15 C 242/2019-133 — Obvodní soud pro Prahu 5

1. Žalobkyně se žalobou domáhala po žalované zaplacení částky 311 607,39 Kč s tvrzením, že žalobkyně uzavřela s žalovanou dne [datum] Smlouvu o zřízení a vedení [anonymizováno] účtu (dále jen„ Smlouva), jejímž předmětem byl závazek žalobkyně zřídit a vést od účinnosti Smlouvy běžný účet v Kč č. [bankovní účet]. Nedílnou součást Smlouvy tvořily Všeobecné obchodní podmínky žalobkyně, účinné ode dne [datum] (dále jen„ VOP”), příslušná Oznámení a Sazebník. Současně byla mezi žalobkyní a žalovanou dne [datum] uzavřena Smlouva o povoleném debetu („ Smlouva o PD“), kterou se žalobkyně zavázala žalované poskytnout spotřebitelský úvěr ve formě možnosti přečerpání peněžních prostředků do záporného zůstatku (povolený nezajištěný debet) ve výši 200 000 Kč na běžném účtu č. [bankovní účet], za podmínek uvedených ve Smlouvě o PD. V Dodatku ke Smlouvě o PD ze dne [datum] byla výše úvěrového limitu navýšena na částku 300 000 Kč. Žalovaná naposledy zcela vyrovnala záporný zůstatek na účtu dne [datum], kdy byl na účtu naposledy evidován kladný zůstatek. Žalovaná čerpala peněžní prostředky na účtu do záporného zůstatku nepřetržitě ode dne [datum] až do dne [datum], kdy byl převeden celý záporný zůstatek na zvláštní účet pohledávek z nepovoleného debetu číslo [bankovní účet] v souvislosti s odstoupením od Smlouvy. Žalovaná tak byla povinna zcela vyrovnat záporný zůstatek na účtu do 180 dnů ode dne zahájení čerpání [datum], tj. do dne [datum]. Žalovaná však již dne [datum] překročila limit 300 000 Kč, čímž se celý zůstatek na účtu k danému dni ve výši - 303 546,64 Kč stal nepovoleným debetem a žalovaná byla povinna jej neprodleně uhradit žalobci. Žalovaná sice následně záporný zůstatek zčásti vyrovnala pod limit 300 000 Kč, avšak stalo se tak až dne [datum], kdy již uplynula doba 180 dnů čerpání úvěru, a celý záporný zůstatek na účtu tak byl nadále považován za nepovolený debet. Každá následující částka čerpaná z účtu se stala součástí nepovoleného debetu a byla splatná neprodleně po jejím vyčerpání. Podle VOP je žalobkyně oprávněna odstoupit od Smlouvy i Smlouvy o PD v případě, že dojde k nepovolenému debetu na účtu trvajícímu déle než jeden měsíc. Nesplacené dluhy žalované se pak podle VOP stávají splatnými první pracovní den následující po zániku Smlouvy. Žalobkyně dne [datum] zaslala žalované oznámení o odstoupení od Smlouvy z důvodu přečerpání prostředků do nepovoleného debetu, v němž žalovanou současně upozornila, že úvěrový limit byl zrušen ke dni vyhotovení oznámení [datum]. Oznámení bylo žalované doručeno dne [datum], k tomuto dni tudíž nastala účinnost odstoupení od Smlouvy a Smlouva zanikla. Spolu se zánikem Smlouvy zanikla i Smlouva o PD. Žalobkyně následně převedla celý záporný zůstatek z účtu na zvláštní účet pohledávek z nepovoleného debetu podle VOP a poté dne [datum] účet zrušila. Konečný zůstatek na účtu ve výši - 311 607,39 Kč, jenž je tvořen pohledávkou z nepovoleného debetu, nesplacenými úroky a poplatky, byl ke dni [datum] převeden na účet pohledávek z nepovoleného debetu číslo [bankovní účet]. Žalovaná dlužnou částku neuhradila ani v návaznosti na opakované písemné upomínky a předžalobní upomínku zaslanou žalované dne [datum]. 2. Žalovaná uvedla, že nárok uplatněný žalobkyní zcela neuznává. Žalovaná je přesvědčena o tom, že žalobní návrh je předčasný, když ze strany žalobkyně nedošlo k řádnému odstoupení od smlouvy o zřízení a vedení účtu, resp. smluv o povoleném debetu. Nedošlo tak k zesplatnění nesplacených závazků žalované, jak je uváděno žalobkyní v jejím žalobním návrhu, a ke zrušení běžného účtu žalované došlo předčasně, v rozporu se smluvními podmínkami, čímž byla pro žalovanou zmařena možnost řádného splnění jejích závazků. Žalovaná dále uvedla, že nesouhlasí s žalobkyní tvrzenou výší tvrzeného nedoplatku, když tento je dle žalované zásadně nižší. 3. Nespornými jsou mezi účastníky uzavření a obsah Smlouvy o zřízení a vedení [anonymizováno] účtu ze dne [datum], jejíž nedílnou součást tvořily Všeobecné obchodní podmínky žalobkyně účinné ode dne [datum] (dále jen„ VOP”), příslušná Oznámení a Sazebník žalobkyně. Nespornými jsou rovněž uzavření a obsah Smlouvy o povoleném debetu („ Smlouva o PD“) ze dne [datum], dále upravené v Dodatku ke Smlouvě o PD ze dne [datum]. 4. Účastníci byli na jednání konaná dne [datum] a dne [datum] řádně předvoláni. Žalovaná se v obou případech z jednání omluvila a souhlasila s tím, aby bylo ve věci jednáno a rozhodnuto bez její účasti. Za důvod své neúčasti žalovaná uvedla hospodárnost. 5. Soud provedl dokazování všemi listinnými důkazy, které navrhla a předložila žalobkyně (ust. § 120 odst. 1 o.s.ř. ve spojení s ust. § 129 odst. 1 o.s.ř.). Potřeba provedení dalších důkazů v řízení najevo nevyšla. Soud neprovedl důkaz navržený žalovanou, a to výslech jednatele žalované [jméno] [příjmení], když žalovaná blíže nespecifikovala, k čemu konkrétně měl jednatel žalované vypovídat a jaké skutečnosti měly být jeho výslechem prokázány. Žalovaná žádné další důkazy na podporu svých tvrzení neoznačila ani nedoložila, z ústních jednání se omluvila, vyhnula se tak poučení soudem podle § 118a odst. 1 a 3 o.s.ř.. <b>6. Provedenými důkazy má soud za prokázaný tento skutkový děj:</b> 7. Žalovaná a žalobkyně uzavřely Smlouvu o zřízení a vedení [anonymizováno] účtu („ Smlouva“), kterou se žalobkyně zavázala vést pro žalovanou účet v Kč (zjištěno ze Smlouvy o zřízení a vedení [anonymizováno] účtu ze dne [datum]). 8. Žalobkyně se dále zavázala poskytnout žalované úvěr až do výše 300 000 Kč a žalovaná se zavázala do 180 dní od poskytnutí úvěru vykázat na účtu nulový či kreditní zůstatek (zjištěno ze Smlouvy o PD –„ Parametry Úvěru“ a„ Čerpání a splácení úvěru“ – ve spojení s čl. 1 a 1.4 a čl. 9 Podmínek k povoleným debetům pro fyzické osoby podnikatele a právnické osoby účinným ode dne [datum] (dále„ Podmínky“) a z Dodatku ke Smlouvě o PD ze dne [datum]). 9. Žalovaná zahájila čerpání z debetního účtu dne [datum], přičemž dne [datum] překročila limit 300 000 Kč, čímž se celý zůstatek na účtu k danému dni ve výši − 303 546,64 Kč stal nepovoleným debetem. Následně byl záporný zůstatek žalovanou zčásti vyrovnán pod limit 300 000 Kč, avšak stalo se tak až dne [datum] (zjištěno z výpisu periodického za období od [anonymizováno] do [datum], výpisu periodického za období od [anonymizováno] do [datum], výpisu periodického za období od [číslo] do [datum], výpisu periodického za období od [anonymizováno] do [datum], výpisu periodického od [datum] do [datum], výpisu periodického za období od [datum] do [datum], výpisu periodického za období od [anonymizováno] do [datum]). 10. Z periodických výpisů všech transakcí provedených na účtu ode dne [datum] (naposledy evidován nezáporný zůstatek) do dne [datum] (poslední transakce) bylo zjištěno, že kladný́ zůstatek ke dni [datum] činil 25 467,27 Kč, dále pak platby ve prospěch účtu za toto období činily 82 293,99 Kč, platby/vklady ve prospěch účtu pak 1 956 Kč, úhrady z jiné banky 146 426,50 Kč, vklady přes bankomat 100 000 Kč, platby na vrub účtu zápornou částku - 232 034,27 Kč, výběry hotovosti z bankomatu - 259 000 Kč, nákupy bezkontaktní kartou - 701 Kč, nákup [anonymizována dvě slova] - 566 Kč, cena za rezervaci zdrojů - 91 Kč, poplatky v souvislosti s účtem -2 168,50 K, splátky kreditní karty - 133 055,78 Kč, poplatky v souvislosti s kreditní kartou - 1 603 Kč. Odepsaný úrok pak činil částku v záporné výši - 38 531,60 Kč a skládal se z následujících částek: 3 731,85 Kč ze dne [datum], 4 502,32 Kč ze dne [datum], 4 627,43 Kč ze dne [datum], 4 828,51 Kč ze dne [datum], 4 245,76 Kč ze dne [datum], 4 118,18 Kč ze dne [datum], 6 192,83 Kč ze dne [datum] a 6 284,72 Kč ze dne [datum] (zjištěno z výpisu periodického za období od [anonymizováno] do [datum], výpisu periodického za období od [anonymizováno] do [datum], výpisu periodického za období od [anonymizována dvě slova] do [datum], výpisu periodického za období od [anonymizováno] do [datum], výpisu periodického od [datum] do [datum], výpisu periodického za období od [datum] do [datum], výpisu periodického za období od [anonymizováno] do [datum]). 11. Konečný zůstatek na účtu tak činil - 311 607,39 Kč (zjištěno z výpisu periodického k účtu [bankovní účet] pro období od [anonymizováno] do [datum]). 12. Žalobkyně odstoupila od Smlouvy o zřízení účtu z důvodu přečerpání prostředků do nepovoleného debetu a sdělila žalované, že Smlouva zanikne dnem doručení oznámení o odstoupení (zjištěno z Odstoupení od smlouvy ze dne [datum] a z čl. 12 ve spojení s čl. 10 VOP). 13. Žalovaná byla informována, že účet byl ke dni [datum] zrušen poté, co dne [datum] zanikla smlouva v důsledku odstoupení ze strany žalobkyně (zjištěno z Oznámení o zrušení účtu a zřízení zvláštního účtu pohledávek ze dne [datum]). 14. Žalobkyně žalovanou opakovaně vyzvala k zaplacení dlužné částky (zjištěno z výzvy k zaplacení dlužné částky ze dne [datum], z předžalobní upomínky ze dne [datum] včetně podacího archu a výpisu z webové stránky [příjmení] on-line, ohledně sledování