14 C 1/2023-48 — Okresní soud v Náchodě

1. Žalobce se žalobou podanou u Okresního soudu v Náchodě, domáhal po žalovaném zaplacení částky s příslušenstvím, jak je specifikováno ve výroku I. tohoto rozsudku. Uvedl, že pohledávka vznikla na základě Smlouvy o úvěru [číslo] mezi Žalobcem a Žalovaným uzavřené dne 2022 [číslo] distančním způsobem na adrese [webová adresa] (dále jen„ Smlouva“), na základě které se Žalobce zavázal poskytnout Žalovanému spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení až do výše 10000 Kč s možností postupného čerpání a Žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky vrátit Žalobci spolu s příslušenstvím dle čl. IV a čl. IX Smlouvy, a to k datu splatnosti dle čl. IX Smlouvy. Nedílnou součástí Smlouvy je dle čl. I, odst. 2 a čl. VIII Smlouvy mimo jiné Sazebník a Všeobecné obchodní podmínky Žalobce, s nimiž byl Žalovaný v souladu s čl. VIII před podpisem Smlouvy seznámen, tyto si přečetl, s jejich obsahem vyslovil souhlas a výslovně přijal zejména následky porušení Smlouvy a sankce, jak jsou ve Všeobecných podmínkách Žalobce a Sazebníku stanoveny. Žalovaný se zavázal, že poskytnuté peněžní prostředky vrátí a zaplatí Žalobci poplatek za poskytnutí úvěru a další poplatky za Žalovaným objednané volitelné služby, a to všechno za podmínek uvedených v čl. II, odst. 5 Smlouvy a čl. 2 Sazebníku. Žalovaný požádal o poskytnutí úvěru prostřednictvím internetové stránky [webová adresa] vyplněním žádosti o poskytnutí úvěru a poskytl údaje, na základě kterých Žalobce posoudil jeho úvěruschopnost a to následujícím způsobem. Žalobce při ověřování úvěruschopnosti nejprve zjistil u žalovaného následující informace: celkový počet členů domácnosti žijících ve společně hospodařící domácnosti se spotřebitelem, počet členů domácnosti žijících ve společně hospodařící domácnosti se spotřebitelem majících příjem, pravidelné měsíční výdaje uvedené spotřebitelem při žádosti o spotřebitelský úvěr, čisté měsíční příjmy uvedené spotřebitelem, ověřené čisté měsíční příjmy a další. Tyto informace žalovaný sdělil žalobci, což vyplývá ze PDF souboru„ uveruschopnost“ či„ creditworthiness“, který byl soudu zaslán v příloze žalobního návrhu. Dále žalobce ověřil, zda se žalovaný nenachází v následujících registrech: výpis z centrální evidence exekucí, výpis z insolvenčního rejstříku, výpis z registru neplatných dokladů, výpis z registru PČR hledaných osob, výpis z registru politicky aktivních osob (registr [příjmení]), výpis katastrálního rejstříku – kontrola platnosti adresy, výpis z registru„ sankční seznamy“ a interní registry historie klienta. Co se týče výpočtů týkajících se ověřování úvěruschopnosti, odkazuje žalobce na soubor s názvem„ FlexiFin_metodika_posouzeni_uveruschopnosti_20210805_compressed.pdf“, v němž jsou veškeré další informace ohledně ověřování úvěruschopnosti. Jak vyplývá z přiloženého výpisu o úspěšném posouzení úvěruschopnosti žalovaného, úvěr byl poskytnut v souladu se schváleným kreditním rámcem, který odpovídá disponibilnímu příjmu domácnosti žalovaného. Po vyplnění žádosti o poskytnutí úvěru a před poskytnutím úvěru Žalobce shromáždil a zkontroloval informace uvedené Žalovaným, jakož i jakékoliv jiné informace s ním související, včetně osobních informací (a to včetně informací získávaných prostřednictvím databází příslušných rejstříků, komerčních služeb a případně získaných prostřednictvím sociálních sítí), k čemuž poskytl Žalovaný svůj předchozí souhlas. Žalobce provedl posouzení úvěruschopnosti žalovaného podle interní metodiky schválené ČNB a zcela v souladu se zákonnými požadavky vymezenými v zákoně č. 257/2016 Sb., především pak požadavky stanovené v § 86 odst. 1 a 2 zákona o spotřebitelském úvěru. Žalobce takto nahlédl do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti dlužníka – spotřebitele, konkrétně do databází vedených spol. CNCB – Czech Non-Banking Credit Bureau, která provozuje a spravuje registr bankovních a nebankovních klientských informací (NRKI a BRKI registry), dále insolvenčního rejstříku, do centrální evidence exekucí, a to se závěrem, že dlužník byl a je schopen své závazky splácet, nebyl veden ani v insolvenčním rejstříku, ani v evidenci exekucí. Následně žalobce vycházel z informací získaných od dlužníka, a to jednak získaných prostřednictvím licence AISP (PSD2) náhledem na bankovní účet dlužníka a související transakce dokládající jeho příjmy a výdaje (resp. kladný rozdíl mezi příjmy a výdaji umožňující řádné splácení závazků dlužníka), případně předložením výpisu z účtu a z výplatních pásek dlužníka prokazujících jeho pravidelný příjem, a také provedl lustraci dokladu předloženého dlužníkem v databázi neplatných dokladů Ministerstva vnitra ČR. Dotazy do jednotlivých registrů proběhly před vyhodnocením úvěruschopnosti Žalovaného a to dne: Bankovní a Nebankovní registr klientských informací: 2022 [číslo] Centrální evidence exekucí: 2022 [číslo] ISIR: 2022 [číslo] Neplatné doklady MV ČR: 2022 [číslo]. Žalovaný následně správnost svých identifikačních údajů, (jméno a příjmení, trvalý pobyt, e-mail, telefonní číslo a číslo bankovního účtu) Žalobci potvrdil ve Smlouvě a toto odsouhlasil podpisem úvěrové smlouvy. Smlouva se Žalovaným uzavřena elektronicky. Nadto se Žalovaný sekundárně jednoznačně identifikoval (potvrdil správnost čísla účtu, vlastníka účtu, jméno a příjmení). Prostřednictvím platby ověřovacího poplatku ve výši 1 Kč na účet Žalobce společnosti [právnická osoba] z jeho bankovního účtu číslo [bankovní účet] zřízeného a vedeného na jméno Žalovaného. Úvěr byl Žalobci vyplacen prostřednictvím bankovního převodu z bankovního účtu Žalobce společnosti [právnická osoba] takto: Dne 2022 [číslo], v částce 10000 Kč Žalovaný si při sjednávání Smlouvy zvolil následující volitelné služby, v souladu s čl. II, odst. 5 Smlouvy a čl. 2 Sazebníku: služba“ Klidné spaní” za poplatek ve výši 110 Kč služba“ Presto” za poplatek ve výši 165 Kč informační SMS servis za poplatek ve výši 29 Kč. Jedná se o služby, které jsou volitelné a je na uvážení zájemce o úvěr, zda je bude chtít využít. Úvěr byl splatný dne 2022 [číslo]. Žalovaný neuhradil ničeho a dostal se do prodlení s úhradou dne 2022 [číslo] Částky zaplacené Žalovaným jsou použity nejprve na úhradu výdajů, které je třeba nahradit, dále na úhradu úroků z prodlení, pak smluvních pokut, poté poplatků za doplňkové služby a nakonec na zaplacení jistiny úvěru. Žalobce dále v důsledku prodlení Žalovaného se splacením úvěru vznikl nárok na úhradu zákonných úroků z prodlení a smluvní pokuty v souladu s čl. 6 Všeobecných obchodních podmínek Žalobce. Žalovaný má k dnešnímu dni ve vztahu k Žalobci nesplacenou pohledávku ve výši: 14939.51 Kč Jistina: 10000 Kč Poplatek za poskytnutí úvěru: 2900 Kč Poplatek za službu„ Klidné spaní“: 110 Kč Poplatek za službu„ Presto“: 165 Kč Poplatek za službu„ Informační SMS servis“: 29 Kč Zákonný úrok z prodlení: 755.51 Kč Účelně vynaložené náklady: 980 Kč. Poplatek za sjednání úvěru v původní výši 2900 Kč sjednaný v souladu s čl. [příjmení] Smlouvy a čl. 1 Sazebníku. Poplatek za možnost odkladu splatnosti úvěru o 2 měsíce – služba„ Klidné spaní“ Žalovaný si při sjednávání Smlouvy zvolil v souladu s čl. 1 Sazebníku a čl. [příjmení] Smlouvy službu“ Klidné spaní”, ve výši 110 Kč sjednaný v souladu s čl. [příjmení] Smlouvy a s čl. 1 Sazebníku. Poplatek za expresní vyplacení úvěru – služba„ Presto“ Žalovaný si při sjednávání Smlouvy zvolil v souladu s čl. 1 Sazebníku a čl. [příjmení] Smlouvy službu“ Presto”, ve výši 165 Kč sjednaný v souladu s čl. [příjmení] Smlouvy a s čl. 1 Sazebníku. Poplatek za informační SMS servis. Žalovaný si při sjednávání Smlouvy zvolil v souladu s čl. 1 Sazebníku a čl. [příjmení] Smlouvy službu“ Informační SMS servis”, ve výši 29 Kč sjednaný v souladu s čl. [příjmení] Smlouvy a s čl. 1 Sazebníku. Zákonné úroky z prodlení Pokud není Žalobci uhrazena peněžitá pohledávka ve splatnosti, náleží mu úrok z prodlení. Žalobce je tak oprávněn požadovat úrok z prodlení ze stávajícího dluhu ve výši odpovídající roční výši [příjmení] sazby stanovené Českou národní bankou zvýšené o 8 procentních bodů, a to v souladu s čl. 6 VOP, čl. 3 Sazebníku a s § 1970 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. Účelně vynaložené náklady na vymáhání pohledávky Účelně vynaložené náklady jsou náklady spojené s upomínáním, které jsou vypočteny na základě skutečně provedených úkonů. Žalobce je v případě prodlení oprávněn požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, které Žalobci vznikly v souvislosti s prodlením Žalovaného, a to paušálně ve výši 35 Kč denně (tato částka je dána rozpočtením nákladů na osoby, které se podílejí na řešení prodlení Žalovaného, a to prostřednictvím telefonu, e-mailu či korespondence), maximálně však ve výši 490 Kč za jeden kalendářní měsíc vymáhání pohledávky. Žalobce může posílat zpoplatněné upomínky, vždy za částku 105 Kč za jednu upomínku. Žalobce má právo na náhradu takto účelně vynaložených nákladů dle čl. 6 VOP a čl. 3 Sazebníku. Celková částka účelně vynaložených nákladů na vymáhání pohledávky je tedy 980 Kč. Věřitel dlužníka opakovaně upomínal následujíc