104 C 13/2022-165 — Okresní soud v Jeseníku

1. Žalobce se v řízení zahájeném dne [datum] domáhal po žalovaném zaplacení částky ve výši 1) pohledávku ve výši 26 904 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 27 154 Kč ve výši 15% ročně od [datum] do [datum] ve výši 45,26 Kč a zákonný úrok prodlení z částky 26 904 Kč ve výši 15% ročně od [datum] do zaplacení, 2) pohledávky ve výši 431,35 Kč a 3) úroku ve výši 76 % p.a z částky 22 000,00 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 44 992 Kč. Žalobce žalobu odůvodnil tím, že je s účinností ode dne [datum] držitelem povolení České národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů. Také před datem [datum] žalobce vždy vlastnil veškerá potřebná podnikatelská oprávnění k poskytování spotřebitelských úvěrů. Mezi žalobcem a žalovaným byla uzavřena dne [datum] smlouva o úvěru [číslo] na jejím základě byl žalované poskytnut na účet úvěr ve výši 22 000 Kč, k jeho vyplacení došlo dne [datum]. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši efektivní úrokové sazby 76 % p.a. splácet ve 18 měsíčních splátkách ve výši 2 153 Kč splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem květnem 2022. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobce prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů, bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné, byla ověřena úvěrová historie žalované v databázích SOLUS a NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Žalovaný uhradil žalobci v květnu 2022 částku ve výši 250 Kč a v červnu 2022 stejnou částku. Součástí všech splátek byla vedle splátky jistiny úvěru a úroku za poskytnutí úvěru, i měsíční úhrada za pojištění schopnosti žalovaného splácet úvěr ve výši 70 Kč. Před zesplatněním celého úvěru v důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobci právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. v celkové výši 998 Kč. Tato smluvní pokuta je dle uzavřené smlouvy v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobce na její zaplacení. V důsledku prodlení žalovaného žalobci dále vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 400 Kč, náhrada nákladů je dle uzavřené smlouvy v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobce na její zaplacení. Žalovaný se takto dostal do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky č. 1 splatné dne [datum], k datu [datum] tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 25 546,19 Kč byl žalovaný povinen uhradit žalobci nejpozději v den zesplatnění úvěru. V bodě 6.5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobci smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě ode dne [datum], až do jejího úplného zaplacení. 2. Na základě uzavřené smlouvy tak žalovaný žalobci k dnešnímu dni dluží následující částky: a) částka odpovídající aktuální dlužné nové jistině úvěru v celkové výši 25 296,19 Kč (k datu zesplatnění úvěru přitom činila nová jistina úvěru částku ve výši 25 546,19 Kč a odpovídala zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 22 000,00 Kč a úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 3 546,19 Kč) s příslušenstvím, b) smluvní pokuty dle ve výši 998 Kč s příslušenstvím, c) náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 400 Kč s příslušenstvím, d) smluvní pokuta ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení žalovaného s její úhradou, a to počínaje dnem [datum] do zaplacení, tj. smluvní pokuta ve výši 0,1 % z částky 25 546,19 Kč od [datum] do [datum] ve výši 127,75 Kč a smluvní pokuta ve výši 0,1% z částky 25 296,19 Kč od [datum] do zaplaceni, přičemž žalobce touto žalobou požaduje tuto smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení této žaloby uvedenému v záhlaví této žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 431,35 Kč, e) úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 22 000 Kč ode dne [datum] do zaplacení. Žalobce touto žalobou požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 76 % p.a.., f) úhrady za pojištění schopnosti klienta splácet úvěr ve výši celkem 210 Kč. Žalovanému byla zaslána předžalobní výzva k plnění. 3. Žalovaný se ve věci vyjádřil tak, že žalobce mohl lépe ověřit schopnost žalovaného úvěr splácet, jeho měsíční výdaje činily 30 209 Kč, z toho částku ve výši 11 004 Kč na splátku hypotéky, splátky u jiných společností než u žalobce ve výši celkem 9 468 Kč, u žalobce celkem 9 728 Kč. Žalobce tak podle žalovaného nesplnil povinnost s odbornou péčí posoudit úvěruschopnost žalovaného a nese riziko nesplácení, smlouva o úvěru je proto neplatná. Smlouva je dále neplatná pro nezákonné a nemravné sankce, výše RPSN je v rozporu s dobrými mravy. Žalovaný pak k vyjádření přilož výpis z hypotečního účtu, smlouvu o revolvingovém úvěru, smlouvu o hotovostním úvěru, smlouva o konsolidaci. 4. Žalobce k výzvě soudu ze dne [datum] doplnil návrh podáním ze dne [datum] tak, že žalobce řádně zjišťoval úvěruschopnost, schopnost žadatele řádně hradit úvěr byla ze strany věřitele prověřena na základě dokladů o příjmech, výpisů z databází NRKI a SOLUS, hodnocení klienta a prohlášení dlužníka, přičemž z dokladů o příjmech plynulo, že celkový čistý měsíční příjem žalovaného činí 26 678 Kč, celkové měsíční náklady žalované činí 16 070 Kč a volné zdroje ke splácení činí 9 608 Kč, když z důvodu administrativního pochybení při sjednávání předmětné úvěrové smlouvy došlo ve formuláři hodnocení klienta k navýšení příjmové stránky žalovaného o 1 000 Kč, kdy správně mělo být uvedeno 13 000 Kč. Dále byla ověřena úvěrová historie žadatele v následujících databázích: NRKI, SOLUS, byl proveden tzv. scoring klienta, bylo dále prověřeno, že žadatel nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním rejstříku, neměl u poskytovatele předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žadatele nebyl evidován jako neplatný, žalovaný měl živnostenské oprávnění, stálý příjem žalovaného byl ověřen z daňového přiznání ze dne [datum], žalovaný je majitelem účtu, na který měl být úvěr vyplácen, doklad od ČSSZ Praha prokazuje výši starobního důchodu žalovaného. Žalobce tímto považuje uvedené zkoumání úvěruschopnosti za zcela dostačující. 5. Výpisem subjektů bylo prokázáno, že žalobce je nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru s datem oprávnění k činnosti dnem [datum]. 6. Předžalobní výzvou a podacím archem bylo prokázáno, že žalobce před podáním žaloby vyzýval žalovaného dne [datum] k úhradě žalované částky, zásilka byla předána k poštovní přepravě dnem [datum]. 7. Registrem Solus bylo prokázáno, že žalovaný nebyl ke dni [datum] v evidenci registru. 8. Dokladem o výplatě bylo prokázáno, že částka 22 000 Kč byla poukázána dne [datum] na účet žalované číslo účtu [bankovní účet]. 9. Prohlášením klienta bylo prokázáno, že žalovaný byl seznámen s parametry úvěru, prohlásil, že nemá dluhy, není v úpadku. 10. Hodnocením klienta bylo prokázáno, že žalobce analyzoval bonitu žalovaného, příjem za zaměstnání a starobního důchodu ve výši 26 678 Kč, životní minimum 3 410 Kč, splátky u žalobce ve výši 9 607 Kč, bydlení v obecním/ státním bydlení ve výši 2 603 Kč, rezerva činí 9 608 Kč. 11. Potvrzením o platbách a oznámením ČSSZ Praha bylo prokázáno, že žalovanému byl přiznán a poukazován starobní důchod ve výši 15 571 Kč měsíčně v únoru a březnu 2022. 12. Předsmluvním formulářem, splátkovým kalendářem, oznámením o schválení, návrhem na uzavření smlouvy a smlouvou o úvěru bylo prokázáno, že mezi žalobcem a žalovaným byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo] na jejím základě byl žalovanému schválen a poskytnut úvěr ve výši 22 000 Kč, žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši zápůjční úrokové sazby 76 % ročně splácet ve 18 měsíčních splátkách ve výši 2 153 Kč splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem květnem 2022, celková částka k zaplacení je pak 37 494 Kč. 13. Pojištěním schopnosti splácet, přihláškou do pojištění, informací o pojištění bylo prokázáno, že žalovaný uzavřel smlouvu o pojištění schopnosti klienta splácet úvěr, měsíční splátka na pojištění činila 70 Kč. 14. Výzvami k úhradě ze dne [datum] a [datum], dodejkou bylo prokázáno, že žalobce žalovaného vyzýval k zaplacení splátek [číslo]. 15. Oznámením o zesplatnění bylo prokázáno, že žalobce úvěr ke dni [datum] zesplatnil, když se žalovaný ocitl v prodlení s úhradou splátek úvěru. 1