9 C 231/2024-30 — Obvodní soud pro Prahu 9

1. Žalobkyně se domáhala, aby žalované byla uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku v celkové výši 30 989,53 Kč s příslušenstvím a náhradu nákladů řízení. Žalobu odůvodnila tím, že žalobkyně uzavřela s žalovanou dne 21.09.2014 Rámcovou smlouvu č. , hodnota, v souladu s Obchodními podmínkami žalobkyně. Na základě rámcové smlouvy byl žalované aktivován běžný účet č. , č. účtu, a žalovaná jej mohla začít plně využívat. Dne 03.09.2019 žalobkyně uzavřela s žalovanou Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, jehož podpisem žalovaná požádala o poskytnutí kontokorentu ve výši 30 000 Kč. Dne 03.09.2019 bylo žalované poskytnutí kontokorentu schváleno a zároveň jí bylo umožněno jeho čerpání na účtu č. , č. účtu, . Žalobkyně provedla vyhodnocení úvěruschopnosti žalované jako spotřebitele v souladu s § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Nedílnou součástí smlouvy o poskytnutí kontokorentu jsou Podmínky pro poskytnutí kontokorentu. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností žalovanou přistoupila žalobkyně dne 14.11.2023 k zesplatnění kontokorentu a ke dni zesplatnění byla dlužná částka tvořena nesplacenou jistinou kontokorentu ve výši 29 882,53 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z kontokorentu (kapitalizovaný úrok) do zesplatnění ve výši 1 146,91 Kč, který je souhrnem nesplaceným smluvních úroků ode dne 01.09.2023 do dne 13.11.2023. Následně žalobkyně neeviduje žádnou další platbu na úhradu kontokorentu ze strany žalované. Zákonný úrok z prodlení žalobkyně požaduje až od 10. dne následujícího po zesplatnění. Žalobkyně požaduje od 14.12.2023 smluvní úrok 15 % ročně, a to v souladu s § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru v účinném znění. O zesplatnění kontokorentu informovala žalobkyně žalovanou zesplatňujícím dopisem – předžalobní výzvou ze dne 15.11.2023, zprávami na emailovou adresu žalované, do jejího internetového bankovnictví a SMS zprávou. Zesplatněním se stal závazek splatným v plné výši spolu s příslušenstvím ke dni 14.11.2023. Celkový dluh vyplývající ze smlouvy o poskytnutí kontokorentu ke dni podání žaloby činí na jistině částku 29 882,53 Kč spolu se smluvním úrokem 18,9 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.11.2023 do 13.12.2023, se smluvním úrokem 15 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.12.2023 do zaplacení, a zákonným úrokem z prodlení z částky 29 882,53 Kč od 24.11.2023 do zaplacení. Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 1 146,91 Kč za období od 01.09.2023 do dne zesplatnění, tj. 13.11.2023.2. Dále žalobkyně uvedla, že na základě shora uvedené Rámcové smlouvy byl žalované aktivován běžný účet č. , č. účtu, . Smluvními stranami bylo mimo jiné sjednáno, že žalovaná bude disponovat s penězi na běžném účtu jen do výše dostupného zůstatku Dále se žalovaná zavázala udržovat na běžném účtu tolik peněz, aby pokryly předpokládané platby, a pokud se dostane do mínusu, zaplatí příslušnou částku nejpozději do 5 pracovních dnů poté, co k tomu bude žalobkyní vyzvána. Účet se tedy neměl nikdy dostat do debetu (záporného zůstatku). Navzdory shora uvedenému se žalovaná na běžném účtu dostala do nepovoleného debetu ve výši 1 107 Kč.3. Žalovaná byla před podáním žaloby vyzvána k úhradě dlužných částek, avšak dluh uhrazen nebyl.4. K výzvě soudu žalobkyně v podání ze dne 02.08.2024 doplnila žalobní tvrzení ve vztahu k ověřování úvěruschopnosti žalované. Posouzení provedla žalobkyně na základě informací, které jí žalovaná sama poskytla v žádosti o úvěr, osobní údaje si ověřuje žalobkyně proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobkyni poskytuje sám klient, a žalobkyně je dále dle potřeby ověřuje. Žalovaná v žádosti o úvěr uvedla výši svého průměrného čistého měsíčního příjmu ve výši 45 000 Kč, žalobkyně při posuzování příjmu vycházela z tvrzení žalované, a to vzhledem k nízké výši poskytovaného úvěru. Dále žalobkyně posuzovala informace z interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta: Žalobkyně k tomu používá úvěrovou zprávu z Bankovního registru klientských informací, který zahrnuje i údaje z Nebankovního registru klientských informací. V případě žádosti žalované o kontokorent si žalobkyně tuto úvěrovou zprávu vyžádala dne 03.09.2019 a zjistila, že žalovaná má aktivní splátkové, nesplátkové produkty a kreditní karty. Žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalované nevycházela pouze z informací, které uvedla žalovaná, ale informace také ověřovala na základě pohybu na jejím běžném účtu č. , č. účtu, , kde v době sjednávání předmětných úvěrů nebyly evidovány žádné exekuční příkazy, transakce spojené s hazardem nebo s jinou rizikovou činností a jiné transakce, ze kterých by žalobkyně mohla dovodit důvodnou pochybnost o schopnosti žalované úvěr splácet.5. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.6. K jednání dne 01.11.2024 se žalobkyně nedostavila, svou neúčast omluvila (č. l. 27 spisu). Žalovaná se k jednání bez omluvy nedostavila, ač byla řádně a včas předvolána. Soud věc projednal v nepřítomnosti žalobkyně a v nepřítomnosti žalované (§ 101 odst. 3 o. s. ř.).7. Na základě provedeného dokazování soud dospěl k následujícím skutkovým zjištěním:8. Dne 21.09.2014 byla mezi žalobkyní jako bankou a žalovanou jako klientem uzavřena rámcová smlouva č. , hodnota, (dále jen rámcová smlouva). Dle článku 1. rámcové smlouvy se žalobkyně zavázala poskytovat žalované bankovní služby včetně služeb platebních s tím, že nedílnou součástí rámcové smlouvy jsou obchodní podmínky, ceník, podmínky pro používání karet, podmínky pro používání úvěru, podmínky pro používání hypotéky, podmínky pro používání kontokorentu, pojistné podmínky a rámcová pojistná smlouva, přehled cen pojištění a podmínky pro poskytování odměn a výhod. Žalobkyně zřídila pro žalovanou běžný účet č. , č. účtu, s tím, že výše úrokové sazby je uvedena v přehledu úrokových sazeb, který platí ke dni účinnosti rámcové smlouvy. Smlouva byla uzavřena na dobu neurčitou. Dle obchodních podmínek, článek nakládání s účtem a zřízení dispozičního práva k účtu, bodu 14., majitel účtu musí udržovat na účtu tolik peněz, aby pokryly předpokládané odchozí úhrady včetně závazků vůči žalobkyni. Když bude účet v mínusu, musí majitel dluh zaplatit nejpozději 5 pracovních dnů poté, co o něm dá žalobkyně majiteli vědět (Rámcová smlouva č. , hodnota, ze dne 21.09.2014, Obchodní podmínky účinné od 07.06.2014, Obchodní podmínky účinné od 28.11.2022, Ceník účinný od 08.07.2014, Ceník účinný od 01.02.2023, Přihlášení k pojištění, Přehled cen pojištění, Pojistné podmínky účinné od 15.06.2019, Pojistné podmínky účinné od 01.07.2020).9. Před uzavřením smlouvy o kontokorentu bylo provedeno posouzení úvěruschopnosti žalované (úvěrová zpráva ze dne 03.09.2019, přehled žádostí o úvěr, výpis z účtu žalované za období od 01.06.2019 do 31.08.2019).10. Dne 03.09.2019 byl mezi účastníky uzavřen dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě, na základě kterého žalobkyně poskytla žalované neúčelový nezajištěný úvěr, tzv. kontokorent, ve výši 30 000 Kč, na dobu neurčitou, když způsob čerpání úvěru byl sjednán přečerpáním účtu č. , č. účtu, . Kontokorent byl úročen sazbou 18,9 % ročně (Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě). Podmínky pro používání kontokorentu , jméno FO, upravují poskytování úvěru žalobkyní, jeho splácení a rovněž tak možnost zesplatnění kontokorentu v případě závažného porušení smluvních podmínek (Podmínky pro používání kontokorentu účinné od 19.05.2019, Podmínky pro používání kontokorentu účinné od 21.04.2022). Z bodu 2. Formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru vyplývá, že se jedná o úvěr s možností přečerpání, tzv. kontokorent, ve výši 30 000 Kč, s úrokovou sazbou 18,9 % ročně (Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru). Z přehledu čerpání a splácení kontokorentu a výpisu z účtu žalované plyne, že žalovaná průběžně kontokorent čerpala a nesplacená jistina ke dni zesplatnění (ke dni 14.11.2023) činila 29 882,53 Kč, a úrok kapitalizovaný k témuž dni (14.11.2023) činil 1 146,91 Kč. Současně ke dni 18.12.2023 byl na účtu č. , č. účtu, záporný zůstatek ve výši 1 107 Kč (přehled čerpání a splácení, výpis z účtu žalované za období 13.09.2022 – 18.12.2023).11. Podmínky pro používání kontokorentu účinné od 19.05.2019 upravují kontokorent jakožto službu, která klientovi nabízí čerpat peníze banky přímo z účtu, jedná se o úvěr, který klientovi dovolí přečerpat běžný účet. Za případ porušení je považován kterýkoli případ porušení smlouvy o kontokorentu, případně jiných ujednání nebo jiná závažná skutečnost popsaná v podmínkách pro používání kontokorentu. V podmínkách je upraveno úročení kontokorentu, splácení kontokorentu, případy porušení smlouvy s tím, že v případě nedovoleného překročení kontokorentu je částka překročení splatná ihned, a za případ porušení smlouvy o kontokorentu je považováno, když je klient v prodlení s úhradou jakéhokoli závazku, nebo pokud dojde ke zhoršení finanční nebo majetkové situace klienta, která ohrožuje návratnost nebo splacení kontokorentu