112 C 387/2022-173 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

1. Žalobou doručenou soudu dne [datum] domáhala se žalobkyně po žalovaném zaplacení částky 138 113,09 Kč se smluvním a zákonným úrokem z prodlení. Žalobu odůvodnila tvrzením, že s žalovaným uzavřela elektronicky dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě které poskytla žalovanému úvěr ve výši 45 000 Kč a tento se žalovaný zavázal vrátit spolu s úrokem ve výši 38 343 Kč v 72 měsíčních splátkách po 1 158 Kč splatných vždy k 15. dni v měsíci. Ve smlouvě byla sjednána doplňková inkasní služba za poplatek 185 Kč měsíčně a doplňková služba PODPORA spočívající v možnosti odkladu splátek, přerušení splácení v případě úrazu, nemoci, hospitalizace nebo ztráty zaměstnání za poplatek 604 Kč měsíčně. Poplatky byly splatné spolu s měsíční splátkou úvěru a celkem tak mělo být měsíčně spláceno 1 947 Kč. Úvěr 45 000 Kč byl žalovaným čerpán tak, že částka 24 369 Kč byla vyplacena na účet žalobkyně, která byla věřitelem žalovaného z jeho předchozího závazku ze smlouvy [číslo] ze dne [datum], další částka 11 631 Kč byla vyplacena na bankovní účet žalovaného a částka 9 000 Kč byla započtena na náklady poskytovatele vynaložené na vyřízení úvěru, konkrétně na zaslání smlouvy, lustrum v evidenci exekucí, insolvenčním rejstříku, registru odcizených dokladů, nebankovním registru, registrech spojených s AML a na ostatní administrativní náklady poskytovatele (dle článku 4.8 smlouvy). Žalovaný uhradil pouze 12 splátek, tj. 23 364 Kč, dále však již splátkový kalendář nedodržel a dostal se do prodlení se splátkou splatnou [datum]. Žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dluhu upomínkou ze dne [datum], za jejíž zaslání požaduje poplatek ve výši 300 Kč, a upomínkou ze dne [datum], za jejíž zaslání požaduje poplatek ve výši 500 Kč. Dne [datum] proto žalobkyně úvěr zesplatnila, celkový dluh činil 138 213,10 Kč a skládal se z jistiny ve výši 41 061,39 Kč, úroku ve výši 28 391,01 Kč, poplatku za inkasní služby ve výši 11 100 Kč (60 splátek po 185 Kč), poplatku za služby PODPORA ve výši 36 240 Kč (60 splátek po 247 Kč), nákladů za upomínky ve výši 800 Kč, smluvní pokuty za prodlení úvěru ve výši 82,86 Kč (tuto částku žalobou neuplatňuje), smluvních úroků za prodlení inkasní služby 7,03 Kč (tuto částku však žalobkyně nepožaduje) a smluvní pokuty za prodlení ve výši 20 530,69 Kč. V zesplatňovací výzvě žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě celého dluhu do [datum]. Od následujícího dne žalobkyně požaduje zákonný úrok z prodlení z částky 62 392,08 Kč (jistina, náklady upomínání a smluvní pokuta) a smluvený úrok z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky 47 340 Kč představující cenu doplňkových služeb. Žalobkyně tvrdila, že před uzavřením smlouvy posoudila úvěruschopnost žalovaného dle podepsaného dotazníku o posouzení bonity žalovaného, a to na základě porovnání příjmů a výdajů žalovaného a způsobu plnění dosavadních dluhů. Vyžádala si proto od žalovaného oboustrannou kopii občanského průkazu, doklad o příjmech a výpis z jeho bankovního účtu. Dále vycházela z údajů v z insolvenčního rejstříku a v centrální evidenci exekucí. U žalovaného byl zjištěn příjem 14 940 Kč z jeho pracovního poměru u zaměstnavatele [právnická osoba] s tím, že jeho náklady na bydlení činily 3 000 Kč, jeho osobní náklady 6 800 Kč a měl další jednorázový závazek ve výši 997 Kč u [anonymizováno] credit. V centrální evidenci exekucí byl bez záznamu. V minulosti podstoupil insolvenci, která byla doplacena. Z nebankovního registru bylo zjištěno, že je úvěrovatelný, když při zatížení novým úvěrem sjednávaným u žalobkyně by jeho měsíční zůstatek činil 2 196 Kč se sjednanou měsíční splátkou 1 947 Kč. 2. Žalovaný potvrdil, že s žalobkyní uzavřel elektronicky smlouvu o úvěru. Uvedl, že částka, kterou po něm žalobkyně požaduje, je dle něj příliš vysoká. Po určitou dobu úvěr splácel, poté přišel z důvodu pandemie Covid o zaměstnání, musel si hledat novou práci i nové bydlení. Řešil problémy s dětmi, které má v současné době ve své péči. Tehdy o ně probíhal soud. Nezletilá dcera je narozena v roce 2012 a nezletilý syn v roce 2017. Potvrdil, že z poskytnutého úvěru byla částečně uhrazena nesplacená částka úvěru z předchozího smluvního vztahu s žalobkyní. Potvrdil, že při sjednávání úvěrové smlouvy předložil doklady o pracovním poměru, platební výměr, zřejmě i doklady o platbách nájemného. V té době však bydlel v [obec], kde nájemné činilo 8 400 Kč. Není mu známo, z jakého důvodu je jako částka nákladů na bydlení uvedena částka 3 000 Kč, ani skutečnost, že nemá žádné nezletilé děti, když v uvedeném období měl již vyživovací povinnost ke dvěma nezletilým dětem a v jejich prospěch hradil alimenty ve výši 3 000 Kč na obě děti v době, kdy byly v péči u matky. Kromě úvěru u žalobkyně měl v uvedeném období ještě další úvěry. Pro odstup času si již nepamatuje u jakých společností, avšak nesplacená výše úvěru činila do 20 000 Kč. Není mu známo, zda k úvěrům předkládal žalobkyni nějaké listiny. V současné době je žalovaný zaměstnán jako kuchař s příjmem 25 000 Kč. Výdaje na bydlení činí až 14 000 Kč, má v péči dvě nezletilé děti a matka nezletilých dětí v jejich prospěch hradí výživné v celkové výši 3 000 Kč měsíčně. Žalovaný splácí dluhy za bydlení [právnická osoba], které mu vznikly v minulé době ve výši 29 000 Kč, a to po 1 000 Kč měsíčně. Dále má výdaje na náklady spojené s návštěvou syna do školky v částce 1 000 Kč měsíčně, včetně stravného, jakož i náklady na učební pomůcky a další výdaje dcery v částce 1 000 Kč měsíčně. Žádné další závazky nemá. Byl by schopen úvěr splácet ve splátkách po 1 000 Kč měsíčně. 3. Z výpisu ze seznamu nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů ke dni [datum] bylo zjištěno, že žalobkyni byla udělena licence k poskytování těchto úvěrů. 4. Z emailové korespondence mezi žalobkyní a žalovaným ze dne [datum], z žádosti žalovaného o úvěr, jakož i ze smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] včetně příloh k ní, bylo zjištěno, že mezi účastníky byla elektronicky sjednána smlouva o úvěru. Dle této smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 45 000 Kč, a to tak, že částka 24 369 Kč měla být vyplacena na základě žádosti žalovaného ve prospěch jeho věřitele, kterým je žalobkyně, za účelem úplné úhrady předchozího závazku žalovaného vůči žalobkyni ze smlouvy [číslo] ze dne [datum], přičemž tato částka byla vyplacena [datum], jak bylo zjištěno z výpisu z účtu žalobkyně s uvedením příslušného variabilního symbolu [číslo]. Další část úvěru ve výši 11 631 Kč byla vyplacena dne [datum] na účet žalovaného č. [bankovní účet], jak soud zjistil z výpisu z bankovního účtu žalobkyně u [anonymizováno] banky č. [bankovní účet]. Další část z úvěru ve výši 9 000 Kč měla být započtena na náklady poskytovatele specifikované v bodě 4.8 smlouvy, kterými jsou náklady na zaslání smlouvy ve výši 360 Kč, náklady na lustrum v centrální evidenci exekucí ve výši 60 Kč, náklady na lustrum v insolvenčním rejstříku ve výši 30 Kč, náklady na lustrum v registru odcizených dokladů ve výši 70 Kč, náklady na lustrum v registrech spojených s AML ve výši 50 Kč, náklady na lustrum v nebankovním registru ve výši 80 Kč a ostatní administrativní náklady poskytovatele ve výši 8 350 Kč s tím, že žalovaný jako spotřebitel souhlasí, aby tyto náklady byly odečteny od poskytované jistiny spotřebitelského úvěru. Žalovaný se zavázal splatit celkově poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 38 343 Kč, tedy celkem částku 83 343 Kč, a to v 72 měsíčních splátkách po 1 158 Kč měsíčně splatných vždy k 15. dni kalendářního měsíce. Ve smlouvě o úvěru jsou pro případ prodlení spotřebitele s úhradou dlužné částky v čl. V. bodu 5.3 a 5.4 jsou ujednány poplatky za upomínky (300 Kč za první upomínku a 500 Kč za druhou upomínku), právo věřitele zákonné úroky z prodlení a na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky úvěru v prodlení a také právo věřitele zesplatnit jistinu úvěru v případě neuhrazení splátek po dvou upomínkách. Strany si v příloze [číslo] smlouvy sjednaly také smlouvu o inkasní službě, dle které žalovaný souhlasil s inkasem ze svého účtu ve prospěch žalobkyně za účelem úhrady splátek, sankcí a příslušenství spotřebitelského úvěru a za tuto službu měl uhradit 13 320 Kč v měsíčních splátkách 185 Kč měsíčně splatných spolu s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Pro případ prodlení se splácením spotřebitelského úvěru byl sjednán smluvní úrok z prodlení ve výši 0,1 % denně z dlužné částky za inkaso (čl. II. bod [číslo] Přílohy [číslo]). Dále byla v Příloze [číslo] sjednána smlouva o zřízení doplňkové služby Podpora, dle které měl žalovaný možnost využít tři služby žalobkyně, a to možnost odkladu tří splátek úvěru ročně, možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění či hospitalizace, popř. možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Za tuto službu byla sjednána částka 43 488 Kč, která měla být hrazena v měsíčních splátkách po 604 Kč splatných vždy měsíčně se splátkou spotřebitelského úvěru. I pro tuto službu byl pro