24 C 429/2022-28 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou, doručenou soudu dne 1. 11. 2022, ve znění jejího doplnění ze dne 8. 12. 2022, se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 15 000 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 1 181,26 Kč, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 1 522,81 Kč, úroku ve výši 23,43 % ročně z částky 15 000 Kč od 29. 1. 2022 do zaplacení a zákonného úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 15 000 Kč od 29. 1. 2022 do zaplacení, ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne 1. 7. 2020, uzavřené mezi singulárním právním předchůdcem žalobce [právnická osoba], [IČO] jako zapůjčitelem (postupitelem) na straně jedné a žalovaným jako vydlužitelem na straně druhé. 2. Žalovaný se ve věci samé nevyjádřil. 3. Usnesením Okresního soudu v Novém Jičíně ze dne 2. 1. 2023 č. j. 24 C 429/2022-22, které nabylo právní moci dne 4. 2. 2023, bylo řízení zastaveno v části, ve které se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení kapitalizovaného úroku ve výši 186,62 Kč a úroku ve výši 14,93 % ročně z částky 15 000 Kč od 29. 1. 2022 do zaplacení, neboť žalobce vzal svou žalobu v uvedeném rozsahu zpět s tvrzením, že žalovaný se dostal do prodlení dne 9. 7. 2020. 4. Podle § 2390 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále též „o. z.“), přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu, vznikne smlouva o zápůjčce. 5. Podle § 2392 věty první o. z., při peněžité zápůjčce lze ujednat úroky. 6. Podle § 2394 o. z., bylo-li ujednáno vrácení zápůjčky ve splátkách, může zapůjčitel od smlouvy odstoupit a požadovat splnění dluhu i s úroky při prodlení vydlužitele s vrácením více než dvou splátek nebo jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. 7. Podle § 1970 o. z., po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená. 8. Podle § 1879 o. z., věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi). 9. Podle § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění zákona [číslo] 2020 Sb. (účinného od 24. 4. 2020), u dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je spotřebitel v prodlení delším než 90 dnů, vzniká věřiteli právo pouze na úrok, který odpovídá úroku určenému zápůjční úrokovou sazbou ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší. 10. Soud vzal za prokázané a dospěl k závěru, že mezi žalovaným jako vydlužitelem a společností [právnická osoba] jako zapůjčitelem byla dne 1. 7. 2020 uzavřena písemná smlouva o zápůjčce podle § 2390 a § 2392 o. z. Zapůjčitel jako poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru před uzavřením smlouvy o zápůjčce s žalovaným řádně posuzoval jeho úvěruschopnost jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných jak od žalovaného (ověření totožnosti, osobní údaje, druh bydlení - nájemník, rodinný stav - svobodný), tak i z jiných zdrojů (pracovní smlouva u [právnická osoba], výplatní pásky za měsíce duben a květen 2020, nájemní smlouva), když z výsledku posouzení úvěruschopnosti žalovaného (porovnáním jeho pravidelných měsíčních příjmů s běžnými měsíčními výdaji byl jako kladný rozdíl těchto příjmů a výdajů zjištěn použitelný příjem žalovaného ve výši 15 480 Kč měsíčně) vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr (ze zákaznické karty ze dne 1. 7. 2020). Na základě této smlouvy společnost [právnická osoba] jako zapůjčitel (označovaný též jako„ [anonymizováno]“) přenechala žalovanému jako vydlužiteli (označovanému též jako„ zákazník“) dne 1. 7. 2020 v hotovosti peněžní částku ve výši 15 000 Kč (jistinu zápůjčky) k užití podle libosti, za kterou se žalovaný zavázal zaplatit zapůjčiteli poplatek ve výši 15 168 Kč (z toho úrok 9 817 Kč, za zpracování spotřebitelského úvěru 1 500 Kč, za rozšířenou doplňkovou službu komfortního a flexibilního splácení celkem 3 851 Kč - z toho za komfortní poskytnutí a splácení 1 638 Kč a za flexibilní splácení 2 213 Kč) a volitelné doplňkové pojištění (blíže specifikované v dokumentu Zařazení zákazníka do Pojistného programu) ve výši 1 950 Kč, celkem tedy částku ve výši 32 118 Kč (celková dlužná částka), v pravidelných 65 týdenních splátkách po 495 Kč (poslední splátka ve výši 438 Kč) splatných počínaje dnem 8. 7. 2020 do 29. 9. 2021 Smluvní strany se dohodly, že úroková sazba činí 88 % (ročně), je pevná pro celou sjednanou dobu trvání smlouvy a není navázána na žádný index ani referenční úrokovou sazbu. Nedílnou součástí této smlouvy byly„ Smluvní podmínky smlouvy o zápůjčce“ (dále též„ SP“) uvedené na zadní straně použitého formuláře. Podle čl. 3 SP, každá jednotlivá částka zaplacená zákazníkem bude započtena na zákazníkovy dluhy v pořadí podle data jejich splatnosti, a to od nejstaršího dluhu. V případě dluhů se stejnou splatností je platba přiřazována na jednotlivé dluhy, resp. části dluhů, v následujícím pořadí: 1) splatné náklady spojené s vymáháním pohledávek, 2) splatné splátky pojistného, bylo-li přistoupeno k volitelnému doplňkovému pojištění, 3) splatný poplatek za spotřebitelský úvěr, a to včetně splatných částek za rozšířenou doplňkovou službu, byla-li sjednána, 4) splatná jistina spotřebitelského úvěru, 5) splatné sankční poplatky, 6) nesplatná část jistiny spotřebitelského úvěru, 7) nesplatná část poplatku za spotřebitelský úvěr, a to včetně nesplatných částek za rozšířenou doplňkovou službu a nesplatných částek za volitelné doplňkové pojištění, bylo-li k těmto službám přistoupeno (ze smlouvy o zápůjčce [číslo] ze dne 1. 7. 2020). Žalovaný dohodnuté splátky zápůjčky společnosti [právnická osoba] prokazatelně řádně a včas nezaplatil, neboť za celou dobu smluvního vztahu neuhradil žádnou částku, a ke dni 29. 9. 2021 dlužil zapůjčiteli na jistině zápůjčky částku 15 000 Kč. V době od 30. 9. 2021 do 28. 1. 2022 žalovaný na předmětnou pohledávku zapůjčiteli rovněž nic nezaplatil, takže celková dlužná jistina zápůjčky činila 15 000 Kč (z tabulky umoření). [právnická osoba] postoupila pohledávku za žalovaným ze smlouvy o zápůjčce žalobci na základě písemné smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 28. 1. 2022 a žalovaného o tom vyrozuměla doporučeným dopisem ze dne 30. 1. 2022 (ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 28. 1. 2022, z oznámení o postoupení pohledávky ze dne 30. 1. 2022 a z podacího lístku ze dne 24. 2. 2022). Žalobce vyzval žalovaného k zaplacení žalované částky s příslušenstvím nejpozději do 21. 6. 2022 doporučeným dopisem ze dne 6. 6. 2022 (z výzvy k plnění před podáním žaloby ze dne 6. 6. 2022 a z podacího lístku ze dne 7. 6. 2022). Protože žalovaný dosud nezaplatil, co dluží žalobci jako novému věřiteli (postupníkovi) z titulu smlouvy o zápůjčce ze dne 1. 7. 2020, soud podané žalobě co do zaplacení částky 15 000 Kč vyhověl. Žalovaný dluží žalobci také úrok v požadované sazbě 23,43 % ročně z dlužné jistiny 15 000 Kč od 30. 9. 2021 do 29. 12. 2021 ve výši 888,39 Kč, což představuje dobu prvních 90 dnů prodlení, když za dobu od 91. dne prodlení žalovaného se zaplacením jistiny úvěru ve výši 15 000 Kč pak žalobci podle § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném od 24. 4. 2020, vzniká právo pouze na úrok, který odpovídá úroku určenému zápůjční úrokovou sazbou ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení (0,5 % ročně), zvýšené o 8 procentních bodů, tedy na úrok v sazbě 8,5 % ročně z částky 15 000 Kč od 30. 12. 2021 do 28. 1. 2022 ve výši 106,25 Kč, a nadále od 29. 1. 2022 do zaplacení, celkem tedy kapitalizovaný úrok ve výši 994,64 Kč za období od 30. 9. 2021 do 28. 1. 2022. Protože žalovaný dluží žalobci také kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení v sazbě 8,25 % ročně z dlužné jistiny 15 000 Kč od 12. 11. 2020 (tj. od marného uplynutí týdenní lhůty pro úhradu zbývající dlužné částky) do 28. 1. 2022 ve výši 1 522,81 Kč a ode dne 29. 1. 2022 je i nadále v prodlení se splněním jistiny ve výši 15 000 Kč, je povinen platit z nezaplacené částky jistiny zápůjčky (kromě úroku) také úroky z prodlení ve výši 8,25 % ročně podle § 1970 o. z. ve spojení s § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. Soud proto podané žalobě vyhověl a žalovanému uložil povinnost zaplatit žalobci částku 15 000 Kč s příslušenstvím, představujícím kapitalizovaný úrok ve výši 994,64 Kč, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 1 522,81 Kč, úrok ve výši 8,5 % ročně z částky 15 000 Kč od 29. 1. 2022 do zaplacení a zákonný úrok z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 15 000 Kč od 29. 1. 2022 do