3 C 272/2025-23 — Okresní soud v Náchodě

1. Žalobce se na žalované domáhal zaplacení částky ve výši 23 258,28 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku I. tohoto rozsudku z titulu nesplaceného úvěru dle Smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, , kterou žalovaná sjednala dne , datum, se žalobcem. Žalobce dále požadoval částku 3 628,55 Kč z titulu smluvní pokuty za prodlení žalované s úhradou dle Smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, .2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, skutková tvrzení žalobce nikterak nerozporovala.3. Na výzvu soudu dle § 115a o. s. ř., zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, když ve věci lze rozhodnout jen na základě předložených listinných důkazů, se žalovaná nevyjádřila. Proto má soud za to, že žalovaná s rozhodnutím soudu bez nařízení jednání souhlasí. Žalobce s rozhodnutím soudu bez nařízení jednání souhlasil již v žalobě. Soud proto rozhodl v souladu s ustanovením § 115a o. s. ř. bez jednání.4. Skutkový stav je zjištěn z listinných důkazů – Smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, (dále též jen „Smlouva“), všeobecných obchodních podmínek, sazebníku, potvrzení o poskytnutí peněžních prostředků žalované v jednotlivých tranších, listiny prokazující zkoumání úvěruschopnosti žalované před poskytnutím úvěru, předžalobní výzva ze dne , datum, s podacím lístkem.5. Žalobce žádá kromě jiného zaplacení smluvní úrok byl sjednán ve výši 1,02 % denně z nesplacené části jistiny. Poplatek za vyplacení tranší úvěru byl sjednán ve výši 1,99 % z vyplacené tranše, dále byla sjednána služba “, Anonymizováno, ” za poplatek ve výši 5 279,99 Kč.6. Žalobce dále žádá smluvní pokutu ve výši 0,1% denně z dlužné částky, ohledně níž je žalovaná v prodlení. Žalovaný byl v prodlení s úhradou splátky splatné dne , datum, . Smluvní pokutu žádá žalobce po dobu 90 dnů a je v částce 3 628,55 Kč.7. Po provedeném dokazování má soud za prokázaný následující skutkový stav. Žalobce uzavřel dne , datum, s žalovanou Smlouvu o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě se žalobce zavázal poskytnout žalované spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení až do výše 41 900 Kč s možností postupného čerpání. Žalovaná se zavázala poskytnuté finanční prostředky vrátit žalobci spolu s příslušenstvím dle čl. VI a čl. VII Smlouvy v pravidelných denních splátkách dle čl. V odst. 1 Smlouvy ve výši určené dle čl. 5 Všeobecných obchodních podmínek žalobce, přičemž první splátka byla splatná dne , datum, a konec kreditového rámce měl nastat dne , datum, . Úvěr byl žalované vyplácen na bankovní účet č. , č. účtu, prostřednictvím bezhotovostního převodu z bankovního účtu žalobce takto: Dne , datum, v částce 5000 Kč, dne , datum, v částce 1200 Kč, dne , datum, v částce 700 Kč, dne , datum, v částce 600 Kč, dne , datum, -, Anonymizováno, v částce 300 Kč, dne , datum, v částce 9300 Kč, dne , datum, v částce 4800 Kč, dne , datum, v částce 500 Kč, dne , datum, v částce 600 Kč, dne , datum, v částce 700 Kč, dne , datum, v částce 2500 Kč, dne , datum, v částce 500 Kč, dne , datum, v částce 13000 Kč, dne , datum, v částce 2000 Kč, dne , datum, v částce 800 Kč, dne , datum, v částce 3000 Kč, dne , datum, v částce 600 Kč, dne , datum, v částce 200 Kč, dne , datum, v částce 1500 Kč, dne , datum, v částce 1000 Kč, dne , datum, v částce 300 Kč, dne , datum, v částce 2042 Kč, dne , datum, v částce 6700 Kč, dne , datum, v částce 500 Kč, dne , datum, v částce 8000 Kč, dne , datum, v částce 400 Kč, dne , datum, částce 1000 Kč, dne , datum, v částce 1000 Kč, dne , datum, v částce 400 Kč, dne , datum, v částce 400 Kč, dne , datum, v částce 1000 Kč, dne , datum, v částce 342 Kč, dne , datum, v částce 5000 Kč, dne , datum, v částce 2587 Kč, dne , datum, v částce 1000 Kč, dne , datum, v částce 600 Kč, dne , datum, v částce 500 Kč, dne , datum, v částce 3499 Kč, dne , datum, v částce 200 Kč, dne , datum, v částce 7918 Kč. Žalovaná si při sjednávání Smlouvy zvolila v souladu s čl. VII odst. 4 Smlouvy následující volitelné služby: - služba “, Anonymizováno, ” za poplatek ve výši 5 279.99 Kč. Žalovaná splatila na jistinu celkem , hodnota, Kč, a to následujícím způsobem: Dne , Anonymizováno, částku 7918.8 Kč, dne , Anonymizováno, částku 7999.19 Kč, dne , Anonymizováno, , Anonymizováno, částku 16499.01 Kč, dne , Anonymizováno, částku 4729.43 Kč, dne , Anonymizováno, částku 34999.57 Kč, dne , Anonymizováno, částku 42.72 Kč. Částky zaplacené žalovanou byly dle čl. V odst. 1 Smlouvy a čl. 5 VOP započítávány v rámci jednotlivé denní splátky nejprve na úhradu úroku, následně poplatků a poté na úhradu jistiny. V případě prodlení žalované nejprve na náklady již určené, jistinu, smluvní úrok, úroky z prodlení, poplatky a jiné příslušenství a smluvní pokutu. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou pravidelných denních splátek. Proto dle čl. 7 odst. 1 Smlouvy žalobce vypověděl Smlouvu, o čemž žalovanou informoval e-mailem ze dne , datum, , přičemž k výpovědi došlo téhož dne. Žalovaná se tak prokazatelně dostala do prodlení s úhradou celého úvěru dne , datum, . Žalovaná má ve vztahu k žalobci nesplacený dluh v celkové výši 46 800.36 Kč, přičemž žalovaná částka se skládá z následujících položek: Jistina: 19998.86 Kč, Poplatek za vyplacení tranší úvěru: 388.63 Kč, Smluvní úrok: 23542.08 Kč, Poplatek za službu „, Anonymizováno, “: 2870.79 Kč. Žalovaná se dle čl. VII odst. 2 a čl. VI Smlouvy zavázala zaplatit žalobci poplatek za vyplacení tranší úvěru ve výši 1,99 % z vyplacené tranše. Žalovaná se dle čl. VII odst. 3 a čl. VI Smlouvy zavázala zaplatit žalobci smluvní úrok ve výši 1.02 % denně z nesplacené části jistiny. Žalovaná si při sjednávání Smlouvy zvolila v souladu s čl. VII odst. 4 Smlouvy službu “, Anonymizováno, ”, v původní výši 5279.99 Kč. Žalobce dále požaduje po žalované úhradu smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z dlužné částky, ohledně níž je žalovaná v prodlení. Žalobce nárok na zaplacení smluvní pokuty uplatňuje po žalované pouze za prvních 90 dnů prodlení žalované. Žalovaná se dostala do prodlení se splácením denní splátky splatné dne , datum, . Žalobce proto požaduje smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně ze zůstatku jistiny úvěru, ohledně které se žalovaná dostala do prodlení, a to v každém kalendářním dni v určeném 90 denním období od , datum, do , datum, .8. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“), se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrované poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.9. Podle § 2991 o. z., kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil.10. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále též jen jako „z. s. ú.“), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.11. Podle § 86 odst. 2 z. s. ú., poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. Podle § 87 odst. 1 s. ú. poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.12. Důvod pro závěr o neplatnosti uzavřené smlouvy je výše požadovaného úroku, která je 372,30 % ročně, což je zcela nepochybně lichevní výše úroků, která způsobuje absolutní neplatnost celé smlouvy. V rozporu s dobrými mravy se dle ustálené soudní praxe zpravidla považuje výše úroků, která podstatně přesahuje úrokovou míru v době jejich sjednání obvyklou, stanovenou zejména s přihlédnutím k nejvyšším úrokovým sazbám uplatňovaným bankami při poskytování úvěrů nebo půjček.13. Pokud si účastníci ve smlouvě sjednali úrok ve výši 372,30 % r