22 C 216/2024-74 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobce se žalobou doručenou soudu dne 19. 6. 2024 domáhal po žalované zaplacení částky 109 503 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 110 503 Kč od 22. 12. 2021 do 10. 1. 2022 v částce 495,73 Kč, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 109 503 Kč od 11. 1. 2022 do zaplacení, částky 46 002 Kč, úroku ve výši 64,72 % ročně z částky 94 000 Kč od 22. 12. 2021 do 14. 1. 2022 ve výši 3 899,28 Kč, úroku ve výši 64,72 % ročně z částky 94 000 Kč od 15. 1. 2022 do 15. 1. 2022 v částce 21,01 Kč, úroku ve výši 8,5 % z částky 94 000 Kč od 16. 1. 2022 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od 22. 12. 2021 dosáhne částky 287 128 Kč. Žalobce v žalobě tvrdil, že dne 20. 9. 2021 byla mezi žalobcem a žalovanou uzavřena smlouva o úvěru č. , hodnota, , na základě které žalobce poskytl žalované úvěr ve výši 94 000 Kč, který se žalovaná zavázala včetně úroku za poskytnutí úvěru ve výši nominální úrokové sazby 64,72 % ročně řádně splácet ve 42 měsíčních splátkách ve výši 5 697 Kč. Splátky byly splatné vždy k 16. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem říjnem 2021. Smlouva o úvěru byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to prostřednictvím emailové komunikace, když žalovaná podepsala smlouvu svým jménem, příjmením a doplněním jedinečného kódu, který jí byl předem poskytnut. Žalobce žalované oznámil schválení úvěru Oznámením o schválení úvěru, jehož přílohu tvořil i splátkový kalendář. Oznámení o schválení úvěru bylo žalované zasláno na emailovou adresu žalované a na dodejku. Žalovaná neplnila závazky z úvěrové smlouvy. V souladu s čl. 6.3. smlouvy o úvěru došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, jelikož se žalovaná ocitla v prodlení s úhradou splátky č. 1 splatné dne 16. 10. 2021, proto žalobce v souladu s č.l. 6.3. úvěrové smlouvy úvěr zesplatnil, a to k datu 20. 12. 2021. Podle čl. 6. 4. úvěrové smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši 109 105,63 Kč byla žalovaná povinna uhradit žalobci nejpozději v den zesplatnění úvěru. Do doby zesplatnění žalovaná uhradila 1 splátku ve výši 1 000 Kč. Před zesplatněním úvěru vzniklo žalobci dle bodu 6.1. smlouvy o úvěru právo na zaplacení dvou smluvních pokut po 499 Kč za prodlení o délce 30 dnů se splátkami č. 1 a 2. Tato smluvní pokuta je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. Podle čl. 6.2. vzniklo žalobci v důsledku prodlení žalované právo na zaplacení náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Žalovaná se ocitla takto v prodlení se splátkami č. 1 a 2. Úvěr se splácel splátkami, které se po dobu splácení nemění. V každé splátce je zahrnuta platba jistiny úvěru a platba úroku za poskytnutí úvěru. Úrok za poskytnutí úvěru zahrnutý do každé splátky odpovídá úroku přirostlému k jistině úvěru k poslednímu dni splatnosti dané splátky. Postupně se tak mění poměr mezi splátkou jistiny a splátkou úroku. U posledních 3 splátek úvěru před zesplatněním, pokud je úvěr zesplatněn z důvodu prodlení dlužníka s úhradou splátek, je tak část každé z těchto posledních 3 splátek připadající na úrok připočtena k původní jistině úvěru a stává se součástí nové jistiny úvěru. Dále bylo sjednáno, že žalobce je oprávněn požadovat v případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru úroky z prodlení v zákonné výši z celé nové jistiny úvěru až do zaplacení. Žalovaná se v č.l. 6.5. úvěrové smlouvy zavázala pro případ prodlení s nezaplacením Nové jistiny úvěru k úhradě smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z nové jistiny úvěru. až do jejího zaplacení. Žalovaná tak žalobci dluží na nové jistině úvěru částku 109 105,63 Kč, která odpovídá původní jistině úvěru 94 000 Kč a úroku přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 15 105,63 Kč), smluvní pokutu ve výši 998 Kč dle čl. 6. 1. smlouvy o úvěru, náhradu nákladů ve výši 400 Kč dle čl. 6.2., smluvní pokutu podle čl. 6.5. smlouvy o úvěru ve výši 46 002 Kč k datu vyhotovení žaloby, úrok za poskytnutí úvěru z původní jistiny 94 000 Kč v nominální roční úrokové sazbě 64,72 % ročně od 22. 12. 2021 do 15. 1. 2022, tj. do 90. dne prodlení žalované, úroku ve výši 8,5 % ročně z částky 94 000 Kč od 16. 1. 2022 do zaplacení. Žalobce upomenul žalovanou k úhradě žalované částky.2. Ohledně posuzování úvěruschopnosti žalobce tvrdil, že úvěruschopnost byla prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, z databází umožňující posouzení úvěruschopnosti (SOLUS, NRKI) a dále z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalované atd.). Bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Na základě získaných údajů a provedeného scoringu bylo rozhodnuto o možnosti žalované splácet úvěr, když žalovaná i její zaměstnavatel navíc nebyl evidován v insolvenčním rejstříku, doklad totožnosti byl platný.3. Usnesením Okresního soudu v Novém Jičíně ze dne 26. 6. 2024, č.j. 22 C 216/2024-42 byl žalobce vyzván, aby doplnil svá tvrzení uvedená v žalobě o tom, zda a jakým způsobem posuzoval dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru schopnost žalované splácet úvěr včetně příslušenství.4. Žalobce v podání ze dne 8. 7. 2024 doplnil tvrzení o posuzování úvěruschopnosti včetně doplnění důkazů. Uvedl, že schopnost žadatele řádně hradit úvěr byla prověřena doklady o příjmech, výpisy z databází NRKI a SOLUS, hodnocení klienta a prohlášení dlužníka. Žalobce provedl scoring klienta. Z prověření vyplynul čistý příjem žalované ve výši 15 300 Kč, celkové měsíční výdaje ve výši 6 890 Kč, které zahrnují údaj sdělený žalovanou (3 000 Kč), životní minimum jednotlivce a povinnou rezervu. Zároveň byly ověřeny další doložené parametry jako kontrola zaměstnavatele, bankovní spojení a byla provedena kontrola identity žalované. Žalobce vycházel z údajů uvedených žalovanou. Žalobce došel k částce 7 440 Kč představující tak volné zdroje žalované, když odečetl výdaje od příjmů a ponechal ještě rezervu 1 000 Kč.5. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a zůstala nečinná.6. Soud ve věci nařídil jednání, ke kterému se dostavil právní zástupce žalobce i žalovaná.7. Žalobce u jednání setrval na žalobě a uvedl, že k otázce posuzování úvěruschopnosti u žalované již nebude doplňovat žádné důkazy a odkázal na již dříve předložené listinné důkazy.8. Žalovaná u jednání vyjádřila nesouhlas s placením žalované částky, uvedla, že nemá žádné peníze, potýká se s mnoha jinými problémy, když dokonce nemá ani dítě ve vlastní péči.9. Po provedeném dokazování a z předložených listin vzal soud za prokázané následující skutečnosti:10. Z Návrhu na uzavření smlouvy úvěru č. , hodnota, ze dne 20. 9. 2021 vyplývá, že se v ní žalobce (označovaný jako „poskytovatel”) zavázal poskytnout žalované (označovaný jako „klient”) úvěr ve výši 94 000 Kč se zápůjční úrokovou sazbou 64,72 % ročně. Žalovaná se zavázala vrátit žalobci celkem částku 239 274 Kč, a to v 42 měsíčních splátkách po 5 697 Kč, vždy k 16. dni každého kalendářního měsíce. Peněžní prostředky měly být vyplaceny na bankovní účet č. , č. účtu, . Z čl. 6.1. úvěrové smlouvy vyplývá, že jestli se klient ocitne v prodlení s úhradou kterékoliv splátky o délce 30 dnů, vzniká mu povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitne v prodlení. Z čl. 6.2. úvěrové smlouvy vyplývá, že poskytovatel úvěru má vůči klientovi právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti vzniklo žalobci v důsledku prodlení žalovaného právo na zaplacení náhrady nákladů ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Podle čl. 6. 3. úvěrové smlouvy jestliže se klient ocitne s úhradou kterékoliv splátky nebo její části o délce 65 dnů je poskytovatel oprávněn odepřít plnění veškerých závazků z úvěrové smlouvy a automaticky dojde k zesplatnění úvěru, tj. že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky, smluvní pokuty a náhrada nákladů. Podle čl. 6. 4. úvěrové smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a úroky stávají součástí Nové jistiny úvěru. Podle čl. 6.5. úvěrové smlouvy jestliže klient po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z nové jistiny úvěru denně ode dne následujícího po dni zesplatnění až do úplného zaplacení.11. Z oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, ze dne 21. 9. 2021 vyplývá, že žalobce akceptoval návrh žalované na uzavření úvěrové smlouvy.12. Ze splátkového kalendáře vyplývá, že splácení úvěru bylo rozvrženo do 42 měsíčních splátek.13. Z předžalobní výzvy a Podacího archu ze dne 30. 5. 2024 vyplývá, že žalobce upomenul žalovanou k úhradě žalované částky.14. Z Karty klienta vyplývá, že žalovaná uhradila první splátku dne 16. 10. 2021 ve výši 1 000 Kč.15. Z