4 C 297/2023-74 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobkyně se domáhá zaplacení částky 78 352,01 Kč s kapitalizovaným úrokem z prodlení ve výši 5 065 Kč, s kapitalizovaným úrokem ve výši 13 065,28 Kč, s 8,5% úrokem z prodlení ročně z částky 30 029,58 Kč od [datum] do zaplacení, s 25% úrokem ročně z částky 26 019,03 Kč od [datum] do zaplacení. [příjmení] 78 352,01 Kč se skládá z dlužné jistiny úvěru 26 019,03 Kč, dlužného úroku z úvěru 4 010,55 Kč, dlužného poplatku za poskytnutí úvěru 16 847,59 Kč, dlužného poplatku za administrativní činnost a vyhodnocení úvěrového případu 2 491,74 Kč, dlužného poplatku za umožnění splácet v hotovosti v místě svého bydliště 4 983,10 Kč, smluvní pokuty 24 000 Kč (žalobkyně ji blíže nevymezuje). Právní předchůdce žalobkyně společnost [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa], uzavřela se žalovaným dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě které žalovanému poskytla v hotovosti peněžní prostředky 45 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky 45 000 Kč společně s příslušenstvím úvěru ve výši 56 600 Kč vrátit ve 20 měsíčních splátkách ve výši 5 080 Kč, celkem tedy 101 600 Kč. První splátka je splatná do měsíce od podpisu smlouvy, tj. [datum], splatnost poslední splátky připadla na [datum]. Nedílnou součástí smlouvy o úvěru je předpis splátek pro žalovaného. Příslušenství úvěru 56 600 Kč představuje kapitalizovaný smluvní úrok 10 485 Kč, úhradu za poskytnutí úvěru 31 950 Kč, náklady na vyhodnocení úvěru 4 715 Kč, inkasní poplatek 9 450 Kč. Právní předchůdce žalobkyně nezesplatnil dlužný závazek po splatnosti dílčích neuhrazených splátek, jeho splatnost tak nastala až ke dni splatnosti poslední splátky [datum] (od [datum] je žalovaný v prodlení s úhradou dlužné částky). [právnická osoba], postoupila pohledávku za žalovaným na žalobkyni. Postoupení bylo žalovanému oznámeno. Právní předchůdce žalobkyně zkoumal úvěruschopnost žalovaného dle údajů, které žalovaný vyplnil v žádosti o poskytnutí úvěru, kdy byl dotazován na své rodinné, majetkové, pracovní a jiné poměry, žalovaný v žádosti o úvěr uvedl, že je ve starobním důchodu, že výše jeho měsíčního příjmu činí celkem 10 581 Kč, že výše jeho měsíčních výdajů činí 4 410 Kč, nemá žádnou vyživovací povinnost. [právnická osoba], dospěla k tomu, že se jedná o dostatečně solventní osobu. Žalovaný uhradil v době od [datum] do [datum] celkem 48 020 Kč. Přes předžalobní výzvu žalobkyně žalovaný dále ničeho neuhradil. 2. Žalovaný ke sjednání úvěru uvedl, že [právnická osoba] nezkoumala vůbec jeho majetkové poměry. Žalovaný tehdy kontaktoval telefonicky paní [příjmení] s žádostí o úvěr 45 000 Kč, ta mu do hodiny sdělila schválení úvěru a následně se dostavila s připravenou smlouvou k podpisu a předala mu hotovost 45 000 Kč. Kromě občanského průkazu jí žádné jiné listiny k ověření jeho poměrů nedokládal, tato je ani nevyžadovala. Přitom již v té době měl žalovaný exekuci. Žalovaný vznesl námitku promlčení. 3. Soud ve věci provedl dokazování listinami. 4. Z obchodního rejstříku k [právnická osoba], soud zjistil, že od [datum] je předmětem podnikání právního předchůdce žalobkyně poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení. 5. Dne [datum] požádal žalovaný o poskytnutí úvěru společnost [právnická osoba], vyplněním formuláře pro produkt [anonymizováno], nejrychlejší půjčka. Uvedl své osobní a majetkové poměry, tedy že je starobním důchodu, s měsíčním příjmem 10 581 Kč, má měsíční výdaje 4 410 Kč (1 000 Kč bydlení a energie, 3 410 Kč doprava, jídlo, osobní náklady), zůstatek k dispozici 6 171 Kč, že bydlí u rodiny, je rozvedený, má střední vzdělání, nemá vyživovací povinnost, nemá bankovní účet (toto soud zjistil z žádosti o úvěr). Téhož dne [datum] uzavřel žalovaný (jakožto dlužník) se společností [právnická osoba] (jakožto věřitelem) smlouvu o úvěru [číslo] jejímž předmětem bylo poskytnutí částky 45 000 Kč. Jedná se o neúčelový hotovostní úvěr s pevně stanovenou výpůjční úrokovou sazbou, sjednaný na dobu určitou. Nedílnou součástí smlouvy je předpis splátek. Dlužník (žalovaný) se zavázal zaplatit věřiteli úrok 10 485 Kč, úhradu za poskytnutí úvěru 31 950 Kč, náklady na vyhodnocení úvěru 4 715 Kč, inkasní poplatek za inkaso plateb v hotovosti přímo ve svém bydlišti 9 450 Kč. Celkové náklady spotřebitelského úvěru činí 56 600 Kč. Doba trvání úvěru byla sjednána na 20 měsíců. Žalovaný se zavázal, že celkovou dlužnou částku 101 600 Kč uhradí ve 20 splátkách, kdy výše každé splátky činí 5 080 Kč, kdy první splátka je splatná do měsíce od podpisu této smlouvy a každá další splátka až do úplného splacení je splatná do měsíce po datu splatnosti bezprostředně předcházející splátky. Veškeré splátky se dlužník zavazuje činit v hotovosti věřiteli či jiné osobě jím zmocněné. V případě porušení povinnosti zaplatit jakoukoli splátku řádně a včas, je dlužník povinen zaplatit věřiteli smluvní pokutu 0,1 % denně z příslušné dlužné částky. Smluvní pokuta je splatná dne následujícího po dni takového prodlení. Dlužník se zavazuje celkovou dlužnou částku splatit ve lhůtách a splátkách uvedených ve smlouvě. V případě 20měsíčního trvání úvěru je RPSN 246,22%, roční úrok 25 % (toto soud zjistil ze smlouvy o úvěru). Z přílohy [číslo] soud zjistil předpis splátek, kdy pro každou splátku je uvedeno procentuální umoření jistiny, úroku, úhrady za poskytnutí úvěru, nákladů za vyhodnocení úvěru a inkasního poplatku. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] byla postoupena pohledávka společnosti [právnická osoba], za žalovaným na žalobkyni. Dle žalobkyně bylo žalovanému postoupení oznámeno dopisem ze dne [datum], který byl doručován na adresu dle smlouvy, [ulice a číslo], [PSČ] [obec] (žalobkyně nedoložila poštovní podací arch dokládající odeslání). Výzvou ze dne [datum] žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky, upozornila na možné soudní vymáhání (žalobkyně doložila podací lístek dokládající odeslání dne [datum]). Žalobkyně doložila výpis plateb v hotovosti uhrazených žalovaným v celkové výši 48 020 Kč. 6. Závazkový vztah, vzniklý dne [datum] mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným se řídí zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále„ o. z.“), a smluvním ujednáním. Dále se řídí zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. 7. Ust. § 419 o. z., definuje spotřebitele, ust. § 420 odst. 1 a 2 o. z., definuje podnikatele. 8. Dle § 2395 o. z., smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle § 2397 o. z., úvěrovaný může uplatnit právo na poskytnutí peněz ve lhůtě určené ve smlouvě. Není-li lhůta ujednána, může právo uplatnit, dokud závazek ze smlouvy trvá. Dle § 2398 odst. 1 o. z., úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne ji úvěrující bez zbytečného odkladu. Dle § 2399 odst. 1 o. z., úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 9. Smlouva o úvěru je konsenzuální smlouvou o půjčení, tj. dočasném poskytnutí, peněžních prostředků úvěrujícím úvěrovanému za úroky. 10. Dle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. 11. Dle § 75 zákona č. 257/2016 Sb., poskytovatel a zprostředkovatel je povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí. Dle § 76 odst. 1 uvedeného zákona, poskytovatel a zprostředkovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy spotřebitele. Dle § 78 odst. 1, poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru pořizují dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem. Ve smyslu § 78 odst. 2 písm. b), se jedná zejména o dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele. Dle § 78 odst. 4, poskytovatel a zprostředkovatel uchovává dokumenty a záznamy podle odstavce 1 po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly, nebo 1 rok ode dne, kdy byla žádost spotřebitele o poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta. 12. Dle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr spláce