14 C 296/2021-26 — Obvodní soud pro Prahu 6

1. Žalovaný v souladu s ustanovením § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, uzavřel s žalobcem dne 17.5.2020 Smlouvu o hotovostním úvěru [číslo] (dále jen„ ÚS“ nebo„ Smlouva“). Podpisem ÚS se v souladu s jejím článkem 6. staly její nedílnou součástí Úvěrové podmínky (dále jen„ ÚP“). Uzavřením ÚS žalovaný mimo jiné stvrdil, že se s ÚP seznámil a rozumí jim. Nejdůležitější body ÚP jsou taktéž součástí Smlouvy, a to konkrétně článku 4., 5. a 6. Smlouvy. Proces komunikace, resp. uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru probíhá prostřednictvím těchto kroků: Klienti již v úvodu žádosti o úvěr zadávají své jméno, rodné číslo, kontaktní údaje (telefonní číslo, e-mailová adresa), požadovanou celkovou částku úvěru s uvedením výše měsíční splátky. Dále poskytují další podstatné informace o příjmech a výdajích, bydlišti a rodinném stavu. Klienti potvrzují v této části podání žádosti o úvěr zadáním jedinečného autorizačního SMS kódu zaslaného žalobcem na uvedené telefonní číslo; Po tomto potvrzení klienti pokračují s dodáváním dalších podkladů důležitých pro posouzení nejen jejich úvěruschopnosti, nahráním dvou dokladů totožnosti a bankovních výpisů k účtu vedeném v České republice na jméno klienta, ale také z důvodu kontroly, neboť všechny doklady a dokumenty procházejí automatickými anebo manuálními kontrolami, které ověřují jejich platnost a pravost. Žalobce tímto postupem tak zajišťuje i plnění podmínek vyplývajících ze zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu (dále jako„ AMLZ“). Tedy provedení online identifikace a kontroly klienta v souladu s § 11 odst. 7 AML zákona, přičemž tento postup nahrazuje provedení identifikace klienta za fyzické přítomnosti. Peněžní prostředky ze smlouvy o hotovostním úvěru mohou být načerpány pouze na takto ověřené číslo bankovního účtu klienta. Samotná smlouva o hotovostním úvěru je podepsána zadáním autorizačního kódu v zabezpečeném online prostředí odeslaného na ověřené tel. číslo klienta, který v tomto případě supluje podpis klienta. SMS zpráva s autorizačním kódem je vygenerována až na žádost klienta kliknutím na příslušné tlačítko v jeho uživatelském profilu na Portálu, což je mu umožněno až po prostudování předsmluvních informací, úvěrových podmínek a znění samotné smlouvy o hotovostním úvěru. Informace o telefonním čísle a času, kdy přesně byla SMS zpráva a kam zaslána, žalobce uchovává. Po zadání SMS kódu klient ještě potvrzuje kliknutím na příslušné tlačítko, že smlouvu chce podepsat, a jeho jméno a příjmení se spolu s SMS kódem pevně propíše do dokumentu, obsah dokumentu je tím zafixován a není možné jej změnit. V průběhu předkontraktace si klienti zakládají personalizovaný a zabezpečený uživatelský profil do internetové aplikace žalobce (tzv. Portál). Klienti si volí heslo pro přístup do jejich uživatelského profilu na základě odkazu zaslaného na klientem uvedenou e-mailovou adresu. Uživatelský profil na Portálu je tak chráněn a veden výlučně za daným klientem (po ověření jeho identity) a přístup k němu je chráněn a umožněn pouze prostřednictvím jedinečného přístupového hesla, případně i ověřovací SMS zaslané na ověřené telefonní číslo klienta. Klient může kdykoliv z celého procesu odejít a naopak se vrátit, kdykoliv potřebuje. Tímto způsobem je zabezpečeno ověření klienta a jeho identifikace v celém procesu uzavírání smlouvy o hotovostním úvěru. Portál tak splňuje podmínky pro dodržení obligatorní písemné formy právního jednání ve spojení s § 562 odst. 1 občanského zákoníku, tedy aby: a) byl řádně zachycen obsah právního jednání; a b) došlo k určení osoby klienta. S ohledem na výše uvedené žalobce sděluje, že současně identifikuje jednající osobu jako klienta prostřednictvím jeho dokladů totožnosti, bankovních výpisů, přihlášením do uživatelského profilu na Portálu pomoci uživatelského jména a jím zvoleného hesla a zasláním autorizačního (podpisového) kódu v SMS zprávě na ověřené telefonní číslo klienta. Autorizační kód je určen pro jeden konkrétní úkon v jeden konkrétní čas pro jednoho klienta. Základní identifikační údaje klienta i žalobce jsou uvedeny přímo ve smlouvě o hotovostním úvěru. Lze tedy nepochybně za tzv. prostý elektronický podpis považovat zadání pro takto identifikovaného klienta specifického autorizačního kódu, který může použít pouze on k jednomu konkrétnímu úkonu, čímž současně potvrzuje a projevuje svou vůli být smlouvou o hotovostním úvěru vázán. Tento autorizační kód je poté natrvalo spojen s daným PDF souborem a jednotlivé navazující údaje jsou uloženy v interním systému žalobce. Na základě výše uvedených skutečností má žalobce za to, že všechny smlouvy uzavřené a podepsané prostřednictvím této internetové aplikace jsou uzavřeny jednoznačně identifikovanou a verifikovanou osobou a obsah právního jednání byl řádně zachycen. Podobný způsob uzavírání smluv v písemné formě používají i bankovní instituce. Dne 18.5.2020 poskytl žalovanému v souladu s článkem 2. ÚS a s Hl. 3 § 2 ÚP úvěr ve výši 30 000,00 Kč (dále jen„ úvěr“), na bankovní účet, který za tímto účelem žalovaný uvedl v ÚS, tedy na účet č. [bankovní účet]. Za poskytnutý úvěr byl účtován v souladu s článkem 2. Smlouvy poplatek ve výši 600,00 Kč, který byl v souladu se Smlouvou započten na první splátky úvěru. Žalobce tedy zaslal částku odpovídající částce sjednaného úvěru, tedy 30 000,00 Kč na výše uvedený účet žalovaného. Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v 84 pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené v článku 3. ÚS, tedy ve výši 525,00 Kč měsíčně. Na základě Smlouvy a ust. Hl. 4 § 1 ÚP byla v jednotlivých splátkách zahrnuta příslušná část úvěru a úroky. První splátka byla dle článku 3. Smlouvy splatná dne 23.6.2020. Datum splatnosti druhé a následujících splátek bylo sjednáno vždy k 23. dni v měsíci. Úvěr byl úročen sazbou uvedenou v článku 2. Smlouvy, a to v souladu s Hl. 3 § 3 ÚP od 18.5.2020, tedy ode dne, kdy byl úvěr žalovanému poskytnut. Roční úroková sazba byla sjednána na 10,99 %. Žalovaný v průběhu trvání úvěrového vztahu provedl úhrady v celkové výši 3 150,00 Kč. Jednotlivé úhrady byly v souladu s ÚP započteny na jistinu ve výši 859,06 Kč, na úrok ve výši 1 690,94 Kč a na poplatek za poskytnutí úvěru (dále také jen "poplatek") ve výši 600,00 Kč. Během trvání úvěrového vztahu se žalovaný dostal do prodlení s úhradou jednotlivých splátek, kdy prvním dnem prodlení dle ust. § 122 odst. 4 ZoSÚ je datum neuhrazené splátky ze dne 23.3.2021. S ohledem na prodlení žalovaného se splácením poskytnutého úvěru mu byla ve dnech 23.12.2020 v souladu s článkem 5. Smlouvy účtována smluvní pokuta ve výši 500 Kč, tedy celkově pokuta ve výši 500,00 Kč. Žalovaný následně neuhradil na pokutě ničeho. Následně mu žalobce dne 25.2.2021 zaslal Výzvu před zesplatněním, ve které byl žalovaný upozorněn na prodlení se splácením úvěru a zároveň mu byla poskytnuta lhůta 30 dní k uhrazení aktuálně dlužné částky. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, žalobce využil své oprávnění sjednané v článku 5. Smlouvy a v Hl. 5 § 3 ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky v případě, že se žalovaný dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení s placením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobce tedy úvěr zesplatnil ke dni 12.4.2021 a dopisem z téhož dne byl žalovaný vyzván ke splacení celého úvěru. Dopis oznamující ztrátu výhody splátek a zesplatnění úvěru (dále též "zesplatňovací dopis") byl žalovanému zaslán doporučeně prostřednictvím České pošty. Od data doručení byla žalovanému poskytnuta lhůta 30 dní pro uhrazení celé dlužné částky společně s jejím příslušenstvím. S ohledem na skutečnost, že ani na základě výzvy v podobě zesplatňovacího dopisu žalovaný pohledávku neuhradil, byla mu v souladu s § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána právním zástupcem žalobce předžalobní výzva k plnění, ve které byl žalovaný vyzván k úhradě celého dluhu a upozorněn na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání, a to bez jakékoliv další výzvy. Jelikož žalovaný na výzvy žalobce nereagoval a po zesplatnění již neuhradil žádnou splátku, eviduje žalobce ke dni sepsání žaloby za žalovaným pohledávku ve výši 30 849,14 Kč sestávající z: -) neuhrazené jistiny ve výši 29 140,94 Kč -) neuhrazených úroků ke dni zesplatnění ve výši 1 208,20 Kč -) smluvních pokut ve výši 500,00 Kč 2. Neuhrazená jistina ve výši 29 140,94 Kč představuje částku poskytnutého úvěru (30 000,00 Kč) poníženou o úhrady žalovaného (resp. o ty části splátek, které byly v souladu se Smlouvou a ÚP započteny na jistinu, tedy o částku 859,06 Kč, jak je patrné z přiloženého přehledu plateb). Neuhrazené úroky v celkové výši 1 208,20 Kč pak představují součet nesplacených úroků, které byly vyneseny v rámci jednotlivých splátek předepsaných do dne bezprostředně předcházejícího zesp