12 C 11/2023-74 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se domáhala proti žalovanému zaplacení celkem částky 42 296,36 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že účastníci uzavřeli smlouvu o úvěru [číslo] na základě které byl žalovanému dne 28. 3. 2022 poskytnut úvěr ve výši 32 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok ve výši nominální úrokové sazby 64,60 % p.a. splatit v 48 měsíčních splátkách po 1 874 Kč splatných vždy k 13. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem květen 2022. Úvěruschopnost žalovaného prověřovala žalobkyně před uzavřením smlouvy na základě dokladů o příjmech, prohlášení žalovaného, lustrací v databázích SOLUS a NRKI, byl proveden scoring klienta, bylo prověřeno, že žalovaný nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním rejstříku, neměl u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání a doklad totožnosti žalovaného nebyl evidován jako neplatný. Žalovaný neplnil řádně a včas podmínky smlouvy, když zaplatil 2 splátky po 1 874 Kč za měsíce květen – červen 2022, tj. celkem 3 748 Kč a dále na úvěr ničeho neuhradil. Dle bodu 6.1 smlouvy vzniklo žalobkyni právo na smluvní pokuty v celkové výši 998 Kč (2 x 499 Kč) v souvislosti s prodlením žalovaného s 3. a 4. splátkou o délce 30 dnů. Dle bodu 6.2 smlouvy vzniklo žalobkyni právo na náhradu nákladů v celkové výši 400 Kč v souvislosti s prodlením žalovaného s 3. a 4. splátkou o délce 15 dnů. K zesplatnění úvěru došlo podle bodu 6.3 smlouvy ke dni 18. 9. 2022, kdy se žalovaný dostal do prodlení s úhradou splátky č. 3 splatné dne 13. 7. 2022 o délce 65 dnů. Podle bodu 6.4 smlouvy ke dni zesplatnění úvěru se dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, která tak činila 36 779,89 Kč. Podle bodu 6.5 smlouvy byl žalovaný povinen tuto novou jistinu uhradit v den zesplatnění úvěru, jinak žalobkyni vzniká právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení, v daném případě od 20. 9. 2022 do zaplacení. Žalovaný po zesplatnění úvěru ničeho neuhradil. Podle bodu 2.2 smlouvy sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží i po zesplatnění úvěru do zaplacení jistiny úvěru. Žalobkyně požadovala zaplacení částky 42 296,36 Kč, která sestává z nové jistiny ve výši 36 779,89 Kč, smluvní pokuty podle bodu 6.1 ve výši 998 Kč, nákladů podle bodu 6.2 ve výši 400 Kč, dále smluvní pokuty podle bodu 6.5 ve výši 4 119,36 Kč, tj. smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z částky 36 779,89 Kč od 20. 9. 2022 do vyhotovení žaloby dne 9. 1. 2023, a zaplacení zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně od 20. 9. 2022 do zaplacení, zaplacení úroku ve výši 64,60 % ročně z částky 31 689,38 Kč od 20. 9. 2022 do 11. 10. 2022, tj. 1 202,96 Kč, a úroku ve výši 15 % ročně z částky 31 689,38 Kč od 12. 10. 2022 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 20. 9. 2022 dosáhne částky 107 942 Kč 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, k ústnímu jednání se bez omluvy nedostavil, ačkoli byl řádně předvolán. 3. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 28. 3. 2022 ve spojení s předsmluvním formulářem, úplným výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu vedeného ČNB, prohlášením klienta - informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru, dodatkem č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru [číslo] listinou nazvanou Podpis na dálku - smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A), listinou o odeslání 1 Kč, listinou o přijaté SMS (pro vyplacení), základní informací o klientovi, listinou o zaslané SMS (Informace o vyplacení) vše ze dne 28. 3. 2022, oznámením o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 29. 3. 2022 včetně splátkového kalendáře a dokladu o odeslání oznámení, a dále ve spojení s dokladem o vyplacení úvěru ze dne 28. 3. 2022 a výpisem z účtu [číslo] 2022 vedeného u [název] [anonymizováno] ze dne 28. 3. 2022 bylo zjištěno, že žalobkyně jako oprávněný poskytovatel nebankovních spotřebitelských úvěrů uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru [číslo] na základě které poskytla žalovanému bezhotovostním převodem na účet žalovaného č. [bankovní účet] úvěr ve výši 32 000 Kč. Ve smlouvě byla sjednána pevná úroková sazba ve výši 64,60 % p.a. jako nominální úroková sazba. Žalovaný se zavázal zaplatit žalobkyni celkovou částku 89 952 Kč, a to formou 48 měsíčních splátek po 1 874 Kč splatných vždy do 13. dne každého kalendářního měsíce počínaje měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Podle bodu 6.1 smlouvy má žalobkyně právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč, pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů. Podle bodu 6.2 smlouvy má žalobkyně právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč, pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 15 dnů. Podle bodu 6.3 smlouvy dojde k zesplatnění úvěru, pro případ prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, přičemž podle bodu 6.4 smlouvy se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky stávají v okamžiku zesplatnění úvěru součástí„ nové jistiny úvěru“, která se stává splatnou v den zesplatnění úvěru. Podle bodu 6.5 smlouvy v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění úvěru vzniká žalovanému povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to až do jejího úplného zaplacení. 4. Z listiny označené Hodnocení klienta ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 28. 3. 2022 ve spojení s kopií občanského průkazu žalovaného, potvrzením plateb z transakční historie na účtu žalovaného č. [bankovní účet], výpisem z registru NRKI a SOLUS vyplývá, že žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalovaného jako spotřebitele před uzavřením smlouvy. 5. Z karty klienta bylo zjištěno, že žalovaný uhradil 2 splátky po 1 874 Kč, tj. celkem 3 748 Kč. Se splátkou č. 3 splatnou dne 13. 7. 2022 byl v prodlení po dobu 180 dní a se splátkou č. 4 splatnou dne 13. 8. 2022 byl v prodlení po dobu 149 dnů. 6. Z výzvy k zaplacení s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru ze dne 13. 9. 2022 a 15. 8. 2022 bylo zjištěno, že žalovaný byl žalobkyní opakovaně upozorněn na možnost zesplatnění úvěru v důsledku prodlení s úhradou splátek. 7. Z oznámení ze dne 18. 9. 2022 bylo zjištěno, že žalobkyně sdělila žalovanému, že z důvodu prodlení s úhradou splátky úvěru o délce 65 dnů došlo k zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy o úvěru [číslo] vyzvala ho k okamžité úhradě zbývající dlužné původní jistiny úvěru ve výši 31 689,38 Kč, úroků za poskytnutí úvěru přirostlých ke dni zesplatnění úvěru ve výši 5 090,51 Kč, smluvní pokuty ve výši 998 Kč a nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením ve výši 400 Kč, tj. celkem částky 38 177 Kč. 8. Z předžalobní výzvy ze dne 21. 2. 2022 ve spojení s poštovním podacím archem ze dne 21. 12. 2022 bylo zjištěno, že žalovaný byl žalobkyní před podáním žaloby vyzván k plnění. 9. Provedeným dokazováním soud zjistil následující skutkový stav. Žalobkyně uzavřela se žalovaným po posouzení schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr smlouvu o úvěru [číslo] když žalobkyně jako oprávněný poskytovatel nebankovních spotřebitelských úvěrů návrh smlouvy žalovaného ze dne 28. 3. 2022 akceptovala dne 29. 3. 2022 a odeslala mu oznámení o schválení úvěru. Na základě smlouvy poskytla bezhotovostním převodem na účet žalovaného č. [bankovní účet] částku 32 000 Kč. Ve smlouvě byla sjednána pevná zápůjční úroková sazba ve výši 64,60 % ročně jako nominální úroková sazba. Žalovaný se zavázal žalobkyni zaplatit žalobkyni úvěr ve 48 měsíčních splátkách po 1 874 Kč splatných vždy do 13. dne každého kalendářního měsíce počínaje měsícem květen 2022. Žalovaný uhradil pouze 2 splátky v celkové výši 3 748 Kč a vzhledem k tomu, že se dostal do prodlení s úhradou 3. splátky splatné dne 13. 7. 2022 po dobu 65 dnů, byl úvěr ke dni 18. 9. 20212 zesplatněn. V bodě 6.1 smlouvy bylo sjednáno právo žalobkyně na zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč v případě, že se žalovaný ocitne v období do zesplatnění úvěru v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů. V bodě 6.2 smlouvy bylo sjednáno právo žalobkyně na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného se splátkou o délce 15 dnů ve výši 200 Kč za každou splátku, přičemž podle bodu 6.4 smlouvy se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky stávají v okamžiku zesplatnění úvěru součástí„ nové jistiny úvěru“, která je splatnou v den zesplatnění úvěru. Podle bodu 6.5 smlouvy v případě nezaplacení nové jistiny úvěru v den zesplatnění úvěru vzniká žalovanému povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to až do jejího úplného zaplacení. 10. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o.z.“) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a