4 C 163/2022-114 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalovaném zaplacení částky 17 681,51 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku I. a II. tohoto rozsudku, a to z titulu smlouvy o úvěru reg. [číslo] k účtu [číslo] [bankovní účet], uzavřené mezi žalobkyní a žalovaným dne 13. 10. 2017, jejíž nedílnou součástí byly všeobecné obchodní podmínky žalobkyně, úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele a sazebník. Žalovanému byl na základě uvedené smlouvy poskytnut úvěr ve výši 30 000 Kč vyplacením částky 29 510 Kč dne 16. 10. 2017 na účet č. [bankovní účet] (částka 490 Kč představuje poplatek za zpracování úvěru). Žalovaný se ve smlouvě zavázal splatit úvěr spolu s úrokem ve výši 18,20 % ročně, když při výpočtu úroků se předpokládá, že kalendářní rok má 360 dnů. Žalovaný se zavázal splácet vyčerpanou jistinu počínaje dnem 20. 12. 2017 v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 699 Kč splatných vždy k 20. dni v měsíci. Žalovaný podpisem smlouvy souhlasil se zařazením do volitelného kolektivního pojištění schopnosti splácet úvěr, když první platba pojistného je splatná v den zahájení čerpání úvěru a další platby jsou splatné společně se splátkou úvěru. Povinnost žalovaného k úhradě poplatků, cen za bankovní služby a účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s uzavřením, plněním, změnou, ukončením či porušením smlouvy byla stanovena v čl. 24 všeobecných obchodních podmínek a jejich výše je uvedena v sazebníku. I přes opakované výzvy žalobkyně žalovaný své závazky neplnil řádně a včas, když uhradil pouze 48 splátek. Žalobkyně proto dle čl. 9 písm. f) úvěrových podmínek uplatnila své právo požadovat okamžité splacení všech závazků vyplývajících ze smlouvy. Jelikož žalovaný do dne stanoveného ve výzvě ze dne 13. 7. 2022 dlužné splátky neuhradil, byl úvěr zesplatněn ke dni 31. 8. 2022. Po tomto datu již žalovaný neuhradil ničeho. Ke dni 15. 9. 2022 činila dlužná jistina částku 14 099,96 Kč, dlužné poplatky částku 3 581,55 Kč, kapitalizovaný úrok částku 2 040,79 Kč a kapitalizovaný úrok z prodlení částku 403,27 Kč. Od 16. 9. 2022 do zaplacení požaduje žalobkyně z částky 14 099,96 Kč úrok ve výši 15 % ročně a úrok z prodlení ve výši 15 % ročně. I přes předžalobní výzvu ze dne 23. 9. 2022 žalovaný na dlužnou částku ničeho nezaplatil. Ohledně posouzení úvěruschopnosti žalovaného jako spotřebitele žalobkyně doplnila, že posoudila schopnost žalovaného splácet spotřebitelský úvěr vyhodnocením informací získaných z bankovních a nebankovních registrů, ostatních registrů a databází a informací získaných od žalovaného před uzavřením smlouvy, které ověřovala oproti dokladům vyžádaným od žalovaného. V Bankovním registru klientských informací (BRKI) a v Nebankovním registru klientských informací (NRKI) žalovaný neměl žádné další dluhy mimo žalobkyně. V registru SOLUS a v interní databázi žalobkyně neměl žalovaný žádný negativní záznam. Dle insolvenčního rejstříku nebylo proti žalovanému zahájeno insolvenční řízení. Žalovaný nebyl veden v živnostenském rejstříku. Trvalé bydliště se nenacházelo na adrese obecního úřadu. Žalovaný doložil čistý měsíční příjem ve výši 18 527 Kč. Jako pravidelné měsíční výdaje žalovaný uvedl náklady na bydlení 3 500 Kč a ostatní výdaje 500 Kč, žalobkyně však vycházela z částky 7 686 Kč (výdaje na bydlení 3 776 Kč, životní minimum 3 410 Kč a ostatní výdaje 500 Kč). Dále žalovaný sdělil, že je svobodný a bezdětný. Žalobkyně dále doplnila, že sjednané pojištění schopnosti splácet zahrnuje pojištění pro případ smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání a že při jeho uplatnění měl být aktivní žalovaný, který měl doložit, že u něj některý z těchto případů nastal. Dle žalobkyně žalovaný uhradil na jistině částku 15 900,04 Kč, na úroku částku 16 769,63 Kč, na úroku z prodlení částku 48,04 Kč a na poplatcích částku 11 728,45 Kč Poslední úhrada byla provedena žalovaným dne 6. 10. 2021 a byla započtena na splátku splatnou dne 20. 9. 2021. Žalobkyně žalovanému doručovala písemnosti na adresu [adresa], kterou žalovaný uvedl jako adresu kontaktní v dodatku ke smlouvě ze dne 18. 10. 2017. Částka 3 581,55 Kč se skládá z poplatků za pojištění ve výši 12 x 30 Kč za září 2021 až srpen 2022, poplatků za zaslání 1. upomínky při neprovedení pravidelné splátky 5 x 350 Kč (částečně uhrazeno ve výši 28,45 Kč) a poplatků za 2. a další upomínky při neprovedení pravidelné splátky 3 x 500 Kč. Kapitalizovaný úrok ve výši 2 040,79 Kč představuje úrok ve výši 18,20 % ročně z jistiny 14 574,10 Kč od 21. 9. 2021 do 6. 10. 2021, z jistiny 14 099,96 Kč od 7. 10. 2021 do 19. 1. 2022, ve výši 11,75 % ročně z jistiny 14 099,96 Kč od 20. 1. 2022 do 30. 6. 2022 a ve výši 15 % ročně z jistiny 14 099,96 Kč od 1. 7. 2022 do 15. 9. 2022. Kapitalizovaný úrok z prodlení byl počítán z jednotlivých měsíčních splátek ve výši 699 Kč počínaje splátkou splatnou dne 20. 10. 2021, s níž se žalovaný dostal do prodlení, tedy od 21. 10. 2021 do 31. 8. 2022, a dále z celkové dlužné jistiny 14 099,96 Kč od 1. 9. 2022 do 15. 9. 2022. 2. V průběhu řízení vzala žalobkyně žalobu částečně zpět ohledně kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 55,42 Kč s tím, že úrok z prodlení ke dni 15. 9. 2022 činil 347,85 Kč, nikoli 403,27 Kč jak uvedla v žalobě. 3. Soudem ustanovená opatrovnice žalovaného navrhla žalobu zamítnout. Namítá, že žalobkyně nemá jasno, kolik žalovaný dluží, když v upomínce ze dne 25. 12. 2021 uvedla dluh po splatnosti ve výši 4 951,13 Kč, v upomínce ze dne 13. 7. 2021 uvedla dluh po splatnosti ve výši 10 025,19 Kč, v upomínce ze dne 23. 9. 2022 uvedla dluh po splatnosti ve výši 20 196,05 Kč a předmětem žaloby je částka 17 681,51 Kč s příslušenstvím. Dále namítá, že žalobkyně nevyužila pojištění úvěru, když nezjišťovala, proč žalovaný přestal splácet či zda zbytek dluhu nesplatil např. v hotovosti na některé z poboček žalobkyně. Rovněž opatrovnice namítá, že žalobkyně nedoložila, že žalovanému bylo doručeno oznámení o výši jeho dluhu. 4. Ze smlouvy o úvěru reg. [číslo] k úvěrovému účtu č. [bankovní účet] ze dne 13. 10. 2017 včetně výňatku ze sazebníku, standardních evropských informací o spotřebitelském úvěru, sazebníku žalobkyně platného od 13. 9. 2017, sazebníku žalobkyně platného od 1. 9. 2020, úvěrových podmínek pro fyzické osoby nepodnikatele, všeobecných obchodních podmínek a pojistných podmínek pro volitelné kolektivní pojištění ke spotřebitelským úvěrům vyplývá, že žalobkyně uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru, kterou se zavázala poskytnout žalovanému bezúčelový úvěr ve výši 30 000 Kč a žalovaný se jej zavázal splácet v 72 měsíčních splátkách ve výši 699 Kč spolu s úrokem ve výši 18,20 % ročně, počínaje dnem 20. 12. 2017. Poplatek za zpracování úvěru dle smlouvy činil 490 Kč a měl být dle smlouvy žalovaným uhrazen formou zápočtu při čerpání úvěru. Poplatky a ceny za bankovní služby jsou uvedeny ve výňatku ze sazebníku s tím, že žalobkyně je oprávněna jejich výši v sazebníku měnit. Jako kontaktní adresu uvedl žalovaný adresu [adresa žalovaného], [země]. Nedílnou součástí smlouvy je sazebník, splátkový kalendář, pojistné podmínky, všeobecné obchodní podmínky a úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele. Žalovaný ve smlouvě souhlasil se zařazením do volitelného kolektivního pojištění schopnosti splácet úvěr podle pojistných podmínek, cena pojištění byla ve smlouvě sjednána na 30 Kč měsíčně. Na smlouvě je podpis žalovaného. Dle čl. 8 a 9.1 písm. f) úvěrových podmínek pro fyzické osoby nepodnikatele je žalobkyně oprávněna požadovat okamžité splacení celé nebo části vyčerpané jistiny úvěru a příslušenství a uplatněných smluvních pokut, pokud se žalovaný dostane do prodlení s úhradou jakéhokoli peněžitého dluhu vzniklého na základě smlouvy nebo nesplní jakoukoliv jinou svou povinnost nebo závazek uložený smlouvou. Podle čl. 24 všeobecných obchodních podmínek je žalovaný povinen platit žalobkyni ceny a další úhrady za poskytované bankovní služby a za úkony s nimi souvisejícími, které účtuje žalobkyně v souladu se sazebníkem účinným v době poskytnutí dané služby. Dle sazebníku platného od 1. 9. 2020 činí poplatek za zaslání 1. upomínky - oznámení o neprovedení splátky 350 Kč a poplatek za zaslání 2. a každé další upomínky při neprovedení splátky 500 Kč. Dle pojistných podmínek volitelné kolektivní pojištění zahrnuje rizikové životní pojištění pro případ smrti, pro případ invalidity, pro případ pracovní neschopnosti a pro případ ztráty zaměstnání pojištěného. Podle čl. 14 pojistných podmínek dojde-li k pojistné události, musí ji nahlásit pojištěný žalobkyni bez zbytečného odkladu a vznik pojistné události je pojištěný povinen doložit. 5. Z dodatku ke smlouvě ze dne 18. 10. 2017 plyne, že žalovaný určil novou kontaktní adresu pro zasílání zásilek žalobkyní, a to [adresa]. 6. Z interního účetního dokladu vyplývá, že žalovaný dne 16. 10. 2017 čerpal úvěr ve výši 29 510 Kč. Ze zprávy žalobkyně soud zjistil, že na účet žalovaného [číslo] [bankovní účet] byla dne 16. 10. 2017 připsána částka 29 5