3 C 181/2024-53 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se vůči žalovanému domáhala zaplacení částky 161 914,76 Kč s příslušenstvím. Podle žalobních tvrzení byla dne 15. 12. 2022 mezi žalobkyní jako věřitelem a žalovaným jako dlužníkem elektronickou formou uzavřena Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, (dále jen „smlouva o úvěru“), na základě níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 174 000 Kč způsobem dohodnutým v článku IV. bod 4.2 smlouvy o úvěru. Úroky úvěru měly být podle žalobkyně žalovaným spláceny v měsíčních splátkách 7 527 Kč vždy k 15. dni kalendářního měsíce. Žalovaný však sjednaný splátkový kalendář nedodržel, ocitl se v prodlení s úhradou splátky splatné dne 15. 12. 2023. I přes zaslání upomínek ze dne 23. 6. 2023 a ze dne 5. 7. 2023 žalovaný dlužnou splátku nezaplatil, proto žalobkyně dopisem ze dne 21. 5. 2024 přistoupila v souladu s článkem V. bod 5.5. smlouvy k zesplatnění úvěru. Žalobkyní nárokovaná částka činí 161 914,76 Kč, která odpovídá zesplatněné jistině úvěru, dále žalobkyně uplatňuje příslušenství pohledávky ve výši kapitalizovaného smluvního úroku v částce 19 038,40 Kč (vypočtený jako 27,26 % ročně z částky 161 914,76 Kč od 16. 12. 2023 do 21. 5. 2024, nákladů na upomínkování v celkové výši 800 Kč a zákonného úroku z prodlení. Dne 21. 5. 2024 žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení celé dlužné částky, přičemž mu současně stanovila lhůtu ke splnění povinnosti do 4. 6. 2024, žalovaný však dlužnou částku nezaplatil.2. Písemným podáním ze dne 12. 7. 2024 vzala žalobkyně svoji žalobu částečně zpět co do zaplacení kapitalizovaného úroku ve výši 3 679,09 Kč, a to s odkazem na obsah ust. § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.3. V rámci dalšího písemného podání ze dne 7. 8. 2024 žalobkyně k výzvě soudu podrobně popsala postup při posuzování úvěruschopnosti žalovaného. Doplnila, že před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru učinila veškeré nezbytné kroky, které lze rozumně očekávat, přičemž postupovala podle dokumentu označeného jako Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, a to na základě porovnání příjmů a výdajů žalovaného a způsobu plnění dosavadních dluhů. Žalobkyně si pro účely uzavření úvěrové smlouvy vyžádala kopii dokladů totožnosti, výpisy z bankovního účtu žalovaného a doklad o příjmech, současně pořídila mimo jiné výpis z insolvenčního rejstříku, z centrální evidence exekucí, z registru SOLUS a z databáze neplatných dokladů. Bylo vycházeno ze zjištění, že průměrný příjem žalovaného činí za poslední 3 měsíce 35 262 Kč, přičemž jeho měsíční disponibilní finanční zůstatek činí 15 880 Kč. Dále žalobkyně uvedla, že z titulu smlouvy žalovaný postupně žalobkyni uhradil celkovou částku 82 797 Kč.4. Ve věci bylo nařízeno ústní jednání na den 18. 9. 2024. Žalobkyně se z účasti na jednání omluvila, žalovaný se pak k jednání bez omluvy nedostavil, soud proto věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků řízení.5. Na základě provedeného dokazování učinil soud níže uvedená skutková zjištění:6. Ze Smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, ze dne 15. 12. 2022 je zjištěno, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému neúčelový hotovostní spotřebitelský úvěr ve výši 174 000 Kč (body 4.1., 4.2. smlouvy), jehož podmínky čerpání byly upraveny bodem 4.3. smlouvy tak, že částka 24 672 Kč bude vyplacena na účet žalovaného, částka 125 628 Kč bude vyplacena ve prospěch žalobkyně na úhradu předchozího dluhu žalovaného ze smlouvy č. , hodnota, uzavřené dne 28. 6. 2022 a zbývající částka 23 700 Kč bude započtena na náklady žalobkyně v souvislosti s vyřízením úvěru dle bodu 4.8. smlouvy (náklady na lustrum v registrech 400 Kč, náklady na zpracování úvěru 100 Kč, ostatní administrativní náklady ve výši 9 280 Kč, odměna zprostředkovatele 10 440 Kč a náklady na ověření úvěrového případu 3 480 Kč). Úvěr byl sjednán na bodu určitou v trvání 72 měsíců (bod 4.4. smlouvy), úroková sazba byla sjednána bodem 4.5. smlouvy ve výši 27,23 % ročně, přičemž celkový úrok tak za celou dobu trvání smlouvy činí 180 816 Kč (bod 4.9. smlouvy). Roční procentní sazba nákladů na úvěr pak činí podle bodu 4.6. smlouvy 39,99 % ročně (nezapočítávají se do něj náklady na doplňkové nepovinné služby poskytované žalovanému v souvislosti s úvěrem). Výše měsíční splátky úvěru byla dohodnuta ve výši 4 928 Kč se splatností k 15. dni v měsíci (bod 5.1. smlouvy). Podle bodu 5.3. písm. a. – c. smlouvy vzniká žalobkyni v případě prodlení žalovaného s úhradou dlužné částky nárok na zaplacení veškerých nákladů účelně vynaložených v souvislosti s prodlením žalovaného, nárok na zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši, dále právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky, přičemž souhrn uplatněné smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50 % zůstatku jistiny, nejvýše však 200 000 Kč. Bod 5.5. smlouvy upravuje postup při zesplatnění veškerých nároků ze smlouvy, ke kterému může žalobkyně přistoupit po marném zaslání dvou upomínek žalované. Zaslání upomínek přitom je zpoplatněno bodem 5.4. smlouvy částkami 300 Kč (první upomínka) a 500 Kč (druhá upomínka). Pro případ zesplatnění sjednaly strany možnost žalobkyně požadovat po žalovaném úroky sjednané bodem 4.9. smlouvy, které se stávají součástí jistiny, zákonný úrok z prodlení, náklady na upomínky a smluvní pokutu dle bodu 5.3. smlouvy. Článkem VII. smlouvy smluvní strany sjednaly strany dále na základě žádosti žalovaného doplňkovou službu „, Anonymizováno, “ poskytovanou žalovanému v souvislosti s úvěrovou smlouvou, která je upravena samostatnou smlouvou. Podle článku X. smlouvy je tato uzavírána elektronickou formou prostřednictvím klientského účtu zřízeného na základě unikátního SMS kódu. Pokud klient po zřízení klientského účtu souhlasí se zněním žalobkyní navržené smluvní dokumentace, potvrdí zaslaný autorizační SMS kód a dále zaplatí verifikační platbu ve výši 1 Kč ze svého bankovního účtu, čímž se smlouva stane účinnou.7. Soud měl v souvislosti s uzavřením výše uvedené úvěrové smlouvy rovněž k dispozici Předsmluvní informace podepsané sms kódem dne 15. 12. 2022, z nichž je mimo jiné možné zjistit způsob stanovení RPSN, souhrn základních parametrů spotřebitelského úvěru i podrobnou tabulku umoření.8. Ze Smlouvy o zřízení Doplňkové služby , Anonymizováno, , která tvoří nedílnou součást a přílohu smlouvy o úvěru ze dne 15. 12. 2022 (bod 3.2 smlouvy o službě , Anonymizováno, ), je zjištěno, že předmětem smlouvy je podle bodu 2.3 zřízení možnosti odkladu tří splátek úvěru ročně o jeden kalendářní měsíc či možnosti přerušit splácení úvěru až na dobu 9 měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění, hospitalizace či nezaviněné ztráty zaměstnání, a to za odměnu náležící žalobkyni v celkové výši 187 128 Kč za dobu trvání smlouvy (t. j. 2 599 Kč měsíčně, body 2.2, 2.7, 2.8, 2.9 Smlouvy o zřízení Doplňkové služby „, Anonymizováno, “). Podle bodu 2.13 Smlouvy o zřízení doplňkové služby , Anonymizováno, je žalovaný povinen v případě zesplatnění úvěru zaplatit zbývající část sjednané ceny z titulu způsobené škody, vedle toho vzniká žalobkyni podle bodu 2.15 předmětné smlouvy i nárok na zaplacení smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z dlužné částky.9. Podle Potvrzení o platbě ze dne 15. 12. 2022 žalovaný v souvislosti s uzavřením smluvního vztahu realizoval verifikační platbu ve výši 1 Kč ze svého bankovního účtu č. , č. účtu, pod var. symbolem , var. symbol, .10. Realizace plateb ve výši 125 628 Kč prospěch žalobkyně a ve výši 24 672 Kč ve prospěch žalovaného ve smyslu úvěrové smlouvy byla soudem zjištěna ze dvou předložených Detailů pohybu na účtu žalobkyně č. , č. účtu, ze dne 21. 12. 2022.11. Podle Upomínek č. 1 a č. 2 ze dne 23. 6. 2023 a ze dne 5. 7. 2023 byl žalovaný opakovaně žalobkyní vyzván k úhradě splátky úvěru č. , hodnota, v částce 7 527 Kč splatné dne 15. 12. 2022 včetně poplatků za upomínky, přičemž žalovaný byl současně upozorněn na možnost zesplatnění úvěru ze strany žalobkyně. Upomínky byly žalované podle připojených podacích lístků odeslány dne 23. 6. 2023, resp. 5. 7. 2023.12. Z listiny označené jako „Předžalobní výzva, zesplatnění úvěru, oznámení o převzetí právního zastoupení“ ze dne 21. 5. 2024 je zjištěno, že právní zástupce žalobkyně oznámil žalovanému zesplatnění veškerých nároků žalobkyně dle smlouvy o úvěru č. , hodnota, , přičemž současně vyzval žalovaného k zaplacení dlužné částky včetně nákladů právního zastoupení ve výši 199 113,16 Kč do 4. 6. 2022. Podle připojeného podacího lístku bylo oznámení o zesplatnění úvěru odesláno žalovanému dne 21. 5. 2024.13. Soud měl dále k dispozici listiny předložené žalobkyní v souvislosti s ověřováním úvěruschopnosti žalovaného, a to konkrétně výstup z insolvenčního rejstříku ke dni 13. 12. 2022, výsledek lustrace v registru SOLUS ke dni 13. 12. 2022, výpis z obchodního rejstříku zaměstnavatele žalovaného , právnická osoba, ., mzdový list žalovaného za měsíce září a listopad 2022, Potvrzení zaměstnavatele žalovaného ze dne 14. 12. 2022 o výši průměrného příjmu žalovaného za období od září do listopadu