15 C 157/2025-78 — Okresní soud v Mladé Boleslavi

1. Žalobkyně se žalobou došlou zdejšímu soudu dne 12. 5. 2025 domáhala po žalované zaplacení shora uvedené částky s příslušenstvím s odůvodněním, že dne 9. 5. 2023 účastníci řízení uzavřeli smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě poskytla žalobkyně žalované dne 10. 5. 2023 finanční prostředky ve výši 103 000 Kč a žalovaná se zavázala tuto částku vrátit spolu s úroky ve výši 93,72 % p.a., a to ve 24měsíčních splátkách po 9 628 Kč. Žalovaná však své závazky neplnila řádně, když žalobkyni uhradila pouze částku 9 628 Kč dne 29. 6. 2023, částku 9 628 Kč dne 1. 8. 2023, částku 19 256 Kč dne 19. 10. 2023 a částku 3 Kč dne 19. 10. 2023. Celkem tak žalovaná zaplatila žalobkyni pouze částku 38 515 Kč, dostala se do prodlení s úhradou splátek, a proto došlo dne 6. 12. 2023 k zesplatnění celého úvěru. V důsledku zesplatnění úvěru vznikl žalobkyni nárok na zaplacení nové jistiny ve výši 117 829,74 Kč, která zahrnuje nesplacenou část původní jistin ve výši 95 882,56 Kč a přirostlý úrok ve výši 21 947,18 Kč. Dále žalobkyni na základě smlouvy vznikl nárok na smluvní pokuty ve výši 998 Kč, náhradu nákladů spojených s prodlením ve výši 800 Kč, smluvní pokutu za každý den prodlení s úhradou nové jistiny od 28. 12. 2023 ve výši 50 502 Kč a úrok z dlužné částky ve výši 93,72 % p.a., resp. 15 % p.a. od 1. 1. 2024. Žalobkyně se tak domáhá zaplacení částky 119 627 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 119 627,00 Kč ve výši 15 % ročně od 28.12.2023 do zaplacení, zaplacení částky 50 502,00 Kč, úroku ve výši 93,72 % p.a z částky 95 882,56 Kč od 28. 12. 2023 do 20. 1. 2024 ve výši 5 696,40 Kč, úroku ve výši 15 % p.a z částky 95 882,56 Kč od 21. 1. 2024 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 28. 12. 2023 dosáhne částky 277 286 Kč. Žalovaná tyto částky neuhradila ani po předžalobní výzvě žalobkyně.2. Před poskytnutím úvěru byla žalobkyní prověřena schopnost žalované splácet úvěr na základě dokladů a informací poskytnutých žalovanou, včetně dokladů o příjmech a jejího prohlášení. Dále byly využity externí databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti, konkrétně registry SOLUS a NRKI, a byl proveden interní scoringový model založený na bodovém hodnocení. Žalobkyně rovněž ověřila, že žalovaná nebyla evidována v insolvenčním rejstříku, neměla u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, její doklad totožnosti nebyl neplatný, její zaměstnavatel nebyl v insolvenci a obchodník, který s žalovanou jednal, úvěr doporučil ke schválení. Na základě těchto zjištění žalobkyně vyhodnotila, že žalovaná má dostatečné volné zdroje ke splácení úvěru.3. Přípisem zdejšího soudu ze dne 16. 6. 2025 byla žalobkyně vyzvána, aby do 10 dnů od doručení přípisu doplnila svá tvrzení ohledně skutečnosti, jakým způsobem posuzovala právní předchůdkyně žalobkyně při poskytování úvěrů schopnost žalovaného splácet spotřebitelský úvěr, a dále, aby označila důkazy k doplněným tvrzením. Žalobkyně svá tvrzení doplnila tak, že vycházela z informací poskytnutých žalovanou, kdy tato doložila čistý měsíční příjem ve výši 29 772 Kč, její měsíční náklady byly stanoveny na 13 413 Kč. Po odečtení rezervy 1 000 Kč byly volné zdroje ke splácení vyčísleny na 15 359 Kč. Ohledně výdajů vycházela pouze z prohlášení žalované o jejích výdajích, kdy k nákladům na bydlení žalovaná uvedla, že její měsíční náklady na bydlení (nájemné a inkaso) činí 4 437 Kč, ohledně osobních nákladů pak vycházela z částky životního minima. Žalobkyně tuto částku převzala jako výchozí údaj, protože neměla k dispozici žádné doklady, které by výši nákladů na bydlení potvrzovaly nebo vyvracely.4. Žalovaná se ve věci nevyjádřila, přestože jí byla žaloba řádně doručena dne 2. 7. 2025, v řízení zůstala zcela pasivní.5. Z listin předložených žalobkyní byl zjištěn následující skutkový stav:6. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru číslo , hodnota, ze dne 9. 5. 2023, ve spojení s dodatkem číslo , hodnota, k této smlouvě ze dne 10. 5. 2023 bylo zjištěno, že účastníci řízení tohoto dne spolu uzavřeli s pomocí prostředků komunikace na dálku smlouvu o spotřebitelském úvěru, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalované finanční prostředky ve výši 103 000 Kč a žalovaná se zavázala tyto prostředky vrátit spolu s úrokem ve výši 93,71% p.a., RPSN činilo 146,54 %, a to ve 24 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 9 628 Kč. Celkem měla žalovaná žalobkyni uhradit částku 231 072 Kč. Splátky byly splatné vždy do 22. dne v měsíci, počínaje kalendářním měsícem, který následuje po měsíci, kdy byla částka úvěru vyplacena. Pojištění úvěru nebylo sjednáno. Pro případ prodlení žalované se splátkami úvěru byly sjednány následující sankce – dostane-li se žalovaná do prodlení s úhradou splátky o 15 dní, vzniká jí povinnost zaplatit náhradu nákladů ve výši 200 Kč za každou opožděnou splátku; při prodlení 30 dní byla navíc sjednána smluvní pokuta ve výši 499 Kč pro každou splátku. Celková výše těchto smluvních pokut nesmí překročit částku 2 999 Kč ročně. Pokud prodlení trvá 65 dní, úvěr se automaticky zesplatní – stává se splatná celá zbývající jistina, úroky i dosud vzniklé sankce, a žalovaná byla povinna vše uhradit okamžitě. Pokud tak neučiní, je povinna uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky za každý den prodlení, a zároveň může být požadován zákonný úrok z prodlení, náhrada škody a náklady řízení.7. Z dokumentu „Podpis na dálku“ bylo zjištěno, že smlouva o spotřebitelském úvěru byla technicky uzavřena na dálku prostřednictvím tzv. produktu A, který využívá elektronický podpis pomocí odpovědní SMS. Klient obdržel návrh smluvní dokumentace e-mailem a následně mu byl zaslán jedinečný 10místný podpisový kód jako variabilní symbol platby ve výši 1 Kč na jeho bankovní účet. Tento kód klient použil k podpisu smlouvy tím, že odeslal SMS ve tvaru „Souhlasím, Jméno, Příjmení, PodpisovýKód“. Tímto způsobem došlo k ověření identity klienta (přístup k účtu vedenému na jeho jméno) a k podpisu všech dokumentů.8. Z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno, že žalované byly poskytnuty informace o parametrech úvěru dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.9. Z dokladu o odeslání ze dne 9. 5. 2023 bylo zjištěno, že žalovaná ze svého účtu číslo , č. účtu, odeslala žalobkyni 1 Kč pod variabilním symbolem , var. symbol, .10. Ze zaslané SMS – informace o vyplacení ze dne 9. 5. 2023 a důkazu o přijaté potvrzovací SMS ze dne 9. 5. 2023 bylo zjištěno, že žalobkyně vrátila 1 Kč na účet žalované a žalovaná s pomocí SMS potvrdila uzavření úvěrové smlouvy číslo , hodnota, .11. Z oznámení žalobkyně ze dne 11. 5. 2023 bylo zjištěno, že došlo ke schválení úvěru dle smlouvy o úvěru č. , hodnota, ve znění Dodatku č. , hodnota, k této smlouvě.12. Ze splátkového kalendáře k úvěrové smlouvě č. , hodnota, bylo zjištěno, že žalovaná měla hradit pravidelné měsíční splátky ve výši 9 628 Kč počínaje 22. 6. 2023, poslední splátka měla být uhrazena nejpozději do 22. 5. 2025. Splátek mělo být celkem , hodnota, . Z dokumentu se podává, jaká část splátky připadá na úroky z úvěru a jaká část splátky připadá na splátku jistiny.13. Z dokladu o vyplacení úvěru ze dne 10. 5. 2023 bylo zjištěno, že na účet žalované číslo , č. účtu, byla připsána částka 103 000 Kč.14. Z karty klienta (žalované) ke smlouvě č. , hodnota, bylo zjištěno, že žalovaná od samého počátku úvěrového vztahu nehradila splátky řádně a včas, když uhradila žalobkyni částku 9 628 Kč dne 29. 6. 2023, částku 9 628 Kč dne 1. 8. 2023, částku 19 256 Kč dne 19. 10. 2023 a částku 3 Kč dne 19. 10. 2023. Celkem tak žalovaná zaplatila žalobkyni pouze částku 38 515 Kč. Dále bylo zjištěno, kdy byla žalovaná o úhradu splátek upomenuta, ověřena celková žalovaná částka ve výši 119 627 Kč.15. Z dopisu žalobkyně ze dne 22. 9. 2023 bylo zjištěno, že žalovaná byla upomenuta o úhradu splátky 3. splatné dne 22. 8. 2023 a splátky 4. splatné dne 22. 9. 2023 s tím, že je dále povinna uhradit účelně vynaložené náklady na vymáhání ve výši 200 Kč za každou splátku a smluvní pokuty ve výši 499 Kč za každou splátku. Žalovaná byla rovněž upozorněna na možnost zesplatnění celého úvěru.16. Z dopisu žalobkyně ze dne 22. 11. 2023 bylo zjištěno, že žalovaná byla upomenuta o úhradu splátky 5. splatné dne 22. 10. 2023 a splátky 6. splatné dne 22. 11. 2023 s tím, že je dále povinna uhradit účelně vynaložené náklady na vymáhání ve výši 600 a smluvní pokuty ve výši 998 Kč. Žalovaná byla rovněž upozorněna na možnost zesplatnění celého úvěru.17. Z dopisu žalobkyně ze dne 26. 12. 2023 bylo zjištěno, že došlo k zesplatnění celého úvěru, neboť se žalovaná dostala do prodlení se splátkami v délce 65 dnů a byla vyzvána k okamžité úhradě částky 119 627 Kč, kdy tato částka představuje původní jistinu úvěru ve výši 95 882,56 Kč, úrok za poskytnutí úvěru přirostlý ke dni zesplatnění úvěru ve výši 21 947,18 Kč, neuhrazené smluvní pokuty ve výši 998 Kč a náhrada nákladů na vymáhání ve výši 800 Kč.18. Z prohlášení klienta ze dne 9. 5. 2023 bylo zjiš