23 C 69/2025-43 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaný byl zavázán zaplatit mu částku 52 840,45 Kč spolu s úrokem kapitalizovaným ve výši 2 499,06 Kč a dále ve výši 18,90 % ročně z částky 52 840,45 Kč za dobu od 2. 8. 2024 do zaplacení a spolu s úrokem z prodlení kapitalizovaným ve výši 4 824,34 Kč a dále v zákonné výši ročně z částky 52 840,45 Kč za dobu od 2. 8. 2024 do zaplacení s odůvodněním, že mezi právním předchůdcem žalobce obch. spol. , právnická osoba, ., IČO , IČO, , se sídlem , adresa, (dále jako původní věřitel nebo banka) a žalovaným byla dne 9. 12. 2013 uzavřena Rámcová smlouva o finančních službách a Smlouva o účtu, na základě které byl žalovanému zřízen a veden běžný účet č. ú. , č. účtu, a dne 20. 8. 2020 na ni navazující Smlouva o kontokorentním úvěru (dále též jako úvěrová smlouva nebo Smlouva), na základě které umožnil původní věřitel žalovanému čerpat úvěr do výše 50 000 Kč z jeho běžného účtu vedeného u banky. Žalovaný se zavázal z čerpaných prostředků hradit úrok ve výši 18,90 % ročně a poplatky za služby dle ceníku, nepřekročit sjednanou výši kontokorentu a splatit dluh z kontokorentu, včetně úroku a cen za služby nejpozději do jednoho roku ode dne prvního čerpání kontokorentu, a to tak, že nejpozději ke dni splatnosti příslušné pohledávky banky zajistí na účtu dostatek prostředků ke splacení všech dluhů. Je-li kontokorent splacen ve smluvené lhůtě, popř. před touto lhůtou, je klient oprávněn opětovně čerpat sjednaný kontokorent s tím, že kontokorent musí být vždy uhrazen nejpozději do jednoho roku od prvního opětovného čerpání následujícího po úplném splacení kontokorentu. Součástí smlouvy učinili Všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, . pro soukromou klientelu účinné od 31. 10. 2018 a Ceník , právnická osoba, . pro soukromou klientelu účinný od 17. 8. 2020. Žalovaný peněžní prostředky čerpal, avšak v rozporu se Smlouvou tyto podmínky nedodržel a překročil limit kontokorentu a dále jej nesplácel. Z důvodu porušení smluvních ujednání původní věřitel vypověděl Smlouvu, kontokorentní úvěr zesplatnil a převedl nepovolený debetní zůstatek na evidenční účet pohledávek z nepovolených debetních zůstatků, což bylo žalovanému oznámeno dopisem (Poslední výzvou před podáním žaloby) ze dne 13. 4. 2024, a vyzval jej k úhradě dlužné částky. Po převedení nepovoleného debetního zůstatku na evidenční účet neuhradil žalovaný na dluh ničeho. Pohledávka za žalovaným byla původním věřitelem postoupena Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 23. 7. 2024 na žalobce, což bylo žalovanému oznámeno dopisem ze dne 19. 8. 2024. Žalobce provedl kvalifikované vyčíslení dluhu žalovaného, který činil na nesplacené jistině kontokorentního úvěru částku 52 840,45 Kč, na kapitalizovaném úroku částku 2 499,06 Kč a na kapitalizovaném úroku z prodlení částku 4 824,34 Kč.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k jednání soudu se bez omluvy nedostavil. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalované, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.).3. Ze žalobcem předložených listinných důkazů, a to z Rámcové smlouvy o finančních službách ze dne 9. 12. 2013, Smlouvy o účtu ze dne 9. 12. 2013, Smlouvy o kontokorentním úvěru ze dne 20. 8. 2020, transakční historie úvěrového účtu, Všeobecných obchodních podmínek , právnická osoba, . pro soukromou klientelu účinných od 31. 10. 2018, oznámení o úrokových sazbách pro soukromou klientelu účinných od 4. 10. 2019, oznámení o úrokových sazbách pro soukromou klientelu účinných od 1. 7. 2020, ceníku pro soukromou klientelu účinného od 31. 10. 2018, ceníku pro soukromou klientelu účinného od 17. 8. 2020, výpisu z bankovního účtu žalovaného č. ú. , č. účtu, za období od 1. 4. 2015 do 31. 12. 2015, od 1. 1. 2016 do 31. 12. 2016, od 1. 1. 2017 do 31. 12. 2017, od 1. 1. 2018 do 31. 12. 2018, od 1. 1. 2019 do 31. 12. 2019, od 1. 1. 2020 do 31. 12. 2020, od 1. 1. 2021 do 31. 12. 2021, od 1. 1. 2022 do 31. 5. 2022, výpisu z bankovního účtu žalovaného č. ú. , č. účtu, za období od 1. 1. 2020 do 1. 7. 2020, od 1. 6. 2022 do 31. 12. 2022, od 1. 1. 2023 do 31. 12. 2023, od 1. 1. 2024 do 1. 7. 2024, poslední výzvy před podáním žaloby ze dne 13. 4. 2024 včetně kopie nedoručené zásilky ze dne 3. 5. 2024, interního výpisu – posouzení úvěryschopnosti klienta, informací o zpracování osobních údajů ze dne 19. 8. 2024, Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 23. 7. 2024 včetně přílohy – seznamu postoupených pohledávek a potvrzení o zaplacení kupní ceny a dohody o úplatě, oznámení o postoupení pohledávky ze dne 19. 8. 2024 včetně podacího lístku ze dne 19. 8. 2024, Výzvy k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející žalobě ze dne 27. 9. 2024 včetně podacího lístku ze dne 30. 9. 2024, soud zjistil následující skutkový stav věci:Právní předchůdce žalobce jako banka uzavřel s žalovaným jako klientem dne 9. 12. 2013 Rámcovou smlouvu o finančních službách a Smlouva o účtu, na základě které byl žalovanému zřízen a veden běžný účet č. ú. , č. účtu, . Následně původní věřitel jako úvěrující uzavřel s žalovaným jako dlužníkem a úvěrovaným dne 20. 8. 2020 Smlouvu o kontokorentním úvěru, jejímž předmětem byl závazek původního věřitele poskytnout žalovanému kontokorentní úvěr ve výši úvěrového limitu 50 000 Kč, který banka umožnila čerpat žalovanému z jeho běžného účtu č. ú. , č. účtu, vedeného u banky. Žalovaný se zavázal nepřekročit sjednanou výši kontokorentu a splatit dluh z kontokorentu, včetně úroku a cen za služby nejpozději do jednoho roku ode dne prvního čerpání kontokorentu, a to tak, že nejpozději ke dni splatnosti příslušné pohledávky banky zajistí na účtu dostatek prostředků ke splacení všech dluhů. Součástí smlouvy učinili Všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, . pro soukromou klientelu a Ceník , právnická osoba, . pro soukromou klientelu. Byla sjednána úroková sazba ve výši 18,90 % ročně a procentní sazba nákladů 21,26 % ročně. Žalovaný úvěr ve lhůtě splatnosti neuhradil, sjednanou výši kontokorentu překročil a přečerpal peněžní prostředky do nepovoleného debetu. Původní věřitel proto smlouvu o kontokorentním úvěr vypověděl ke dni 12. 4. 2024, čímž se zůstatek úvěru stal splatný a dluh z kontokorentního úvěru převedl na evidenční účet pohledávek z nepovolených debetních zůstatků č. ú. , č. účtu, , což bylo žalovanému oznámeno dopisem (Poslední výzvou před podáním žaloby) ze dne 13. 4. 2024. Tato výzva byla žalovanému doručována na adresu trvalého pobytu , adresa, , byla předána k poštovní přepravě dne 16. 4. 2024 a byla jako nedoručená zásilka dne 3. 5. 2024 vrácena zpět bance. Pohledávka za žalovaným byla původním věřitelem postoupena Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 23. 7. 2024 na žalobce, což bylo žalovanému oznámeno dopisem ze dne 19. 8. 2024. Žalovaný kontokorentní úvěr neuhradil, i přes písemnou výzvu žalobce k úhradě dluhu (Výzva k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející žalobě) ze dne 27. 9. 2024.4. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen o. z.) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.5. Podle § 580 odst. 1 o. z. neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje.6. Podle § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.7. Podle § 2991 odst. 1 o. z. kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil.8. Podle ust. § 86 odst. 1 a 2 věty první zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen zákon o spotřebitelském úvěru), poskytovatel při uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet (odst. 1). Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů (odst. 2).9. Podle ust. § 87 odst. 1 věty prvé zákona o spotřebitelském úvěru poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1