21 C 58/2024-85 — Okresní soud v Jihlavě

1. Žalobce se podanou žalobou domáhal po žalovaném zaplacení částky 73 347 Kč s příslušenstvím jako dlužné částky ze smlouvy o zápůjčce uzavřené mezi účastníky dne 21. 3. 2023. V důvodech svého návrhu uvedl, že smlouva byla uzavřena přes platformu provozovanou na webu www., Anonymizováno, .cz, poskytující mimo jiné i platební služby malého rozsahu. Tato platforma je provozována společností , právnická osoba, , IČ , IČO, (dále jen „, Anonymizováno, “), a to jako inzertní server, na kterém se střetává poptávka po financování ze strany nepodnikajících fyzických osob s nabídkou jiných nepodnikajících fyzických osob, ochotných poskytnou zápůjčku v podobě peněžitého plnění. Pro větší bezpečí a transparentnost probíhají finanční převody prostřednictvím portálu www., Anonymizováno, .cz. Mezi žalobcem a společností , Anonymizováno, byla uzavřena smlouva o spolupráci, která upravuje vzájemné závazky žalobce a společnosti , Anonymizováno, a otázku odměny společnosti , Anonymizováno, za vykonávané služby vůči žalobci. Smlouva o zápůjčce byla mezi účastníky uzavřena zadáním unikátního kódu, jenž byl zaslán pomocí softwaru , Anonymizováno, na elektronickou adresu žalovaného, kterou uvedl při registraci na webu. Zapsáním elektronického kódu do karty žalovaného vyjádřil žalovaný vůli uzavřít se žalobcem smlouvu o zápůjčce. Ověření totožnosti žalovaného proběhlo telefonicky, dále byl požadován scan platného dokladu totožnosti. Ve smlouvě se žalobce zavázal žalovanému poskytnou zápůjčku ve výši 44 000 Kč, přičemž dne 21. 3. 2023 žalobce žalovanému poskytl částku 40 173,20 Kč, rozdíl představoval odměnu poskytovatele platebních služeb malého rozsahu za provedení identifikace stran, poskytnutí platformy pro uzavření smlouvy o zápůjčce a za provedení platebních převodů mezi věřitelem a dlužníkem. Výše odměny činí 5 % z celkové dlužné částky, nejméně 1 000 Kč. Nárok společnosti , Anonymizováno, plyne ze smlouvy o spolupráci uzavřené mezi žalobcem a společností , Anonymizováno, , jež byla rovněž uzavřena elektronicky. Výsledná částka poskytovaná dlužníkovi je v souladu se smlouvou o zápůjčce rovnou ponížena o odměnu poskytovateli. Žalobce zaslal finanční prostředky na účet společnosti , Anonymizováno, č. , č. účtu, a ta je po odečtení odměny zaslala na účet žalovaného č. , č. účtu, . Žalovaný se zavázal vrátit poskytnutou částku splátkami ve výši 3 189 Kč, splatnými k 20. dni v měsíci. Pro případ prodlení se splátkou, která překročí jeden kalendářní měsíc, se strany dohodly na splatnosti celkové dlužné částky včetně komerčního úroku odpovídajícího předpokládané době splácení s tím, že smluvní úrok se tak stává součástí jistiny. Žalovaný uhradil pouze 1 splátku, a to po datu splatnosti, splátku splatnou dne 20. 5. 2023 neuhradil. Ke dni 21. 6. 2023 došlo k zesplatnění zápůjčky. Úrok byl sjednán ve výši 60 % ročně z dlužné částky. Pro případ prodlení byl sjednán úrok z prodlení ve výši 0,1 % denně z dlužné částky. Celková dlužná částka činila 76 5363 Kč, žalovaný uhradil 3 189 Kč, dluží tak nadále 73 347 Kč. Před uzavřením smlouvy o zápůjčce provedl žalobce v součinnosti s poskytovatelem služeb posouzení úvěruschopnosti žalovaného dle z. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru v účinném znění (dále jen „ZoSÚ“), ačkoliv má za to, že se tento zákon na smlouvu o zápůjčce uzavřenou mezi účastníky nevztahuje. Společnost , Anonymizováno, na výše uvedeném serveru nenabízí možnost sjednání spotřebitelského úvěru jménem a na účet poskytovatele či jménem a na účet spotřebitele, nýbrž pouze poskytuje webovou platformu, na které zájemci o zápůjčku mohou zveřejnit své nabídky na uzavření smlouvy a třetí fyzická osoba v postavení spotřebitele může tyto nabídky přijmout. Jde tedy pouze o inzertní místo. Smlouva přitom byla uzavřena na základě aktivního jednání žalovaného, nikoliv žalobce či , Anonymizováno, . Společnost , Anonymizováno, přitom neprovádí doporučení ohledně uzavření či neuzavření smlouvy o zápůjčce, pouze prověřuje osobu potencionálního dlužníka v insolvenčním rejstříku a Centrální evidenci exekucí a zpřístupní zjištěné informace potencionálnímu věřiteli. Žalobce sám není podnikatelem. Přesto došlo k posouzení úvěruschopnosti žalovaného, a to zjištěním jeho příjmů u zaměstnavatele ve výši zhruba 34 400 Kč měsíčně a dalších příjmů od fyzických osob v průměrné výši okolo 4 033 Kč měsíčně, jakož i výdajů, spočívajících zejména ve výběrech hotovosti a platbách za informační SMS. Žalobce současně vzal v úvahu, že žalovaný má příjmy z několika zápůjček či úvěrů. Tyto údaje zjistil z výpisů z bankovního účtu žalovaného za měsíce prosinec 2022 a leden-únor 2023. Dále ověřil příjem výplatní páskou žalovaného za měsíc leden 2023 a provedl lustraci v databázi insolvenčního rejstříku. Z údajů uvedených žalovaným pak zjistil, že je rozvedený, nemá vyživovací povinnost a je zaměstnaný s průměrným příjmem 32 000 Kč měsíčně. Dospěl tak k závěru, že jeho příjmy a výdaje umožňují žalovaného hradit dohodnuté splátky dle smlouvy o zápůjčce.2. Žalovaný se žalobou nesouhlasil. Uvedl, že má za to, že se ZoSÚ na danou věc vztahuje, o čemž svědčí i rozhodnutí ČNB o uložení pokuty č. , Anonymizováno, , ve kterém se ČNB podrobně zabývá , Anonymizováno, poskytováním finančních prostředků. Sama společnost , Anonymizováno, pak potvrdila, že provádí ověřování úvěruschopnosti spotřebitelů, je si tedy vědoma, že se na ni regulace vztahuje. Společnost , Anonymizováno, vystupovala ve vztahu k žalovanému jako podnikatel a současně jako neoprávněný zprostředkovatel spotřebitelského úvěru. Žalovaný je pak spotřebitelem. Za této situace se na smlouvu a činnost smluvních stran vztahuje zákon o spotřebitelském úvěru. Žalobce si přitom řádně nezjistil dostatečné informace o příjmech a výdajích žalovaného, které by byly podloženy relevantními doklady. Smlouva je tak neplatná a je na místě žalobu zamítnout.3. Soud ve věci nařídil jednání, z nějž se žalovaný řádně a včas omluvil.4. Z listiny označené jako „Smlouva o spolupráci“ ze dne 16. 3. 2023 (platné od 20. 8. 2020) bylo zjištěno, že v ní nejsou uvedeny strany smlouvy, pouze je uvedena společnost , Anonymizováno, a obecně investor. Dle smlouvy se společnost , Anonymizováno, zavazuje , právnická osoba, vykonávat činnosti spočívající mimo jiné v povinnosti prověřit zájemce o financování v insolvenčním rejstříku a centrální evidenci exekucí a tyto informace zpřístupnit žalobci, vyhotovit smluvní dokumentaci ke smlouvě o zápůjčce a v případě shodného projevu vůle zajistit její uzavření, v případě uzavření smlouvy o zápůjčce a následného poukázání částky zápůjčky žalobcem na účet společnosti , Anonymizováno, poukázat částku zápůjčky na účet dlužníka, sníženou o částku odměny, zajistit správu této zápůjčky, především přijímání splátek, mimořádných splátek, splátek v prodlení a následné poukazování těchto splátek na účet žalobce, zasílat upomínky v elektronické formě v případě prodlení dlužníka. Investor se pak zavázal zejm. při poskytnutí každé zápůjčky přenechat sjednanou odměnu z částky zápůjčky společnosti , Anonymizováno, . Výše odměny za uvedené činnosti společnosti činila 5 % z celkové dlužné částky za každou jednotlivou uzavřenou smlouvu o zápůjčce, nejméně však 1 000 Kč. Dále pak za správu zápůjčky 1 % z celkové zbývající dlužné částky za každou jednotlivou uzavřenou smlouvu o zápůjčce a za každých i započatých 12 měsíců trvání takové smlouvy; v případě společností zaslané předžalobní výzvy dlužníkovi 7 % z každého plnění na zesplatněnou zápůjčku; v případě společností zaslané předžalobní výzvy dlužníkovi a současném podání žaloby advokátem 14 % z každého plnění na zesplatněnou zápůjčku; v případě insolvenčního řízení dlužníka 14 % z každého plnění. Ve smlouvě je dále uvedeno, že při registraci investora na platformě www., Anonymizováno, .cz, provozované , Anonymizováno, , vyjadřuje investor svůj souhlas se smlouvou o spolupráci zakliknutím políčka „Smlouva o spolupráci“.5. Z dokumentu označeného „Smlouva o zápůjčce č. , hodnota, “ bylo zjištěno, že jako účastníci jsou uvedeni žalobce a žalovaný, který je identifikován datem narození a adresou bydliště. Dle smlouvy činí zápůjčky částku 44 000 Kč, smluvní úrok 60 % ročně. Zápůjčka měla být splacena 24měsíčními splátkami ve výši 3 189 Kč, celkově tak k úhradě bylo 76 536 Kč. Ve smlouvě bylo sjednáno, že věřiteli náleží jednorázová platba za poskytnutí zápůjčky ve výši 5 % z celkové dlužné částky, nejméně však 1 000 Kč. Splátky měly být hrazeny na účet č. , č. účtu, . Pro případ prodlení strany sjednaly smluvní úrok z prodlení ve výši 0,1 % denně z dlužné částky. Smlouva dále obsahuje ujednání o zesplatnění celkové dlužné částky včetně příslušenství následující den po uplynutí jednoho kalendářního měsíce ode dne prodlení s úhradou splátky. Z e-mailové zprávy ze dne 20. 3. 2023 na adresu , Anonymizováno, .cz bylo zjištěno, že byl zaslán na výše uvedenou adresu kód pro akceptaci smlouvy o zápůjčce. Ze splátkového kalendáře půjčky č. , hodnota, bylo zjištěno, že celková dlužná č