elektronické komunikace a souhlas se zpracováním osobních údajů. Smlouva stanoví dále, že potvrzením a přijetím tohoto textu klient navrhuje věřiteli uzavření výše specifikované smlouvy o úvěru. Věřitel si ověří splnění podmínek pro poskytnutí úvěru a v případě, že jsou splněny, vyjádří souhlas s uzavřením smlouvy, čímž smlouva nabude účinnosti. Souhlasem může být i odeslání peněžních prostředků na registrovaný bankovní účet klienta. Pokud podmínky splněny nejsou, je věřitel oprávněn úvěr neposkytnout. V závěru smlouvy klient věřiteli potvrdil, že se seznámil s textem ustanovení smlouvy, včetně příloh, které tvoří nedílnou její součást, rozumí právům a povinnostem v nich obsaženým, souhlasí s nimi a považuje je za závazná. Nedílnou součástí smlouvy jsou obchodní podmínky [anonymizováno]. 5. Výpisem z bankovního účtu číslo [bankovní účet], je prokázáno, že 18. 9. 2021 žalovaná ve prospěch uvedeného účtu ze svého bankovního účtu č. [bankovní účet] zaslala částku 0,01 Kč. 6. Výpisem z účtu [anonymizováno] [číslo] je prokázáno, že 20. 9. 2021 byla z tohoto účtu odeslána na č. [bankovní účet] platba 50 000 Kč. 7. Upomínkou ze dne 25. 7. 2022 je prokázáno, že žalovaná byla právní předchůdkyní žalobkyně upomínána o dlužné splátky. Opakovaná výzva k úhradě dlužných splátek byla učiněna i listinou ze dne 20. 8. 2022. Dopisem z 20. 9. 2022 [anonymizováno] vyzvala žalovanou k okamžité úhradě celého dluhu, dle podacího lístku byla výzva odeslána žalované doporučenou poštou 20. 9. 2022. Dne 31. 1. 2023 žalobkyně žalované adresovala předžalobní výzvu k úhradě dluhu. 8. Společným prohlášením [anonymizováno] a žalobkyně o postoupení pohledávek, je prokázáno, že 8. 12. 2021 uzavřely rámcovou smlouvu o postoupení pohledávek ze spotřebitelských úvěrů a 5. 10. 2022 byla uzavřena dílčí smlouva o postoupení pohledávek, mezi nimiž je i pohledávka za žalovanou. 9. Oznámením o postoupení pohledávky ze dne 13. 10. 2022 je prokázáno, že právní předchůdkyně žalobkyně oznámila žalované, že 5. 10. 2022 postoupila svoji pohledávku za ní žalobkyni. Dle podacího archu bylo oznámení žalované doručováno od 14. 10. 2022. 10. Podle § 75 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění platném v době uzavření předmětné smlouvy, (dále ZSÚ) je poskytovatel úvěru povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí. Podle § 76 odst. 1 ZSÚ, poskytovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy spotřebitele. 11. Podle § 86 odst. 1 a 2 ZSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. (2) Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. 12. Podle § 87 odst. 1 ZSÚ, poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. 13. Podle § 580 odst. 1 o. z., neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje. 14. Podle § 2991 odst. 2 o. z., bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám. 15. Účelem povinnosti posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, jež vyplývá ze shora cit. zákonných ustanovení, je ochrana spotřebitele samého před negativními důsledky neschopnosti úvěr splácet, ale zprostředkovaně také společnosti jako celku, neboť napomáhá předcházet negativním sociálním důsledkům předlužení a insolvence v podobě pádu spotřebitele a osob na něm závislých do veřejné sociální sítě, narušení rodinných a sociálních vztahů atd. V neposlední řadě chrání i pozici věřitelů samých, neboť odborné posouzení úvěruschopnosti spotřebitele při žádosti o další úvěr snižuje riziko věřitelů, kteří témuž spotřebiteli poskytli úvěry či jiné služby již dříve. Věřitel je povinen při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele postupovat s odbornou péčí a součástí této péče je i taková obezřetnost, která jej vede k nespoléhání se jen na údaje tvrzené ža