15 C 259/2025-77 — Okresní soud v Mladé Boleslavi

1. Žalobkyně se žalobou došlou zdejšímu soudu dne 8. 8. 2025 domáhala po žalovaném zaplacení částky 68 324 KČ s příslušenstvím s odůvodněním, že dne 6. 10. 2023 účastníci řízení uzavřeli distančním způsobem smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě poskytla žalobkyně žalované dne 9. 10. 2023 finanční prostředky ve výši 41 000 Kč a žalovaný se zavázal tuto částku vrátit spolu s úroky ve výši 85,51 % p.a., a to ve 48 měsíčních splátkách po 3 033 Kč, splatných vždy ke každému 21. dni v kalendářním měsícem, počínaje listopadem 2023. Žalovaný však své závazky neplnila řádně a včas, když žalobkyni uhradil celkem pouze 6 splátek á 3 033 Kč. Celkem tak žalovaný zaplatil žalobkyni pouze částku 18 198 Kč, dostal se do prodlení s úhradou splátek, a proto došlo dne 25. 8. 2024 k zesplatnění celého úvěru. (Žalovanému byl poskytnut po dobu jeho pracovní neschopnosti, tj. v období od 21. 3. 2024 do 20. 4. 2024, bezúplatný odklad splátek) V důsledku zesplatnění úvěru vznikl žalobkyni nárok na zaplacení nové jistiny ve výši 48 757,45 Kč, která zahrnuje nesplacenou část původní jistin ve výši 40 200,47 Kč a přirostlý úrok ve výši 8 556,98 Kč. Dále žalobkyni na základě smlouvy vznikl nárok na smluvní pokuty ve výši 1 497 Kč, náhradu nákladů spojených s prodlením ve výši 1 200 Kč, smluvní pokutu za každý den prodlení s úhradou nové jistiny od 27. 8. 2024 ve výši 16 870,96 Kč a úrok z dlužné částky původní jistiny ve výši 40 200,47 Kč ve výši 85,51 % p.a., resp. 14,75 % p.a. od 20. 9. 2024. Žalobkyně se tak domáhá zaplacení částky 68 324,96 Kč spolu s úrokem ve výši 85,51 % p.a z částky 40 200,47 Kč od 27. 8. 2024 do 19. 9. 2024 ve výši 2 185,92 Kč, úrok ve výši 14,75 % p.a z částky 40 200,47 Kč od 20. 9. 2024 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 27. 8. 2024 dosáhne částky 174 700 Kč. Žalovaný tyto částky neuhradil ani po předžalobní výzvě právní zástupkyně žalobkyně.2. Před poskytnutím úvěru byla žalobkyní prověřena schopnost žalovaného splácet úvěr na základě dokladů a informací poskytnutých žalovaným, včetně dokladů o příjmech a jeho prohlášení. Dále byly využity externí databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti, konkrétně registry SOLUS a NRKI, a byl proveden interní scoringový model založený na bodovém hodnocení. Žalobkyně rovněž ověřila, že žalovaný nebyl evidován v insolvenčním rejstříku, neměl u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, jeho doklad totožnosti nebyl neplatný, jeho zaměstnavatel nebyl v insolvenci a obchodník, který s žalovaným jednal, úvěr doporučil ke schválení. Na základě těchto zjištění žalobkyně vyhodnotila, že žalovaný má dostatečné volné zdroje ke splácení úvěru.3. Přípisem zdejšího soudu ze dne 18. 8. 2025 byla žalobkyně vyzvána, aby do 10 dnů od doručení přípisu doplnila svá tvrzení ohledně skutečnosti, jakým způsobem posuzovala při poskytování úvěrů schopnost žalovaného splácet spotřebitelský úvěr, a dále, aby označila důkazy k doplněným tvrzením. Žalobkyně svá tvrzení doplnila tak, že vycházela z informací poskytnutých žalovaným, kdy žalovaný doložil čistý měsíční příjem ve výši 38 000 Kč, jeho měsíční náklady byly stanoveny na 10 522 Kč. Po odečtení rezervy 1 000 Kč byly volné zdroje ke splácení vyčísleny na 26 478 Kč. Ohledně výdajů vycházela pouze z prohlášení žalovaného o jeho výdajích, kdy k nákladům na bydlení žalovaná uvedla, že její měsíční náklady na bydlení (nájemné a inkaso) činí 5 662 Kč, ohledně osobních nákladů pak vycházela z částky životního minima. Žalobkyně tuto částky převzala jako výchozí údaj, protože neměla k dispozici žádné doklady, které by výši nákladů na bydlení potvrzovaly nebo vyvracely.4. Žalovaný se ve věci nevyjádřil, v řízení zůstal zcela pasivní.5. Po provedeném dokazování byl zjištěn následující skutkový stav:6. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru číslo , hodnota, ze dne 6. 10. 2023, ve spojení s dodatkem číslo , hodnota, k této smlouvě ze dne 9. 10. 2023 bylo zjištěno, že účastníci řízení tohoto dne spolu uzavřeli s pomocí prostředků komunikace na dálku smlouvu o spotřebitelském úvěru, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému finanční prostředky ve výši 41 000 Kč a žalovaný se zavázal tyto prostředky vrátit spolu s úrokem ve výši 85,51 % p.a., RPSN činilo 128,41 %, a to ve 48 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 033 Kč. Celkem měl žalovaný žalobkyni uhradit částku 145 584 Kč. Splátky byly splatné vždy do 21. dne v měsíci, počínaje kalendářním měsícem, který následuje po měsíci, kdy byla částka úvěru vyplacena. Pojištění úvěru nebylo sjednáno. Pro případ prodlení žalovaného se splátkami úvěru byly sjednány následující sankce – dostane-li se žalovaný do prodlení s úhradou splátky o 15 dní, vzniká mu povinnost zaplatit náhradu nákladů ve výši 200 Kč za každou opožděnou splátku; při prodlení 30 dní byla navíc sjednána smluvní pokuta ve výši 499 Kč pro každou splátku. Celková výše těchto smluvních pokut nesmí překročit částku 2 999 Kč ročně. Pokud prodlení trvá 65 dní, úvěr se automaticky zesplatní – stává se splatná celá zbývající jistina, úroky i dosud vzniklé sankce, a žalovaný byl povinen vše uhradit okamžitě. Pokud tak neučiní, je povinen uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky nové jistiny za každý den prodlení, a zároveň může být požadován zákonný úrok z prodlení, náhrada škody a náklady řízení.7. Z dokumentu „Podpis na dálku“ bylo zjištěno, že smlouva o spotřebitelském úvěru byla technicky uzavřena na dálku prostřednictvím tzv. produktu A, který využívá elektronický podpis pomocí odpovědní SMS. Klient obdržel návrh smluvní dokumentace e-mailem a následně mu byl zaslán jedinečný 10místný podpisový kód jako variabilní symbol platby ve výši 1 Kč na jeho bankovní účet. Tento kód klient použil k podpisu smlouvy tím, že odeslal SMS ve tvaru „Souhlasím, Jméno, Příjmení, PodpisovýKód“. Tímto způsobem došlo k ověření identity klienta (přístup k účtu vedenému na jeho jméno) a k podpisu všech dokumentů.8. Z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru bylo zjištěno, že žalovanému byly poskytnuty informace o parametrech úvěru dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.9. Ze splátkového kalendáře k úvěrové smlouvě č. , hodnota, , resp. z upraveného splátkového kalendáře k úvěrové smlouvě č. , hodnota, po provedeném bezplatném odkladu splátek bylo zjištěno, že žalovaný měl hradit pravidelné měsíční splátky ve výši 3 033 Kč počínaje 21. 11. 2023, poslední splátka měla být uhrazena nejpozději do 21. 10. 2027. Splátek mělo být celkem , hodnota, . Z dokumentu se podává, jaká část splátky připadá na úroky z úvěru a jaká část splátky připadá na splátku jistiny.10. Z dokladu o odeslání ze dne 6. 10. 2023 bylo zjištěno, že žalovaný ze svého účtu číslo , Anonymizováno, odeslal žalobkyni 1 Kč pod variabilním symbolem , var. symbol, .11. Ze zaslané SMS – informace o vyplacení ze dne 6. 10. 2023 a důkazu o přijaté potvrzovací SMS z téhož dne bylo zjištěno, že žalobkyně vrátila 1 Kč na účet žalovaného a žalovaná s pomocí SMS potvrdila uzavření úvěrové smlouvy číslo , hodnota, .12. Z oznámení žalobkyně ze dne 10. 10. 2023 včetně doručenky ze dne 13. 10. 2023 bylo zjištěno, že došlo ke schválení úvěru dle smlouvy o úvěru č. , hodnota, ve znění Dodatku č. , hodnota, k této smlouvě a byly zopakovány parametry úvěru včetně úvěrové sazby a RPSN.13. Z dokumentu základní informace o klientovi, bylo zjištěno, že žalovaný požádal o poskytnutí úvěru dne 6. 10. 2023, v týž den byla uzavřena úvěrová smlouva a k výplatě úvěru došlo 9. 10. 2023.14. Dne 6. 10. 2023 byl žalovaný lustrován v registru SOLUS, a to bez negativního záznamu v tomto registru.15. Z výpisu z nebankovního registru klientských informací bylo zjištěno, že žalovaný měl v egistru NRKI evidováno 5 žádostí o úvěr u různých finančních institucí, což ho řadilo do střední rizikové kategorie. Neměl žádné aktivní úvěry ani čerpání revolvingových produktů, což svědčilo o jeho nízké zadluženosti, ale byl evidován dluh po splatnosti ve výši 9 750 Kč, který zvyšuje riziko nesplácení. Celkové skóre podle interního systému je 144 bodů, což značilo mírně zvýšené riziko pro poskytnutí nového úvěru.16. Z výpisu , právnická osoba, . ze dne 5. 10. 2023 bylo zjištěno, že příjem žalovaného – výplata činila v říjnu 2023 částku 41 195,63 Kč.17. Z prohlášení klienta ze dne 6. 10. 2023 bylo zjištěno, že žalovaný potvrdil, že byl seznámen se všemi informacemi dle § 92 zákona č. 257/2016 Sb., úvěr bude použit pro osobní potřeby a splácen z vlastních zdrojů, a že nebude použit k financování trestné činnosti. V případě konsolidace bude úvěr použit na úhradu jiných dluhů. Žalovaný souhlasil s výší úroků, byl si vědom, že jde o nebankovní úvěr. Dále prohlásil, že nemá jiné splatné závazky, exekuce ani insolvence. Potvrdil pravdivost všech údajů, jeho manželka, pokud existuje, souhlasí s uzavřením smlouvy a případnými závazky. Žalovaný dále prohlásil, že smlouvu uzavírá svobodně, bez tísně, a je schopen úvěr řádně splácet.18. Z výpisu z data