8 C 51/2025-25 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky 388 379,90 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že uzavřela s žalovaným smlouvu o hotovostním úvěru č. , hodnota, , na základě které poskytla žalovanému částku ve výši 400 000 Kč, přičemž žalovaný se zavázal vrátit žalobkyni zapůjčenou částku spolu se sjednaným úrokem v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 6 104 Kč, skládající se ze splátky pojištění, jistiny a úroku 10,99 % ročně, vždy ke 13. dni v měsíci, počínaje dnem 13. 3. 2023, kdy dále byl sjednán poplatek za zprostředkování úvěru ve výši 8 000 Kč. Úvěruschopnost žalovaného zkoumala žalobkyně před poskytnutím úvěru z informací poskytnutých žalovaným týkajících se jeho příjmů a výdajů, z výpisu z bankovního účtu žalovaného, výpisem z bankovních a nebankovních registrů klientských informací, dotazem do insolvenčního rejstříku a sytému SOLUS a na základě ověření, že proti žalovanému není vedeno exekuční řízení. Výši výdajů určených žalovaným porovnala žalobkyně s normativními náklady na bydlení v daném místě a s právními předpisy stanovenou částkou životního minima, přičemž žalobkyně použila částku z těchto částek vyšší. Příjem ověřila z výpisu z účtu. Žalovaný dle žalobkyně uhradil splátky od 13. 3. 2023 do 13. 1. 2024. Ode dne 13. 2. 2024 žalobkyně neeviduje od žalovaného žádné úhrady. V případě, že dojde ze strany žalovaného k opožděné platbě, bylo mezi stranami ujednáno, že žalobkyně je oprávněna naúčtovat žalovanému náklady účelně vynaložené na vymáhání pohledávky a smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou opožděnou splátku či platbu. Žalobkyní došlo 17. 4. 2024 k zesplatnění celého úvěru, neboť žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splátek. Nárok žalobkyně sestává z nesplacené jistiny ve výši 385 385,90 Kč, kapitalizovaného smluvního úroku z úvěru ve výši 10 958,64 Kč za období od 13. 1. 2024 do 16. 4. 2024, smluvní pokuty ve výši 1 500 Kč, pojistného 1 494 Kč, smluvního úroku 10,99 % ročně z dlužné jistiny od 17. 4. 2024 do zaplacení, zákonného úroku z dlužné jistiny od 27. 4. 2024 do zaplacení.2. Žalovaný zůstal v průběhu celého řízení nečinný a k žalobě se nevyjádřil.3. Soud v řízení učinil následující skutková zjištění:4. Mezi žalobkyní a žalovaným byla online uzavřena smlouva č. , hodnota, , na základě které byl žalovanému poskytnut bezúčelový úvěr ve výši 400 000 Kč, přičemž smlouvou byl sjednán jednorázový poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 8 000 Kč, roční úroková sazba 10,99 % a RPSN 12,10 %. Dále bylo ujednáno, že žalovaný bude hradit v měsíčních splátkách ve výši 6104 Kč počínaje 3. 2. 2023, kdy každý splátka je splatná vždy ke 13. dni v měsíci. Konečná splatnost úvěru byla stanovena ke dni 13. 2. 2033, kdy celková částka zaplacená žalovaným byla určena ve výši 672 586,84 Kč. Dále bylo ujednáno, že v případě, kdy se žalovaný dostane do prodlení s úhradou splátky či jiné platby, je žalobkyně oprávněna žalovanému naúčtovat účelně vynaložené náklady na vymáhání dluhu, smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu, zápůjční úrokovou sazbu do doby úplného splacení úvěru a zákonný úrok z prodlení. Strany se dohodly, že účelem úvěru je doplacení zůstatku úvěrů poskytnutých mimo online platformu , internetové stránky, , kdy zůstatek těchto úvěrů činil 397 402 Kč. K podpisu smlouvy došlo dálkově prostřednictvím verifikační SMS zprávy za užití kódu , hodnota, , kdy ke dni 18. 2. 2023 nastala účinnost smlouvy. Součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru byly úvěrové podmínky, se kterými byl žalovaný dle smlouvy seznámen (zjištěno ze Smlouvy o úvěru č. , hodnota, ). Dle nich po uzavření smlouvy o úvěru žalobkyně zřídila žalovanému úvěrový účet, na kterém eviduje pohledávky a závazky. Podpisem smlouvy se žalovaný zavázal splácet úvěr v dohodnutých měsíčních splátkách, kdy jednotlivé splátky jsou složeny z příslušné části úvěru, poplatku za poskytnutí úvěru a úroků. Splátky jsou užity na úhradu závazků žalovaného, a to dle data splatnosti od nejstaršího závazku, v případě více závazků stejného data splatnosti bude úhrada použita v pořadí na jistinu pohledávky, úroky, pojistné a další příslušenství včetně sankcí. Do doby uhrazení jednorázového poplatku za poskytnutí úvěru má poplatek stejné pořadí jako jistina. Dle úvěrových podmínek měla žalobkyně možnost odstoupit od uzavřené smlouvy, a to v případě, kdy se žalovaný dostane do prodlení se splacením jakékoliv splátky či jiného závazku vůči žalobkyni, nebo došlo-li k porušení smluvních ujednání. V takovém případě dojde k zesplatnění úvěru a žalovaný je povinen celý čerpaný úvěr splatit. V případě, kdy se žalovaný dostane do prodlení s platbou splátky či jiné platby dle uzavřené smlouvy, je žalobkyně oprávněna naúčtovat žalovanému náklady na vymáhání pohledávky, smluvní pokutu ve výši 500 Kč za každou jednotlivou opožděnou splátku či platbu, zápůjční úrokovou sazbu ujednanou ve smlouvě a zákonný úrok z prodlení (zjištěno z Úvěrových podmínek). Ověřovací SMS kód nutný k podpisu smlouvy byl žalovanému zaslán 18. 2. 2023 v 16:58:38 hod. na telefonní číslo , tel. číslo, , kdy zadáním SMS kódu na webových stránkách , internetové stránky, došlo k podpisu zmíněné úvěrové smlouvy (zjištěno z Potvrzení o zaslání potvrzovací SMS a smlouvy o úvěru). Částka 400 000 Kč byla 18. 2. 2023 žalobkyní převedena na účet č. , č. účtu, , který je vedený na osobu žalovaného (zjištěno z Potvrzení o vyplacení úvěru č. , hodnota, a z výpisu z běžného účtu č. , č. účtu, ). Žalovaným bylo na předmětný úvěr hrazeno dohodnutou splátkou ve výši 6104 Kč od 13. 3. 2023 do 15. 1. 2024 (zjištěno ze Splátkového kalendáře).Žalovaný při uzavírání úvěru uvedl, že jeho příjem dosahuje výše 29 000 Kč měsíčně ze zaměstnání a celkové výdaje včetně splátek úvěru uvedl v částce 11 000 Kč. Dále uvedl, že je rozvedený, žije ve vlastním bytě nebo domě a nemá děti. Žalobkyně ověřila příjem žalovaného z výpisu z bankovního účtu, kdy byla verifikována výše mzdy 27 998 Kč, proto byla pro posouzení schopnosti splácet úvěr žalovaným užita tato nižší částka. Dále žalobkyně ověřila, že žalovaný neprochází insolvenčním rejstříkem a z údajů v registrech NRKI a bankovních výpisů nebylo u žalovaného zjištěno riziko exekuce. Dále bylo zjištěno, že dle úvěrových registrů žalovaný splácel 6 úvěrů, měsíční splátka činila 11 003 Kč. Žalobkyně vypočetla disponibilní čistý měsíční příjem klienta ve výši 14 406 Kč, kdy dospěla k tomu, že z tohoto příjmu bude žalovaný schopen splácet předmětný úvěr sjednanou měsíční splátkou (zjištěno z Karty úvěruschopnosti). Údaje poskytnuté žalovaným pak žalobkyně ověřovala na základě pohybů na běžném účtu žalovaného, kdy tento má vedený, kdy bylo zjištěno, že skutečně na účet žalovaného chodí mzda od zaměstnavatele. Z účtu neodchází žádná platba jakožto nájemné, ani z něj nevyplývají excesivní výdaje (výpis z účtu č. č. , č. účtu, ). Žalovaný měl v době uzavření bylo na jeho osobu vedeno 6 existujících úvěrů, ukončené 3. Jeden nesplátkový a jeden splátkový úvěr a dále 4 úvěry z kreditních karet. Na běžném účtu měl v posledním roce před poskytnutím úvěru vždy skoro plně využitý rámec, který činil 20 000 Kč, několikrát den po splatnosti. U prvé kreditní karty měl v posledním roce plně využitý úvěrový rámec, který činil 70 000 Kč. U druhé kreditní karty činil úvěrový rámec v lednu 2022 částku 40 000 Kč, a byl plně využit, v březnu došlo k navýšení rámce na 50 000 Kč, tento byl již v dubnu plně využit, k navýšení došlo následně v červenci 2022 a to na 65 000 Kč, v srpnu na 67 000 Kč, v září 73 000 Kč. v říjnu 85 000 Kč, v listopadu 97 000 Kč, v prosinci 118 000 Kč a v lednu 2023 částku 147 000 Kč, úvěrový rámec byl postupně vyčerpáván, v lednu 2023 bylo vyčerpáno 140 605 Kč. U třetí kreditní karty činil úvěrový rámec 40 000 Kč, tento byl vyčerpán v období od března do května 2022, v době uzavření smlouvy úvěru byl vyčerpán. U poslední kreditní karty byl úvěrový rámec do konce června 2022 ve výši 20 000 Kč a byl vyčerpán, v červenci byl navýšen na 28 000 Kč, v srpnu na 39 000 Kč, v září na 48 000 Kč, v říjnu 2022 na 55 000 Kč, v listopadu 2022 na 66 000 Kč, v prosinci 2022 na 74 000 Kč a v lednu 2023 na 92 000 Kč, úvěrový limit byl postupně vyčerpáván, v lednu 2023 byl vyčerpán. V měsíci prosinec 2025 oproti předchozímu měsíci došlo u kreditní karty č. 2 ke zvýšení dlužné jistiny o 30 444 Kč a u kreditní karty č. 4 o 14 412 Kč. V měsíci lednu pak u karty č. 2 o 20 508 Kč a u karty č. 4 o 17 639 Kč. Žalovaný úvěry splácel, nebyl v prodlení s placením úvěrů (zjištěno z úvěrové zprávy CNCB)5. Ze všech dalších v řízení provedených důkazů nebyly zjištěny žádné rozhodné skutečnosti, případně tyto skutečnosti vyplývaly z jiných důkazů.6. Skutkový závěr je takový, že žalobkyně uzavřela s žalovaným smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které byl žalovanému poskytnut účelový úvěr ve výši 400 000 Kč, kdy částka byla žalovanému připsána na jeho běžný účet. Žalovaný se zavázal úvěr splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 6104 Kč vždy ke 13. dni v měsíci, počínaje dnem 1