104 C 18/2021-75 — Okresní soud v Jeseníku

1. Žalobou podanou u zdejšího soudu dne [datum] se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení následující částky: a) částka odpovídající dlužné nové jistině úvěru v celkové výši 74 355,57 Kč (odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 60 000 Kč a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 14 355,57 Kč) s příslušenstvím, b) smluvní pokuty dle bodu 6.1. v celkové výši 998 Kč s příslušenstvím, c) náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2. v celkové výši 400 Kč s příslušenstvím, d) smluvní pokuta dle bodu 6.5. smlouvy ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru ve výši 74 355,57 Kč za každý den prodlení žalovaného s její úhradou, a to počínaje dnem [datum] do zaplacení. Žalobce touto žalobou požaduje tuto smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení této žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 29 002 Kč a e) úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 60 000 Kč ode dne [datum] do zaplacení. Žalobce touto žalobou požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 95,91 % p.a., která odpovídá efektivní úrokové sazbě úvěru sjednané ve smlouvě. Svou žalobu žalobce odůvodnil tím, že mezi účastníky byla dne [datum] uzavřena smlouva o úvěru [číslo] na jejímž základě žalobce poskytl žalovanému úvěr ve výši 60 000 Kč na účet uvedený ve smlouvě a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši efektivní úrokové sazby 151,6 % ročně splácet ve 48 měsíčních splátkách ve výši 5 082 Kč splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem červenec roku 2019, součástí všech splátek byla vedle splátky jistiny úvěru a úroku za poskytnutí úvěru, i měsíční úhrada za pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 164 Kč, tak jak bylo sjednáno v příloze č. 1 smlouvy. Žalovaný při podpisu smlouvy podepsal zároveň přihlášku do skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry. Žalovaný se zavázal, že bude žalobci po dobu trvání tohoto pojištění hradit za toto pojištění své schopnosti splácet úvěr shora uvedenou měsíční úhradu za pojištění, která bude tvořit součást všech splátek dle uzavírané smlouvy a bude tedy splatná ve lhůtách splatnosti těchto splátek. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobce prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, atd.). Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalovaného v databázích SOLUS a NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Na základě výše uvedených údajů, včetně informací z dotazovaných registrů, jakož i na základě provedeného tzv. scoringu klienta (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Z důvodu vyloučení možných komplikací znemožňující řádné čerpání a následné splácení úvěru, bylo dále prověřeno, že žalovaný nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním rejstříku, žalovaný neměl u žalobce předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalovaného nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalovaného nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovaným, doporučil úvěr ke schválení. Žalovaný neplnil podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru, v důsledku toho došlo k zesplatnění celého úvěru ke dni [datum]. 2. Žalovaný se k žalobě nijak nevyjádřil, k jednání nařízenému ve věci se bez omluvy nedostavil. 3. Výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu bylo prokázáno, že žalobce je v rejstříku zapsán jako nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru. 4. Hodnocením klienta ze dne [datum] bylo prokázáno, že žalovaný uvedl, že je zaměstnán s příjmem 28 500 Kč měsíčně, na bydlení vynakládá 1 000 Kč, životní minimum představuje částku 3 410 Kč, má středoškolské vzdělání, nespecifikoval druh bydlení, volné zdroje má 22 790 Kč měsíčně, žalovaný předložil pracovní smlouvu, mzdové listy, výpisy z účtu. 5. Osobními daty žalovaného bylo prokázáno, že žalobce žalovaného hodnotil jako smlouvu s nízkým rizikem u lepšího segmentu klientů. 6. Výpisem z registru SOLUS bylo prokázáno, že ke dni [datum] nebyly u žalovaného evidovány žádné dlužné částky po splatnosti či splátky. 7. Předsmluvním formulářem ze dne [datum] podepsaným žalovaným, návrhem na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvou o úvěru [číslo] splátkovým kalendářem ke smlouvě o úvěru [číslo] dokladem o vyplacení úvěru ze dne [datum] bylo prokázáno, že touto smlouvou se žalobce jako poskytovatel úvěru zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 60 000 Kč s tím, že celková částka, kterou se žalovaný zavázal zaplatit byla 236 064 Kč, doba trvání úvěru byla 48 měsíců, celková výše splátky 5 082 Kč měsíčně a počet splátek je 48 se splatností do každého 15. dne v měsíci. Výpůjční úroková sazba činila 151,6 % ročně a byla dohodnuta jako pevná výpůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Dále bylo sjednáno, že sjednaný úrok běží až do data skutečného vrácení jistiny úvěru. Návrh smlouvy o úvěru byl žalovaným podepsán dne [datum] a ze strany žalobce byl akceptován dne [datum], dne [datum] byla poukázána na účet [číslo] [bankovní účet] částka 60 000 Kč. 8. Pojištěním schopnosti splácet úvěry, informacemi o pojištění a přihláškou do pojištění bylo prokázáno, že žalovaný při podpisu smlouvy podepsal zároveň přihlášku do skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry, součástí všech splátek byla vedle splátky jistiny úvěru a úroku za poskytnutí úvěru, i měsíční úhrada za pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 164 Kč. 9. Výzvou k zaplacení ze dne [datum] bylo prokázáno, že žalovaný byl upomenut žalobcem o zaplacení splátky [číslo] upozorněn na možnost zesplatnění celého úvěru. 10. Výzvou k zaplacení ze dne [datum] bylo prokázáno, že žalovaný byl upomenut žalobcem o zaplacení splátky [číslo] upozorněn na možnost zesplatnění celého úvěru. 11. Výzvou k zaplacení ze dne [datum] bylo prokázáno, že žalovaný byl upomenut žalobcem o zaplacení splátky [číslo] upozorněn na možnost zesplatnění celého úvěru. 12. Výzvou k zaplacení ze dne [datum] bylo prokázáno, že žalovaný byl upomenut žalobcem o zaplacení splátky [číslo] upozorněn na možnost zesplatnění celého úvěru. 13. Oznámením ze dne [datum] bylo prokázáno, že z důvodů prodlení žalovaného s úhradou splátky úvěru o délce 65 dnů došlo ke dni [datum] k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývajících ze shora uvedené smlouvy o úvěru a žalobce vyzval žalovaného k okamžité úhradě zbývající dlužné původní jistiny úvěru, úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru a neuhrazené smluvní pokuty, tj. celkové částky 93 746 Kč. 14. Předžalobní výzvou ze dne [datum] bylo prokázáno, že žalobce vyzýval žalovaného k zaplacení závazků vyplývajících ze smlouvy o úvěru shora. Podacím archem bylo prokázáno, že předžalobní výzva byla předána k poštovní přepravě dne [datum]. 15. Kartou klienta bylo prokázáno, že žalovaný neuhradil žalobci žádnou ze splátek. 16. Soud dospěl po provedeném dokazování k tomuto závěru o skutkovém stavu: žalobce je v rejstříku zapsán jako nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru. Žalovaný požádal žalobce o poskytnutí úvěru ve výši 60 000 Kč, přičemž žalobci uvedl a doložil, že je zaměstnán s příjmem 28 500 Kč měsíčně, toliko uvedl, že na bydlení vynakládá 1 000 Kč, životní minimum představuje částku 3 410 Kč, má středoškolské vzdělání, nespecifikoval druh bydlení, volné zdroje má 22 790 Kč měsíčně, žalovaný předložil mzdové listy, pracovní smlouvu, když pracovní poměr je na dobu neurčitou, výpis z účtu o vkladech zaměstnavatele žalovaného, přičemž žalobce žalovaného hodnotil jako smlouvu s nízkým rizikem, ke dni [datum] nebyly u žalovaného evidovány žádné dlužné částky po splatnosti či splátky. Smlouvou o úvěru [číslo] se žalobce jako poskytovatel úvěru zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 60 000 Kč s tím, že celková částka, kterou se žalovaný zavázal zaplatit, byla 236 064 Kč, doba trvání úvěru byla 48 měsíců, celková výše splátky 5 082 Kč měsíčně a počet splátek 48 se splatností do každého 15. dne v měsíci. Výpůjční úroková sazba činila pak 151,6 % ročně a byla dohodnuta jako pevná výpůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. Dále bylo sjednáno, že sjednaný úrok běží až do data skutečného vrácení jistiny úvěru. Návrh smlouvy o úvěru byl žalovaným podepsán dne [datum] a ze strany žalobce byl akceptován dne [datum], dne [datum] byla poukázána na účet [číslo] [bankovní účet] částka 60 000 Kč. Součástí všech splátek byla vedle splátky jistiny úvěru a úroku za poskytnutí úvěru, i měsíční úhrada za pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 164 Kč, když žalovaný při podpisu smlouvy podepsal zároveň přihlášku do skupinového pojištění schopnosti splácet úvěry. Žalovaný neuhradil žalobci žád