4 C 57/2023-111 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobkyně se domáhá zaplacení částky dle výroku I. Právní předchůdce žalobkyně [právnická osoba] Paribas Personal Finance, podnikající v České republice prostřednictvím odštěpného závodu, [právnická osoba], uzavřela se žalovanou dne [datum] smlouvu o revolvingovém úvěru [číslo] na základě které žalované poskytla revolvingový úvěr s úvěrovým rámcem 70 000 Kč, na zřízeném úvěrovém účtu [číslo], společně s poskytnutím platební karty. Úroková sazba úvěru byla sjednána 22,68 % ročně. Žalovaná se zavázala poskytnuté peněžní prostředky společně s příslušenstvím úvěru vracet měsíčními splátkami. Právní předchůdce žalobkyně ověřil úvěruschopnost žalované dle informací, které žalovaná sdělila, tj. rodinný stav, způsob bydlení, stáří bankovního účtu, pozice v zaměstnání, byla zaměstnána jako dělník u [právnická osoba], s čistým měsíčním příjmem 12 500 Kč, celkové náklady na bydlení žalovaná neuvedla, uvedla, že bydlí u rodičů, jiné finanční závazky neuvedla, její pravidelné výdaje jsou 3 500 Kč (výživné, telefon, internet, životní pojištění, apod.). Současně žalovanou lustroval v rejstřících [příjmení], BRKI, NRKI, či jiných rejstřících. Protože žalovaná nesplácela řádně a včas, došlo k zesplatnění úvěru dne [datum]. Pohledávka za žalovanou byla postoupena na žalobkyni, postoupení bylo žalované oznámeno. Žalovaná částka 34 729,59 Kč představuje dlužnou jistinu. K výzvě soudu žalobkyně sdělila, že žalovaná načerpala za dobu trvání úvěru celkem 99 627,02 Kč a splatila celkem 117 287 Kč (uvedené zohledňuje zápočty na úrok, pojištění, vymáhací poplatky a pokuty). 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. 3. Za splnění podmínek § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů. 4. Z žalobkyní doložených listinných důkazů zjistil soud následující. 5. Z žalobkyní doložené žádosti o klasický spotřebitelský úvěr [číslo] žádosti o revolvingový spotřebitelský úvěr a smlouvy o platebních službách (jedna listina) soud zjistil, že jsou zde uvedeny údaje k žalované, a to jméno, příjmení, rodné číslo, číslo občanského průkazu, druhý doklad karta pojištěnce, tel. číslo a rodinný stav (svobodná), nemá děti, bydlí u rodičů od roku 1997, pracuje jako dělník u [právnická osoba], s čistým měsíčním příjmem 12 500 Kč, má nulové náklady na bydlení, od roku 2014 má bankovní účet č. [bankovní účet], nemá jiné příjmy ani jiné závazky (splátky), její pravidelné měsíční výdaje jsou 3 500 Kč (nejsou konkretizovány, je zde uvedeno výživné, telefon, internet, životní pojištění apod.). Zprostředkovatel úvěru je HC Tronic Zlín, s.r.o. Pod čl. III je uvedena žádost o revolvingový spotřebitelský úvěr (pozn. pod čl. II byla žádost o úvěr 6 990 Kč jako prodejní ceny předmětu financování), při sjednání revolvingového úvěru dojde automaticky ke sjednání smlouvy o poskytování platebních služeb, která umožní vydání platebních prostředků, jako např. úvěrové karty apod. Pokud nebude zaškrtnuto políčko„ nesouhlasím“, žádá tím žadatel vedle standardního spotřebitelského úvěru (pod čl. II) také o sjednání revolvingového spotřebitelského úvěru, a o zřízení úvěrového účtu, žadatel se zavazuje vrátit poskytnutý úvěr a zaplatit náklady na úvěr, a to měsíčními splátkami. Parametry revolvingového úvěru byly úvěrový rámec 30 000 Kč, měsíční splátka je min. 5 % z dlužné částky, a to k poslednímu pracovnímu dni kalendářního měsíce, zaokrouhlené na celé desetitisíce nahoru, nejméně však 500 Kč. Termín splatnosti 17. den v měsíci. Úroková sazba 22,68 % ročně. Měsíční poplatek za správu a vedení úvěrového účtu je 69 Kč. Nedílnou součástí této smlouvy je přihláška k pojištění, měsíční úhrada za pojištění činí 4,99 % z měsíční splátky úvěru. Úvěr je sjednán na dobu neurčitou. Smlouva se řídí všeobecnými obchodními podmínkami, a příslušnými produktovými podmínkami, sazebníkem. Při nesplácení bude nárokována smluvní pokuta 0,1 % denně z částky splátky v prodlení, náklady spojené s vymáháním 600 Kč, zákonný úrok z prodlení a poplatek za odeslání upomínky 100 Kč. Žádost je žalovanou podepsána dne [datum]. 6. Žalobkyně dále doložila listinu zvanou přihláška k pojištění, která není nijak podepsána. Žalobkyně dále doložila listinu zvanou informace o zpracování osobních údajů a o ochraně bankovního tajemství, která není nijak podepsána. Žalobkyně doložila listinu zvanou informace o zprostředkovateli spotřebitelského úvěru, kterým byla společnost HC Tronic Zlín, s.r.o., formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru s parametry úvěru 6 990 Kč a revolvingového úvěru 30 000 Kč (listina není nikým podepsána), všeobecné obchodní podmínky platné od [datum], produktové podmínky pro revolvingové úvěry platné od [datum] a produktové podmínky pro poskytování platební služeb platné od [datum], sazebník poplatků, odměn, sankcí a náhrad nákladů úvěrových produktů pro spotřebitelské úvěry, platný od [datum] (žádná z těchto listin není nijak podepsána). 7. Dopisem ze dne [datum] [právnická osoba], oznámil žalované zaslání kreditní karty, a dále údaje ke splácení čerpaného úvěru s úvěrovým rámcem 30 000 Kč, roční úrokovou sazbou 22,68 %, měsíční poplatek za správu a vedení účtu 69 Kč, pojištění 4,99 % ze splátky úvěru, minimální výše měsíční splátky je 5 % z dlužné částky, a to k poslednímu pracovnímu dni kalendářního měsíce, zaokrouhlené na celé desetitisíce nahoru, nejméně však 500 Kč. 8. Žalobkyně doložila výpis z úvěrového účtu žalované, [číslo] dle kterého bylo započato s čerpáním v červnu 2017. 9. Z listiny„ předdotazy“ bylo zjištěno, že ke dni [datum] bylo uvedeno, že klient není v SOLUSu. 10. Z listiny„ informace o bonitě klienta“ soud zjistil, že stran lustrace k žalované k datu [datum] byl zjištěn počet úvěrových produktů 5, celková výše úvěrů 217 768 Kč, celkový výše splátek 4 082 Kč, počet poskytovatelů 4; k datu [datum] byl zjištěn počet úvěrových produktů 5, celková výše úvěrů 447 498 Kč, celkový výše splátek 7 548 Kč, počet poskytovatelů 3 (to platí i k datu [datum]). 11. Dopisem ze dne [datum] [právnická osoba], žalované oznámil odstoupení od úvěru pro její prodlení, a to k datu [datum], a vyzval ji k úhradě dlužné částky. 12. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum], uzavřenou mezi BNP Paribas Personal Finance, podnikající v České republice prostřednictvím odštěpného závodu, [právnická osoba] (jako postupitelem), byla postoupena pohledávka za žalovanou na žalobkyni (postupníka), postoupení bylo žalované oznámeno dopisem ze dne [datum]. Žalobkyně doložila doklad o odeslání dne [datum]. K tomu žalobkyně doložila také potvrzení o připsání úplaty a účinnosti postoupení ke dni [datum]. 13. Dopisem ze dne [datum] žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky prostřednictvím svého právního zástupce, upozornila ji na možnost soudního vymáhání. Žalobkyně doložila doklad o odeslání dne [datum]. 14. K dotazu soudu sdělila [právnická osoba], že bankovní účet č. [bankovní účet] je běžným účtem žalované, byl zřízen [datum]. Z výpisu za dobu od [číslo] – 6/ 2017 soud zjistil, že žalovaná měla pravidelný měsíční příjem od [právnická osoba], cca ve výši 9 000 Kč až 15 000 Kč čistého, byly jí vypláceny i dávky nemocenského pojištění v dané době. Konečný zůstatek na účtu byl v dané době v rozmezí od mínus 201 Kč až 13 000 Kč. 15. Závazkový vztah, sjednaný dne [datum] mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovanou se řídí zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále„ o. z.“), a smluvním ujednáním. Dále se řídí zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Postoupení se řídí o. z. 16. Dle § 419 o. z., spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná. Dle § 420 odst. 1 a 2 o. z., kdo samostatně vykonává na vlastní účet a odpovědnost výdělečnou činnost živnostenským nebo obdobným způsobem se záměrem činit tak soustavně za účelem dosažení zisku, je považován se zřetelem k této činnosti za podnikatele. 17. Dle § 2395 o. z., smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle § 2397 o. z., úvěrovaný může uplatnit právo na poskytnutí peněz ve lhůtě určené ve smlouvě. Není-li lhůta ujednána, může právo uplatnit, dokud závazek ze smlouvy trvá. Dle § 2398 odst. 1 o. z., úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne ji úvěrující bez zbytečného odkladu. Dle § 2399 odst. 1 o. z., úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 18. Smlouva o úvěru je konsenzuální smlouvou o půjčení, tj. dočasném poskytnutí, peněžních prostředků úvěrujícím úvěrovanému za úroky. 19. Dle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., spotřebitelským úvěrem je odložená pl