116 C 314/2024-80 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobou došlou soudu se žalobkyně domáhá po žalované zaplacení částky 88 590,70 Kč spolu s příslušenstvím. Žalobkyně je ve sporu aktivně legitimována na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 26. 4. 2024 s účinností ke dni 30. 4. 2024. Postoupení pohledávky bylo žalované oznámeno dopisem odeslaným doporučeně. Dne 5. 12. 2018 byla mezi právní předchůdkyní žalobkyně , právnická osoba, ., a žalovanou uzavřena smlouva o vydání kreditní karty , Anonymizováno, č. , hodnota, . Současně byla banka zavázána vydat žalované kreditní kartu s úvěrovým limitem, který činil 100 000 Kč. Výše úrokové sazby činila 23,99 %. Žalovaná se zavázala úvěr splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3,2 % z celkové dlužné částky minimálně 200 Kč. Dále se zavázala hradit poplatky, úroky dle stanoveného ceníku a poplatky za pojištění, které bylo sjednáno. Žalovaná finanční prostředky řádně čerpala, avšak je řádně nesplácela, proto banka prohlásila úvěr za splatný ke dni 25. 11. 2023. Dlužná částka ke dni zesplatnění činila 96 761,11 Kč bez kompletního příslušenství. Za období od postoupení pohledávky ke dni sepisu žaloby nebylo uhrazeno ničeho. Dluh tvoří jistina ve výši 88 590,70 Kč, smluvní úrok ke dni 25. 11. 2023 ve výši 7 671,41 Kč, úrok z prodlení ve výši 499 Kč k témuž datu. Nadále žalobkyně požaduje smluvní úrok 23,99 % dlužné jistiny od 26. 11. 2023 do zaplacení a dále zákonný úrok z prodlení z dlužné jistiny od 26. 11. 2023 do zaplacení., právnická osoba, výzvě soudu podáním ze dne 16. 10. 2024 žalobkyně doplnila svá skutková tvrzení ve vztahu k řádnému zkoumání úvěruschopnosti klienta. Žalobkyně vycházela jak ze získaných, z relevantních vnitřních, tak i vnějších zdrojů, dospěla k závěru, že žalovaná je schopna úvěr řádně splácet, tato byla prověřena v registrech BRKI, NRKI, SOLUS, v insolvenčním rejstříku, nebyly zjištěny žádné negativní záznamy o žalované. Pokud bylo možno nabídku příjmu žadatele, banka kontrolovala na základě průměrných příjmů na běžném účtu, který činil 31 839 Kč, žalovaná tedy měla dostatek zdrojů k řádnému splácení úvěru. Žalovaná čerpala částku 274 727,02 Kč, za období od 15. 12. 2018 do 12. 2. 2019 a za období od 13. 1. 2019 do 16. 9. 2021 uhradila celkem 253 872,04 Kč.3. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. Soud jednal a rozhodl v nepřítomnosti žalované, která se z jednání neomluvila.4. Soud provedl dokazování a vzal za prokázáno:5. Žalovaná požádala právní předchůdkyni žalobkyně o poskytnutí úvěru a podala návrh na uzavření smlouvy o vydání kreditní karty , Anonymizováno, č. , hodnota, , ve kterém žadatelka, a to žalovaná, uvedla osobní údaje s tím, že žádá o poskytnutí kreditní karty s výší požadovaného limitu 100 000 Kč, výše povinné minimální splátky činí 3,2 % z celkové dlužné částky, minimálně 200 Kč, číslo účtu pro inkasování je 7326419735/5500, jako doplňková služba je uveden balíček pojištění komfort zdarma, pojištění schopnosti splácet kreditní kartu. Úroková sazba pro bezhotovostní transakce činí 23,99 % p.a., pro hotovostní transakce 29,99 % p.a. Měsíční poplatek za správu karty činí 50 Kč, celková částka, kterou má klient uhradit, činí 113 594,58 Kč. Součástí návrhu je splátkový kalendář, poplatky a uvedené doplňkové sazby, dále jsou upravena práva a povinnosti smluvních stran (viz návrh na uzavření smlouvy ze dne 4. 12. 2018). Uvedený návrh byl podepsán žalovanou s klientským číslem , hodnota, , přičemž je uvedeno ID dokumentu, podpis byl proveden 4. 12. 2018 v čase 13:18:42 hodin. Právní předchůdkyně žalobkyně akceptovala návrh žalované, přičemž doložila certifikáty osvědčující uzavření předmětné smlouvy a akceptaci návrhu (viz souhlas s návrhem na uzavření smlouvy o vydání kreditní karty, včetně certifikátu 1 až 5). Nedílnou součástí smlouvy byly obchodní podmínky a všeobecné obchodní podmínky, které upravují práva a povinnosti smluvních stran (viz podmínky a všeobecné obchodní podmínky). Žalovaná však úvěr řádně nesplácela, proto právní předchůdkyně žalobkyně přistoupila svým dopisem ze dne 27. 11. 2023 k okamžité splatnosti kreditní karty s tím, že pohledávka je splatná ke dni 25. 11. 2023 s výší dlužné částky 96 761,61 Kč. Bližší podmínky produktů a služeb poskytovaných v souvislosti s daným produktem pak byl upraveny v ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby. Ze sdělení Raiffeisenbank ze dne 17. 5. 2024 soud vzal za prokázáno, že se jedná o data, která měla k dispozici právní předchůdkyně žalobkyně s tím, že klient byl hodnocen jako subjekt, který je v pořádku, nebyla nalezena negativní informace. Současně byl vyhotoven protokol o ověření úvěruschopnosti klienta, na základě něhož byl schválen úvěrový produkt shora uvedený. Dne 4. 12. 2018 požádala žalovaná o vydání kreditní karty číslo , hodnota, s výší limitu 100 000 Kč. Žalovaná byla posouzena podle principu obezřetného zkoumání úvěruschopnosti klienta bankou s tím, že bylo využito standardních schvalovacích postupů, byly prověřeny informace BRKI, NRKI, SOLUS, a to bez negativního záznamu, byla prověřena schopnost splácet, prověřeny příjmy žadatele o úvěr, pravidelné výdaje žadatele, jako jsou splátky stávajících úvěrů, náklady na domácnost, pokrytí potřeb dětí, životní minimum, náklady na bydlení, nákladové složky se stanovují porovnáním klientem deklarované výše a aktuální statistických dat státních úřadů. Do výpočtu volných zdrojů se berou vždy ty vyšší. Byla vyhodnocena riziková data, byla provedena kontrola v insolvenčním rejstříku, kontrola databází neplatných dokladů, interního blacklistu, a to bez negativních záznamů. V daném případě klient dostal nabídku na základě průměrných příjmů na běžném účtu ve výši 31 839 Kč. Žádost žalované tedy byla schválena. Ze souhrnného výpisu z účtu kreditní karty za období od 15. 12. 2018 do 21. 11. 2023, vzal soud za prokázáno, že konečný zůstatek činí -96 761,11 Kč. K tíži účtu pak byly účtovány nejen provedené platby, dále poplatky za správu karty, úroky za zaslání upomínek. Žalovaná byla o úhradu dlužné částky vyzývána předžalobní výzvou žalobkyně ze dne 9. 7. 2024 s tím, že výše dlužné částky činí 118 541,47 Kč a žalovaná byla vyzvána k úhradě dluhu nejpozději do 24. 7. 2024. Zásilka byla podána k poštovní přepravě dne 11. 7. 2024 (viz předžalobní výzva a podací lístek). Žalobkyně je ve sporu aktivně legitimována na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 26. 4. 2024. Postoupení pohledávky bylo oznámeno dopisem ze dne 14. 5. 2024, přičemž žalobkyně předložila doklad o odeslání zásilky (viz smlouva o postoupení pohledávek ze dne 26. 4. 2024, včetně seznamu pohledávek, potvrzení o zaplacení úplaty ze dne 30. 4. 2024, oznámení o postoupení pohledávky ze dne 14. 5. 2024, včetně přehledu podacích čísel ze dne 14. 5. 2024). Průběh čerpání a splácení předmětného úvěru pak žalobkyně doložila výpisem z kartového účtu za období od 21. 11. 2018 do 21. 11. 2023, kdy celková splátka činila 96 761,11 Kč, minimální splátka 14 972,39 Kč (viz výpis z kartového účtu s názvem kreditní karty , Anonymizováno, karta vedený na jméno žalované s referenčním číslem karty , Anonymizováno, ). Mimořádným výpisem z účtu číslo , hodnota, bylo prokázáno, že se jedná o výpis za období od 1. 1. 2000 do 17. 5. 2024. V měsíci listopadu 2018 obdržela žalovaná od společnosti , právnická osoba, částku 10 000 Kč a částku 7 500 Kč, od téže společnosti obdržela v měsíci říjnu 2018 2x 10 000 Kč, v měsíci září 2018 obdržela od uvedené společnosti částku 10 000 Kč a 6 000 Kč, v měsíci srpnu 2018 obdržela částku 10 000 Kč a 6 000 Kč, v měsíci červenci 2018 obdržela částku ve výši 2 600 Kč a 10 000 Kč a částku 8 500 Kč od střední odborné školy v měsíci červenci 2018, v měsíci červnu 2018 obdržela od střední odborné školy částku 8 500 Kč a částku 17 000 Kč od společnosti , právnická osoba, S, od této společnosti obdržela v měsíci květnu 2018 částku 9 010 Kč, a částku 9 990 Kč(viz mimořádný výpis účtu číslo , hodnota, ).6. Mezi společností , právnická osoba, ., a žalovanou byla 28. 5. 2021 uzavřena smlouva Smlouvu o vydání kreditní karty , Anonymizováno, č. , hodnota, , dle které byly žalované poskytnuty finanční prostředky až do výše sjednaného limitu 100 000 Kč a žalovaná se zavázala věřiteli finanční prostředky vrátit dle podmínek sjednaných ve smlouvě. Žalovaná finanční prostředky čerpala průběžně a průběžně je splácela. Dále účastníci sjednali, že žalovaná je povinna platit věřiteli také sjednaný úrok ve výši 23,99 % ročně. Výše uvedená smlouva je ve smyslu § 1810 a následujících téhož předpisu smlouvou spotřebitelskou, neboť žalovaná jednala jako spotřebitel a původní věřitel jako dodavatel. Při uzavření smluv tak byl věřitel povinen postupovat také v intencích § 9 zákona č. 145/2010 Sb. a § 86 zákona č. 257/2016 Sb., tj. před uzavřením smluv, ve kterých se sjednává spotřebitelský úvěr, byl věřitel povinen s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, a to na základě dostatečných informací získaných i od spotřebitele, a je-li to nezbytné, nahlédnutím do databází umožňujících posou