24 C 279/2021-26 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou doručenou soudu dne 17. 8. 2021 se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 21 310,48 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 18 743,04 Kč od 28. 7. 2021 do zaplacení ze Smlouvy o bankovních produktech a službách ze dne 7. 9. 2018, uzavřené mezi žalobcem jako bankou na straně jedné a žalovaným jako klientem na straně druhé. 2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil. 3. Soud vzal za prokázané, že žalobce (dále též„ banka“) a žalovaný (dále též„ klient“) uzavřeli dne 7. 9. 2018 Smlouvu o bankovních produktech a službách (dále též„ smlouva“), jejíž součástí byly„ Dispozice“, obsahující sjednané konkrétní parametry jednotlivých produktů a služeb;„ základní Produktové podmínky“ obsahující smluvní ujednání, popis a způsob poskytování konkrétních produktů a služeb – zde Základní produktové podmínky spotřebitelského kontokorentního úvěru účinné od 1. 7. 2015;„ speciální Produktové podmínky“, které oproti základním Produktovým podmínkám obsahují zvláštní smluvní ujednání (pokud jsou sjednána); Sazebník; Úrokový lístek; Podmínky obsahující smluvní ujednání společná všem smluvním vztahům – zde Všeobecné produktové podmínky účinné od 1. 9. 2014. Na základě této Smlouvy se banka zavázala vést klientovi Běžný účet č. [bankovní účet], [anonymizováno], Debetní kartu, Dlouhodobé cestovní pojištění Evropa ([anonymizováno]) a služby internetového bankovnictví [příjmení] [příjmení] - přihlášení přes mobilní klíč a [příjmení] [příjmení] (ze Smlouvy a základních Produktových podmínek). 4. Před uzavřením smlouvy byla žádost žalovaného o povolení debetního zůstatku [anonymizováno] ze dne 8. 10. 2019 (dále jen„ žádost“) žalobcem hodnocena individuálně, v souladu s platnými schvalovacími strategiemi společnosti [právnická osoba] a s principy obezřetného úvěrování. V rámci posouzení úvěruschopnosti žalovaného byly kontrolovány veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík a databáze Ministerstva vnitra České republiky. Žalobce vycházel z příjmu, který žalovaný doložil ve své žádosti; v tomto případě byl použit průměrný čistý měsíční příjem za 3 měsíce ve výši 30 000 Kč. Žalovaný zároveň uvedl 3 vyživovací povinnosti. Z interních zdrojů bylo zjištěno, že žalovaný neměl vůči žalobci v době podání žádosti žádné závazky. Z externích zdrojů bylo zjištěno, že žalovaný neměl v době podání žádosti vůči třetím osobám žádné závazky. Výpočet disponibilní částky byl proveden tak, že od příjmů byly odečteny splátkové výdaje, nesplátkové výdaje (např. podíl na výdajích na bydlení), náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje. Při výpočtu disponibilní částky bylo počítáno s částkou životního minima žalovaného dle nařízení vlády č. 409/2011 Sb., částkou normativních nákladů na bydlení dle § 26 zákona č. 117/1995 Sb. a výší měsíčních splátek dosavadních závazků. Na základě zjištěné disponibilní částky bylo žádosti o úvěr vyhověno a byl poskytnut úvěrový rámec 15 000 Kč s předpokládanou výslednou měsíční splátkou 303,88 Kč (z žádosti o povolení debetního zůstatku [anonymizováno] ze dne 8. 10. 2019, z vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti žalovaného [příjmení] [jméno] [příjmení] - senior manažerky žalobce - ze dne 13. 12. 2021 s přílohami). 5. [anonymizováno] byl sjednán k běžnému účtu žalovaného č. [bankovní účet] dne 8. 10. 2019 jako spotřebitelský kontokorentní úvěr ve formě možnosti přečerpání běžného účtu (dále též„ Smlouva o úvěru“) s těmito parametry - Výše Povoleného limitu: 15 000 Kč, nedojde-li ke změně jeho výše, ode dne: 8. 10. 2019; Minimální Měsíční kreditní příjem: 50 % Povoleného limitu; Úroková sazba činí: 21,99 % p.a. a v případě změny platí její oznámená výše; RPSN: 27,21 %; Celková částka splatná spotřebitelem: 15 911,64 Kč; Úroková sazba ze Splatného [anonymizováno]: 24 % p.a. a v případě změny platí její oznámená výše; Úroková sazba z nepovoleného debetního zůstatku činí: 29 % p.a. a v případě její změny platí její oznámená výše; Měsíční Poplatek za čerpání povoleného debetního zůstatku [anonymizováno] činí: 29 Kč a v případě změny platí jeho oznámená výše; Kreditní období v kalendářních dnech: nesjednáno. Poplatky činily: Snížení Povoleného limitu ze strany [příjmení] 200 Kč, Oznámení o převodu na Splatný [anonymizováno] (úvěrový účet) 200 Kč, Vedení Splatného [anonymizováno] měsíčně 49 Kč, Výzva ke splatnosti úvěru 300 Kč, Zaslání výpovědi ze strany [příjmení] 200 Kč, Změna data měsíční splátky Splatného [anonymizováno] jednorázově 100 Kč, Zaslání každé upomínky 600 Kč, Poplatek za překročení povoleného debetního zůstatku [anonymizováno] měsíčně 300 Kč, Poplatek za převedení nepovoleného debetního zůstatku z běžného účtu na úvěrový účet Povoleného limitu [anonymizováno] 10 %, min. 500 Kč. Úroky z prodlení byly ve výši stanovené právním předpisem a v případě změny právního předpisu platila nová výše - [příjmení] [jméno] [příjmení] zvýšená o 8 procentních bodů p.a. Smluvní strany se dohodly, že výše Povoleného limitu [anonymizováno] může být upravována také na základě žádostí Klienta prostřednictvím Elektronické instrukce (z Dispozic ke smlouvě o bankovních produktech a službách ze dne 8. 10. 2019 a ze základních Produktových podmínek). 6. V Základních produktových podmínkách spotřebitelského kontokorentního úvěru, účinných od 1. 7. 2015 (dále též„ ZPP“) bylo v bodu 12. stanoveno, že [příjmení] poskytuje úvěr povolením debetního zůstatku Běžného účtu do výše maximální částky sjednané ve Smlouvě o úvěru (dále jen„ Povolený limit”). Klient čerpá úvěr až do výše Povoleného limitu průběžně tak, že [příjmení] provede platební příkazy Klienta z prostředků na Běžném účtu i přes to, že na Běžném účtu nebude dostatek kreditních prostředků k jejich úhradě. Podle bodu 16. ZPP, ke splácení úvěru Klientem dochází průběžně připisováním peněžních prostředků ve prospěch Běžného účtu. Podle bodu 18. ZPP, klient je povinen zajistit, aby souhrn částek připsaný za každý kalendářní měsíc ve prospěch Běžného účtu dosáhl minimálně sjednané výše (dále jen„ Měsíční kreditní příjem”). Podle bodu 20. ZPP, Klient je povinen platit z čerpaného úvěru úroky; debetní zůstatek Běžného účtu je do výše Povoleného limitu úročen Vyhlašovanou úrokovou sazbou sjednanou v platném Úrokovém lístku. [příjmení] je oprávněna i s účinky pro již sjednaná smluvní ujednání jednostranně měnit úrokovou sazbu za předpokladu včasného informování Klienta o příslušné změně. [příjmení] je oprávněna úročit překročenou částku Povoleného limitu smluvním úrokem pro nepovolený debetní zůstatek ve výši Vyhlašované úrokové sazby sjednané v platném Úrokovém lístku účinné ke dni jejího zúčtování. Podle bodu 23 písm. a), d) a f) ZPP, Případem porušení je každá z následujících okolností: a) Klient poruší kterékoli smluvní ujednání obsažené ve smluvní dokumentaci; d) Klient se ocitne v prodlení se splněním jakékoli pohledávky [příjmení] nebo pokud je proti Klientovi zahájen soudní výkon rozhodnutí nebo exekuční řízení; f) Klient překročí Povolený limit, poruší povinnost dodržet Kreditní období a/nebo Měsíční kreditní příjem. Podle bodu 24 písm. a), b) a f) ZPP, pokud dojde k Případu porušení je [příjmení] oprávněna provést některé nebo všechny z následujících opatření: a) prohlásit svým rozhodnutím kterékoli závazky Klienta vůči Bance za ihned splatné a požádat Klienta o jejich předčasné splacení. [příjmení] o svém rozhodnutí písemně vyrozumí Klienta, zejména mu sdělí den, k němuž prohlásila závazky Klienta za ihned splatné a lhůtu, v níž je Klient povinen příslušné závazky [anonymizováno] uhradit; b) pozastavit poskytování produktů nebo služeb Klientovi a/nebo zrušit Povolený limit a evidovat pohledávku na nově otevřeném účtu; f) v případě překročení Povoleného limitu převést debetní zůstatek z Běžného účtu na nově otevřený úvěrový účet ke dni zrušení Povoleného limitu a oznámit Klientovi číslo nového úvěrového účtu, celkovou dlužnou částku, výši jednotlivých měsíčních splátek s tím, že délka splácení nepřesáhne dobu 48 měsíců. [příjmení] [příjmení] vedenou na úvěrovém účtu, je Klient oprávněn zcela nebo z části splatit před konečným termínem splatnosti, a to za podmínek pro předčasné splacení Splatného [anonymizováno] (ze základních Produktových podmínek). 7. Vzhledem k opakovanému porušování smluvních podmínek produktu [anonymizováno] přečerpáním Povoleného limitu byl nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu č. [bankovní účet] ve výši 18 743,04 Kč dne 27. 7. 2020 převeden na nově otevřený úvěrový účet č. [bankovní účet] (z výpisu z běžného účtu žalovaného č. [bankovní účet]). Dopisem ze dne 3. 12. 2020 žalobce sdělil žalovanému, že v důsledku opakovaného porušování smluvních ujednání banka prohlásila úvěr žalovaného č. [bankovní účet] na částku 18 743,04 Kč za splatný ke dni 1. 12. 2020 a žalovaný byl požádán o úhradu celkové dlužné částky 20 543,04 Kč na účet č. [bankovní účet] nejpozději do 17. 12. 2020 (z výpisu z úvěrového účtu žalovaného č. [bankovní účet]