24 C 225/2022-24 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou doručnou Okresnímu soudu v Novém Jičíně dne 21. 6. 2022, ve znění doplnění žaloby ze dne 18. 7. 2022, se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 13 566,72 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 1 371,89 Kč, úroku ve výši 8,5 % ročně z částky 12 336,72 Kč od 22. 6. 2022 do zaplacení, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 358,12 Kč od 1. 4. 2022 do 21. 6. 2022 a zákonného úroku z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 13 566,72 Kč od 22. 6. 2022 do zaplacení. Žalobce tvrdil, že žalovaný uzavřel s žalobcem dne 8. 1. 2020 smlouvu o poskytnutí revolvingovém úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“ či„ ÚS“). Podpisem ÚS se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen„ ÚP“). Uzavřením ÚS žalovaný mimo jiné stvrdil, že se s ÚP seznámil, všechna jejich ustanovení jsou mu srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá a souhlasí s nimi. Před uzavřením Smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. [příjmení] je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalovaného, v důsledku které přestal hradit poskytnutý úvěr, nebylo to zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. Žalovaný byl v souladu s Smlouvou a ÚP oprávněn čerpat revolvingový úvěr (dále jen„ RÚ“), prostřednictvím Kreditní karty (dále jen„ KK“), vždy maximálně ve výši nevyčerpaného zůstatku sjednaného úvěrového rámce. Žalobce se tedy zavázal za podmínek stanovených v ÚP poskytnout ve prospěch žalovaného peněžní prostředky, a to opakovaně, do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce, a žalovaný se uzavřením smlouvy zavázal takto poskytnutý RÚ společnosti vrátit a zaplatit za poskytnutí úvěru úroky. V průběhu trvání ÚS bylo v souladu s ÚS možné změnit výši sjednaného úvěrového rámce. Sjednaný úvěrový rámec činil 51 390 Kč, jak je patrné z hlavičky přiloženého splátkového kalendáře (položka„ výše úvěru“). Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené v ÚS. Výše pravidelné měsíční splátky byla stanovena na 4 % z aktuální dlužné částky. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného RÚ, poplatky a smluvní sankce. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dle ÚS a ÚP dohodnuta vždy na 20. den v kalendářním měsíci s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání a tedy poskytnutí RÚ, pokud není v ÚS uvedeno jinak. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný celkem načerpal částku ve výši 51 390 Kč. Žalovaný celkem na poskytnutý úvěr uhradil částku 42 920 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, poplatky a jistinu, je patrno z přiloženého splátkového kalendáře. Protože žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využil žalobce svého oprávnění sjednaného v odst. 7.1. ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení dlužné částky v případě, že se žalovaný dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení s placením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobce tedy úvěr zesplatnil ke dni 17. 3. 2022 a dopisem z téhož dne vyzval žalovaného ke splacení celého úvěru. Žalovanému byla následně zaslána předžalobní výzva k plnění. Protože žalovaný na výzvy žalobce nereagoval a po zesplatnění úvěru neuhradil žádnou splátku, evidoval žalobce ke dni 21. 6. 2022 za žalovaným pohledávku ve výši 13 566,72 Kč sestávající z: a) neuhrazené jistiny ve výši 12 336,72 Kč, b) nákladů na vymáhání ve výši 230 Kč a c) smluvních pokut účtovaných ve výši 1 000 Kč. Příslušenství pak představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 1 371,89 Kč a dále úrok ve výši 26,28 % p. a. (resp. počínaje 91. dnem prodlení snížený úrok ve výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší) od 22. 6. 2022 do zaplacení z částky 12 336,72 Kč (tj. jistiny) a zákonný úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni 21. 6. 2022 ve výši 358,12 Kč (kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru tj. od 1. 4. 2022 z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut do dne sepsání žaloby tj. do 21. 6. 2022) a dále zákonný úrok z prodlení od 22. 6. 2022 do zaplacení z částky 13 566,72 Kč (tj. jistiny, případných poplatků a smluvních pokut). 2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil. 3. Soud vzal za prokázané, že společnost [právnická osoba], se sídlem [adresa žalobkyně], [IČO] jako úvěrující (označovaný též jako„ společnost“) uzavřel s žalovaným jako úvěrovaným (označovaným též jako„ klient“) Smlouvu o úvěru s opakovaným čerpáním [číslo] ze dne 8. 1. 2020 (dále též„ úvěrová smlouva“ nebo„ smlouva“ nebo„ ÚS“), na základě které byla žalovanému v rámci prvního čerpání poskytnuta částka 20 990 Kč přímo ve prospěch osoby prodávající zboží iPhone 11, splácená v 10 měsíčních splátkách ve výši 2 099 Kč (při roční úrokové sazbě splátek 0 %) vždy k 20. dni v měsíci splatných od 20. 2. 2020 do 20. 11. 2020, a dále byl žalovanému poskytnut bezúčelový revolvingový úvěr, který byl žalovaný oprávněn čerpat převodem na běžný bankovní účet nebo prostřednictvím karty, když výše úvěrového rámce činila 20 990 Kč, roční úroková sazba činila 26,28 %, výše minimální měsíční splátky činila 4 % z dlužné částky, a termín splatnosti splátek byl vždy k 20. dni v měsíci. Smluvní strany nesjednaly pojištění schopnosti splácet. V případě, že se klient opozdí se zaplacením splátky, bylo sjednáno, že společnost je oprávněna klientovi účtovat: - Účelně vynaložené náklady spojené s upomínáním, které jsou vypočteny na základě skutečně provedených úkonů. Ke dni uzavření smlouvy byla výše nákladů vypočtena na 100 Kč za měsíc vymáhání. Tato částka se může v budoucnu měnit podle reálných nákladů vstupujících do kalkulace. - Smluvní pokutu ve výši 500 Kč. V případě, že výše dlužné splátky bude nižší než 500 Kč, mohla společnost účtovat klientovi smluvní pokutu maximálně ve výši dlužné splátky. - Jednorázovou smluvní pokutu po zesplatnění 10 % ze splatné jistiny, úroků a pojistného, maximálně však 0,1 % denně z dlužné částky. Nedílnou součástí úvěrové smlouvy byly také Úvěrové podmínky společnosti [právnická osoba] – IEK219, platné od 1. 11. 2019 (dále též„ úvěrové podmínky“ nebo„ ÚP“), které žalovaný převzal a byl s nimi seznámen (z úvěrové smlouvy [číslo] ze dne 8. 1. 2020, a z úvěrových podmínek). 4. Podle bodu 4.4. ÚP, zvýšení úvěrového rámce může společnost nabídnout klientovi během trvání smlouvy. Úvěrový rámec je pro každého klienta individuální, maximální částka je však 500 000 Kč. Podle bodu 4.5. ÚP, zejména z důvodu snížení úvěrových rizik společnost může klientovi snížit výši úvěrového rámce, a to až do výše celkové vyčerpané částky úvěru v okamžiku snížení. Oznámení o snížení společnost pošle klientovi písemně, elektronicky nebo jiným způsobem (e-mail, SMS). Se změnou klient souhlasí tím, že zaplatí splátku nebo úvěr dál čerpá. Pokud klient se změnou nesouhlasí, smlouvu o úvěru může vypovědět. Podle bodu 3. ÚP, podpisem smlouvy o úvěru dochází mezi účastníky také k uzavření smlouvy o platebních službách. Na základě smlouvy o platebních službách se společnost zavazuje provádět pro klienta transakce související s čerpáním a splácením jeho úvěru. Podle bodu 3.1. ÚP, vydání a veškeré používání karty se řídí zákonem o platebním styku, smlouvou o úvěru, úvěrovými podmínkami a smlouvou o platebních službách. Podle bodu 5. ÚP, poskytnutý úvěr musí klient splácet řádně a včas, a to v pravidelných měsíčních splátkách, jejichž výše a termín splatnosti jsou určeny ve smlouvě. První splátku klient zaplatí až v měsíci následujícím po účetním období, v němž bylo potvrzeno první čerpání z úvěrového účtu. Za účetní období se považuje jeden kalendářní měsíc. Podle bodu 5.1. ÚP, pravidelná měsíční splátka zahrnuje příslušnou část čerpaného úvěru (jistiny), sjednané úroky, poplatky, pojištění (pokud bylo sjednáno) a případné sankce. Příslušná část čerpaného úvěru (jistiny) závisí na výši poplatků, pojistného, úroků a případných sankcí, které vznikly v příslušném účetním období nebo v předchozích účetních obdobích, pokud je nebylo možné předepsat do splátky v daném účetním období, protože byly celkově vyšší než maximálně předepisovaná výše splátky. Příslušná část čerpaného úvěru (jistiny) se počítá jako rozdíl pravidelné měsíční splátky a úroků, poplatků, pojistného a případných sankcí vzniklých v účetním období, které předchází měsíci splatnosti této splátky (případně v měsících předcházejících, pokud pravidelná měsíční s