24 C 335/2020-74 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou, doručenou soudu dne 24. 11. 2020, se žalobce domáhal, aby mu žalovaní společně a nerozdílně zaplatili částku 37 776 Kč, zákonný úrok z prodlení z částky 37 610 Kč ve výši 9,75 % ročně od 18. 6. 2019 do 22. 1. 2020 ve výši 2 220,56 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 36 110 Kč ve výši 9,75 % ročně od 23. 1. 2020 do 13. 2. 2020 ve výši 215,16 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 34 610 Kč ve výši 9,75 % ročně od 14. 2. 2020 do 31. 3. 2020 ve výši 440,56 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 33 610 Kč ve výši 9,75 % ročně od 1. 4. 2020 do 15. 4. 2020 ve výši 136,54 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 31 151 Kč ve výši 9,75 % ročně od 16. 4. 2020 do 4. 6. 2020 ve výši 421,84 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 28 692 Kč ve výši 9,75 % ročně od 5. 6. 2020 do 17. 6. 2020 ve výši 101,02 Kč, zákonný úrok prodlení z částky 26 233 Kč ve výši 9,75 % ročně od 18. 6. 2020 do 13. 8. 2020 ve výši 404,97 Kč a zákonný úrok prodlení z částky 23 774 Kč ve výši 9,75 % ročně od 14. 8. 2020 do zaplacení, a úrok za poskytnutí úvěru ve výši 95,91 % ročně z částky 29 233,91 Kč od 18. 6. 2019 do 4. 6. 2020 ve výši 26 107,88 Kč, úrok za poskytnutí úvěru ve výši 95,91 % ročně z částky 27 294,96 Kč od 5. 6. 2020 do 17. 6. 2020 ve výši 897,78 Kč, úrok za poskytnutí úvěru ve výši 95,91 % ročně z částky 24 835,96 Kč od 18. 6. 2020 do 13. 8. 2020 ve výši 3 581,31 Kč a úrok za poskytnutí úvěru ve výši 95,91 % ročně z částky 22 376,96 Kč od 14. 8. 2020 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od 18. 6. 2019 dosáhne částky 141 638 Kč. 2. Žalobce tvrdil, že mezi žalobcem jako věřitelem a žalovaným ad 1) jako klientem byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo] (dále též„ smlouva“). Žalovaný ad 1) tuto smlouvu podepsal dne 15. 3. 2018. Na základě smlouvy byl žalovanému ad 1) poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši 30 000 Kč (dále též„ úvěr“). K vyplacení úvěru žalovanému ad 1) došlo dne 21. 3. 2018. Žalovaný ad 1) se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši efektivní úrokové sazby 151,6 % p. a. splácet ve 48 měsíčních splátkách ve výši celkem 2 459 Kč splatných vždy k 12. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem duben 2018, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobce (věřitele) o schválení úvěru. Oznámení o schválení úvěru bylo žalovanému ad 1) následně zasláno na dodejku. Žalovaná ad 2) smlouvu uzavřela a podepsala jako spoluúčastník a zavázala se veškeré dluhy žalovaného ad 1) ze smlouvy či s ní související plnit společně a nerozdílně se žalovaným ad 1). Schopnost žalovaných řádně hradit úvěr byla ze strany žalobce prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, atd.). Z výše uvedeného bylo zjištěno, že jejich volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalovaného ad 1) v databázích [příjmení] a NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Na základě výše uvedených údajů, včetně informací z dotazovaných registrů, byl proveden tzv. scoring žalovaných (interní matematický model založený na bodovém hodnocení žalovaných), na jehož základě bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Dále bylo prověřeno, že žalovaní nebyli v době žádosti evidováni v insolvenčním rejstříku, žalovaní neměli u žalobce předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalovaných nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalovaných nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající se žalovanými, doporučil úvěr ke schválení. Žalovaný po uzavření smlouvy požádal v souladu se smlouvou o bezúplatný odklad splátek z důvodu své pracovní neschopnosti. Žádosti žalovaného bylo ze strany žalobce vyhověno. Došlo tak k bezúplatnému odkladu splatnosti původních splátek ad [číslo]. Po dobu odkladu těchto splátek, tedy od 12. 1. 2019 do 11. 4. 2019 neběžel sjednaný úrok za poskytnutí úvěru. Provedení odkladu těchto splátek žalobce žalovanému oznámil písemným oznámením, jehož přílohou byl i upravený splátkový kalendář vztahující se ke smlouvě. Žalovaní neplnili řádně podmínky smlouvy a ocitli se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru byly žalobci uhrazeny pouze následující částky: částka ve výši 2 459 Kč ze dne 17. 4. 2018, částka ve výši 2 459 Kč ze dne 11. 5. 2018, částka ve výši 2 459 Kč ze dne 18. 6. 2018, částka ve výši 2 459 Kč ze dne 12. 7. 2018, částka ve výši 2 459 Kč ze dne 13. 8. 2018, částka ve výši 2 459 Kč ze dne 12. 9. 2018, částka ve výši 2 459 Kč ze dne 11. 10. 2018, částka ve výši 2 459 Kč ze dne 13. 11. 2018, částka ve výši 2 459 Kč ze dne 18. 12. 2018. Před níže popsaným zesplatněním celého úvěru v důsledku tohoto prodlení žalovaných vzniklo žalobci právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy v celkové výši 998 Kč (Podle uzavřené smlouvy platí, že žalobci vzniká právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaní ocitnou v prodlení o délce 30 dnů. Žalobci takto vzniklo právo na zaplacení této smluvní pokuty u splátek ad [číslo] u kterých se žalovaní ocitli v prodlení o délce 30 dnů, tedy smluvní pokuty v celkové výši 2 x 499 Kč). Tato smluvní pokuta je dle uzavřené smlouvy v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobce na její zaplacení. V důsledku tohoto prodlení žalovaných žalobci dále vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaných dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 400 Kč (Podle uzavřené smlouvy platí, že žalobci vzniká právo na zaplacení této náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaný a dlužník ocitnou v prodlení o délce 15 dnů. Žalobci takto vzniklo právo na zaplacení této náhrady nákladů u splátek [číslo] u kterých se žalovaní ocitli v prodlení o délce 15 dnů, tedy náhrady nákladů v celkové výši 2 x 200 Kč). Tato náhrada nákladů je dle uzavřené smlouvy v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobce na její zaplacení. V důsledku tohoto prodlení žalovaných následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaní ocitnou v prodlení s úhradou kterékoli splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaní se takto dostali do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky ad [číslo] splatné dne 12. 4. 2019. K datu 16. 6. 2019 tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši 36 212,96 Kč byli žalovaní povinni uhradit žalobci nejpozději v den zesplatnění úvěru. K výpočtu úroku za poskytnutí úvěru přirostlého do zesplatnění úvěru žalobce tvrdil, že úvěr dle uzavřené smlouvy o úvěru se splácí splátkami, jejichž výše se po dobu splácení nemění. V každé splátce je zahrnuta platba jistiny úvěru a platba úroku za poskytnutí úvěru. Úrok za poskytnutí úvěru zahrnutý do každé splátky odpovídá úroku přirostlému k jistině úvěru k poslednímu dni splatnosti dané splátky. Postupně se tak mění poměr mezi splátkou jistiny a splátkou úroku. Tento poměr je u jednotlivých splátek uveden ve splátkovém kalendáři, který je zasílán společně s oznámením o schválení úvěru. U posledních 3 splátek úvěru před zesplatněním úvěru, pokud je úvěr zesplatněn z důvodu prodlení dlužníka s úhradou splátek, je tak část každé z těchto posledních 3 splátek připadající na úrok připočtena k původní jistině úvěru a stává se součástí shora uvedené nové jistiny úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobce je oprávněn požadovat, aby mu žalovaný v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru platil úroky z prodlení v zákonné výši z celé této nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Před zesplatněním úvěru byli přitom žalovaní vyzváni k úhradě dané dlužné splátky a byla jim poskytnuta k tomu lhůta alespoň 30 dnů. V bodě 6.5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaní po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká jim povinnost zaplatit žalobci smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě ode dne 18. 6. 2019, až do jejího úplného zaplacení. V bodě 2.2. smlouvy bylo sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Po zesplatnění celého úvěru byly žalobci uhrazeny pouze následující částky: částka ve výši 1 500 Kč ze dne 22. 1. 2