24 C 95/2022-64 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu dne 14. 2. 2020 se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 14 287,48 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 1 253,38 Kč, kapitalizovaného zákonného úrok z prodlení ve výši 1 036,22 Kč, úroku ve výši 22,99 % ročně z částky 10 054,48 Kč od 2. 9. 2018 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 9 % ročně z částky 14 287,48 Kč od 22. 10. 2018 do zaplacení, ze Smlouvy o spotřebitelském revolvingovém úvěru [číslo] vydání a užívání kreditní karty ze dne 12. 2. 2018 (dále též„ smlouva o revolvingovém úvěru“), uzavřené mezi singulárním právním předchůdcem žalobce [právnická osoba], [IČO] jako bankou a úvěrujícím (postupitelem) na straně jedné a žalovaným jako majitelem účtu č. [bankovní účet] a úvěrovaným na straně druhé. 2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil. 3. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále též „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 4. Podle § 1751 odst. 1 o. z., část obsahu smlouvy lze určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. Odchylná ujednání ve smlouvě mají před zněním obchodních podmínek přednost. 5. Podle § 1879 o. z., věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi). 6. Soud vzal za prokázané, že [právnická osoba] jako poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru před uzavřením smlouvy o revolvingovém úvěru s žalovaným řádně posuzoval jeho úvěruschopnost jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných jak od žalovaného (ověření totožnosti, osobní údaje, rodinný stav a druh bydlení uvedené v žádosti o smlouvu o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty ze dne 8. 2. 2018), tak i z jiných zdrojů (potvrzení zaměstnavatele žalovaného [právnická osoba] ze dne 8. 1. 2018, dotazy do BRKI, NRKI, ISIR a vlastních systémů), když z výsledku posouzení úvěruschopnosti žalovaného (porovnáním jeho pravidelných měsíčních příjmů 22 439 Kč s pravidelnými měsíčními výdaji 3 851,85 Kč, částkami životního minima podle nařízení vlády č. 409/2011 Sb. a normativních nákladů na bydlení podle § 26 zákona č. 117/1995 Sb.) vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr s úvěrovým rámcem ve výši 10 000 Kč. 7. Smlouvou o spotřebitelském revolvingovém úvěru [číslo] vydání a užívání kreditní karty ze dne 12. 2. 2018, uzavřenou mezi [právnická osoba] jako úvěrujícím (bankou) na straně jedné a žalovaným jako úvěrovaným (klientem) na straně druhé (dále též„ smlouva“), se banka zavázala, že po splnění sjednaných podmínek poskytne ve prospěch klienta peněžní prostředky do výše úvěrového rámce ve výši 10 000 Kč a klient se zavázal takto poskytnuté peněžní prostředky vrátit, zaplatit úroky 22,99 % ročně spolu s poplatky (za vedení hlavní karty na jméno klienta ve výši 49 Kč měsíčně, za výběry hotovosti z bankomatů banky v ČR ve výši 39 Kč nebo jiných bank v ČR ve výši 49 Kč anebo v zahraničí ve výši 1 % z částky výběru + 49 Kč, za předávání výpisu poštou 30 Kč, za přečerpání úvěrového rámce ve výši 300 Kč měsíčně a za zaslání každé upomínky ve výši 600 Kč) a dále plnit veškeré sjednané povinnosti. Úvěr bylo možné po dobu trvání smlouvy opakovaně čerpat v závislosti na výši opakovaně splácených částek (revolving). Pokud klient úvěr nebo jeho část splatil, byl oprávněn jej čerpat opakovaně, vždy však maximálně do výše úvěrového rámce. Klient byl povinen splatit celý vyčerpaný úvěr včetně úroků a veškerých poplatků vždy nejpozději do data splatnosti uvedeného na výpise a ve výši minimální splátky (dále jen„ MS“), rovněž uvedené na výpise, a to na účet banky [číslo]. Zúčtovacím obdobím byl 1. až 31. den v měsíci. Způsob úhrady plateb byl sjednán inkasem z účtu žalovaného číslo [bankovní účet]. Případem porušení podle článku 5. smlouvy je mimo jiné taková událost, kdy: a) klient poruší své závazky z kteréhokoli smluvního ujednání uzavřeného s bankou, b) klient se ocitne v prodlení se splněním jakékoli pohledávky banky, e) klient překročí úvěrový rámec anebo se ocitne v prodlení s úhradou MS. Pokud dojde k případu porušení, je banka oprávněna mimo jiné podle článku 6. písm. a) smlouvy prohlásit svým rozhodnutím kterékoli dluhy klienta vůči bance za ihned splatné a požádat klienta o jejich předčasné splacení. [příjmení] o svém rozhodnutí písemně vyrozumí klienta, zejména mu sdělí den, k němuž prohlásila dluhy klienta za ihned splatné a lhůtu, v níž je klient povinen příslušné dluhy bance uhradit. Smluvní dokumentaci tvořily: (i) tato smlouva, včetně Dispozic a (ii) Podmínky, tj. Všeobecné produktové podmínky obsahující smluvní ujednání společná všem smluvním vztahům (ze Smlouvy o spotřebitelském revolvingovém úvěru [číslo] vydání a užívání kreditní karty ze dne 12. 2. 2018, z Dispozic ke smlouvě ze dne 12. 2. 2018, a z Všeobecných produktových podmínek ze dne 1. 10. 2017). 8. Protože žalovaný ke dni 17. 2. 2018 vyčerpaný úvěr ve výši 10 054,48 Kč řádně a včas nesplácel, banka jej opakovaně upomínala a vyzývala k úhradě dlužných částek dopisy ze dne 17. 4. 2018, 1. 5. 2018, 8. 5. 2018 a 24. 7. 2018, když dne 1. 9. 2018 v důsledku opakovaného porušování smluvních podmínek ze strany žalovaného banka rozhodla o zesplatnění celého jeho dluhu ve výši 15 540,86 Kč a požádala žalovaného o zaplacení této dlužné částky nejpozději do 17. 9. 2018 (z výpisů ke kreditní kartě za období od 8. 2. 2018 do 31. 8. 2018, z upomínek ze dne 17. 4. 2018 a 24. 7. 2018, z výzev k úhradě ze dne 1. 5. 2018 a 8. 5. 2018, z rozhodnutí o zesplatnění ze dne 1. 9. 2018 a z poštovního podacího archu ze dne 4. 9. 2018). Dluh žalovaného vůči úvěrujícímu, spočívající v nevráceném revolvingovém úvěru s příslušenstvím, činil ke dni 1. 9. 2018 na nesplacené jistině úvěru částku 10 054,48 Kč, na smluvních úrocích z úvěru v sazbě 22,99 % ročně částku 1 253,38 Kč a na poplatcích částku 4 233 Kč, celkem tedy částku ve výši 15 540,86 Kč, když zákonné úroky z prodlení s jistinou úvěru ve výši 10 054,48 za dobu od 1. 9. 2018 do 14. 10. 2019 představovaly celkem 1 036,22 Kč (z platební historie ke smlouvě [číslo] za dobu od 15. 2. 2018 do 14. 10. 2019). Úvěrující svou pohledávku za žalovaným, odpovídající jeho dluhu, postoupil žalobci na základě písemné smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 16. 10. 2019, a postoupení pohledávky oznámil žalovanému doporučeným dopisem ze dne 24. 10. 2019, podaným k poštovní přepravě dne 5. 11. 2019 (ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 16. 10. 2019, z potvrzení postupitele ze dne 21. 10. 2019, z oznámení o postoupení pohledávky ze dne 24. 10. 2019 a z poštovního podacího lístku ze dne 5. 11. 2019). Žalobce vyzval žalovaného k zaplacení žalované částky s příslušenstvím nejpozději do 9. 2. 2020 doporučeným dopisem ze dne 30. 1. 2020, podaným k poštovní přepravě dne 30. 1. 2020 (z výzvy k plnění před podáním žaloby ze dne 30. 1. 2020 a z poštovního podacího lístku ze dne 30. 1. 2020). 9. Žalovaný, který je od 2. 9. 2018 do zaplacení v prodlení se zaplacením jistiny úvěru ve výši 10 054,48 Kč a úvěrových poplatků ve výši 4 233 Kč, celkem tedy částky 14 287,48 Kč, je povinen vedle smluvního úroku z jistiny úvěru v sazbě 22,99 % ročně ve výši 1 253,38 Kč (ke dni 1. 9. 2018) a smluvního úroku z jistiny úvěru ve výši 22,99 % ročně z jistiny úvěru od 2. 9. 2018 do zaplacení, povinen zaplatit žalobci také zákonný úrok z prodlení z jistiny úvěru ve výši 1 036,22 Kč (ke dni 14. 10. 2019) a zákonný úrok z prodlení z jistiny úvěru a úvěrových poplatků od 22. 10. 2019 do zaplacení, když výše úroku z prodlení v souladu s ustanovením § 1970 o. z. ve spojení s § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení (1 %), zvýšené o 8 procentních bodů, soud podané žalobě v celém rozsahu vyhověl a uložil žalovanému povinnost zaplatit žalobci částku 14 287,48 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 1 253,38 Kč, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 1 036,22 Kč, úrok ve výši 22,99 % ročně z částky 10 054,48 Kč od 2. 9. 2018 do zaplacení a zákonný úrok z prodlení ve výši 9 % ročně z částky 14 287,48 Kč od 22. 10. 2019 do zaplacení. Povinnost uloženou v rozsudku je třeba splnit v obecné lhůtě do tří dnů od právní moci rozsudku (§ 160 odst. 1 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu – dále jen „o. s. ř.“). 10. Žalobci, který měl ve věci plný úspěch, přiznal soud podle § 142 odst. 1 o. s. ř. plnou náhradu nákladů potřebných k účelnému uplatňování práva proti žalovanému, který ve věci úspěch neměl. Účelně vynaložené náklady řízení, které mohlo být zahájeno perfektní žalobou, spočívají v zaplaceném soudním poplatku ve výši 1 000 Kč, mimosmluvní o