20 C 146/2023-66 — Okresní soud v Přerově

1. Žalobou doručenou soudu dne [datum] ve znění doplnění a částečného zpětvzetí ze dne [datum], ve znění doplnění ze dne [datum] a ze dne [datum] se žalobkyně po žalované domáhala zaplacení celkem částky 34 597 Kč s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 34 597 Kč od [datum] do zaplacení a s úrokem ve výši 9,72 % ročně z částky 33 623,33 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok dosáhne částky 94 565 Kč a náhrady nákladů řízení s odůvodněním, že uzavřela s žalovanou smlouvu o úvěru a žalovaná poskytnuté peněžní prostředky a jejich příslušenství v dohodnuté době nevrátila. Smlouva o úvěru [číslo] byla uzavřena dne [datum] a na jejím základě poskytla žalobkyně žalované částku 35 000 Kč převodem na účet. Žalovaná se zavázala poskytnuté prostředky vrátit spolu s dohodnutým úrokem 47,51 % ročně ve 48 měsíčních splátkách po 1 695 Kč počínaje měsícem září 2022; součástí splátek je i úhrada pojistného 55 Kč měsíčně za pojištění schopnosti splácet. Žalobkyně popsala, že prověřovala schopnost žalované úvěr splácet z dostupných databází a na základě dokladů od žalované. Žalovaná ale smluvené podmínky porušila, neboť do zesplatnění úvěru uhradila pouze 8 475 Kč a dostala se do prodlení s placením splátky splatné dne [datum]. Žalobkyně poté úvěr zesplatnila ke dni [datum]. Po podání žaloby žalovaná uhradila celkem částku 7 000 Kč. Žalobkyně nyní požaduje po žalované neuhrazenou jistinu 34 597 Kč (jistina ponížená o platby činí 33 623,33 Kč, k jistině přirostlé úroky 809 Kč a 165 Kč jako pojistné) společně s úrokem z prodlení 15 % ročně od [datum] do zaplacení a s úrokem 9,72 % ročně z částky 33 623,33 Kč od [datum], maximálně do výše 94 464 Kč. V návaznosti na vyjádření žalované (viz dále) žalobkyně souhlasila s hrazením dluhu ve splátkách po 1 000 Kč měsíčně. 2. Žalobkyně se před částečným zpětvzetím žaloby domáhala též zbývajících úroků 3 956 Kč, smluvní pokuty 998 Kč (smluvní pokuta 2 x 499 Kč za prodlení s hrazením splátek o délce 30 dnů u splátek [číslo]), náhrady nákladů 400 Kč, smluvní pokuty 601,28 Kč (smluvní pokuta 0,1 % denně z nové dlužné jistiny 37 579,52 Kč za každý den prodlení od [datum] do [datum]), smluvního úroku 47,51 % ročně z původní jistiny 33 623,33 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, než celkový úrok dosáhne částky 94 464 Kč (tento úrok pak ponížila na nyní požadovanou výši 9,72 % ročně). 3. Žalovaná se k žalobě vyjádřila v odporu ze dne [datum], ve vyjádření ze dne [datum] a v replice ze dne [datum] tak, že uplatněné nároky neuznává, neboť smlouva o úvěru je podle ní absolutně neplatná pro rozpor s dobrými mravy a chybějící řádné posouzení úvěruschopnosti žalované před uzavřením smlouvy. Žalovaná potvrdila, že od žalobkyně obdržela na základě tvrzené úvěrové smlouvy částku 35 000 Kč, ale při uzavírání smlouvy nedokázala řádně posoudit podmínky smlouvy ani důsledky jejího uzavření. Namítla, že smlouva je nepřehledná, obsahuje sankce před spotřebitelem ukryté a jako celek vytváří významnou nerovnováhu práv a povinností stran v neprospěch spotřebitele. Také výši ujednaných úroků považuje žalovaná za nepřiměřeně vysokou a v rozporu s dobrými mravy. Žalobkyně dále uvedla, že v době uzavření smlouvy měla měsíční příjem 15 577 Kč, měsíční náklady 4 200 Kč za inkaso a 1 000 Kč za telefon a hradila splátky jiného úvěru 10 023 Kč měsíčně (úvěr u [příjmení] [jméno] ze dne [datum]), tedy údaje uváděné žalobkyní ve smluvní dokumentaci neodpovídají realitě. Poukázala na smyšlené údaje klientů uváděné žalobkyní opakovaně ve stejné výši u různých smluv, dále poukázala na dlouhodobou praxi žalobkyně při poskytování úvěrů s nemravně vysokými úroky a pro spotřebitele nevýhodnými podmínkami. Navrhla proto, aby byla žaloba částečně zamítnuta a aby bylo žalobkyni přiznáno nejvýše bezdůvodné obohacení ve výši dosud nevrácené jistiny. 4. Soud věc projednal při jednání dne [datum] za přítomnosti žalobkyně i žalované a dále při jednání dne [datum] za přítomnosti žalobkyně i žalované. Při jednání účastníci setrvali na svých procesních stanoviscích. Žalovaná u prvního jednání nejprve uvedla, že celkem uhradila již 16 170 Kč, což žalobkyně rozporovala s tím, že eviduje pouze částku 15 475 Kč. Účastníci dále učinili následující shodná tvrzení o skutkových okolnostech, která soud ve smyslu § 120 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), vzal za svá skutková zjištění a dále k nim neprováděl dokazování. Mezi žalobkyní jako poskytovatelem úvěru a žalovanou jako klientem byla uzavřena smlouva o úvěru ze dne [datum] [číslo] na základě které žalovaná od žalobkyně obdržela částku 35 000 Kč a zavázala se ji vrátit se sjednanými úroky, poplatky a pojištěním v pravidelných 48 měsíčních splátkách po 1 695 Kč v celkové výši 81 360 Kč; žalobkyně od žalované zjišťovala její majetkové poměry. U druhého jednání se účastníci dále shodli, že platba 1 695 Kč za únor 2023 nebyla žalobkyni připsána a po prvním jednání žalovaná žalobkyni uhradila celkem 2 000 Kč, celková uhrazená částka tak činí 17 475 Kč a celková dlužná částka činí 17 525 Kč. 5. Mezi stranami po vyjasnění nesporných skutečností zůstaly sporné skutková otázka, zda žalobkyně dostatečně zjišťovala majetkové poměry žalované před poskytnutím úvěru. Na tuto skutkovou otázku pak navazují právní otázky, zda je uzavřená smlouva o úvěru platná a na zaplacení jaké částky má žalobkyně vůči žalované nárok. K uvedené skutkové otázce soud provedl dokazování následujícími listinnými důkazy a následně se zabýval právním hodnocením 6. Z listiny označené jako Návrh na uzavření smlouvy o úvěru/ Smlouva o úvěru [číslo] ze dne [datum] bylo zjištěno, že jde o předtištěný formulář (dokument o délce 6 stran hustě popsaných malým písmem), kterým žalovaná navrhuje žalobkyni uzavření smlouvy o úvěru, podle které žalobkyně poskytne žalované bezúčelový úvěr 35 000 Kč a žalovaná vrátí 78 820 Kč (bez pojištění) ve 48 měsíčních splátkách po 1 695 Kč (včetně pojištění 55 Kč) splatných každého 22. dne v měsíci, zápůjční úroková sazba činí 47,50 %, RPSN 59,34 %. Je uvedeno ujednání, podle kterého dojde k automatickému zesplatnění úvěru, pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou splátky v délce 65 dní, ke dni zesplatnění se nezaplacená jistina a nezaplacené úroky ke dni zesplatnění stávají novou jistinou úvěru. Dále je uvedeno ujednání o smluvních pokutách v neprospěch žalované, a to ve výši 499 Kč pro případ prodlení s úhradou splátky v délce 30 dnů, a ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny za každý den prodlení po zesplatnění úvěru. Dále je uvedeno ujednání o právu na náhradu účelně vynaložených nákladů v neprospěch žalované, a to ve výši 200 Kč pro případ prodlení s úhradou splátky v délce 15 dnů. Nejsou uvedeny žádné sankce v neprospěch žalobkyně. Listina je oběma stranami podepsána. 7. Z listiny označené jako Přihláška do pojištění ze dne [datum] bylo zjištěno, že jde o předtištěný formulář, podle kterého žalovaná u žalobkyně sjednala pojištění balíček C s měsíčním pojistným 55 Kč. 8. Z listiny označené jako Příloha [číslo] k Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru/ Smlouvy o úvěru – Pojištění schopnosti splácet úvěr ze dne [datum] bylo zjištěno, že ke smlouvě o úvěru [číslo] se žalobkyně s žalovanou dohodly na sjednání pojištění s pojistným 55 Kč měsíčně. 9. Z listiny označené jako Prohlášení klienta ze dne [datum] bylo zjištěno, že jde o dokument v podobě předtištěného formuláře, kterým žalovaná ke smlouvě o úvěru [číslo] prohlásila, že se seznámila se všemi informacemi, uvedla pravdivé údaje, je si vědoma závazků. 10. Z listiny označené jako Předsmluvní formulář ze dne [datum] bylo zjištěno, že jde o dokument s informacemi o úvěru [číslo] informace se shodují s návrhem na uzavření smlouvy. 11. Z listiny kopie občanského průkazu ze dne [datum] bylo zjištěno, že žalobkyně měla k dispozici občanský průkaz žalované. 12. Z listiny označené jako Hodnocení klienta ze dne [datum] bylo zjištěno, že jde o dokument, ve kterém jsou uvedeny údaje žalované odkazem na smlouvu o úvěru [číslo] (ve smlouvě o úvěru jsou údaje žalované včetně telefonního kontaktu a e-mailové adresy), dále majetkové poměry žalované, a to příjem 14 000 Kč z důchodu, výdaje celkem 8 188 Kč (4 620 Kč životní minimum, 3 568 Kč za bydlení, u ostatních položek 0 (splátky, ostatní, spoření atd.), dále že žalovaná je bydlí ve vlastním bydlení a nežije s manželem či partnerem. Z listin obsahujících historii transakcí na účet žalované [číslo] u ČSOB bylo zjištěno, že žalovaná obdržela důchod 14 691 Kč v květnu 2022, 15 577 Kč v červnu 2022 a 15 577 Kč v červenci 2022; jiné položky ve výpise nejsou uvedeny. Z listiny označené jako Výpis záznamů z registru [příjmení] bylo zjištěno, že jde o tabulku (prostý Word dokument), ve které jsou vyplněny údaje žalované a časový údaj [datum], jinak však nejsou patrné žádné údaje (řádky nevyplněny). Z listiny označené jako Výpis z nebankovního registru klientských informací (NRKI) bylo zjištěno, že jde o tabulku (prostý Word dokument), ve které jsou vyplněny