11 C 154/2025-96 — Obvodní soud pro Prahu 5

1. Žalobce se žalobou podanou dne 24.3.2025 domáhá po žalované vydání bezdůvodného obohacení ve výši 53 304 Kč s příslušenstvím, které odpovídá pojistnému, které žalobce uhradil na základě pojistné smlouvy, sníženému o plnění žalované, neboť Pojistná smlouva je neplatná pro rozpor se zákonem a evropským právem. Žalobce uvedl, že uzavřel dne 4. 12. 2009 s žalovanou pojistnou smlouvu , Anonymizováno, č. , hodnota, (dále jen „Pojistná smlouva“). V Pojistné smlouvě smluvní strany sjednaly pojištění pro případ smrti nebo dožití. Pojistné bylo sjednáno ve výši 5 000 Kč měsíčně. Pojištění na základě Pojistné smlouvy k datu tohoto podání skončilo výpovědí ze strany žalobce. Žalobce zaplatil na pojistném celkově 513 000 Kč, žalovaná poskytla žalobci na základě Pojistné smlouvy plnění ve výši 459 696 Kč, a to prostřednictvím výběrů ve výši 350 924 Kč a odkupného ve výši 108 772 Kč. Žalobce vyzval žalovanou k vydání bezdůvodného obohacení přípisem ze dne 6. 3. 2025. Žalovaná ke dni podání žaloby bezdůvodné obohacení žalobci nevydala a nárok žalobce svým přípisem ze dne 20. 3. 2025 odmítla.2. Neplatnost pojistné smlouvy spatřoval žalobce především v, té skutečnosti, že pojistitel rozděluje finanční fond na části - jednotky stejné hodnoty, tzv. podílové jednotky. Podílová jednotka je podíl finančního fondu, který představuje nárok na část hodnoty finančního fondu (čl. 1 ZPP). Pojistník nakupuje podílové jednotky za tzv. nákupní cenu (čl. 1 a čl. 5 odst. 7 ZPP). Při vyplacení pojistného plnění, mimořádného výběru či odkupného pojistník prodává pojišťovně podílové jednotky za tzv. prodejní cenu (čl. 1 ZPP). Prodejní cena tedy slouží k výpočtu tzv. hodnoty podílových jednotek, což je dle čl. 1 ZPP. Pojistné plnění je jak pro případ smrti, tak pro případ dožití konstruováno pomocí pojmu hodnota podílových jednotek. Žalobce má za zneužívající ujednání čl. 2 odst. 3 ZPP, podle kterého vyplatí pojišťovna pojistné plnění „ve výši pojistné částky platné k datu pojistné události a hodnotu podílových jednotek vedených na podílovém účtu k datu, kdy pojišťovna pojistnou událost zaregistrovala. Registrace bude provedena na základě oznámení pojistné události.“ Podle tohoto ustanovení tedy výplata hodnoty podílových jednotek, pomocí které je ve smyslu článku 2 odst. 3 a 4 ZPP pojistné plnění konstruováno, není vázána na datum pojistné události, od které by se odvíjela splatnost pojistného plnění dle ustanovení článku 13 VPP, ale od okamžiku, kdy pojišťovna pojistnou událost zaregistrovala. Zaregistrování pojistné události je však úkon, pro který neplatí žádná sjednaná pravidla či lhůty, ale závisí výlučně na vůli pojišťovny. Takovéto ujednání je ujednáním nepřípustným, a to dle § 56 odst. 3 písm. c) zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník (dále jen „starý občanský zákoník“), když je Pojistná smlouva pro pojistníka jako spotřebitele závazná, ale plnění pojistitele je vázáno na splnění podmínky, jejíž uskutečnění je závislé výlučně na vůli pojistitele.3. Ve vztahu k podílovým jednotkám též žalobce namítal, že hodnota podílových jednotek je snížena též za pomoci skrytého poplatku, kterým je rozdíl mezi tzv. prodejní a nákupní cenou ve výši 3%, a jehož dopad na budoucí pojistné plnění běžný spotřebitel nemá šanci odhalit.4. Závěrem žalobce uvedl, že Pojistná smlouva obsahuje zneužívající ujednání ve smyslu směrnice Rady 93/13/EHS ze dne 5. dubna 1993 o zneužívajících ujednáních ve spotřebitelských smlouvách, která byla s účinností od 1. 1. 2001 implementována do českého právního řádu zákonem č. 367/2000 Sb. Tento zákon inkorporoval starého občanského zákoníku mimo jiné ustanovení §§ 52 až 57, týkající se spotřebitelských smluv.5. Žalovaná se vyjádřila tak, že žalobce jako pojistník a zároveň jako pojištěný uzavřel s žalovanou jako pojistitelem dne 4. 12. 2009 pojistnou smlouvu číslo , hodnota, na životní pojištění , Anonymizováno, s pojistnou dobou od 15. 12. 2009 do 68 let věku. Pojistná částka pro případ smrti byla sjednána ve výši 30 000 Kč. Součástí Pojistné smlouvy byly všeobecné a zvláštní pojistné podmínky životního pojištění (VPP a ZPP). Zásadní skutečností je zejména to, že na žádost žalobce byla ke dni 15. 12. 2016 provedena konverze Pojistné smlouvy (Konverze 2016), a to na produkt , Anonymizováno, . V rámci tohoto návrhu na změnu Pojistné smlouvy byl žalobce seznámen i s konkrétní výší hrazeného rizikového pojistného a s touto výslovně souhlasil, když návrh na změnu Pojistné smlouvy podepsal.6. Žádné zneužití či nevýhodnost pro žalobce proto žalovaná neshledává a vznesla námitku promlčení, když přesná výše jednotlivých složek rizikového pojistného a poplatků, musela být žalobci známa nejpozději při konverzi Pojistné smlouvy k 15. 12. 2016, kde je v návrhu na změnu Pojistné smlouvy přesná výše rizikového pojistného uvedena.7. Žalovaná počátek běhu subjektivní promlčecí doby vztáhla nejpozději k okamžiku, kdy došlo ke konverzi Pojistné smlouvy, tedy ke dni 15. 12. 2016. Ke dni zahájení tohoto řízení bylo tedy případné právo žalobce na vydání bezdůvodného obohacení již částečně promlčeno. Právo na vrácení jednotlivých plateb pojistného se promlčuje samostatně; došlo tedy k promlčení práva na vrácení plateb pojistného, které byly uhrazeny před více než 2 roky před zahájením tohoto řízení.8. Po provedeném dokazování soud učinil následující skutková zjištění: Žalobce jako pojistník a zároveň jako pojištěná na předepsaném formuláři navrhla žalované jako pojistiteli dne 4. 12. 2009 uzavření pojistné smlouvy č. , hodnota, s počátkem pojištění od 15. 12. 2009. Předmětem smlouvy bylo životní pojištění , Anonymizováno, s měsíčním pojistným za hlavní pojištění ve výši 5 000 Kč a pojistnou částkou pro případ smrti ve výši 30 000 Kč s trváním pojištění do 68 let věku a umístěním pojistného do fondů, z toho 45 % do Fondu českých akcií, 25 % do Fondu světových akcií II, 30 % do Fondu obligací. Dle smluvních ujednání byly součástí pojistné smlouvy všeobecné pojistní podmínky 3/2008, všeobecné pojistné podmínky pro úrazové pojištění 05/2009 a zvláštní pojistné podmínky , Anonymizováno, . O tom, že součástí pojistné smlouvy je i sazebník, není uvedeno ničeho (prokázáno návrhem na uzavření pojistné smlouvy, pojistkou k pojistné smlouvě č. , hodnota, ). Žalobce podepsal dne 3. 12. 2009 dokument obsahující modelaci pojištění , Anonymizováno, , v němž je obsažena tabulka s přehledem předpokládaného zisku, inflace, pojistného, hodnoty fondu a odkupného a poplatků na dobu trvání smlouvy. Z tabulky plyne, kolik žalobce zaplatí na pojistném a jaká bude ke dni uplynutí doby trvání smlouvy výše odkupného. Žalobce napsal do dokumentu s modelací „Byl jsem seznámen s vývojem investičního životního pojištění“ a toto prohlášení podepsal (prokázáno dokumentem , Anonymizováno, – čl. 35 spisu). První pojistné bylo žalobcem zaplaceno dne 4. 12. 2009 (prokázáno oznámením o provedení příkazu k úhradě).9. Dle oddílu A Informace zájemci se pojistná smlouva řídí právem České republiky. Podíly v investičním pojištění jsou definovány následujícím způsobem: v investičním pojištění může pojistník zvolit umístění pojistného do finančních fondů, které pojišťovna určila pro investiční pojištění. Hodnota podílu, tedy prodejní cena podílové jednotky finančního fondu, se stanoví jako zaokrouhlený podíl hodnoty finančního fondu a celkového počtu podílových jednotek tohoto fondu. Při volbě umístění pojistného do finančních fondů je možné volit buď jednotlivé finanční fondy nebo tzv. investiční strategie, přičemž strategie použitá u žalobkyně odpovídá Vyvážené strategii. V části D Informace zájemci byl Přehled poplatků, dle kterého jsou poplatky spojené s jednotlivými produkty uvedeny v tabulce níže s tím, že většinou jsou poplatky účtovány jako srážky z podílového účtu klienta formou rušení podílových jednotek. Investuje-li klient do více různých fondů, ruší se jednotky na uhrazení poplatků podle poměru počtu jednotek v jednotlivých fondech. Odlišným způsobem se účtuje rizikové pojistné (bod 2), poplatky spojené s řízením finančních fondů (bod 5) a rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou (bod 8) ( prokázáno všeobecnými pojistnými podmínkami).10. Dle čl. 6 odst. 1 všeobecných pojistných podmínek pro životní pojištění účinných ode dne 1. března 2008 je pojistné úplatou za poskytnutou pojistnou ochranu v pojištění a jeho výše je uvedená v pojistné smlouvě (prokázáno všeobecnými pojistnými podmínkami).11. Dle zvláštních pojistných podmínek pro pojištění typu , Anonymizováno, účinných ode dne 1. února 2008 je podílovou jednotkou podíl finančního fondu, který představuje nárok na část hodnoty tohoto finančního fondu; oceňovacím dnem den, ke kterému žalovaná vypočte nákupní a prodejní cenu podílových jednotek jednotlivých finančních fondů; nákupní cenou cena, za kterou lze nakoupit podílovou jednotku, pro nákup jednotek je použita nákupní cena platná v nejbližší oceňovací den následující po dni, kdy bylo možno podílové jednotky zakoupit; prodejní cenou cena za kterou lze podílovou jednotku prodat. Dle