16 C 97/2026-55 – Okresní soud v Kroměříži

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení částky , částka, (z toho jistina , částka, , smluvní pokuta za prodlení 0,1 % denně z , částka, od , datum, do , datum, ve výši , částka, , náklady na vymáhání při prodlení 402 dní ve výši , částka, ) se zákonným úrokem z prodlení z titulu smlouvy o spotřebitelském (revolvingovém) úvěru uzavřené mezi žalobkyní jako zapůjčitelkou a žalovaným jako vydlužitelem prostředky komunikace na dálku dne , datum, . Téhož dne byl uzavřen dodatek ke smlouvě, kterým byl navýšen úvěrový limit na , částka, . Tvrdila, že poskytla žalovanému celkem , částka, a žalovaný se zavázal úvěr vrátit a zaplatit úrok. Tvrdila, že před poskytnutím úvěru posoudila úvěruschopnost žalovaného, a to na základě dat získaných prostřednictvím aplikace Kontomatik a lustrací v CRIF (NRKI, BRKI, REPI), SOLUS, TELCO SCORE, CEE, IR a databázi neplatných občanských průkazů. Takto zjistila, že žalovaný měl příjem , částka, a výdaje , částka, . Žalovaný úvěr nesplácel, a proto byl ke dni , datum, zesplatněn. Předžalobní výzva byla žalovanému odeslána nejméně 7 dní před podáním žaloby.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Soud dospěl k závěru, že ve věci lze rozhodnout podle § 115a o. s. ř. na základě účastníky předložených listinných důkazů. Žalobkyně s tímto postupem souhlasila. Žalovaný se na výzvu nevyjádřil, soud proto dle § 101 odst. 4 o. s. ř. předpokládal, že nemá žádné námitky.4. Soud z listinných důkazů zjistil následující skutkový stav:5. Žalobkyně a žalovaný si dne , datum, prostředky komunikace na dálku potvrdili uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do výše , částka, ve formě bezúčelového, nezajištěného spotřebitelského úvěru na dobu neurčitou s možností opakovaného čerpání splacené části úvěru a žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s úrokem 39,99 % měsíčně a dalšími poplatky v měsíčních splátkách splatných vždy 15. den v měsíci. RPSN činila 5 585,74 %. Úvěr měl být žalovanému poskytnut na účet IBAN , IBAN, (smlouva o spotřebitelském úvěru).6. Téhož dne se strany dohodly na navýšení úvěrového limitu na , částka, (dodatek ke smlouvě o spotřebitelském úvěru).7. Žalobkyně měla při uzavření smlouvy k dispozici elektronickou kopii občanského průkazu žalovaného a jeho rodného listu (kopie občanského průkazu a rodného listu).8. Žalovaný je majitelem účtu IBAN , IBAN, uvedeného ve smlouvě o spotřebitelském úvěru (výstup aplikace Kontomatik, smlouva o spotřebitelském úvěru).9. Žalobkyně před uzavřením smlouvy k poměrům žalovaného poznamenala, že v registru , Anonymizováno, měl mimo jiné evidováno 23 aktivních smluv a dále 2 zamítnuté žádosti o splátkové produkty a 18 zamítnutých žádostí o kreditní kartu, v registru , Anonymizováno, internal for , Anonymizováno, neměl evidovány aktuální dluhy po splatnosti, v minulosti měl evidováno nejdelší prodlení 507 dní a dále měl evidováno 6 zamítnutých žádostí, v registru SOLUS neměl evidovány dluhy po splatnosti, v systému CRIBIS nebyla u žalovaného uvedena exekuce a v insolvenčním rejstříku nebylo evidováno insolvenční řízení proti žalovanému (interní záznamy žalobkyně).10. Žalovaný byl zaměstnaný u společnosti , právnická osoba, , a za září mu byla vyplacena čistá mzda , částka, , za říjen , částka, a za listopad , částka, . Žalovaný v době před uzavřením smlouvy s žalobkyní čerpal několik dalších úvěrů od jiných společností. Na jeho účet byl nejméně od společnosti , právnická osoba, ., vyplacen dne , datum, úvěr , částka, a dne , datum, úvěr , částka, , dále od společnosti , právnická osoba, , dne , datum, úvěr , částka, , dne , datum, úvěr , částka, , od společnosti , Anonymizováno, dne , datum, úvěr , částka, a od společnosti , právnická osoba, dne , datum, úvěr , částka, . Na účtu jsou dále patrné stovky plateb (několikrát denně) za herní a sázkové služby mimo jiné pro , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , , právnická osoba, , , Anonymizováno, , , Anonymizováno, , , Anonymizováno, (výstup aplikace , Anonymizováno, ).11. Žalobkyně poskytla žalovanému celkem , částka, převodem na účet uvedený ve smlouvě (přehled transakcí na úvěrovém účtu, potvrzení o provedené platbě ze dnů , datum, a , datum, , smlouva o spotřebitelském úvěru). Žalovaný dosud nic nezaplatil (tvrzení žalobkyně, které žalovaný nerozporoval).12. Žalovanému byla dne , datum, zaslána předžalobní výzva (předžalobní výzva vč. podacího archu).13. Z ostatních listinných důkazů soud nezjistil žádné pro rozhodnutí podstatné skutečnosti.14. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.15. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném ke dni , datum, (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“) spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.16. Podle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.17. Podle § 86 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje schopnost spotřebitele plnit povinnosti sjednané ve smlouvě, zejména splácet sjednané splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů a dalších údajů o finanční a ekonomické situaci spotřebitele, jako jsou údaje o jeho majetku a závazcích a o způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.18. Podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.19. Zjištěný skutkový stav soud právně hodnotil takto:20. Žalobkyně jako úvěrující a žalovaný jako úvěrovaný uzavřeli smlouvu o spotřebitelském úvěru podle § 2395 o. z. ve spojení s § 2 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru.21. Žalobkyně porušila povinnosti vyplývající z § 86 zákona o spotřebitelském úvěru, protože před uzavřením smlouvy řádně neposoudila úvěruschopnost žalovaného.22. Žalobkyně vyšla z toho, že žalovaný měl příjem ze zaměstnání , částka, . Z výpisu z účtu vyplýval příjem ještě o něco větší (nepočítaje v to odměny na konci roku). Potud byl tedy postup žalobkyně správný. Pokud jde o výdaje, není vůbec zřejmé, jak žalobkyně dospěla k částce , částka, . Dluhovou minulost žalovaného si žalobkyně ověřila v příslušných registrech, avšak není vůbec zřejmé, zda takto zjištěné údaje nějak zohlednila. Nebyly totiž pouze pozitivní. Žalovaný sice momentálně neměl dluhy po splatnosti, ale měl 23 jiných aktivních smluv a dalších 20 žádostí mu bylo zamítnuto. Žalobkyně se navíc řádně nezabývala ostatními údaji, které měla a mohla zjistit z výpisů z účtu. Kdyby tak učinila, musela by kromě jiného zohlednit, že žalovaný v době před uzavřením smlouvy s žalobkyní čerpal řadu úvěrů od jiných společností a že měl evidentně problém s hazardem, neboť z účtu byly zřejmé stovky plateb za hazardní a sázkové služby. O schopnosti žalovaného úvěr splácet tedy bylo na místě pochybovat a žalobkyně měla k posouzení úvěruschopnosti žalovaného přistoupit s vyšší mírou opatrnosti. Smlouva o úvěru je proto podle § 87 odst. 1 věty první a druhé zákona o spotřebitelském úvěru absolutně neplatná.23. Jelikož žalobkyně poskytla žalovanému , částka, a žalovaný dosud žalobkyni nic nezaplatil, je žalovaný podle § 87 odst. 1 věty třetí zákona o spotřebitelském úvěru povinen poskytnutou jistinu , částka, žalobkyni vrátit. Soud mu proto uložil povinnost zaplatit žalobkyni částku , částka, (výrok I.).24. Jelikož nebyla uzavřena platná smlouva, žalobkyni nevzniklo právo