16 C 4/2021-15 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou, doručenou soudu dne [datum], se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky [částka], kapitalizovaného úroku ve výši [částka], kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši [částka], úroku ve výši 8,25 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, včetně náhrady nákladů řízení. Žalobu odůvodnila tvrzením, že dne [datum] uzavřela se žalovaným smlouvu o kontokorentním úvěru [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému neúčelový nezajištěný spotřebitelský úvěr a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr včetně smluvních úroků a poplatků řádně splatit, a to nejpozději do jednoho roku ode dne, kdy začne úvěr čerpat. Na základě žádosti žalovaného ze dne [datum] byl ke smlouvě uzavřen dodatek, kterým došlo k navýšení povoleného přečerpání finančních prostředků z původní částky [částka] na částku [částka]. Před uzavřením smlouvy o kontokorentním úvěru a dodatku k této smlouvě žalobkyně zkoumala schopnost žalovaného spotřebitelský úvěr splácet z informací poskytnutých žalovaným v žádosti o poskytnutí úvěru a rovněž z transakčních pohybů na osobním účtu žalovaného a prověřila insolvenční rejstřík, centrální evidenci exekucí, evidenci dlužníků [příjmení] a nebankovní registr klientských informací CBCB. Na základě smlouvy o kontokorentním úvěru je žalovaný po dobu trvání úvěrového vztahu oprávněn čerpat úvěr opakovaně, přičemž pokud je ze strany žalovaného úvěr ve sjednané lhůtě řádně splacen, je žalovaný oprávněn čerpat úvěr do sjednané výše pro další období opakovaně. V případě opětovného čerpání úvěru je žalovaný povinen tento splatit v téže lhůtě. Za poskytnuté finanční prostředky byl žalovaný v souladu se smlouvou povinen platit úroky ve výši 18,90 % p. a., a dále poplatky dle odst. 4.2 smlouvy o úvěru a dle platného ceníku. Úrok byl počítán denně ze skutečné výše nesplacené jistiny úvěru, tj. z přečerpaného zůstatku. Úroky z úvěru jsou hrazeny vždy poslední den každého kalendářního měsíce tak, že jsou v tento den odečteny z kladného zůstatku na účtu žalovaného, a pokud to není možné, jsou přičteny k dlužné jistině úvěru a stávají se její součástí. [příjmení] postup nastává v případě tzv. překročení povoleného přečerpání zůstatku, tedy v případě vzniku nepovolené výše záporného zůstatku na účtu žalovaného. Z důvodu situace spojené s Covid19 a v zájmu proklientského přístupu žalobkyně jednostranně snížila úrokovou sazbu smluvního úroku na částku 8,25 % p. a. Žalovaný ani přes opakované výzvy ze strany žalobkyně nevyrovnal nepovolené přečerpání na jeho účtu a nesplatil řádně a včas dlužnou jistinu úvěru, a proto žalobkyně dne [datum] úvěr zesplatnila a převedla pohledávku z běžného účtu za žalovaným na evidenční účet pohledávek z nepovolených debetních zůstatků a výzvou ze dne [datum] vyzvala žalovaného k neprodlenému vyrovnání dlužné částky v celkové výši [částka]. Před podáním žaloby žalobkyně vyzvala žalovaného k plnění dluhu předžalobní upomínkou ze dne [datum]. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Účastníci řízení souhlasili s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání ve smyslu ustanovení § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) a ve věci bylo možno rozhodnout pouze na základě účastníky předložených listinných důkazů, soud proto rozhodl bez nařízení jednání. 4. Z předložených listin soud zjistil následující skutkový stav. Žalobkyně ode dne [datum] vedla žalovanému běžný účet č. [bankovní účet] (ze smlouvy o účtu a rámcové smlouvy o finančních službách ze dne [datum]). Dne [datum] se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve formě kontokorentního úvěru ve výši až [částka], tedy úvěr s možností povoleného přečerpání zůstatku na bankovním účtu č. [bankovní účet] a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr včetně narostlých úroků a dalších nákladů úvěru splatit nejpozději do 1 roku ode dne, kdy ho začal čerpat. Pokud je úvěr řádně splacen kdykoli ve výše uvedené lhůtě, lze úvěr opětovně čerpat až do sjednané výše, a to i opakovaně. Úroková sazba byla dohodnuta ve výši 18,9 % ročně. Dle čl. 3 smlouvy úroky z úvěru bude žalovaný platit vždy v poslední den každého kalendářního měsíce. Úroky budou zaplaceny tak, že si je v tento den žalobkyně odečte z kladného zůstatku na účtu žalovaného, a pokud to nebude možné, přičte je k jistině úvěru a stanou se její součástí (budou tedy úročeny společně s jistinou). Úroky žalobkyně přičte k jistině úvěru i v případě, že tím vznikne nepovolená výše záporného zůstatku na účtu žalovaného, tedy tzv. překročení ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru. Tato částka bude úročena stejným způsobem jako jistina úvěru a zároveň sankční úrokovou sazbou uvedenou v ceníku. [příjmení] způsobem jako úroky z úvěru bude žalovaný v den jejich splatnosti platit také veškeré další ceny související s úvěrem. Podle čl. 3 smlouvy nebude-li dluh v prodlení zaplacen, může žalobkyně požadovat okamžité splacení úvěru v plné výši. Součástí smlouvy jsou Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba] a [právnická osoba] (ze smlouvy o kontokorentním úvěru). Dodatkem ke smlouvě o kontokorentním úvěru ze dne [datum] vedeném na účtu č. [bankovní účet] se žalobkyně zavázala navýšit povolené přečerpání zůstatku nově na [částka] (z dodatku ke smlouvě o kontokorentním úvěru). Žalovaný požádal o navýšení kontokorentu dne [datum] přes internetové bankovnictví v rámci kreditní linky. [příjmení] byla napočtena na příjmu z předchozí žádosti. Příjem v lince byl [částka]. Žalovaný na žádosti uvedl příjem [částka] a výdaje [částka]. Žalobkyně stanovila životní výdaje žalovaného po zohlednění jeho situace podle svého interního ekonomického modelu (pracujícího se statistickými daty a aktuálními údaji životních nákladů a normativních nákladů na bydlení) na [částka]. Žalobkyně zároveň obdobně k ukazateli DSTI stanovila hranici poměru splátkového zatížení k průměrnému příjmu, který v tomto případě činil 7,5 % po poskytnutí úvěru. Žalobkyně dotazem do CCB a vlastních systémů zjistila, že žalovaný měl v době úvěrové žádosti spotřební úvěr v [právnická osoba] se splátkou [částka], a kontokorentní úvěr s limitem [částka] a orientační splátkou [částka] přičemž u tohoto limitu bylo požadováno navýšení na [částka] a orientační splátka nového úvěru činila [částka]. [příjmení] splátkové zatížení tedy celkem činilo [částka] a žalobkyně dospěla k závěru, že příjem klienta byl dostatečný k pokrytí splátek i životních výdajů. (z posouzení úvěruschopnosti klienta ze dne [datum]). Žalobkyně má k dispozici výpisy z bankovního účtu žalobce č. [bankovní účet], který vede (z výpisů z účtu č. [bankovní účet] za období let 2015 – 2021). Mzda žalobce za měsíc červen 2018 činila [částka], za měsíc květen 2018 činila [částka] a za měsíc duben 2018 činila [částka] (z výpisů z účtu č. [bankovní účet] za období 5-7/ 2018). Žalobkyně poskytovala žalovanému na účtu č. [bankovní účet] finanční prostředky s možností přečerpání do limitu [částka] a žalovaný tyto částky opakovaně čerpal (z výpisů z účtu č. [bankovní účet] za období let 2015 – 2021). Ke dni [datum] evidovala žalobkyně nesplacenou jistinu v podobě čerpání kontokorentu ve výši [částka] (z dokumentu doklady pre súdné konanie). Upomínkou ze dne [datum] byl žalovaný žalobkyní vyzván k úhradě dlužné částky ve výši [částka] vzniklé přečerpáním limitu kontokorentu. Tímto dopisem byl žalovaný upozorněn, že žalobkyně dne [datum] vypoví smlouvu o poskytnutí úvěru na výše uvedeném účtu, pokud nebude dlužná částka uhrazena (z dopisu nadepsaného poslední výzva k úhradě dlužné částky a výpověď smlouvy ze dne [datum]). Dne [datum] žalobkyně žalovanému dopisem sdělila, že ani po opakovaných výzvách nedošlo k vyrovnání nepovoleného přečerpání na účtu č. [bankovní účet], a proto dne [datum] pohledávku z uvedeného účtu převedla na evidenční účet pohledávek z nepovolených debetních zůstatků. Ke dni převodu byla celková dlužná částka [částka] a skládá se z nepovoleného přečerpání ve výši [částka] a řádných úroků a zákonných úroků z prodlení ve výši [částka]. Žalovaný dopis převzal dne [datum] (z dopisu nadepsaného poslední výzva před podáním žaloby ze dne [datum] a dodejky). Poplatky tak, jak byly připisovány na vrub účtu č. [bankovní účet], odpovídaly [právnická osoba] (z dokumentu doklady pre súdné konanie, z výpisu z účtu a [právnická osoba]). Žalovanému byla odeslána předžalobní výzva (z předžalobní upomínky ze dne [datum] a podacího archu). 5. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu. Žalobkyně se dne [datum] zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve formě kontokorentního úvěru ve výši až [částka], přičemž tento limit byl dne [datum] navýšen na částku [částka] a žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky včetně úroků splácet. Finanční prostředky žalovaný od sjednání smlouvy o kontokorentním úvěru průběžně čerpal a splácel až do okamžiku, kdy stanovený limit kontokorentu přečerpal a dluh nesplatil ani po výzvách žalobkyně. Z důvodu prodlení žalo