14 C 158/2022-57 — Okresní soud v Náchodě

1. Žalobce se žalobou podanou u Okresního soudu v Náchodě, domáhal po žalovaném zaplacení částky s příslušenstvím, jak je specifikováno ve výroku I. tohoto rozsudku. Uvedl, že žalobce uzavřel se žalovaným dne [datum] Smlouvu o úvěru [číslo] (dále jen " Smlouva). Žalobce se zavázal poskytnout žalovanému v rámci úvěru peněžní prostředky až do výše 240.000,00 Kč na základě čl. I.2. Smlouvy, a to pokud bude požádáno o čerpání úvěru do dne [datum]. Použití peněžních prostředků nebylo účelově nijak vázáno. Úvěr je veden u žalobce na úvěrovém účtu č. [bankovní účet]. Součástí Smlouvy jsou dle čl. I.1. Smlouvy i Obchodní podmínky pro ČSOB Spotřebitelské úvěry (dále jen "OPSÚ"), součástí úvěrové smlouvy je také příslušný sazebník žalobce. Žalovaný vyčerpal úvěr dle Smlouvy tak, že dnem [datum] vyčerpal částku ve výši [částka]. Žalobce dokládá čerpání výpisem z účtu. Dle čl. I.6. Smlouvy se žalovaný zavázal splácet předmětný úvěr v měsíčních splátkách ve výši 4.083,00 Kč splatných vždy k 15. kalendářnímu dni každého kalendářního měsíce, přičemž první splátka bude zaplacena dne [datum] a poslední splátka při řádném splácení měla být zaplacena dne [datum]. Dle čl. I.5. Smlouvy se žalovaný zavázal splatit žalobci úvěr spolu s úvěrovým úrokem, přičemž výše úrokové sazby činí dle Smlouvy 10,80 % p.a. Úroky jsou vypočtené ve smyslu čl. 4. OPSÚ žalobcem tak, že v období splácení u úvěrů s anuitním (pravidelným měsíčním) způsobem splácení na bázi rok o 360 dnech a měsíc o 30 dnech, anuitní způsob splácení znamená, že každá anuitní splátka v celkové sjednané výši obsahuje částku určenou k zaplacení jistiny a částku k zaplacení úroků. Dle čl. 9. písm. d) pokud je žalovaný v prodlení se splácením jakékoliv částky vůči žalobci, je žalobce oprávněn požadovat zaplacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, tedy prohlásit, že všechny jeho pohledávky z poskytnutého úvěru jsou splatné ke dni uvedenému v prohlášení (oznámení). Dle čl. I.7. písm. a) Smlouvy je žalobce oprávněn požadovat z nesplacených částek úrok z prodlení v zákonné výši. Protože úvěr nebyl žalovaným řádně a včas splácen, byl prohlášen za okamžitě splatný ke dni [datum]. Žalobce zakládá do spisu dokument nazvaný ZUV evidence úvěru, který představuje evidenci dlužné jistiny, dlužných obchodních úroků a dlužných úroků z prodlení u úvěrového účtu žalovaného. Žalobce si dovoluje doplnit své tvrzení následovně. Sloupec C - obchodní úrok dlužný představuje výši řádného smluveného úroku, sloupec D - úrok z prodlení, sloupec E - sankční poplatky, sloupec G - datum dlužnosti, od kdy došlo k prodlení žalovaného a sloupec H datum zápisu, tj. kdy došlo k zápisu předmětné skutečnosti do úvěrového účtu (tj. kdy došlo k účetní kapitalizaci úroku, úroku z prodlení a poplatku apod.). Sloupec B jistina zůstatek je informace o celkové výši dlužné jistiny, sloupec F je informace o dlužné jistině po zesplatnění úvěru. Klient (žalovaný) využil nabídku předschváleného limitu na neúčelový spotřebitelský úvěr s limitem [částka] se splatností 84 měsíců, úvěr byl tedy poskytnut bez nutnosti doložení příjmu. Žalobce (věřitel) před uzavřením smlouvy, kterou sjednal spotřebitelský úvěr, s odbornou péčí posoudil úvěruschopnost žalované strany na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných o žalované straně, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele dle § 20z a.n. zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele. V případech, kdy je žalobce schopný určit výši příjmů a výdajů na základě oborné kontroly finančních toků na běžném (případně i jiném) účtu klienta vedeném u žalobce a čestného prohlášení klienta o výši příjmů v žádosti o spotřebitelský úvěr, nevyžaduje žalobce zpravidla k posouzení úvěruschopnosti potvrzení o výši příjmů vystavené zaměstnavatelem klientů, jelikož toto potvrzení nepovažuje z dosavadní praxe za nejvhodnější objektivní zdroj informací a může být snadno předmětem podvodu. Potvrzení o výši příjmů lze vnímat jako náhradní podklad pro doložení příjmů v případech, kdy nelze doložit příjmy z bankovních účtů. Z výše uvedených důvodu se žalobce spoléhá, pokud je to jen možno, na skutečně materiální důkazy, což jsou právě informace z bankovních účtů za dostatečně dlouhou dobu, které jsou objektivně spolehlivější než potvrzení od zaměstnavatele, a plní tak nejvyšší možnou mírou kritérium spolehlivosti informací nutných pro posouzení úvěruschopnosti, za zachování kritéria přiměřenosti, které ohraničuje informace a podklady, které může ještě po klientech nebo potencionálních klientech požadovat. To je v souladu s evropskou (srov. bod 37 rozsudku SDEU ve věci C 449/13) i českou rozhodovací praxí soudů (srov. bod 29 rozsudku NSS sp. zn. 1 As 30/2015), finančního arbitra (srov. bod [číslo] nálezu FA sp. zn. FA/SR/SU [číslo] 2017, bod 6.2 nálezu FA sp. zn. FA/SU/98 [číslo]), stanovisky ČNB jakožto regulátora trhu se spotřebitelskými úvěry (str. 6 Dohledového benchmarku [číslo] str. 2 Dohledového benchmarku [číslo]) i komentářovou literaturou (srov. Zákon o spotřebitelském úvěru – komentář, [příjmení], [příjmení], C. H. Beck, 2017, str. 419 a.). Žalobce je nadto pravidelně kontrolován ČNB, která je dostatečně personálně a odborně vybavena hodnotit přiměřenost a postupy, které se týkají právě posuzování úvěruschopnosti, což samo o sobě zajišťuje vysoký standard v této oblasti. Úvěr byl schválen jako předschválený limit: Při posuzování bonity a úvěruschopnosti klienta byla během schvalování úvěru posuzována zejména: 1. Finanční situace: - předschválený limit klienta byl generován na základě dlouhodobého vyhodnocení kreditních a debetních obratů na b.ú. (a spořícím.ú) klienta, v rámci kterého byl stanoven: I. příjem: - příjem na základě transakcí na BÚ, který vstupoval do výpočtu platební kapacity – [částka] II. výdaje, které vstupovaly do výpočtu platební kapacity – [částka] III. platební kapacita vypočtená systémem – 4.954,00 Kč - platební kapacita pro splátku ve výši 4.083,00 Kč je tedy dostatečná 2. Zadluženost klienta: - zjišťována z transakcí klienta + CBCB – ok, bez negativních informací 3. Rizikovost klienta: - na základě aplikačního skóre byla stanovena rizikovost klienta (pravděpodobnost defaultu): [příjmení] ([jméno] Low / [příjmení] / [příjmení] / [jméno] [příjmení]) - DSTI (afterbooking) na základě placené úvěrové zprávy z CBCB bylo 22% 4. Risk KO kritéria: Kontrola Interních Blacklistů, Fraudlistů, Delikvencí. Kontrola DB neplatných dokladů, Insolvencí, Exekucí apod. Dále bylo ověřeno, že klientův b.ú. (s.ú.) nevykazuje nestandardní transakce, které indikují zvýšené riziko možnosti nedostát svým závazkům (např. z důvodu nedostatečných vlastních finančních zdrojů, možnosti rychlého předlužení apod.). Všechna výše uvedená KO kritéria byla splněna. Ke dni [datum] (datum podání žaloby) činí pohledávka žalobce částku 63.820,27 Kč tj. jistina úvěru po splatnosti ve výši 54.562,37 Kč, poplatky po splatnosti ve výši 1.500,00 Kč a příslušenství pohledávky tvořené řádným úvěrovým úrokem ve výši 8,05 % p.a. z jistiny pohledávky ve výši 54.562,37 Kč z jednotlivých neuhrazených splátek a ode dne zesplatnění do dne podání žaloby, tj. ode dne [datum] (zesplatnění) v kapitalizované výši 5.112,63 Kč a zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,5 % p.a. z jistiny a neuhrazených poplatků ve výši 56.062,37 Kč z nezaplacených splátek do zesplatnění a ode dne zesplatnění tj. ode dne [datum] do dne podání žaloby v kapitalizované výši 2.645,27 Kč, a to v souladu se Smlouvou a OPSÚ. Žalobce požaduje po žalovaném uhrazení poplatků po splatnosti ve výši 1.500,00 Kč. Tato částka se skládá z: - poplatku za výzvu ve výši 500,00 Kč - 3 krát ([datum], [datum], [datum]) Účtování poplatků za výzvy bylo sjednáno mezi žalobcem a žalovaným v čl. I.7. písm. b) Smlouvy. Žalovaný byl k úhradě výše uvedené pohledávky písemně vyzván kvalifikovanou předžalobní výzvou zaslanou dne [datum]. Do dnešního dne však neuhradil ničeho. Potvrzení o zaslání kvalifikované předžalobní výzvy do sféry žalovaného – podací arch, přikládán. Žalobce tak v souladu s výše uvedeným požaduje po žalovaném částku ve výši 56.062,37 Kč spolu s příslušenstvím, tj. spolu s kapitalizovaným úrokem ve výši 5.112,63 Kč, řádným úvěrovým úrokem ve výši 8,05 % p.a. z jistiny pohledávky ve výši 54.562,37 Kč ode dne [datum] (datum následující po podání žaloby) až do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 2.645,27 Kč a zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,5 % p.a. z jistiny a neuhrazených poplatků ve výši 56.062,37 Kč ode dne [datum] (datum následující po podání žaloby) až do zaplacení a dále náhradu nákladů řízení. 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil, skutková tvrzení žalobce nikterak nerozporoval. 3. Soud vyzval oba účastníky, aby sdělili, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání a zároveň připojil doložku, že nevyjádří-li se účastníci ve stanovené lhůtě, bude soud předpokládat, že s tímto postupem souhlasí (§ 101 odst. 4 o. s. ř.). Vzhledem k tomu, že žalobce s tímto