15 C 179/2023-19 — Okresní soud v Náchodě

1. Žalobce se žalobou domáhal na žalovaném zaplacení částky 10 536,82 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku I. tohoto rozsudku z titulu nezaplacení nepovoleného debetního zůstatku vzniklého na účtu žalovaného č. [bankovní účet]. 2. Žalobce se dále žalobou domáhal na žalovaném zaplacení částky 257 949,82 Kč s příslušenství specifikovaným ve výroku II. tohoto rozsudku z titulu dlužné pohledávky vyplývající ze smlouvy o úvěru ze dne [datum]. 3. Žalobce uvedl, že uzavřel s žalovaným dne [datum] Smlouvu o bankovních službách (dále jen„ Smlouva), jejímž předmětem byl závazek žalobce jakožto banky zřídit a vést od účinnosti této smlouvy běžný účet č. [bankovní účet] v měně Kč. Nedílnou součástí Smlouvy tvořily Všeobecné obchodní podmínky (dále jen„ VOP”), příslušná Oznámení a Podmínky. Dne [datum] byla mezi žalobcem a žalovaným uzavřena Smlouva o povoleném debetu (dále jen "Debet"), kterým se žalobce zavázal žalovanému poskytnout možnost přečerpání peněžních prostředků do záporného zůstatku (povolený nezajištěný debet) ve výši 10.000 Kč na běžném účtu č. [bankovní účet] za podmínek uvedených v Debetu. Vzhledem k tomu, že i po opakovaných urgencích ze strany žalobce byl na účtu žalovaného stále evidován nepovolený debet, zaslal žalobce žalovanému [příjmení] k vyrovnání nepovoleného debetu ze dne [datum]. Předmětným dopisem byl žalovaný informován o aktuálním záporném zůstatku na účtu ke dni [datum] v částce - 10.422,57 Kč a zároveň vyzván k úhradě minimální částky 422,57 Kč za účelem vyrovnání záporného zůstatku. V případě vzniku nepovoleného debetu na účtu z jakéhokoliv důvodu je žalovaný povinen neprodleně uhradit žalobci veškeré dlužné částky, včetně příslušenství. Úroková sazba pro vzniklý nepovolený debet činila 25 % p.a. v souladu s Oznámením o úrokových sazbách. Vzhledem k tomu, že žalovaný závažně porušil své smluvní povinnosti, a to tím, že přečerpal prostředky do nepovoleného debetu, rozhodl se žalobce odstoupit v souladu s Všeobecnými obchodními podmínkami od Smlouvy. Odstoupení od Smlouvy o zřízení a vedení běžného účtu v [právnická osoba] zaslal žalobce žalovanému dne [datum]. Žalobce byl oprávněn po dobu trvání nepovoleného debetu na účtu dlužníka zřídit zvláštní (vnitřní) účet pohledávky z nepovoleného debetu, na kterém povede pohledávku z nepovoleného debetu, včetně příslušenství. V této souvislosti bylo žalovanému dne [datum] zasláno Oznámení o zrušení účtu a zřízení zvláštního účtu pohledávek, jímž byl žalovaný informován o zrušení běžného účtu ke dni [datum] v důsledku předchozího odstoupení od smlouvy ze strany žalobce. Konečný zůstatek na účtu - 10.536,82 Kč byl ke dni [datum] převeden na účet pohledávek z nepovoleného debetu číslo [bankovní účet]. Žalovanému byla dne [datum] zaslána předžalobní upomínka s výzvou k plnění ve lhůtě do [datum]. 4. Dále žalobce uvedl, že na základě návrhu označeného jako„ Žádost o poskytnutí optimální půjčky” [číslo] uzavřel žalobce s žalovaným dne [datum] smlouvu o úvěru (dále jen„ Smlouva o úvěru”), jejímž předmětem byl závazek žalobce poskytnout účelový úvěr a závazek žalovaného splácet vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny. Nedílnou součást Smlouvy o úvěru tvoří zejména Sazebník (jeho podstatné výňatky však tvoří samotná Smlouva o úvěru), Oznámení o úrokových sazbách, Všeobecné obchodní podmínky (dále jen„ VOP”) a Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele (dále jen„ ÚP”). Ve Smlouvě o úvěru bylo dále sjednáno, že žalobce poskytne žalovanému způsobem a za podmínek dle Smlouvy o úvěru úvěr ve výši 305.000 Kč (dále jen„ Úvěr”) s parametry uvedenými níže. Žalovaný se zavázal Úvěr čerpat postupně do [datum] a splatit jistinu Úvěru nejpozději k [datum] spolu se smluvními úroky z vyčerpané jistiny Úvěru. Doba trvání Úvěru byla stanovena na 120 měsíců s výpůjční úrokovou sazbou v pohyblivé výši odpovídající součtu RS žalobce v CZK a pevné odchylky ve výši 6,90 % p.a. z jistiny Úvěru, přičemž výše měsíční (anuitní) splátky byla stanovena na 3.547 Kč. Od [datum] pak byl žalovaný povinen splácet vyčerpanou jistinu Úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny Úvěru shora uvedenou anuitní splátkou vždy ke každému 20. dni kalendářního měsíce. Výše poslední splátky jistiny měla odpovídat částce nesplacené jistiny Úvěru a nesplacených úroků. Žalovaný vyčerpal částku Úvěru dne [datum]. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou měsíčních splátek a tímto omisivním právním jednáním se dopustil porušení Smlouvy o úvěru, neboť nesplnil svou povinnost splácet své závazky z poskytnutého Úvěru řádně a včas. V souladu s ustanovením všeobecných obchodních podmínek tak došlo k zesplatnění celé úvěrové pohledávky. Žalobce zaslal žalovanému dne [datum] dopis nadepsaný jako„ Výzva k okamžitému splacení dluhu” (dále jen„ Výzva”), kde žalovaného informoval, že v důsledku prodlení s úhradou splatných závazků žalovaného požaduje okamžité splacení všech svých úvěrových pohledávek. Žalobce ve Výzvě stanovil lhůtu pro zaplacení celé úvěrové pohledávky do [datum]. Žalovaný však dlužnou částku neuhradil. Celková výše žalované pohledávky odpovídá částce 257.949,01 Kč, přičemž tato částka zahrnuje nesplacenou část jistiny Úvěru ve výši 250.710,53 Kč a úvěrové poplatky ve výši 7.238,48 Kč. Povinnost žalovaného hradit poplatky vyplývá ze str. 6 Smlouvy o úvěru, dle kterého je součástí Smlouvy o úvěru mimo jiné Sazebník v rozsahu relevantním k této Smlouvě o úvěru. Žalobce požadoval neuhrazené plnění za vyměření poplatků za spravování Úvěru ve výši pravidelného měsíčního poplatku ve výši 305 Kč. Výše tohoto poplatku vychází ze str. 6 Sazebníku. [příjmení] sazebník je nedílnou součástí smlouvy o úvěru, kdy podpisem dané smlouvy žalovaný potvrdil, že se seznámil s obsahem a významem dokumentů, jež jsou její součástí, a výslovně s nimi souhlasí. Povinnost k placení cen a k úhradě nákladů žalované vyplývá také z čl. 24 odst. [číslo] VOP, kde je uvedeno„ Klient je povinen platit Bance ceny a další úhrady za poskytované Bankovní služby a za úkony s Bankovními službami souvisejícími, které [příjmení] účtuje v souladu se Sazebníkem účinným v době poskytnutí dané Bankovní služby nebo provedení úkonu, pokud se Klient s [příjmení] nedohodne jinak. Klient je povinen platit účtované ceny řádně a včas.“ Podkladem pro výpočet úvěrových poplatků je Historický výpis k tomuto Úvěru ze dne [datum]. Historický výpis je automaticky generován speciálním softwarem žalobce, kdy tento software reflektuje platby žalovaného k tomuto Úvěru a jejich řádný rozklad na jednotlivé složky Úvěru (jistinu, příslušenství, poplatky) v souladu s veškerou uzavřenou smluvní dokumentací, dále reflektuje čerpání úvěru, splatnosti jednotlivých splátek, počátek prodlení u splátek nezaplacených a vyměřování jednotlivých úvěrových poplatků. Žalovaná dlužná částka v rozsahu dlužných poplatků pak odpovídá součtu níže uvedených poplatků tj. částce 7.238,48 Kč: - [datum], 350 Kč, Zaslání 1. upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 7 sazebníku, - [datum], 500 Kč, Zaslání upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 7 sazebníku, - [datum], 350 Kč, Zaslání 1. upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 7 sazebníku, - [datum], 350 Kč, Zaslání 1. upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 7 sazebníku, - [datum], 500 Kč, Zaslání upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 7 sazebníku, - [datum], 500 Kč, Zaslání upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 7 sazebníku, - [datum], 500 Kč, Zaslání upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 7 sazebníku, - [datum] - [datum], 12 neuhrazených měsíčních poplatků za spravování úvěru ve výši 305 Kč (12 x 305 Kč = 3.660 Kč), - [datum] - [datum], 2 neuhrazené měsíční poplatky za spravování úvěru ve výši 366 Kč (2 x 366 Kč = 732 Kč). Žalovaný částečně uhradil dne [datum] část poplatků ve výši 203,52 Kč. Celková částka za veškeré neuhrazené poplatky tedy činí žalovaných 7.238,48 Kč. Dále žalobce požadoval kapitalizovaný výpůjční úrok z dlužné nesplacené jistiny Úvěru, kdy poslední splátku žalovaný uhradil dne [datum]. Žalobce výpůjční úrok kapitalizoval ode dne následujícího po dni poslední úhrady, tedy ode dne [datum], do vydání historického výpisu tj. do [datum]. Datum splatnosti pohledávky je den, ve který došlo k zesplatnění Úvěru. Dále žalobce požadoval kapitalizovaný smluvní úrok z prodlení z dlužné nesplacené jistiny Úvěru, kdy obdobně jako u kapitalizovaného výpůjčního úroku vychází z Historického výpisu, kde je smluvní úrok z prodlení označen jako "Pokuta z prodlení". Tento do dne vyhotovení Historického výpisu činil 2.738,33 Kč, při jeho výpočtu byly reflektovány splatnosti jednotlivých splátek dle Smlouvy o úvěru. Žalovanému byla dne [datum] zaslána předžalobní upomínka s výzvou k plnění ve lhůtě do [datum]. 5. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, skutková tvrzení žalobce nikterak nesporoval. 6. Jelikož žalobce již v žalobě samé souhlasil s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, vyzval soud žalovaného, aby sdělil, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání a zároveň při