70 C 41/2022-92 — Obvodní soud pro Prahu 5

1. Žalobou ze dne 1.11.2022 ve znění zaslaného doplnění žaloby ze dne 4.4.2023 se žalobkyně domáhala uložení povinnosti žalovanému zaplatit jí částku 40 514 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena dne 24.1.2020 smlouva o úvěru [číslo] (dále jen„ smlouva“), na základě níž poskytla žalobkyně žalovanému dne 27.1.2020 na účet žalovaného úvěr ve výši 27 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr vrátit spolu s úrokem ve výši 86,08 % ročně v 48 pravidelných měsíčních splátkách splatných k 25 dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem únor 2020 ve výši 2 009 Kč. 2. Před poskytnutím úvěru žalobkyně prověřila schopnost žalovaného hradit úvěr na základě dokladů a údajů získaných od žalovaného, z interních databází žalobkyně ve vztahu k platební historii žalovaného, dále z údajů získaných z přístupných databází (SOLUS, NRKI – nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík, databáze neplatných dokladů) i jiných zdrojů (doklady o příjmu, prohlášení žalovaného). Konkrétně žalobkyně vycházela z uvedeného příjmu žalovaného ve výši 14 477 Kč, výdajů ve výši 9 840 Kč, tedy volné zdroje vyčíslila žalobkyně na částku 3 637 Kč. K uvedeným výdajů vyčísleným ve formuláři hodnocení klienta byla připočtena částka 1 000 Kč rezervy nad zákonné životní minimum, ze kterého žalobkyně vychází v případě, že žalovaný neuvede vyšší výdaje. Dále žalobkyně vycházela z tvrzených výdajů na bydlení ve výši 1 300 Kč a splátky úvěru ve výši 5 130 Kč. Žalovaný neuvedl žádnou další vyživovací povinnost. Platební historie žalovaného byla prověřena v databázi NRKI, SOLUS a interní databázi žalobkyně, kde nebyl žalovaný veden se závazkem po splatnosti. Žalovaný nebyl evidován ani v insolvenčním rejstříku, doklad totožnosti žalovaného nebyl evidován jako neplatný. 3. Na základě získaných informacích a provedeného matematického modelu založeného na bodovém hodnocení klienta (tzv. scoringu) žalobkyně učinila závěr, že žalovaný má dostatečné volné zdroje ke splácení úvěru. 4. Žalovaný byl povinen uvést údaje ve vztahu k příjmů a výdajům pravdivě a úplně, což stvrdil svým podpisem. Zejména ve vztahu k tvrzeným výdajům žalobkyně uvedla, že nemá ani objektivní možnost si údaje ověřit. Ve vztahu k ověřování údajů sdělených žalovaným dále uvedla judikaturu – rozhodnutí Nejvyššího soudu ČR sp.zn. 4 Tdo 238/2019 ze dne 20.3.2019, podle něhož po poskytovateli úvěru lze požadovat nikoliv stoprocentní, ale pouze přiměřenou obezřetnost, a to i ve vztahu k výši poskytovaného úvěru s tím, že žalobkyně svých povinností dostála, ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru ve vztahu k posuzování úvěruschopnosti by neměla být soudy vykládána extenzivně a eventuální nepoctivé jednání žalovaného by nemělo jít k tíži žalobkyně. 5. Žalobkyně žalovanému po prověření jeho schopnosti splácet úvěru následně zaslala Oznámení o schválení úvěru, ve kterém byly uvedeny základní parametry úvěru a splátkový kalendář. 6. Žalovaný opakovaně požádal po uzavření smlouvy o bezúplatný odklad splátek dle smlouvy z důvodu své pracovní neschopnosti/ukončení pracovního poměru. Žádosti žalobkyně vždy vyhověla, po dobu odkladu splátek od 25.3.2020 do 24.4.2020 a od 25.2.2021 do 24.3.2021 nebyl účtován úrok z úvěru. Dále žalovaný využil ochranné doby dané zákonem č. 177/ 2020 Sb, o některých opatřeních v oblasti splácení úvěru v souvislosti s pandemií COVID-19 od 1.5.2020 do 31.10.2020, po dobu ochranné doby vzniklo žalobkyně právo na úrok z úvěru jen ve výši repo sazby stanovené ČNB zvýšené o 8 procentních bodů. 7. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se opakovaně v prodlení s úhradou splátek. Žalovaný uhradil do data pouze platbu ve výši 2 009 Kč ze dne 25.2.2020, ve výši 2 009 Kč ze dne 9.11.2020, ve výši 2 009 Kč ze dne 27.11.2020, ve výši 2 009 Kč ze dne 15.1.2021, ve výši 2 009 Kč ze dne 23.2.2021, ve výši 2 009 Kč ze dne 25.3.2021, ve výši 2 009 Kč ze dne 13.5.2021, ve výši 2 009 Kč ze dne 9.6.2021, ve výši 1 004 Kč ze dne 12.7.2021, ve výši 1 005 Kč ze dne 16.7.2021, ve výši 2 009 Kč ze dne 10.8.2021, ve výši 2 009 Kč ze dne 30.8.2021, ve výši 500 Kč ze dne 18.10.2021, ve výši 1 509 Kč ze dne 25.10.2021, ve výši 2 009 Kč ze dne 8.11.2021, ve výši 2 009 Kč ze dne 8.11.2021, ve výši 2 009 Kč ze dne 27.12.2021 a ve výši 2 009 Kč ze dne 1.3.2022. 8. V souvislosti s prodlením úhrady splátek žalobkyni vzniklo právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 1 497 Kč, s odkazem na bod 6.1. smlouvy, podle něhož za každou splátku, se kterou je žalovaný v prodlení o délce 30 dnů má žalobkyně právo na úhradu smluvní pokuty ve výši 499 Kč. Žalovaný byl v prodlení s úhradou splátky 24, 25 a 26, proto žalobkyně nárokuje 3 x 499 Kč. Dále žalobkyni vzniklo v souvislosti s prodlením úhrady splátek v délce 15 dnů s odkazem na bod 6.2. smlouvy právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v důsledku prodlení ve výši 9 x 200 Kč, tedy v celkové výši 1 800 Kč. Částka 200 Kč je žádána na základě § 122 odst. 1 písm. a) zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“) a odpovídá skutečným nákladům žalobkyně na úkony v souvislosti s prodlením, které žalobkyně vyčíslila na 205,83 Kč (mzdové náklady ve výši 43,94 Kč, provozní náklady Call centra ve výši 6,99 Kč, provize externí vymáhací společnosti 93,42 Kč, provize inkasní sítě 59,84 Kč, ostatní náklady Collection Department ve výší 1,64 Kč). Žalovaný se ocitl v prodlení v délce 15 dnů u celkem 9 splátek (11,12,15,17,18,20,24,25,26). 9. Před zesplatněním úvěru byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné splátky a byla mu poskytnuta lhůta 30 dnů. V důsledku trvajícího prodlení došlo ke dni 1.5.2022 k zesplatnění úvěru s odkazem na bod 6.3. smlouvy, podle kterého ocitne-li se žalovaný v prodlení s úhradou splátky déle než 65 dní, dojde k prohlášení úvěru za splatný. Žalovaný byl v prodlení s úhradou splátky splatné 25.2.2022. Podle bodu 6.4. smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši 31 486,10 Kč byl žalovaný povinen uhradit nejpozději v den zesplatnění. 10. V případě prodlení s hrazením nové jistiny úvěru byl žalovaný povinen ode dne následujícího zesplatnění úvěru do zaplacení hradit úrok z úvěru, zákonný úrok z prodlení a dále smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s úhradou. Úrok z úvěru je žádán po dobu 90 dní prodlení ve výši 86,08 % ročně a dále s odkazem na ust. § 122 odst. 4 zákona o spotřebitelském úvěru ve výši 10 % ročně. 11. Žalovaný byl na úhradu dluhu upomenut, ani po předžalobní výzvě dluh neuhradil, žalobkyně proto žádá úhradu částky složené z nové jistiny úvěru ve výši 31 486,10 Kč (složena z neuhrazených splátek ve výši 24 955,72 Kč, úroku přirostlého k úvěru ve výši 6 53,38 Kč), ze smluvní pokuty ve výši 1 497 Kč, z náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením ve výši 1 800 Kč, ze smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z částky 31 486,10 Kč (nové jistiny) od 3.5.2022 k datu vyhotovení žaloby (kapitalizovaná na částku 5 731,18 Kč), z úroku úvěru z částky 24 955,72 Kč (jistina) ve výši 86,08 % ročně od 3.5.2022 do 24.7.2022 a dále ve výši 10 % ročně od 25.7.2022 do zaplacení, úrok z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 24 955,72 Kč od 3.5.2022 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celková částka dosáhne částky 115 718 Kč, a to s odkazem na bod 2.2 písm. e) smlouvy, podle něhož je výši úroku limitována do výši 120 % částky, kterou má žalovaný uhradit podle části A smlouvy. 12. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 13. Soud ve věci nařídil jednání na 13.9.2023, toto jednání proběhlo v nepřítomnosti žalovaného, který se k jednání bez omluvy nedostavil. Soud vycházel z listinných důkazů předložených žalobkyní (ust. § 120 odst. 1 o.s.ř. ve spojení s ust. § 129 odst. 1 o.s.ř.) a po provedeném dokazování soud učinil za použití ust. § 132 o.s.ř. tato skutková zjištění. 14. Mezi žalobkyní a žalovaným byla dne 24.1.2020 uzavřena smlouva o úvěru [číslo] to na základě akceptace návrhu na uzavření smlouvy o úvěru ze strany žalobkyně. Na základě této smlouvy o úvěru se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 27 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet v 48 pravidelných měsíčních splátkách spolu s úrokem z úvěru ve výši 86,08 % ročně. Splátky byly splatné k 25 dni každého kalendářního měsíce, počínaje měsícem únor 2020. Výše splátky činila 2 009 Kč. Ve smlouvě byly pro případ porušení povinnosti řádně a včas splácet sjednané splátky sjednány smluvní pokuty v bodě 6 smlouvy. Nedílnou součástí smlouvy byl splátkový kalendář ke smlouvě s rozpisem splátek, prohlášení klienta – informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru a Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (zjištěno z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru ze dne 24.1.2020 a oznámení o schválení úvěru ke smlouvy o úvěru [číslo]). 15. Dne 27.1.2020 žalobkyně vyplatila ve prospěch účtu č. [ban