64 C 180/2020-52 — Obvodní soud pro Prahu 1

1. Žalobkyně se domáhala určení trvání pojistné smlouvy. Uvedla, že dne 31. 8. 2010 uzavřela s žalovanou smlouvu investičního životního pojištění [anonymizována dvě slova] [číslo] (dále jen„ pojistná smlouva“), jejž součástí byly všeobecné pojistné podmínky [anonymizováno] [číslo] (dále jen„ VPP“) a doplňkové pojistné podmínky [anonymizováno] [číslo] (dále jen„ DPP“). V průběhu trvání pojištění uhradila žalované od 3. 9. 2010 do 20. 2. 2014 celkem částku 401 991 Kč. Žalobkyně hradila žalované pojistné za více než dva roky pojištění. V dopise„ Informace k žádosti“ ze dne 24. 5. 2016 žalovaná sdělila žalobkyni, že pojištění sjednané pojistnou smlouvou zaniklo pro neplacení pojistného k datu 1. 2. 2014. Žalobkyně s tímto závěrem nesouhlasí. Článek 9 VPP označený jako„ Důsledky neplacení pojistného“ v odst. 1 se stanoví:„ Pokud bylo u pojištění za běžné pojistné zaplaceno pojistné alespoň za dva roky nebo bylo zaplaceno předplacené pojistné a pokud nebylo běžné pojistné za další pojistné období zaplaceno ve stanovené lhůtě, mění se pojištění na pojištění se sníženo o pojistnou částkou (redukce pojistné částky) se sníženým důchodem (redukce důchodu), a to bez povinnosti platit další pojistné.“ Na ustanovení všeobecných pojistných podmínek navazují doplňkové pojistné podmínky článkem 1 bod [číslo] DPP, který stanoví následující:„ Pokud bylo zaplaceno běžné pojistné za dobu stanovenou ve VPP ŽP a nezaplatí-li pojistník řádně běžné pojistné za další pojistná období, dojde v 00:00 hodin prvního dne po uplynutí lhůty stanovené pojistitelem v upomínce na zaplacení pojistného k redukci pojištění. V bodu [číslo] je stanoveno„ Dojde-li v důsledku neplacení pojistného (dle VPP ŽP) nebo na žádost pojistníka k redukci pojistné částky, zůstává zachováno pojištění pro případ smrti nebo dožití, pojištění závažných onemocnění, bylo-li sjednáno a pojištění kritických onemocnění, bylo-li sjednáno, zanikají všechna další sjednaná pojištění a nároky. Pojistná částka pro případ smrti, pro případ dožití, byla-li sjednána, pro případ závažných onemocnění, byla-li sjednána, pro případ kritických onemocnění, byla-li sjednána, se snižuje na redukovanou pojistnou částku stanovenou podle pojistně technických zásad pojistitele. Při dožití konce pojištění pojistitel vyplatí pojištěnému kapitálovou hodnotu pojištění ve výši stanovené k datu konce pojištění a redukovanou pojistnou částku pro případ dožití, byla-li sjednána. Při smrti pojištěného před dožitím sjednaného konce pojištění vyplatí pojistitel oprávněné osobě redukovanou pojistnou částku pro případ smrti a kapitálovou hodnotu pojištění ve výši stanovené k datu oznámení pojistné události pojistiteli“. V souladu s článkem 1 bod [číslo] DPP platí, že„ U redukovaného pojištění pojistníkovi zaniká povinnost platit běžné pojistné. Pojistník není oprávněn platit mimořádné pojistné, pojistník nesmí provádět mimořádné výběry.“ Tvrdila, že má na určení existence pojistného vztahu naléhavý právní zájem spočívající v potřebě postavit na jisto, zda v případě pojistné události bude žalobkyně, popř. oprávněná osoba (v případě smrti žalobkyně) oprávněna domáhat se u žalované pojistného plnění. 2. Žalovaná navrhovala zamítnutí žaloby. Nesporovala základní okolnosti o pojistném vztahu účastníků. Tvrdila, že žalobkyně pojistné neplatila řádně, a proto byla žalobkyni ze strany žalované dne 4. 9. 11. 2012 a následně i 9. 1. 2013 zaslána upomínka k zaplacení dlužného pojistného. Vzhledem k tomu, že žalobkyně ani na základě druhé zaslané upomínky dlužné pojistné neuhradila, zanikla pojistná smlouva ke dni 1. 2. 2014, o čemž byla žalobkyně informována dopisem ze dne 8. 3. 2014. Pojištění zaniklo, neboť byla naplněna podmínka dle čl. 6 [číslo] doplňkových pojistných podmínek [anonymizováno] [číslo], který stanoví, že "Jestliže u pojištění s redukovanou pojistnou dobou součet rizikového pojistného, počátečních a správních nákladů a poplatků je vyšší než kapitálová hodnota s garantovanou technickou úrokovou mírou, pojištění zaniká. Pojistitel je povinen o takovém zániku pojistníka informovat." Žalobkyně nehradila pojistné řádně, včas a v plné výši, když k datu 9. 11. 2012 byla v prodlení s hrazením pojistného v celkové výši 18 328 Kč a k datu 9. 1. 2013 byla v prodlení s hrazením pojistného v celkové výši 26 661 Kč. V důsledku toho na Pojistné smlouvě nebyla vytvořena dostatečná výše kapitálové hodnoty pro další trvání pojištění, respektive nebyla vytvořena dostatečná částka potřebná pro platby počátečních a správních nákladů, rizikového pojistného a případných poplatků za další trvání pojištění. Pojištění tedy zaniklo dle čl. 10 odst. 1 písm. b) [anonymizováno] [číslo] a dle [číslo listu] [číslo] DPP. 3. Po provedeném dokazování soud zjistil následující skutkový stav. 4. Z pojistné smlouvy [číslo] ze dne 31. 8 2010, vyplývá, že pojistná smlouva byla uzavřena o životní pojištění a investičních službách žalované, produktu [anonymizována dvě slova]. Žalobkyně, jakožto povoláním prodavačka, uzavřela pojistnou smlouvu s počátkem pojištění od 1. 9. 2010, na pojistnou dobu 14 let. Pojistnou smlouvu žalobkyně uzavřela s pojišťovacím zprostředkovatelem. V pojistné smlouvě účastníci za pojistné nebezpečí pro případ smrti s pojistnou částkou 10 000 Kč, dále pojištění pro případ nemoci s pojistnou částkou 200 Kč při pobytu v nemocnici ve formě denní dávky a pojistného 84 Kč, dále úrazové pojištění smrti následkem úrazu s pojistnou částkou pojistné výši 200 000 Kč a pojistného ve výši 6 Kč, pojištění trvalých následků úrazu s pojistnou částkou 200 000 Kč a pojistného ve výši 38 Kč a pojištění doby nezbytného léčení úrazu s pojistnou částkou 200 Kč ve formě denní dávky a pojistného ve výši 192 Kč. Pojistné ve výši 1 000 Kč se žalobkyně zavázala zaplatit měsíčně trvalým příkazem. Z pojistné smlouvy dále vyplývá, že se žalobkyně zavázala zaplatit pojistné s tím, že pojistné se umístí v investičním programu žalované, ve fondu dynamického portfolia v rozsahu 30 %, ve fondu nových ekonomik [anonymizována dvě slova] v rozsahu 30 %, fondu zlatý [anonymizována dvě slova] v rozsahu 20% a v programu kapitálová s vyhlášenou úrokovou mírou v rozsahu 20%. Běžné pojistné pro sjednané pojistné nebezpečí bylo sjednáno ve výši 340 Kč. V pojistné smlouvě žalobkyně též podepsala prohlášení pojištěného, že před uzavřením pojistné smlouvy obdržela písemné oznámení, informace podle § 66 zákona o pojistné smlouvě, že jí byly zodpovězeny všechny dotazy ohledně sjednaného pojištění, vzala na vědomí, že mává právo od pojistné smlouvy odstoupit ve smyslu § 23 odst. 2 zákona o pojistné smlouvě a potvrdila, že před uzavřením pojistné smlouvy převzala Všeobecné pojistné podmínky pro životní pojištění schválené [právnická osoba] dne 14. 9. 2004, všeobecné pojistné podmínky [anonymizováno] [číslo] dále Doplňkové pojistné podmínky [anonymizováno] [číslo]. 5. Ze Všeobecných pojistných podmínek pro životní pojištění [anonymizováno] [číslo] dále vyplývá, jaké druhy pojištění pojistitel nabízí. V čl. 3 účastníci ujednali, že pojistitel má právo stanovit pro jednotlivé druhy a sazby životního pojištění minimální a maximální pojistné částky, za které lze pojištění sjednat. V čl. 6 ujednali, že za mimořádné pojistné je považováno za běžné pojistné uhrazené v průběhu trvání pojištění nad rámec dohodnuté placení běžného pojistného. V čl. 8 účastníci ujednali, že právo pojištěného zrušit pojištění s výplatou odkupného se nevztahuje pro případ pojištění smrti, pokud v pojistné smlouvě nebylo dohodnuto jinak. V čl. 10 účastníci ujednali zánik pojištění, za nichž může dojít k zániku pojištění, mimo jiné uplynutím doby a nezaplacením pojistného. V čl. 11 ujednali, že pojistnou událost životní pojištění, jímž se rozumí smrt pojištěného nebo dožití pojištěného dne a ujednali, že pojištění se týká pojistných událostí, které nastanou během trvání pojištění. V čl. 25 dále účastníci ujednali, že všechny majetkové spory vzniklé z uzavřené pojistné smlouvy nebo v souvislosti s ní, které se týkají úplného či částečného nezaplacení běžného či jednorázového pojištění, jeho výše nebo splatnosti, budou rozhodovány s vyloučením pravomocí obecných soudů v rozhodčím řízení s výjimkou čl. 25 odst. 2 a těchto pojistných podmínek. V tomto článku účastníci sjednali, že rozhodčí doložka sjednaná v čl. 25 odst. 1 a těchto podmínek se v rozsahu rozhodování konkrétního majetkového sporu ve věci, kterého nebylo dosud zahájeno, rozhodčí řízení ruší zahájením soudního řízení ve věci tohoto konkrétního majetkového sporu. V čl. 26 účastníci ujednali, že pojistitel je oprávněn účtovat pojistníkovi poplatky za mimořádné úkony, které provádí na žádost pojistníka a jsou uvedeny v přehledu poplatků. Výši poplatku určuje pojistitel a je obsažena v aktuálním přehledu poplatků přístupném na obchodních místech pojistitele. Úhrada poplatků se provádí započtením vzájemných pohledávek a není započtení možné provést již splatné předem. 6. Z doplňkových pojistných podmínek pojistitele [anonymizováno] [číslo] dále vyplývá, že pokud n