14 C 246/2021-26 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou, doručenou soudu dne [datum], se žalobkyně domáhala po žalované zaplacení částky [částka] spolu se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,05 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení a náhrady nákladů řízení. 2. Žalobu odůvodnila tvrzením, že žalobkyně poskytla žalované na základě části B) návrhu na uzavření smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru ze dne [datum] a Všeobecných obchodních podmínek, revolvingový úvěr formou poskytnutí úvěrového rámce. Ke dni [datum] (datum posledního čerpání úvěru) žalovaná postupně z úvěrového rámce vyčerpala peněžní prostředky v celkové výši [částka]. Pro jednotlivá čerpání poskytnutého úvěru byly dohodnuty specifické podmínky pro jejich splácení: 1) čerpání úvěru (tzv. komfort čerpání) souhrnně evidované na podúčtu [číslo]. Tuto část úvěru se žalovaná zavázala splatit pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 5 % z dlužné částky, vždy k poslednímu pracovnímu dni v kalendářním měsíci, zaokrouhlené na celé desetitisíce nahoru, nejméně však ve výši [částka]. Roční úroková sazba činila 22,68 % 2) čerpání úvěru (tzv. extra čerpání) nečerpáno. Žalobkyně byla v souladu s příslušnými všeobecnými úvěrovými (specifickými) podmínkami oprávněna požadovat, aby splátky jednotlivých čerpání byly žalovanou hrazeny souhrnnou platbou, jejíž splatnost byla dohodnuta vždy na 17. den v kalendářním měsíci, počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž byly peněžní prostředky čerpány. Žalovaná svému závazku splácet poskytnutý úvěr řádně a včas nedostála. Žalobkyně účtovala v souladu se smlouvou o úvěru smluvní pokutu za prodlení se splácením úvěru ve výši 0,1 % denně ze splátky v prodlení, s jejímž splacením se žalovaná dostala do prodlení více než 30 dnů. V případě tohoto úvěru žalobkyně žalovanou vyzvala k úhradě smluvní pokuty ve výši [částka] formou automatizovaných písemných upomínek, naposledy dopisem ze dne [datum]. Dne [datum] před tím, než se stal úvěr v důsledku prodlení žalované splatným, vyzvala žalobkyně žalovanou k uhrazení dlužné splátky ve lhůtě 30 dnů. Žalovaná v této lhůtě dlužnou splátku neuhradila. Dopisem ze dne [datum] žalobkyně v souladu s příslušnými úvěrovými podmínkami od smlouvy odstoupila. Odstoupení smlouvy nabylo účinnosti dne [datum] a dluh žalované v celkové výši [částka] se tak stal splatným v celém rozsahu. Dlužná částka ke dni zesplatnění tvoří součet následujících položek: jistina ve výši [částka], úroky ve výši [částka] a smluvní pokuta ve výši [částka]. 3. Dále žalobkyně uvedla, že poskytla žalované na základě části B) návrhu na uzavření smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru ze dne [datum] a Všeobecných obchodních podmínek, revolvingový úvěr formou poskytnutí úvěrového rámce. Ke dni [datum] (datum posledního čerpání úvěru) žalovaná postupně z úvěrového rámce vyčerpala peněžní prostředky v celkové výši [částka]. Pro jednotlivá čerpání poskytnutého úvěru byly dohodnuty specifické podmínky jejich splácení: 1) čerpání úvěru (tzv. komfort čerpání) souhrnně evidované na podúčtu [číslo]. Tuto část úvěru se žalovaná zavázala splatit pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 5 % z dlužné částky, vždy k poslednímu pracovnímu dni v kalendářním měsíci, zaokrouhlené na celé desetitisíce nahoru, nejméně však ve výši [částka]. Roční úroková sazba činila 22,68 %. V souladu s úvěrovou smlouvou byla žalovaná povinna hradit v rámci pravidelných splátek rovněž pojištění ve výši 5,99 % z měsíční splátky úvěru. 2) čerpání úvěru (tzv. extra čerpání) evidované na podúčtu [číslo]. Jednotlivá čerpání úvěru se samostatně dohodnutými (specifickými) podmínkami splácení se žalovaná zavázala uhradit 11 splátkami ve výši [částka], roční úroková sazba činila 0 %. Žalobkyně byla v souladu s příslušnými všeobecnými úvěrovými (specifickými) podmínkami oprávněna požadovat, aby splátky jednotlivých čerpání byly žalovanou hrazeny souhrnnou platbou, jejíž splatnost byla dohodnuta vždy na 17. den v kalendářním měsíci, počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž byly peněžní prostředky čerpány. Žalovaná svému závazku splácet poskytnutý úvěr řádně a včas nedostála. Žalobkyně účtovala v souladu se smlouvou o úvěru smluvní pokutu za prodlení se splácením úvěru ve výši 0,1 % denně ze splátky v prodlení, s jejímž splacením se žalovaná dostala do prodlení více než 30 dnů. V případě tohoto úvěru žalobkyně žalovanou vyzvala k úhradě smluvní pokuty ve výši [částka] formou automatizovaných písemných upomínek, naposledy dopisem ze dne [datum]. Dne [datum] před tím, než se stal úvěr v důsledku prodlení žalované splatným, vyzvala žalobkyně žalovanou k uhrazení dlužné splátky ve lhůtě 30 dnů. Žalovaná v této lhůtě dlužnou splátku neuhradila. Dopisem ze dne [datum] žalobkyně v souladu s příslušnými úvěrovými podmínkami od smlouvy odstoupila. Odstoupení smlouvy nabylo účinnosti dne [datum] a dluh žalované v celkové výši [částka] se tak stal splatným v celém rozsahu. Dlužná částka ke dni zesplatnění tvoří součet následujících položek: jistina ve výši [částka], úroky ve výši [částka], pojistné ve výši [částka] a smluvní pokuta ve výši [částka]. 4. Usnesením č. j. 14C 246/2021-10 ze dne 14. 10. 2021 byla žalobkyně vyzvána, aby ve lhůtě 10 dnů od doručení tohoto usnesení písemně doplnila svá tvrzení uvedená v žalobě o tom, zda a jakým způsobem posuzovala a prověřovala podle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, schopnost žalované splácet tvrzený úvěr včetně příslušenství a aby uvedla, jakým způsobem byla vypočtena jistina, u kapitalizovaných úroků aby uvedla, z jakých částek, jakou sazbou a za jak dlouhou dobu a v jaké výši došlo ke kapitalizaci úroků a u smluvní pokuty aby uvedla, z čeho vyplývá její výše nebo určení a z jakých částek a za jaké období byla vypočtena. 5. V doplnění žaloby ze dne [datum] a [datum] žalobkyně uvedla, že žalovaná v úvěrové smlouvě uvedla, že pracuje pro společnost [právnická osoba]. Jako svůj měsíční příjem uvedla částku [částka], celkový příjem domácnosti ve výši [částka], náklady na bydlení uvedla ve výši [částka] měsíčně, ostatní pravidelné výdaje ve výši [částka] a finanční závazky ve výši [částka]. Žalovaná do smlouvy uvedla, že je vdaná, má 2 vyživovací povinnosti, co do způsobu bydlení uvedla, že je majitelem domu/bytu. Žalobkyně učinila dotaz do tzv. negativního registru [příjmení], kde žalovaná nebyla vedena jako osoba se závazky po splatnosti, v opačném případě by žalobkyně žalované úvěr neposkytla. Žalobkyně v rámci postupu posouzení úvěruschopnosti žadatelů provádí další doplňkové kontroly, a to v interním backlistu, databázi zaměstnavatelů ARES, katastru nemovitostí, Centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku. Z výsledků uvedených kontrol nevyplynuly skutečnosti zpochybňující hodnověrnost, které by důvodně zpochybnily schopnost žalované spotřebitelský úvěr splácet. Na základě aplikace popsaných metod a technik, které odpovídají úrovni odborných poznatků a přístupů, v oblasti posuzování úvěruschopnosti v době podání žádosti vyplynulo, že v případě žádosti žalované o úvěr nebyly důvodné pochybnosti o její schopnosti spotřebitelský úvěr splácet, a tedy, že žalobkyně poskytla žalované úvěr v souladu s § 86, odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru. 6. Dále uvedla, že u nároku 1 byl žalované na základě Žádosti/ Smlouvy o revolvingovém úvěru ze dne [datum] poskytnut revolvingový úvěr formou poskytnutí úvěrového rámce. Žalovaná z poskytnutého úvěrového rámce opakovaným čerpáním vyčerpala částku v celkové výši [částka]. Žalovaná na poskytnutý úvěr do odstoupení od úvěrové smlouvy uhradila částku v celkové výši [částka]. Z této částky byla na jistinu uhrazena částka ve výši [částka], na smluvní úrok částka ve výši [částka], na náhrady nákladů spojených s vymáháním splatného závazku částka ve výši [částka] a na smluvní pokuty částka ve výši [částka]. Žalovaná do odstoupení od úvěrové smlouvy neuhradila zcela splátky za měsíce leden až duben 2021. Žalovaná jistina ve výši [částka] představuje rozdíl mezi čerpanou jistinou ([částka]) a tím, kolik bylo na jistinu uhrazeno ([částka]). Dle příslušného ujednání v úvěrové smlouvě se žalobkyně domáhá po žalované zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně ze součtu dlužných měsíčních splátek. Ke dni [datum] činil součet dlužných měsíčních splátek [částka]. Z této částky se počítala smluvní pokuta po dobu 7 dní, což činí [částka]. Dne [datum] byla uhrazena částka [částka] (tj. uhrazená platba ve výši [částka], od které je odečtena částka započtena na úhradu již naúčtovaných smluvních pokut a náhrady nákladů za vymáhací proces ve výši [částka]), tedy po 23 dní se účtovala ze splátek [částka], což činí [částka]. Dne [datum] byla předepsána splátka ve výši [částka], tedy po 1 den se smluvní pokuta počítala z dlužných splátek ve výši [částka], což činí [částka]. Celková výše pokuty tedy činí [částka]. 7. U nároku 2 byl žalované na základě Žádosti/ Smlouvy o revolvingovém úvěru ze dne [datum] poskytnut revolvingový úvěr formou poskytnutí úvěrového rámce. K tomuto úvěru byly pro jednotlivé čerpání úvěru dohodnuty specifické p