24 C 20/2023-69 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se žalobou podanou u Okresního soudu v Olomouci dne 23. 9. 2022 domáhala po žalovaném zaplacení částky 15 356,21 Kč se shora uvedeným příslušenstvím z titulu nedoplatku poskytnutého úvěru žalovanému. Žalobkyně uzavřela dne 11. 12. 2012 smlouvu o Bankovních produktech a službách, jejíž nedílnou součástí byly Všeobecné obchodní podmínky žalobkyně (dále též jen„ VOP“), Produktové podmínky kontokorentního úvěru (dále též jen„ Podmínky KKÚ“) a Produktové podmínky běžného účtu a platebního styku. V uvedené smlouvě se žalobkyně zavázala zřídit a vést pro žalovaného bankovní účet č. [bankovní účet], provádět na tomto účtu vklady a výplaty dle pokynů žalovaného a úročit aktuální zůstatek na účtu úrokovou sazbou uveřejněnou v sazebníku a žalovaný se zavázal dodržovat podmínky sjednané v dispozicích smlouvy, udržovat na běžném účtu dostatek peněžních prostředků, nejméně ve výši minimálního zůstatku a platit poplatky dle platného sazebníku. Žalobkyně se dále zavázala poskytnout žalovanému kontokorentní úvěr [označení úvěrového produktu] k běžnému účtu žalovaného až do výše úvěrového limitu 10 000 Kč. Žalovaný se zavázal dodržet Měsíční kreditní příjem a Kreditní období na běžném účtu a nepřekračovat povolený limit. Žalovaný překročil sjednanou výši úvěrového limitu a nesplácel úvěr řádně a včas, proto žalobkyně převedla dne 26. 4. 2021 aktuální výši nepovoleného přečerpání účtu 13 556,21 Kč na nově zřízený úvěrový účet č. [bankovní účet], a to za účelem jeho uhrazení žalovaným v pravidelných splátkách, což žalobkyně písemně oznámila žalovanému. Žalovaný měl svůj dluh uhradit v 8 měsíčních splátkách ve výši 1 694,52 Kč, vždy k 26. dni každého měsíce, počínaje dnem 16. 5. 2021. Žalovaný však ani přesto svoji povinnost nesplnil a dlužnou částku nezaplatil. Z toho důvodu využila žalobkyně svého práva a prohlásila úvěr za ihned splatný v celé výši, a to ke dni 30. 8. 2021. Žalovaný tak nadále dluží žalobkyni na jistině částku 13 556,21 Kč, na smluvních poplatcích částku 1 800 Kč, která sestává z poplatků za upomínku ze dne 11. 6. 2021, 12. 7. 2021 a 9. 8. 2021 ve výši po 600 Kč, úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni 30. 8. 2022 ve výši 936,36 Kč (zákonný úrok z prodlení ve výši 8,5 % ročně vypočtený z částky 13 556,21 Kč za dobu od 30. 9. 2021 do 30. 8. 2022) a úrok z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 13 556,21 Kč za dobu od 31. 8. 2022 do zaplacení. Žalovaný svoji povinnost nesplnil a dluh nezaplatil ani na základě předžalobní upomínky. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, k řádně nařízenému jednání se bez omluvy nedostavil. 3. Níže provedenými důkazy bylo v řízení prokázáno, že: - Smlouvou o bankovních produktech a službách ze dne 11. 12. 2012, Všeobecnými produktovými podmínkami, Základními produktovými podmínkami spotřebitelského kontokorentního úvěru, Sazebníkem poplatků, vyjádřením k procesu posouzení úvěruschopnosti, žádostí o povolení debetního zůstatku, formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, vysvětlením některých pojmů, Dispozicí ke smlouvě o bankovních produktech a službách ze dne 30. 8. 2018, Zvláštním ujednáním ke kontokorentnímu úvěru [označení úvěrového produktu] ze dne 30. 8. 2018, výpisem z obchodního rejstříku žalobkyně – účastníci uzavřeli dne 11. 12. 2012 smlouvu o bankovních produktech a službách, na základně níž žalobkyně založila pro žalovaného účet [bankovní účet]. Na základě žádosti o povolení debetního zůstatku, po prověření úvěruschopnosti žalovaného, účastníci dále uzavřeli dne 30. 8. 2018 Dispozici ke smlouvě o bankovních produktech a službách a Zvláštní ujednání ke kontokorentnímu úvěru [označení úvěrového produktu], na základě nichž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému k jeho běžnému účtu [bankovní účet] kontokorentní úvěr, a to v podobě povoleného debetního zůstatku k běžnému účtu žalovaného až do výše 10 000 Kč, a žalovaný se jej zavázal splácet průběžně připisováním peněžních prostředků ve prospěch běžného účtu, spolu s úroky z úvěru ve výši 21,99 % ročně. Žalovaný se smluvně zavázal dodržovat měsíční kreditní příjem na účtu ve výši alespoň 50 % povoleného úvěrového limitu. Dále se zavázal nepřekročit povolený limit. Překročenou částku povoleného limitu je banka oprávněna úročit smluvním úrokem pro nepovolený debetní zůstatek ve výši 29 % ročně. Dle čl. 11 ve spojení s čl. 12 písm. a) Zvláštních ujednání ke kontokorentnímu úvěru a dle čl. 23 Základních produktových podmínek spotřebitelského úvěru je banka v případě, že se žalovaný ocitne v prodlení se splněním jakékoli pohledávky banky, překročí povolený limit, poruší povinnost dodržet kreditní období a /nebo měsíční kreditní příjem, oprávněna prohlásit svým rozhodnutím dluhy za ihned splatné a požádat o jejich předčasné splacení. Dle čl. 12 písm. f) Zvláštních ujednání ke kontokorentnímu úvěru a dle čl. 24 Základních produktových podmínek je banka v případě překročení povoleného limitu převést debetní zůstatek z běžného účtu na nově otevřený úvěrový účet ke dni zrušení povoleného limitu a oznámit žalovanému číslo nového úvěrového účtu, celkovou dlužnou částku, výši jednotlivých měsíčních splátek s tím, že délka splácení nepřesáhne dobu 48 měsíců. Žalovaný byl dále povinen za produkty a služby hradit žalobkyni poplatky dle platného sazebníku. Dle smluvních ujednání a sazebníku poplatek za oznámení zrušení [anonymizováno] činí 200 Kč, poplatek za překročení povoleného debetního zůstatku [označení úvěrového produktu] činí 300 Kč měsíčně, poplatek za převedení nepovoleného debetního zůstatku z běžného účtu na úvěrový účet činí 10%, minimálně 500 Kč a poplatek za zaslání upomínky činí 600 Kč. - Výpisem z běžného účtu, výpisy z úvěrového účtu, oznámením ukončení poskytování [označení úvěrového produktu] k běžnému účtu – žalovaný překročil povolený limit, ke dni k 31. 3. 2021 činil zůstatek na běžném účtu mínus 12 553,21 Kč, 2. 4. 2021 byl žalovanému účtován poplatek za překročení limitu [označení úvěrového produktu] ve výši 300 Kč, 4. 4. 2021 byl žalovanému účtován poplatek za oznámení zrušení [označení úvěrového produktu] ve výši 200 Kč a dne 26. 4. 2021 poplatek za otevření úvěrového účtu ve výši 500 Kč, dále byly žalovanému účtovány náklady zaslání výpisu poštou ve výši 30 Kč, úrok z povoleného debetu ve výši 78,32 Kč a úrok z nepovoleného debetu 165,30 Kč, celkem tedy obrat na účtu činil mínus 1 273,62 Kč. Na základě porušování smluvních ujednání ke kontokorentnímu úvěru [označení úvěrového produktu] banka zrušila žalovanému poskytování [označení úvěrového produktu] a dluh ve výši 13 556, 21 Kč sestávající z jistiny ve výši 12 556,21 Kč a obratů 1 273,62 Kč převedla dne 26. 4. 2021 z běžného účtu č. [bankovní účet] na nově otevřený úvěrový účet [číslo] o čemž byl žalovaný bankou informován oznámením ze dne 27. 4. 2021, včetně výše a počtu pravidelných splátek. Žalovaný měl svůj dluh uhradit v 8 měsíčních splátkách ve výši 1 694,52 Kč, vždy k 26. dni každého měsíce, počínaje 26. 5. 2021, s tím, že splátky budou spláceny formou zápočtu z běžného účtu. Dne 11. 6. 2021, 12. 7. 2021 a 9. 8. 2021 žalobkyně naúčtovala žalovanému za upomínku 3 x částku 600 Kč. Ke dni 29. 7. 2022 činil zůstatek jistiny částku 13 556,21 Kč, splatné poplatky 1 800 Kč a úroky z prodlení z jistiny 850,68 Kč. - Oznámením o zesplatnění ze dne 1. 9. 2021 včetně poštovního podacího archu ze dne 2. 9. 2021 – žalobkyně žalovanému dopisem ze dne 1. 9. 2021, odeslaným dne 2. 9. 2021, oznámila, že v důsledku opakovaného porušování smluvních ujednání prohlásila úvěr č. [bankovní účet] na částku 13 556,21 Kč za splatný ke dni 30. 8. 2021 a žalovaného vyzvala k úhradě dlužné částky 15 356,21 Kč nejpozději do 15. 9. 2021. - Předžalobní upomínkou ze dne 31. 8. 2022 včetně poštovního podacího archu ze dne 31. 8. 2022 – žalobkyně vyzývala žalovaného prostřednictvím právního zástupce k úhradě pohledávky pod pohrůžkou žaloby. 4. Po provedeném dokazování dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu věci: 5. Účastníci uzavřeli dne 11. 12. 2012 smlouvu o bankovních produktech a dne 30. 8. 2018 Dispozici ke smlouvě o bankovních produktech a službách a dále Zvláštní ujednání ke kontokorentnímu úvěru [označení úvěrového produktu], na základě nichž se žalobkyně po prověření úvěruschopnosti žalovaného zavázala poskytnout žalovanému k jeho běžnému účtu [bankovní účet] kontokorentní úvěr, a to v podobě povoleného debetního zůstatku k běžnému účtu žalovaného až do výše 10 000 Kč a žalovaný se jej zavázal splácet průběžně připisováním peněžních prostředků ve prospěch běžného účtu, spolu s úroky ve výši 21,99 % ročně. Žalovaný se smluvně zavázal dodržovat měsíční kreditní příjem na účtu ve výši alespoň 50 % povoleného úvěrového limitu. Dále se zavázal nepřekročit povolený limit, přičemž překročenou částku povoleného limitu byla žalobkyně oprávněna úročit smluvním úrokem pro nepovolený debetní zůstatek ve výši 29 % ročně. V případě překročení sjednané výše úvěrového limitu byla žalobkyně oprávněna převést debetní zůstatek z běžného účtu na nově otevřený úvěrový účet. Pro případ