15 C 306/2021-22 — Okresní soud v Náchodě

1. Žalobce se žalobou ze dne 13.4.2021 domáhal na žalované zaplacení částky 43 817,67 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku I. tohoto rozsudku. Uvedl, že žalovaná v souladu s ustanovením § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, uzavřela se žalobcem dne 22.01.2020 úvěrovou smlouvu [číslo] (dále jen„ Smlouva“ či„ ÚS“). Podpisem ÚS se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen„ ÚP“). Uzavřením ÚS žalovaná mimo jiné stvrdila, že se s ÚP seznámila, všechna jejich ustanovení jsou mu srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá a souhlasí s nimi. Před uzavřením Smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalované, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. [příjmení] je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalované, v důsledku které přestal hradit poskytnutý úvěr, nebylo toto zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. Žalobce poskytl žalované v souladu s ÚS a s odst. 2 ÚP úvěr ve výši 45000.00 Kč (dále jen„ úvěr“). Žalovaná se zavázala úvěr řádně a včas splácet v 60 pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené ÚS, tedy ve výši 1686.00 Kč měsíčně. Na základě Smlouvy a úvěrových podmínek byla v jednotlivých splátkách zahrnuta příslušná část úvěru, případné pojištění, poplatky a úroky. První splátka je dle Smlouvy splatná právě po měsíci od data poskytnutí úvěru a v případě, že kalendářní měsíc následující po poskytnutí úvěru neobsahuje pořadové číslo dne poskytnutí úvěru, je splatnost první splátky poslední den v tomto měsíci. K čerpání úvěru došlo dne 22.01.2020, tudíž s ohledem na výše uvedené je splatnost první splátky určena na 25.02.2020. Datum splatnosti druhé a následujících splátek je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. Úvěr byl úročen sazbou uvedenou ve Smlouvě, a to od 22.01.2020, tedy ode dne, kdy byl úvěr žalovanému poskytnut. Roční úroková sazba byla sjednána na 32. 35 % p.a. Žalovaná celkem na poskytnutý úvěr uhradila částku 13487.40 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, jistinu a poplatky, je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. Jelikož žalovaná porušila svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využila žalobce svého oprávnění sjednaného v odst. 5.2. ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky, v případě, že se žalovaná dostala do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení se splacením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobce tedy úvěr zesplatnil ke dni 31.12.2020, jak vyplývá ze Splátkového kalendáře. Žalovaná byla vyzvána ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 31.12.2020 – Výzva ke splacení celého úvěru. Výzva ke splacení celého úvěru byla žalované zaslána doporučeně poštou, podací arch České pošty dokládající odeslání Výzvy ke splacení celého úvěru žalobce přikládá k návrhu na vydání EPR. Žalované byla v souladu s § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána právním zástupcem žalobce, Mgr. [jméno] [příjmení], LL.M., advokátem, předžalobní výzva k plnění, ve které byla žalovaná vyzvána k úhradě celého dluhu a upozorněna na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání, a to bez jakékoliv další výzvy. Jelikož žalovaná na výzvy žalobce nereagovala a po zesplatnění úvěru neuhradila žádnou splátku, eviduje žalobce ke dni sepsání žaloby za žalovanou pohledávku ve výši 43817.67 Kč sestávající z: neuhrazené jistiny ve výši 42185.07 Kč (součet neuhrazených položek Jistina a Zesplatněná jistina, viz rekapitulace přiloženého Splátkového kalendáře), poplatků za pojištění ve výši 402.60 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 230.00 Kč, smluvních pokut účtovaných ve výši 1000.00 Kč. Podrobný výpočet jednotlivých požadovaných částek je vysvětlen níže. K přesnému výpočtu jistiny ve výši 42185.07 Kč žalobce uvádí, že tato se skládá z položek označených ve splátkovém kalendáři jako Jistina a Zesplatněná jistina. Položka Jistina představuje součet nesplacených částí jistiny, které měly být uhrazeny v rámci pravidelných měsíčních splátek, předepsaných do zesplatnění úvěru, tedy do dne 31.12.2020, v celkové výši 1190.69 Kč. Položka Zesplatněná jistina ve výši 40994.38 Kč představuje částku jistiny, která by byla žalovanou uhrazena, kdyby byl celý úvěr uhrazen řádně a včas a na jejíž jednorázovou úhradu vznikl žalobci nárok zesplatněním úvěru dle odst. 5.2. ÚP. [příjmení] 42185.07 Kč je tedy zcela tvořena částkou, kterou žalovaná čerpala a neuhradila. K částce ve výši 402.60 Kč označené v Návrhu na vydání EPR jako dlužné pojistné dospěl žalobce součtem neuhrazených poplatků za pojištění. Nárok žalobce na uhrazení výše uvedených poplatků za pojistné vyplývá ze Smlouvy. Konkrétně se pak jedná o následující neuhrazené poplatky za pojištění: Pojištění CPI ve výši 0.60 Kč splatný dne 22.09.2020, zahrnut v 8. Splátce, Pojištění CPI ve výši 134.00 Kč splatný dne 22.10.2020, zahrnut v 9. Splátce, Pojištění CPI ve výši 134.00 Kč splatný dne 22.11.2020, zahrnut v 10. Splátce, Pojištění CPI ve výši 134.00 Kč splatný dne 22.12.2020, zahrnut v 11. Splátce. K částce v celkové výši 230.00 Kč označené v Návrhu na vydání EPR jako náklady na vymáhání žalobce dospěl součtem [anonymizováno] nákladů na vymáhání. Nárok žalobce na uhrazení nákladů na vymáhání vyplývá z odst. 6.3. ÚP. S ohledem na účinnost zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, tyto žalobce, od [datum], nadále požaduje jako účelně vynaložený náklad, který mu vznikl v souvislosti s prodlením žalované, a to ve výši 100 Kč v případě, kdy po procesu vymáhání prostřednictvím SMS, telefonátů a e-mailů byla žalované zaslána výzva k úhradě formou obyčejného psaní a ve výši 130 Kč v případě doporučeného psaní. Ke dni podání žaloby činí celková částka 230.00 Kč. Ohledně smluvní pokuty ve výši 1000.00 Kč žalobce sděluje, že tuto požaduje na základě Smlouvy (oddíl Důsledky nesplácení úvěru) a podkapitoly odst. 6.3. ÚP a podkapitoly odst. 6.3. ÚP. Dle Smlouvy a podkapitoly odst. 6.3. ÚP byl žalobce oprávněn v případě prodlení s úhradou splátky naúčtovat smluvní pokutu ve výši 500 Kč. V případě, že výše dlužné splátky byla nižší než 500 Kč, byla tato smluvní pokuta naúčtována pouze ve výši dlužné splátky. Vzhledem k opakujícímu se prodlení žalované s úhradou splátek mu byla smluvní pokuta do zesplatnění naúčtována celkem ve výši 1000.00 Kč. S ohledem na výše uvedené tak celková částka smluvních pokut činí 1000.00 Kč. Příslušenství pak představuje: úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 40.00 Kč (součet zbylých nesplacených úroků, vynesených v jednotlivých předepsaných splátkách do zesplatnění úvěru, dopočet z 40994.38 Kč (Zesplatněná jistina) činí 83.39 Kč, dopočet z 40994.38 Kč (Zesplatněná jistina) činí 726.67 Kč, dopočet z 40994.38 Kč (Zesplatněná jistina) činí 1126.33 Kč, dopočet z 40994.38 Kč (Zesplatněná jistina) činí 1090.00 Kč, dopočet z 40994.38 Kč (Zesplatněná jistina) činí 327.00 Kč, dopočet z 398.85 Kč (Jistina) činí 2.79 Kč, dopočet z 419.15 Kč (Jistina) činí 11.14 Kč, dopočet z 771.54 Kč (Jistina) činí 5.23 Kč, dopočet z 791.84 Kč (Jistina) činí 21.76 Kč, dopočet z 1190.69 Kč (Jistina) činí 2.42 Kč dopočet z 1190.69 Kč (Jistina) činí 2.42 Kč, dopočet z 1190.69 Kč (Jistina) činí 21.11 Kč. V případě, že je dluh na jistině či na splátce jistiny po splatnosti více než 90 dnů, je počínaje 91. dnem prodlení sazba obchodního úroku snížena dle § 122 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, na výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšenou o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší. Úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 834.93 Kč (tj. kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, do dne sepsání žalobního návrhu). Žalobce uplatňuje dle ustanovení § 1970 zákona č. 89/2012., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, svůj nárok na zaplacení kapitalizovaného úroku z prodlení v zákonné výši, kdy tento činí celkem 834.93 Kč. Kapitalizovaný úrok z prodlení byl vypočten, jak je uvedeno ve splátkovém kalendáři přiloženému k žalobnímu návrhu, tj. od 15. dne po zesplatnění úvěru (tedy ode dne následujícího po uplynutí 14 denní lhůty uvedené ve Výzvě ke splacení celého úvěru ze dne 31.12.2020, přiložené k návrhu na vydání EPR), tj. ode dne 15.01.2021 do dne 09.04.2021, tj. do dne sepsání návrhu na vydání EPR, a to sazbou 8. 25 % ročně z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, dopočet z 500.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 3.50 Kč, dopočet z 500.00 Kč (Sm