17 C 221/2024-70 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se žalobou doručenou Okresnímu soudu v Olomouci dne , datum, domáhala po žalovaném zaplacení částky , částka, s příslušenstvím. Svou žalobu odůvodnila tím, že uzavřela se žalovaným dne , datum, smlouvu o poskytnutí úvěru na sporožirovém účtu č. , č. účtu, , na jejímž základě se zavázala poskytnout žalovanému úvěr až do výše , částka, , a na základě Dodatku až do výše , částka, . Žalovaný se zavázal hradit úroky společně s poplatky za služby spojené s vedením kontokorentu podle Ceníku. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím internetového bankovnictví žalovaného, kdy identita žalovaného byla ověřena zadáním autorizačního kódu. Žalobkyně svou povinnost ze smlouvy splnila, žalovaný nikoli a porušil smlouvu. Na účtu žalovaného vznikl nepovolený debetní zůstatek, který byla žalobkyně oprávněna úročit vedle řádného smluvního úroku i sazbou úroku z prodlení v zákonné výši. Žalovaný byl povinen nepovolený debetní zůstatek ihned uhradit, ale neučinil tak ani k výzvě ze dne , datum, , v níž žalobkyně současně vypověděla smlouvu a dlužnou pohledávku ze sporožirového účtu převedla na evidenční účet pro splácení pohledávky , Anonymizováno, /, Anonymizováno, . Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalovaného na základě údajů od žalovaného a lustrace v interních a externích databázích. Žalovaný dluží žalobkyni částku , částka, na jistině dluhu, částku , částka, na dlužném smluvním úroku za období od , datum, do , datum, , částku , částka, na zákonném úroku z prodlení za období od , datum, do , datum, a dále smluvní úrok a zákonný úrok z prodlení z dlužné jistiny od , datum, do zaplacení. Žalovaný ničeho žalobkyni neuhradil.2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil a k nařízenému jednání se nedostavil, ačkoli byl řádně a včas předvolán.3. Soud provedl listinné důkazy a učinil z nich následující skutková zjištění:- z výzvy ze dne , datum, , vč. podacího archu, bylo zjištěno, že zástupce žalobkyně vyzval žalovaného k úhradě dluhu ze smlouvy č. , hodnota, s tím, že jinak bude nárok vymáhat žalobou u soudu;- z výpisu z účtu žalovaného č. , č. účtu, za období 4/2023 bylo zjištěno, že žalovaný čerpal kontokorent ve výši , částka, , a po splatnosti kontokorentu ještě ve výši , částka, ;- z výpisu z účtu žalovaného č. , č. účtu, za období 5/2023 bylo zjištěno, že vyčerpaná částka kontokorentu po splatnosti činila , částka, ;- z výpisu z účtu žalovaného č. , č. účtu, za období 6/2023 bylo zjištěno, že vyčerpaná částka kontokorentu po splatnosti činila , částka, ;- z výpisu z účtu žalovaného č. , č. účtu, za období 7/2023 bylo zjištěno, že vyčerpaná částka kontokorentu po splatnosti činila , částka, ;- z výpisu z účtu žalovaného č. , č. účtu, za období 9/2023 bylo zjištěno, že dluh žalovaného ve výši , částka, byl převeden na evidenční účet dne , datum, ;- ze smlouvy o kontokorentním úvěru uzavřené mezi účastníky dne , datum, bylo zjištěno, že žalobkyně se zavázala poskytnou žalovanému kontokorentní úvěr ve výši až , částka, . Roční úroková sazba činila 18,9 %. Žalovaný se zavázal úvěr splatit do 1 roku ode dne, kdy začal úvěr čerpat;- z podkladů pro soudní jednání bylo zjištěno, že žalovaný čerpal kontokorent ve výši , částka, ;- z Dodatku ke smlouvě o kontokorentním úvěru ze dne , datum, bylo zjištěno, že účastníci se dohodli, že výše kontokorentního úvěru se zvyšuje na , částka, ;- z výpisu z OR bylo zjištěno, že žalobkyně je akciová společnost s datem zápisu , datum, ;- z výzvy ze dne , datum, bylo zjištěno, že žalobkyně sdělila žalovanému, že z důvodu nevyrovnání nepovoleného přečerpání na účtu č. , hodnota, byla pohledávka z tohoto účtu převedena dne , datum, na evidenční účet pohledávek z nepovolených debetních zůstatků. Ke dni převodu činila dlužná částka , částka, . Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky;- z detailů zadaných operací bylo zjištěno, že žalovaný prostřednictvím klientského centra žalobkyně zažádal dne , datum, o poskytnutí kontokorentu a byl mu schválen kontokorent do výše , částka, s úrokovou sazbou 18,9 % ročně. Dne , datum, byla smlouva podepsána prostřednictvím klientského centra;- z výzvy ze dne , datum, bylo zjištěno, že žalovaný byl vyzván k úhradě dluhu po splatnosti, který vznikl přečerpáním limitu kontokorentu;- z žádosti o poskytnutí úvěrového produktu ze dne , datum, bylo zjištěno, že žalovaný v ní uvedl své kontaktní údaje, že byl svobodný, bydlel u rodičů a byl zaměstnaný na dobu neurčitou od , datum, . Měsíční příjem činil , částka, , měsíční výdaje nebyly uvedeny;- ze zprávy o posouzení úvěruschopnosti klienta bylo zjištěno, jakým způsobem žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalovaného;- z výpisu z účtu žalovaného č. , č. účtu, za období 6-8/2021 byly zjištěny příchozí a odchozí platby žalovaného.4. Na základě výše uvedených skutkových zjištění dospěl soud k tomuto závěru o skutkovém stavu:Žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne , datum, smlouvu o kontokorentním úvěru, kterou se žalobkyně zavázala poskytnou žalovanému kontokorentní úvěr ve výši až , částka, . Roční úroková sazba činila 18,9 %. Žalovaný se zavázal úvěr splatit do 1 roku ode dne, kdy začal úvěr čerpat. Dodatkem ke smlouvě byla zvýšena výše úvěru na , částka, . Před uzavřením smlouvy žalobkyně prověřovala úvěruschopnost žalovaného na základě údajů od žalovaného, výpisů z jeho účtu a lustrací v databázích. Žalovaný úvěr čerpal ve výši , částka, a z důvodu nevyrovnání nepovoleného zůstatku (přečerpání) byl dluh žalovaného dne , datum, převeden na evidenční účet. Žalobkyně opakovaně vyzývala žalovaného k úhradě dluhu, naposledy výzvou ze dne , datum, s upozorněním na uplatnění nároku u soudu, nebude-li dluh uhrazen.5. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb. (dále také jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.6. Podle § 2396 občanského zákoníku, úvěrovaný vrátí úvěrujícímu peněžní prostředky v měně, ve které mu byly poskytnuty. V téže měně platí i úroky.7. Podle § 2397 občanského zákoníku, úvěrovaný může uplatnit právo na poskytnutí peněz ve lhůtě určené ve smlouvě. Není-li lhůta ujednána, může právo uplatnit, dokud závazek ze smlouvy trvá.8. Podle § 2398 odst. 1, 2 občanského zákoníku, úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne je úvěrující bez zbytečného odkladu. Váže-li smlouva použití úvěru jen na určitý účel, může úvěrující omezit poskytnutí peněz pouze na plnění povinností úvěrovaného vzniklých v souvislosti s tímto účelem.9. Podle § 2399 odst. 1, 2 občanského zákoníku, úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. Úvěrovaný může vrátit úvěrujícímu peněžní prostředky před smluvenou dobou. Úroky zaplatí jen za dobu od poskytnutí do vrácení peněžních prostředků.10. Podle § 1970 občanského zákoníku, po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.11. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.12. Soud na shora uvedený zjištěný skutkový stav aplikoval citované právní normy a dospěl k následujícímu právnímu závěru:Žalobkyně v řízení prokázala, že dne , datum, uzavřela se žalovaným platnou smlouvu o úvěru, vč. následného Dodatku, na základě které žalovanému poskytla kontokorentní úvěr až do výše , částka, , který byl žalovaný povinen splatit do 1 roku ode dne čerpání úvěru. Soud z úřední povinnosti přihlížel k tomu, zda žalobkyně řádným způsobem prověřovala před uzavřením smlouvy o úvěru úvěruschopnost žalovaného podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb., a dospěl k závěru, že žalobkyně svou povinnost stanovenou v citovaném ustanovení splnila, když při posuzování úvěruschopnosti vycházel jak z údajů poskytnutých žalovaným, tak z vlastní lustrace žalovaného a z výpisů z účtu žalovaného. Vzhledem k tomu, že předmětem sporu bylo zaplacení dluhu (pohledávky) z úvěru, měla pak žalobkyně jako věřitel podle hmotněprávní normy břemeno tvrzení a důkazní pouze o tom, že se žalovaným jako dlužníkem byla uzavřena smlouva o úvěru, že na základě této smlouvy dlužníku byly poskytnuty finanční prostředky a že dlužník dluhy řádně neplnil. Z tohoto břemene tvrzení pak vyplývá pro žalobkyni břemeno důkazní jen ohledně prokázání tvrzení, že smlouva byla uzavřena a že na jejím základě byly žalovanému jako dlužníku poskytnuty finanční prostředky (srov. rozhodnutí Krajského soudu v Ostravě, pobočka