23 C 246/2025-62 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaný byl zavázán zaplatit mu částku 49 357,95 Kč spolu s úrokem ve výši 3 158,48 Kč spolu s úrokem z prodlení ve výši 12,00 % ročně z částky 52 516,43 Kč za dobu od 6. 5. 2025 do zaplacení a účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním ve výši 800 Kč s odůvodněním, že mezi žalobcem a žalovaným byla dne 6. 12. 2022 uzavřena Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, (dále jen úvěrová smlouva), na základě které žalobce poskytl žalovanému úvěr ve výši 61 000 Kč, který nebyl účelově vázán. Žalovaný se zavázal vrátit čerpané peněžní prostředky spolu s dohodnutým úrokem ve výši 24,33 % ročně, poplatky spojené s vyřízením úvěru ve výši 11 650 Kč, poplatky za inkasní službu a poplatky za doplňkovou službu Podpora splácet v pravidelných 72 měsíčních splátkách po 1 618 Kč splatných vždy k 15. dni příslušného kalendářního měsíce počínaje dnem 15. 1. 2023. Poplatky za doplňkovou službu činily částku 1 021 Kč měsíčně a byly splatné spolu s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Pro případ prodlení s úhradou úvěru a jeho zesplatnění byla v čl. 5.3. úvěrové smlouvy sjednána smluvní pokuta ve výši 50 % zůstatku jistiny, kterou je spotřebitel povinen uhradit věřiteli. Žalovaný porušil smluvní podmínky, když úvěr nesplácel řádně a včas, nezaplatil splátku splatnou dne 15. 1. 2025 a dostal se do prodlení s úhradou splátek úvěru, a proto žalobce úvěr zesplatnil ke dni 21. 4. 2025 a zaslal žalovanému výzvu k zaplacení celého úvěru – zesplatnění úvěru. Po zesplatnění úvěru žalovaný neuhradil ničeho. Žalobce vyčíslil dlužnou pohledávku ke dni podání žaloby, přičemž tato činí na dlužné jistině úvěru částku 49 357,95 Kč, na úroku částku 3 158,48 Kč a nákladech spojených s upomínáním částku 800 Kč. Žalovaný dluh nezaplatil ani po zaslání předžalobní výzvy ze dne 21. 4. 2025. Žalobce tvrdil, že před uzavřením smlouvy posoudil úvěruschopnost žalovaného dle dotazníku o posouzení úvěryschopnosti spotřebitele, a to na základě porovnání příjmů a výdajů žalovaného a způsobu plnění dosavadních dluhů. Žalobce si vyžádal pro tyto účely od žalovaného oboustrannou kopii občanského průkazu, doklad o příjmech a výpis z bankovního účtu. Žalobce dále vycházel z výpisu z insolvenčního rejstříku, výpisu z centrální evidence exekucí, z výpisu z databáze dlužníků SOLUS a z výpisu z databáze neplatných dokladů.2. Žalovaný navrhoval zamítnutí žaloby. Namítal, že smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru je absolutně neplatná. Namítal, že postup žalobce, který posuzoval úvěruschopnost spotřebitele pouze na základě ničím nepodložených prohlášení spotřebitele je v rozporu s požadavkem zjištění schopnosti spotřebitele splácet úvěr s odbornou péčí, odkázal na rozsudek Soudního dvora Evropské unie ze dne 18. 12. 2014 ve věci C-449/13 CA Consumer Finance vs. , jméno FO, . Namítal, že žalobce si pouze vyžádal jeho výplatní pásky, na jejichž základě si dle vyjádření žalobce řádně prověřil jeho úvěruschopnost, ačkoliv mohl požadovat úplný výpis z bankovního účtu za určité období. Namítal, že na straně věřitele nebyla patná snaha o zjištění a posouzení jeho reálné situace, jeho reálných příjmů a výdajů; dovozoval, že žalobce tak činil za účelem optimalizace poměru jeho příjmů a výdajů tak, aby na požadovaný úvěr dosáhl. Žalovaný dále namítal, že uhradil na dluh v měsíčních splátkách částku v celkové výši 65 608 Kč a navrhoval, aby si žalobce částku přeplatku ve výši 4 608 Kč ponechal.3. Žalobce a žalovaný se z jednání omluvili, avšak nepožádali z důležitého důvodu o odročení jednání. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti účastníků, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.).4. Soud svá skutková zjištění opřel o důkaz provedený Smlouvou o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, ze dne 6. 12. 2022 včetně přílohy č. , hodnota, – posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a přílohy č. , hodnota, – Smlouva o zřízení doplňkové služby Podpora, žádostí o doplňkovou službu Podpora, formulářem pro předsmluvní informace ke smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, ze dne 6. 12. 2022, kterými bylo prokázáno, že se žalobce jako úvěrující a žalovaný jako úvěrovaný dohodli na poskytnutí spotřebitelského úvěru ve výši 61 000 Kč. K uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru došlo prostřednictvím elektronické komunikace na webové stránce žalobce www., Anonymizováno, .cz, na které se žalovaný nejprve zaregistroval zadáním svých osobních údajů a následně odeslal ze svého bankovního účtu verifikační platbu na bankovní účet věřitele, čímž potvrdil správnost svých identifikačních údajů a čísla bankovního účtu. Ve smlouvě bylo sjednáno, že žalobce poskytne žalovanému úvěr ve výši 61 000 Kč bezhotovostně na bankovní účet žalovaného uvedený ve smlouvě. Úvěr byl sjednán na dobu určitou 72 měsíců s tím, že celková částka byla splatná dne 15. 11. 2028. Byla sjednána úroková sazba ve výši 24,33 % ročně, roční procentní sazba nákladů ve výši 39,99 % ročně a poplatek na náklady spojené s vyřízením úvěru ve výši 11 650 Kč. Úvěr byl poskytnut ve 3 splátkách tak, že a) částka 28 844 Kč byla vyplacena ve prospěch žalobce za účelem úplné úhrady předchozího závazku žalovaného vyplývajícího ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne 5. 5. 2022, b) částka 20 506 Kč byla vyplacena na bankovní účet žalovaného a c) částka 11 650 Kč byla započtena na poplatek na náklady spojené s vyřízením úvěru. Žalovaný se zavázal splácet úvěr v pravidelných 72 měsíčních splátkách po 1 618 Kč vždy k 15. dni příslušného kalendářního měsíce počínaje dnem 15. 1. 2023 (čl. IV. bod 4.1., 4.2., 4.3., 4.4. smlouvy). Pro případ prodlení bylo sjednáno právo žalobce na úhradu účelně vynaložených nákladů, na zákonné úroky z prodlení a na smluvní pokutu ve výši 50,00 % zůstatku jistiny ve výši však 200 000 Kč (čl. V. bod 5.3. smlouvy). Byly sjednány poplatky za písemné upomínky k úhradě dlužné částky ve výši 300 Kč za zaslání první upomínky a ve výši 500 Kč za zaslání druhé upomínky (čl. V. bod 5.4. smlouvy). Bylo sjednáno pro případ, že ze strany spotřebitele nedojde ani po dvou upomínkách k úhradě celé dlužné částky, oprávnění žalobce zesplatnit úvěr včetně úroku, poplatků a smluvních pokut, v takovém případě se úroky stávají součástí jistiny (čl. V. bod 5.5. smlouvy). V příloze č. , hodnota, smlouvy byl dotazník posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, jenž obsahoval prohlášení žalovaného o jeho rodinném stavu, počtu vyživovaných osob, dosaženém vzdělání, zaměstnání, zaměstnavateli, pracovní pozici a druhu pracovního poměru, v nichž žalovaný uvedl, že je svobodný, má jednu vyživovanou osobu, je zaměstnán u zaměstnavatele obch. spol. , Anonymizováno, , právnická osoba, , IČO , IČO, . Dále obsahoval prohlášení žalovaného o příjmech a závazcích žalovaného, v nichž žalovaný uvedl, že má příjem ze závislé činnosti ve výši 14 477 Kč měsíčně, náklady na bydlení 3 000 Kč měsíčně, a další náklady a finanční závazky ve výši 0 Kč měsíčně (úvěrové závazky u různých úvěrových společností). Žalovaný dále prohlásil, že není účastníkem insolvenčního, exekučního ani jiného soudního řízení, které by mohlo ovlivnit jeho finanční situaci. V příloze č. , hodnota, smlouvy byla sjednána smlouva o zřízení doplňkové služby Podpora, která zahrnovala možnost odkladu nejvýše 3x za jeden kalendářní rok dvou splátek ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, možnost přerušení splácení až na 9 měsíců v případě nezaviněného úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace a možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Výkon doplňkové služby Podpora byl zpoplatněn částkou 73 512 Kč splatnou v měsíčních splátkách po 1 021 Kč hrazených současně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. V případě zesplatnění úvěru byla sjednána povinnost žalovaného zaplatit zbývající část sjednané doplňkové služby Podpora. V příloze č. , hodnota, smlouvy byla sjednána žádost o zřízení doplňkové služby Podpora.5. Z interního výpisu – potvrzení o okamžité příchozí platbě ze dne 6. 12. 2022 bylo prokázáno, že dne 6. 12. 2022 byla platba ve výši 1 Kč pod variabilním symbolem VS , var. symbol, zúčtována ve prospěch bankovního účtu žalobce č. ú. , č. účtu, s poznámkou ", Jméno žalovaného, ".6. Z interního výpisu – potvrzení o bezhotovostní platbě ze dne 19. 12. 2022 bylo prokázáno, že platba ve výši 20 506 Kč pod variabilním symbolem VS , var. symbol, byla dne 19. 12. 2022 zúčtována ve prospěch bankovního účtu žalovaného č. ú. , č. účtu, vedeného u , právnická osoba, . se zprávou pro příjemce ", jméno FO, doplatek úvěr".7. Z interního výpisu – potvrzení o platbě převodem uvnitř banky ze dne 19. 12. 2022 bylo prokázáno, že platba ve výši 28 844 Kč pod variabilním symbolem VS , var. symbol, byla dne 19. 12. 2022 zúčtována ve prospěch bankovního účtu věřitele , právnická osoba, ., č. ú. , č. účtu, vedeného u , právnická osoba, . se zprávou pro příjemce ", jméno FO, ".8. Z Upomínky č.