15 C 186/2025-79 — Okresní soud v Mladé Boleslavi

1. Žalobkyně se žalobou došlou zdejšímu soudu dne 3. 6. 2025 domáhala po žalované zaplacení shora uvedené částky s příslušenstvím s odůvodněním, že dne mezi účastníky řízení byla dne 9. 12. 2022 uzavřena smlouva o úvěru č. , hodnota, (dále jen „smlouva“), na jejímž základě byly žalované poskytnuty finanční prostředky ve výši 63 000 Kč. Úvěr byl žalované vyplacen dne 9. 12. 2022 na účet uvedený ve smlouvě. Žalovaná se zavázala tento úvěr splatit, tj. jistinu spolu s úrokem ve výši 73,96 % p.a. ve 48měsíčních splátkách po 4 116 Kč, splatných vždy k 22. dni každého měsíce počínaje lednem 2023. Celkem měla žalovaná za poskytnutí úvěru zaplatit žalobkyni částku 197 568 Kč. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, konkrétně e-mailovou komunikací, a byla podepsána žalovaným prostřednictvím jedinečného kódu. Oznámení o schválení úvěru, včetně splátkového kalendáře, bylo žalovanému doručeno na e-mailovou adresu uvedenou ve smlouvě. Žalovaná však své smluvní povinnosti neplnila řádně a dostala se do prodlení s úhradou splátek. Do dne zesplatnění úvěru uhradila pouze několik splátek v celkové výši 37 050 Kč. V důsledku prodlení žalované vzniklo žalobkyni právo na smluvní pokuty ve výši 998 Kč a náhradu nákladů spojených s prodlením ve výši 800 Kč, jak bylo sjednáno ve smlouvě. Dne 26. 12. 2023 došlo v souladu s bodem 6.3 smlouvy k zesplatnění celého úvěru, neboť žalovaná byla v prodlení s úhradou splátky č. , hodnota, o více než 65 dnů. Ke dni zesplatnění činila nová jistina úvěru, zahrnující dosud nesplacenou jistinu v částce 60 302,06 Kč a přirostlé úroky ke dni zesplatnění ve výši 11 068,18 Kč. Nová jistina činí celkem částku 71 370,24 Kč. Dále žalobkyni vznikl nárok na smluvní pokutu dle bodu 6.5 smlouvy, která činí 0,1 % denně z nové jistiny úvěru ve výši 71 370,24 Kč, za období od 28. 12. 2023 do dne vyhotovení této žaloby, což je částka 30 502,00 Kč. Žalobkyně tak požaduje zaplacení částky 73 168 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 73 168 Kč ve výši 15 % ročně od 28. 12. 2023 do zaplacení, zaplacení částky smluvní pokuty ve výši 30 502 Kč, úroku ve výši 73,96 % p.a z částky 60 302,06 Kč od 28. 12. 2023 do 20. 1. 2024 ve výši 2 848,56 Kč, úroku ve výši 15 % p.a z částky 60 302,06 Kč od 21. 1. 2024 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 28. 12. 2023 dosáhne částky 237 081 Kč. Žalovaná tyto částky neuhradila ani po předžalobní výzvě žalobkyně.2. Před poskytnutím úvěru byla žalobkyní prověřena schopnost žalované splácet úvěr na základě dokladů a informací poskytnutých žalovanou, včetně dokladů o příjmech a jejího prohlášení. Dále byly využity externí databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti, konkrétně registry SOLUS a NRKI, a byl proveden interní scoringový model založený na bodovém hodnocení. Žalobkyně rovněž ověřila, že žalovaná nebyla evidována v insolvenčním rejstříku, neměla u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, její doklad totožnosti nebyl neplatný, její zaměstnavatel nebyl v insolvenci a obchodník, který s žalovanou jednal, úvěr doporučil ke schválení. Na základě těchto zjištění žalobkyně vyhodnotila, že žalovaná má dostatečné volné zdroje ke splácení úvěru.3. Přípisem zdejšího soudu ze dne 16. 6. 2025 byla žalobkyně vyzvána, aby do 10 dnů od doručení přípisu doplnila svá tvrzení ohledně skutečnosti, jakým způsobem posuzovala právní předchůdkyně žalobkyně při poskytování úvěrů schopnost žalovaného splácet spotřebitelský úvěr, a dále, aby označila důkazy k doplněným tvrzením. Žalobkyně svá tvrzení doplnila tak, že vycházela z informací poskytnutých žalovanou, kdy tato doložila čistý měsíční příjem ve výši 29 747 Kč, její měsíční náklady byly stanoveny na 8 904 Kč. Po odečtení rezervy 1 000 Kč byly volné zdroje ke splácení vyčísleny na 19 843 Kč. Ohledně výdajů vycházela pouze z prohlášení žalované o jejích výdajích, kdy k nákladům na bydlení žalovaná uvedla, že její měsíční náklady na bydlení (nájemné a inkaso) činí 4 284 Kč a u osobních nákladů vycházela z částky životního minima ve výši 4 620 Kč. Žalobkyně tuto částku převzala jako výchozí údaj, protože neměla k dispozici žádné doklady, které by výši nákladů na bydlení potvrzovaly nebo vyvracely.4. Žalovaná se ve věci nevyjádřila, přestože jí byla žaloba řádně doručena dne 2. 7. 2025, v řízení zůstala zcela pasivní.5. Z listin předložených žalobkyní byl zjištěn následující skutkový stav:6. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru číslo , hodnota, ze dne 9. 12. 2022, ve spojení s dodatkem číslo , hodnota, k této smlouvě ze dne 9. 12. 2022 bylo zjištěno, že účastníci řízení tohoto dne spolu uzavřeli s pomocí prostředků komunikace na dálku smlouvu o spotřebitelském úvěru, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalované finanční prostředky ve výši 63 000 Kč a žalovaná se zavázala tyto prostředky vrátit spolu s úrokem ve výši 73,95% p.a., RPSN činilo 104,96 %, a to ve 48 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4 116 Kč. Celkem měla žalovaná žalobkyni uhradit částku 197 568 Kč. Splátky byly splatné vždy do 22. dne v měsíci, počínaje kalendářním měsícem, který následuje po měsíci, kdy byla částka úvěru vyplacena. Pojištění úvěru nebylo sjednáno. Pro případ prodlení žalované se splátkami úvěru byly sjednány následující sankce – dostane-li se žalovaná do prodlení s úhradou splátky o 15 dní, vzniká jí povinnost zaplatit náhradu nákladů ve výši 200 Kč za každou opožděnou splátku; při prodlení 30 dní byla navíc sjednána smluvní pokuta ve výši 499 Kč pro každou splátku. Celková výše těchto smluvních pokut nesmí překročit částku 2 999 Kč ročně. Pokud prodlení trvá 65 dní, úvěr se automaticky zesplatní – stává se splatná celá zbývající jistina, úroky i dosud vzniklé sankce, a žalovaná byla povinna vše uhradit okamžitě. Pokud tak neučiní, je povinna uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky za každý den prodlení, a zároveň může být požadován zákonný úrok z prodlení, náhrada škody a náklady řízení.7. Z dokumentu „Podpis na dálku“ bylo zjištěno, že smlouva o spotřebitelském úvěru byla technicky uzavřena na dálku prostřednictvím tzv. produktu A, který využívá elektronický podpis pomocí odpovědní SMS. Klient obdržel návrh smluvní dokumentace e-mailem a následně mu byl zaslán jedinečný 10místný podpisový kód jako variabilní symbol platby ve výši 1 Kč na jeho bankovní účet. Tento kód klient použil k podpisu smlouvy tím, že odeslal SMS ve tvaru „Souhlasím, Jméno, Příjmení, PodpisovýKód“. Tímto způsobem došlo k ověření identity klienta (přístup k účtu vedenému na jeho jméno) a k podpisu všech dokumentů.8. Z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno, že žalované byly poskytnuty informace o parametrech úvěru dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.9. Z dokladu o odeslání ze dne 8. 12. 2022 bylo zjištěno, že žalovaná ze svého účtu číslo , č. účtu, odeslala žalobkyni 1 Kč pod variabilním symbolem , var. symbol, .10. Ze zaslané SMS – informace o vyplacení ze dne 8. 12. 2022 a důkazu o přijaté potvrzovací SMS ze dne 9. 12. 2022 bylo zjištěno, že žalobkyně vrátila 1 Kč na účet žalované a žalovaná s pomocí SMS potvrdila uzavření úvěrové smlouvy číslo , hodnota, .11. Z oznámení žalobkyně ze dne 12. 12. 2022 bylo zjištěno, že došlo ke schválení úvěru dle smlouvy o úvěru č. , hodnota, , ve znění Dodatku č. , hodnota, k této smlouvě.12. Ze splátkového kalendáře k úvěrové smlouvě č. , hodnota, bylo zjištěno, že žalovaná měla hradit pravidelné měsíční splátky ve výši 4 116 Kč počínaje 22. 1. 2023, poslední splátka měla být uhrazena nejpozději do 22. 12. 2026. Splátek mělo být celkem , hodnota, . Z dokumentu se podává, jaká část splátky připadá na úroky z úvěru a jaká část splátky připadá na splátku jistiny, přičemž splátka úroků v každé splátce násobně převyšovala splátku umořování jistiny úvěru.13. Z dokladu o vyplacení úvěru ze dne 9. 12. 2022 bylo zjištěno, že na účet žalované číslo , č. účtu, byla připsána částka 63 000 Kč.14. Z karty klienta (žalované) ke smlouvě č. , hodnota, bylo zjištěno, že žalovaná od samého počátku úvěrového vztahu nehradila splátky řádně a včas, když uhradila žalobkyni celkovou částku ve výši 37 050 Kč, tj. uhradila celkem , hodnota, splátek ve výši 4 116 Kč a jedenkrát částku 6 Kč dne 17. 10. 2023, vše v období od 31. 1. 2023 do 17. 10. 2023. Dále bylo zjištěno, kdy byla žalovaná o úhradu splátek upomenuta, ověřena celková žalovaná částka ve výši 73 168 Kč.15. Z dopisu žalobkyně ze dne 22. 9. 2023 bylo zjištěno, že žalovaná byla upomenuta o úhradu splátky 8. splatné dne 22. 8. 2023 a splátky 9. splatné dne 22. 9. 2023 s tím, že je dále povinna uhradit účelně vynaložené náklady na vymáhání ve výši 200 Kč za každou splátku a smluvní pokuty ve výši 499 Kč za každou splátku. Žalovaná byla rovněž upozorněna na možnost zesplatnění celého úvěru.16. Z dopisu žalobkyně ze dne 22. 11. 2023 bylo zjištěno, že žalovaná byla upomenuta o úhradu splátky 10. splatné dne 22. 10. 2023 a splátky 11. splatné dne 22. 11. 2023