5 C 216/2021-55 — Okresní soud v Jindřichově Hradci

1. Žalobou ze dne [datum] domáhá se žalobkyně po žalovaném zaplacení pohledávky ve výši 19 594,76 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 19 594,76 Kč ve výši 8,25 % ročně od [datum] do zaplacení. Mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo] kterou žalovaný podepsal dne [datum]. Na základě smlouvy byl žalovanému poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 54 000 Kč. Žalovaný řádně neplnil závazky vyplývající ze smlouvy, především závazek řádně splácet poskytnutý úvěr, došlo k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy, čímž vznikla nová jistina úvěru sestávající se z nesplacené jistiny úvěru a veškerých dosud nezaplacených úroků za poskytnutí úvěru přirostlých ke dni zesplatnění úvěru, tj částka ve výši 65 376 Kč. Žalobkyně oznámila zesplatnění úvěru žalovanému oznámením ze dne [datum]. Žalovaný se v souladu s čl. 6 5. smlouvy zavázal pro případ prodlení s nezaplacením nové jistiny úvěru uhradit žalobci smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny úvěru až do jejího zaplacení. S ohledem na skutečnost, že žalovaný své závazky i přes výzvy žalobkyně neplnil, bylo ze strany žalobkyně zahájeno soudní řízení, jehož výsledkem byl platební rozkaz Okresního soudu v Jindřichově Hradci č. j. 18 C 133/2017-20, kterým, mimo jiné, byla žalovanému stanovena povinnost uhradit smluvní pokuty - částku ve výši 498 Kč a 6 407,24 Kč. [příjmení] ve výši 6 407,24 Kč představovala smluvní pokutu dle bodu 6. 5. ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru a to za období prodlení žalovaného s úhradou této nové jistiny úvěru do [datum]. Prodlení žalovaného s úhradou nové jistiny úvěru trvalo i po datu [datum]. Žalobkyni tak vzniklo právo na zaplacení smluvní pokuty dle bodu 6. 5. Smlouvy ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny úvěru i za období od [datum] do [datum], v souladu s ustanovením § 122 odst. 3 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru ve znění pozdějších předpisů, požaduje za toto období žalobkyně částku ve výši 19 594,76 Kč. Žalobkyně řádně zjišťovala úvěruschopnost žalovaného na základě těchto podkladů: doklady o příjmech, výpisy z databází NRKI a [příjmení], hodnocení klienta a prohlášení dlužníka. Z dokladů o příjmech vyplynulo, že celkový čistý měsíční příjem žalovaného činí 18 500 Kč, celkové měsíční náklady žalovaného činí 5 610 Kč, volné zdroje ke splácení činí 12 890 Kč. Na základě výše uvedených údajů, včetně informací z dotazovaných registrů, byl proveden tzv. scoring klienta (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), jenž byl podkladem pro rozhodnutí o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. 2. Existence [právnická osoba] Czech, a.s., [IČO], a její oprávnění poskytovat úvěr, byly zjištěny z úplného výpisu z obchodního rejstříku vedeného Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka [číslo] a z výpisu seznamu nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru.. 3. Při posouzení úvěruschopnosti žalovaného žalobkyně vycházela z výpisu záznamů z registru [příjmení], v němž žalovaný neměl žádný příznaků; z výpisu NRKI, v kterém měl žalovaný příznak 14 – klient je v registru příliš nový nebo má rozpracované žádosti; z potvrzení zaměstnavatele, dle kterého byl zaměstnán u Správy a údržby silnic Jihočeského kraje na dobu neurčitou od [datum], s průměrným čistým měsíčním příjmem za poslední 3 měsíce od [datum] do [datum] ve výši 18 750 Kč, za poslední kalendářní měsíc – 12/ 2016 ve výši 19 955 Kč (tato částka plyne též ze mzdové pásky za prosinec 2016); rámcové smlouvy o finančních službách, dle které měl žalovaný od [datum] veden účet u [právnická osoba], číslo účtu: [bankovní účet]. Z formuláře„ Hodnocení klienta“ se podává, že žalobkyně jako volné příjmy žalovaného zohlednila částku ve výši 12 890 Kč, když z celkových příjmů ve výši 18 500 Kč odečetla tyto výdaje žalovaného: životní minimum ve výši 3 410 Kč, bydlení 1 900 Kč (bydlení státní/obecní), ostatní 300 Kč. 4. Před uzavřením smlouvy o úvěru byl žalovaný informován o druhu úvěru, jeho výši, počtu a výši splátek, nákladech úvěru, o smluvních pokutách (předsmluvní formulář ze dne [datum] 16:53:45), zároveň mu byly poskytnuty informace o poskytovateli úvěru a o zprostředkovateli úvěru [jméno] [příjmení] (informace pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru ze dne [datum] 16:53:45). 5. Z návrhu na uzavření smlouvy/smlouvy o úvěru plyne, že žalovaný návrh podepsal dne [datum], žalobkyně ho akceptovala dne [datum] (oznámení o schválení úvěru je datováno až dnem [datum]). Na základě smlouvy o úvěru se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 54 000 Kč a žalovaný se zavázal zaplatit celkem částku ve výši 98 280 Kč, a to v 18 měsíčních splátkách ve výši 5 460 Kč, splatných nejpozději do 5. dne každého kalendářního měsíce (dle splátkového kalendáře, který je součástí oznámení o schválení úvěru: [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum] a [datum]), s tím, že zápůjční úroková sazba byla sjednána ve výši 131,25 % p. a. a byla dohodnuta jako pevná sazba po celou dobu splácení úvěru. Byla sjednána povinnost žalovaného zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 249 Kč za každou splátku, se kterou se ocitl v prodlení o délce 30 dnů a náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč u každé splátky, s níž se ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Automaticky dochází k zesplatnění úvěru, jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoliv splátky o délce 65 dnů. Ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré nezaplacené úroky stávají součástí nové jistiny. V případě s prodlení s hrazením nové jistiny je žalobkyně oprávněna požadovat úroky z prodlení v zákonné výši až do jejího úplného zaplacení. Pokud žalovaný nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné jistiny za každý den prodlení. 6. Z karty klienta plyne, že žalovanému byla dne [datum] vyplacena částka ve výši 54 000 Kč, žalovaný nezaplatil ani jednu splátku. 7. V době poskytnutí úvěru žalovanému činila (dle sdělení bankovních ústavů) výše úrokové sazby při poskytování bezúčelového úvěru (54 000 Kč) u společnosti [právnická osoba] 12,3 %, u společnosti [právnická osoba] 10,9 % p. a. standardně; 6,7% p. a. - pokud si klient převedl k bance platební styk, u [právnická osoba] [příjmení] a.s. při včasném splacení 4,9%, základní sazba 10,9% - 15,9%, u společnosti [právnická osoba] – 17,9 %. Z databáze časových řad [příjmení] se podává, že úrokové sazby korunových úvěrů poskytnutých bankami rezidentům v ČR v září 2019 se pohybovaly pro domácnosti na spotřebu od 10,44 % do 20 %. 8. Dne [datum] byla žalobkyní vyhotovena výzva k úhradě dlužných splátek (1. a 2. splátka), která obsahovala upozornění na možnost zneplatnění celého úvěru. Další výzva byla vyhotovena dne [datum], téhož dne bylo vyhotoveno oznámení o zesplatnění úvěru, včetně specifikace dlužné částky. 9. Předžalobní upomínka byla vyhotovena dne [datum], žalovaný byl vyzván k úhradě smluvní pokuty za období od [datum] do [datum] ve výši 19 549,76 Kč, a to nejpozději do 15 dnů od doručení výzvy. Dle podacího archu byla žalovanému odeslána dne [datum]. 10. V řízení vedeném podepsaným soudem pod spis. zn. 18 C 133/2017 nárokovala žalobkyně z titulu výše uvedené smlouvy o úvěru pohledávku ve výši 66 274 Kč s příslušenstvím a smluvní pokutu ve výši 6 407,24 Kč (návrh). Věc byla vyřízena vydáním platebního rozkazu. 11. Dokazování, jak popsáno shora, vyhodnotil soud jako dostačující k tomu, aby bylo možno věc po skutkové stránce uzavřít a následně posoudit z hledisek právních. Provedené důkazy hodnotil soud jednotlivě a všechny v jejich vzájemné souvislosti postupem dle ustanovení § 132 o. s. ř. Bylo vyhověno všem důkazním návrhům. 12. O skutkovém stavu věci učinil soud tento závěr: Dne [datum] byla uzavřena mezi žalobkyní a žalovaným smlouva o úvěru, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému peněžní prostředky ve výši 54 000 Kč a žalovaný se zavázal poskytnuté prostředky vrátit a zaplatit úroky domluvené pevnou zápůjční sazbou ve výši 131,25 % p. a.; celkově se zavázal zaplatit částku ve výši 98 280 Kč v 18 měsíčních splátkách ve výši 5 460 Kč, splatných nejpozději 5 dne každého kalendářního měsíce, počínaje [datum] Smluvní strany sjednaly povinnost žalovaného zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 249 Kč za každou splátku, se kterou se ocitl v prodlení o délce 30 dnů a náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč u každé splátky, s níž se ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Jestliže se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoliv splátky o délce 65 dnů, dochází automaticky k zesplatnění úvěru. Ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré nezaplacené úroky stávají součástí nové jistiny. V případě s prodlení s hrazením nové jistiny je žalobkyně oprávněna požadovat úroky z prodlení v zákonné výši až do