24 C 121/2022-43 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu dne 5. 4. 2022, ve znění jejího doplnění ze dne 12. 5. 2022, se žalobce domáhal po žalovaném: A) zaplacení částky 76 495,13 Kč, úroku ve výši 8,25 % ročně z částky 73 379,29 Kč od 4. 9. 2020 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 73 379,29 Kč od 1. 11. 2020 do zaplacení, vyplývajících ze Smlouvy o kontokorentním úvěru ze dne 7. 8. 2019, uzavřené mezi právním předchůdcem žalobce [právnická osoba], [IČO] (postupitelem) jako úvěrujícím na straně jedné a žalovaným jako úvěrovaným na straně druhé, na základě které se úvěrující zavázal poskytovat žalovanému neúčelový spotřebitelský úvěr ve formě kontokorentu ve výši až 73 000 Kč, tedy možnost povoleného přečerpání zůstatku na bankovním účtu žalovaného č. [bankovní účet] a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splatit a zaplatit úroky z úvěru a další ceny; B) zaplacení částky 1 300 Kč, úroku ve výši 8,25 % ročně z částky 1 300 Kč od 24. 8. 2020 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 1 300 Kč od 1. 11. 2020 do zaplacení, vyplývajících ze Smlouvy o revolvingovém úvěru [anonymizována tři slova] ze dne 20. 9. 2019, uzavřené mezi právním předchůdcem žalobce [právnická osoba], [IČO] jako bankou a úvěrujícím (postupitelem) na straně jedné a žalovaným jako majitelem účtu č. [bankovní účet] a úvěrovaným na straně druhé, na základě které byl žalovanému poskytován úvěr do celkové výše úvěrového limitu 15 000 Kč s možností opakovaného čerpání splacené částky úvěru (revolvingový úvěr) až do výše tohoto limitu; C) zaplacení částky 23 998,06 Kč, úroku ve výši 8,25 % ročně z částky 23 998,06 Kč od 3. 9. 2020 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 23 998,06 Kč od 1. 11. 2020 do zaplacení, vyplývajících ze Smlouvy o úvěru ze dne 3. 10. 2019, uzavřené mezi právním předchůdcem žalobce [právnická osoba], [IČO] jako úvěrujícím (postupitelem) na straně jedné a žalovaným jako úvěrovaným na straně druhé, na základě které úvěrující poskytl žalovanému dne 3. 10. 2019 peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč. 2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil. 3. A) Po provedeném dokazování vzal soud za prokázané, že dne 7. 8. 2019 uzavřela společnost [právnická osoba], sídlem [adresa], [IČO] jako úvěrující (označovaný jako„ banka“) s žalovaným jako úvěrovaným (označovaný jako„ klient“) v elektronické podobě písemnou smlouvu o kontokorentním úvěru, ve které se úvěrující zavázal poskytovat žalovanému neúčelový spotřebitelský úvěr ve formě kontokorentu ve výši až 73 000 Kč, tedy možnost povoleného přečerpání zůstatku na bankovním účtu žalovaného č. [bankovní účet] (dále též„ účet“), to znamená, že žalovanému umožnil provádět platby nebo vybírat hotovost z jeho účtu až do sjednané výše i v případě, že na něm žalovaný neměl vlastní peníze, a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splatit a zaplatit úroky z úvěru a další ceny (dále též„ smlouva o kontokorentním úvěru“ nebo„ smlouva“). Žádost žalovaného o poskytnutí kontokorentního úvěru byla učiněna přes internetové bankovnictví v rámci tzv. kreditní linky. [příjmení] byla napočtena na základě příjmu žalovaného z účtu vedeného u úvěrujícího v částce 20 406 Kč. Klient na žádosti uvedl příjem ve výši 21 000 Kč. Dle výpisu z účtu klienta je patrné, že částka odpovídá průměrnému příjmu v měsících předcházejících úvěrové žádosti. [příjmení] pomocí interního napojení na Insolvenční rejstřík ověřila, že klient nebyl v době úvěrové žádosti v aktivním insolvenčním řízení. Klient na žádosti uvedl výdaje ve výši 0 Kč a nájemné ve výši 5 000 Kč. [příjmení] stanovila životní výdaje klienta po zohlednění jeho situace podle svého interního ekonomického modelu (pracujícího se statistickými daty a aktuálními údaji životních nákladů a normativních nákladů na bydlení) na 9 460 Kč. Klient na žádosti uvedl splátky mimo [právnická osoba] (dále též„ ČS“) ve výši 0 Kč. [příjmení] dotazem do [anonymizováno] a vlastních systémů zjistila, že klient měl v době úvěrové žádosti následující poskytnuté úvěry: kontokorentní úvěr v [anonymizováno] s limitem 54 000 Kč a s orientační splátkou 4 500 Kč (tento úvěr byl navýšen na limit 73 000 Kč). Splátka nového úvěru činila 6 083 Kč. [příjmení] splátkové zatížení tedy činilo 6 083 Kč. Příjem klienta byl dostatečný k pokrytí splátek i životních výdajů (z posouzení úvěruschopnosti žalovaného ze dne 3. 8. 2019 [právnická osoba]). Ve smlouvě nebyly sjednány žádné pravidelné splátky, takže ho žalovaný mohl splácet podle vlastního uvážení s tím, že celý úvěr, včetně narostlých úroků a dalších nákladů úvěru, splatí nejpozději do 15. 5. 2020. Splacení úvěru znamenalo, že zůstatek na účtu bude dorovnán tak, aby nebyl záporný. V případě splacení úvěru mohl žalovaný úvěr opětovně čerpat až do sjednané výše a byl povinen ho splatit vždy do 1 roku od začátku opětovného čerpání. Úroky z úvěru byl žalovaný povinen platit vždy v poslední den každého kalendářního měsíce tak, že si je úvěrující odečte z kladného zůstatku na účtu, a pokud to nebude možné, přičte je k jistině úvěru a stanou se její součástí (budou tedy úročeny společně s jistinou). Žalovaný souhlasil s tím, že žalobce úroky přičte k jistině úvěru i v případě, že tím vznikne nepovolená výše záporného zůstatku na účtu, tedy tzv. překročení s tím, že tato částka bude úročena stejným způsobem jako jistina úvěru a zároveň sankční úrokovou sazbou uvedenou v ceníku. [příjmení] způsobem jako úroky z úvěru byl žalovaný v den jejich splatnosti platit také veškeré další ceny související s úvěrem. Mezi smluvními stranami bylo ujednáno, že v případě porušení podmínek této smlouvy úvěrující může právo žalovaného čerpat úvěr ihned pozastavit, snížit limit úvěru, prohlásit veškeré dluhy z této smlouvy nebo jejich část za okamžitě splatné, tuto smlouvu vypovědět s okamžitou účinností nebo od této smlouvy odstoupit. Úroková sazba byla dohodnuta ve výši 18,9 % ročně. Roční procentní sazba nákladů na úvěr (RPSN) činila 22,58 % Součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba], Soukromá klientela /dále též„ všeobecné obchodní podmínky“ / a [právnická osoba] /dále též„ ceník“ / (ze smlouvy o kontokorentním úvěru). [právnická osoba] poskytovala žalovanému peněžní prostředky do výše 73 000 Kč v době do 24. 7. 2020, žalovaný však poskytnutý úvěr řádně a včas nesplatil, takže došlo k jeho přečerpání (z výpisů z účtu číslo [bankovní účet] za dobu od 1. 7. 2020 do 30. 9. 2020). Úvěrující proto dne 3. 9. 2020 převedl svou pohledávku za žalovaným v celkové výši 76 495,13 Kč (z toho nepovolené přečerpání činilo 73 379,29 Kč a řádné úroky a zákonné úroky z prodlení činily 3 115,84 Kč) z účtu číslo [bankovní účet] na evidenční účet pohledávek z nepovolených debetních zůstatků a požádal žalovaného o neprodlené vyrovnání dlužné částky na evidenční účet číslo [bankovní účet] (z výpisu z účtu číslo [bankovní účet] ke dni 1. 9. 2020 a z dopisu [právnická osoba] ze dne 4. 9. 2020). [právnická osoba] svou pohledávku s příslušenstvím za žalovaným, vyplývající ze smlouvy o kontokorentním úvěru, vedenou na evidenčním účtu [číslo] postoupila žalobci na základě písemné smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 22. 2. 2021, s účinností k 1. 3. 2021. Žalobce vyzval žalovaného prostřednictvím své zástupkyně [anonymizováno] [jméno] [příjmení] dopisem ze dne 27. 9. 2021, podaným k poštovní přepravě pro žalovaného dne 29. 9. 2021, k úhradě žalované částky s příslušenstvím nejpozději do 7. 10. 2021 s upozorněním na její vymáhání v soudním řízení (ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 22. 2. 2021 uzavřené mezi společností [právnická osoba] jako postupitelem a žalobcem jako postupníkem, z potvrzení [právnická osoba] o zaplacení kupní ceny ze dne 2. 3. 2021, z oznámení o postoupení pohledávky ze dne 9. 3. 2021, z předžalobní upomínky ze dne 27. 9. 2021 a z tisku internetových stránek [anonymizováno] v rubrice [anonymizováno] zásilek ke dni 29. 9. 2021 – dodání zásilky 1. 10. 2021). B) Smlouvou o revolvingovém úvěru ze dne 20. 9. 2019, uzavřenou písemně v elektronické podobě mezi [právnická osoba] jako úvěrujícím (bankou) na straně jedné a žalovaným jako úvěrovaným (klientem) na straně druhé (dále též„ smlouva o revolvingovém úvěru“ nebo„ smlouva“), ve znění [anonymizováno] ze dne 23. 9. 2019 (dále též„ dodatek“), byl žalovanému poskytován úvěr do celkové výše úvěrového limitu 15 000 Kč s možností opakovaného čerpání splacené částky úvěru (revolvingový úvěr) až do výše tohoto limitu. Žádost žalovaného o poskytnutí revolvingového úvěru byla učiněna přes internetové bankovnictví v rámci tzv. kreditní linky. [příjmení] byla napočtena na základě příjmu žalovaného z účtu vedeného u úvěrujícího v částce 20 145 Kč. Klient na žádosti uvedl příjem ve výši 20 000 Kč. Dle výpisu z účtu klienta je patrné, že částka odpovídá průměrnému příjmu v měsících předcházejících úvěrové žádosti. [příjmení] pomocí interního napojení na [anonymizováno] rejstřík ověřila, že klient nebyl v době úvěrové žádosti v aktivním insolvenčním řízení. Klient na žádosti uvedl výda