64 C 362/2024-20 — Okresní soud v Ostravě

1. Žalobkyně se žalobou domáhala po žalovaném zaplacení částky v celkové výši , částka, s příslušenstvím s odůvodněním, že dne , datum, uzavřel žalovaný se společností , právnická osoba, ., IČO , IČO, , jako právní předchůdkyní žalobkyně, smlouvu o úvěru č. , hodnota, včetně přílohy č. , hodnota, (dále jen „smlouva“), na základě níž žalovaný obdržel finanční hotovost , částka, , což stvrdil svým podpisem smlouvy. Žalovaný se zavázal vrátit tuto částku spolu s kapitalizovaným úrokem, poplatkem za poskytnutí úvěru a nákladů na vyhodnocení úvěru a inkasního poplatku ve výši , částka, , tj. celkem , částka, ve 14 měsíčních splátkách po , částka, s poslední splátkou ke dni , datum, . Žalovaný nehradil řádně a včas, uhradil pouze , částka, , což odpovídá 3 řádně uhrazeným splátkám. Závazek nebyl právní předchůdkyní žalobkyně zesplatněn, dnem následujícím po splatnosti poslední předepsané splátky (, datum, ), je tak žalovaný v prodlení s úhradou částky , částka, , jež představuje součet jistiny ve výši , částka, a zůstatku příslušenství ve výši , částka, . V důsledku prodlení žalovaného pak vzniklo právní předchůdkyni žalobkyně právo na úrok z prodlení a smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky. Dne , datum, byla mezi právní předchůdkyní žalobkyně a žalobkyní uzavřena smlouva o postoupení pohledávek, kdy s účinností k témuž dni došlo k postoupení předmětné pohledávky, což bylo žalovanému oznámeno. Žalobkyně proto požaduje po žalovaném vedle zákonného úroku z prodlení zaplacení jistiny ve výši , částka, , nesplacený úrok ve výši , částka, , kapitalizovaný smluvní úrok v celkové výši , částka, (s částí po revizním přepočtu), poplatek za poskytnutí úvěru , částka, , náklady na vyhodnocení úvěru ve výši , částka, , inkasní poplatek ve výši , částka, , smluvní pokutu 0,1 % denně ve výši , částka, . Zároveň popsala, jakým způsobem byla ověřována úvěruschopnost žalovaného před uzavřením smlouvy.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Soud jednal v souladu s § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), v nepřítomnosti žalobkyně a žalovaného, přičemž žalobkyně svou neúčast omluvila a souhlasila s jednáním v její nepřítomnosti.4. Po provedeném dokazování vzal soud za prokázáno:- z listiny označené Smlouva o úvěru č. , hodnota, včetně formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, že dne , datum, uzavřela společnost , právnická osoba, . jako věřitel a žalovaný jako dlužník písemnou dohodu, jejímž předmětem byl závazek věřitele poskytnout dlužníkovi peněžní prostředky ve výši , částka, a dlužník se zavázal tyto vrátit spolu s kapitalizovaným úrokem, poplatkem za poskytnutí úvěru a náklady na vyhodnocení úvěru a inkasního poplatku v celkové výši , částka, , tj. celkem , částka, ve 14 měsíčních splátkách po , částka, . Peníze byly věřitelem žalovanému předány v hotovosti v místě bydliště, což stvrdil svým podpisem smlouvy. Nedílnou součástí smlouvy je formulář obsahující informace o spotřebitelském úvěru.- z listiny označené žádost o úvěr, že v této jsou obsaženy základní údaje o osobě žalovaného s tím, že byl zaměstnán od , datum, s pravidelným měsíčním příjmem , částka, , současně pobíral invalidní důchod ve výši , částka, měsíčně, jeho měsíční výdaje pak činily celkem , částka, s tím, že měl splátky ze stávajících půjček ve výši , částka, , což bylo stvrzeno podpisem žalovaného.- z listiny označené smlouva o postoupení pohledávek ze dne , datum, včetně přílohy č. , hodnota, a přehledové tabulky k číslu případu , Anonymizováno, , že společnost , právnická osoba, . jako postupitel a žalobkyně jako postupník se písemně dohodly na postoupení pohledávek ve sjednaném počtu a celkové hodnotě na žalobkyni, jež byly specifikovány v seznamu přílohou smlouvy, mj. i pohledávku za žalovaným.- z oznámení o postoupení pohledávky ze dne , datum, včetně podacího archu, že společnost , právnická osoba, . oznámila žalovanému, že došlo k uzavření smlouvy o postoupení pohledávky s žalobkyní a zároveň jej vyzvala k úhradě dlužné částky , částka, na označený bankovní účet ve lhůtě do 10 dnů, jež bylo odesláno na adresu žalovaného dne , datum, .- z výzvy před podáním žaloby ze dne , datum, včetně podacího archu, že žalobkyně prostřednictvím svého zástupce vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky na označený bankovní účet do , datum, , jež byla dne , datum, odeslána na adresu žalovaného.5. Pokud soud provedl další důkazy (čtením listin - potvrzení o provedení transakce, výpis úkonů mimosoudního vymáhání pohledávky), z nichž nevycházel, bylo to z toho důvodu, že z nich nezjistil žádné (další) skutečnosti, které by měly význam pro jeho rozhodnutí s ohledem na níže prezentovaný závěr.6. Soud na základě provedeného dokazování dospěl k tomuto podstatnému skutkovému závěru. Mezi právní předchůdkyně žalobkyně, společností , právnická osoba, ., IČO , IČO, , a žalovaným byla dne , datum, uzavřena písemná dohoda, na základě níž byla žalovanému poskytnuta částka , částka, , a to v hotovosti v místě jeho bydliště, kterou se žalovaný zavázal vrátit právní předchůdkyni žalobkyně spolu s kapitalizovaným úrokem, poplatkem za poskytnutí úvěru a náklady na vyhodnocení úvěru a inkasního poplatku v celkové výši , částka, , tj. celkem částku , částka, ve 14 pravidelných měsíčních splátkách po , částka, . Žalovaný uhradil částku , částka, . Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne , datum, byla předmětná pohledávka postoupena na žalobkyni, což bylo žalovanému oznámeno dopisem ze dne , datum, . Žalovaný pak byl žalobkyní dne , datum, vyzván k úhradě dlužné částky před podáním žaloby.7. Dle § 2991 odst. 1, 2 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“), kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil. Bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám.8. Dle § 2993 o. z. plnila-li strana, aniž tu byl platný závazek, má právo na vrácení toho, co plnila. Plnily-li obě strany, může každá ze stran požadovat, aby jí druhá strana vydala, co získala; právo druhé strany namítnout vzájemné plnění tím není dotčeno. To platí i v případě, byl-li závazek zrušen.9. Dle § 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „ZoSÚ“), ve znění účinném od , datum, , je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.10. Dle § 86 odst. 1 ZoSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.11. Dle § 86 odst. 2 ZoSÚ poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy12. Dle § 87 odst. 1 ZoSÚ poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.13. Po právním posouzení shora uvedených zjištění dospěl soud k závěru, že žaloba je důvodná co do části. Soud v prvé řadě konstatuje, že mezi právní předchůdkyní žalobkyně a žalovaným byla dne , datum, uzavřena smlouvu o úvěru podle § 2395 a násl. o. z., na kterou je nutno aplikovat rovněž ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru, zejména § 86 a § 87 ZoSÚ upravující povinnost poskytovatele úvěru zkoumat tzv. úvěruschopnost spotřebitele, jinak je uzavřená smlouva neplatná.14. S ohledem na výše uvedená zjištění však soud nevzal za prokázáno, že by právní předchůdkyně žalobkyně při uzavření předmětné smlouvy řádně s odbornou péčí posoudila schopnost žalovaného poskytnutý úvěr splácet, a to jak jeho příjmovou, tak výdajovou stránku v kontextu jeho konkrétních osobních poměrů. Žalobkyní předložená listina „žádos