22 C 128/2023 — Okresní soud Praha-východ

1. Žalobkyně podala soudu návrh, jímž se domáhala plnění částky 26 461 Kč s následujícími tvrzeními. Žalovaný dle § 2395 a násl. zákona č. 89/2012, občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, uzavřel dne 4. 9. 2021 s žalobkyní úvěrovou smlouvu, bezúčelový spotřebitelský úvěr, k čemuž může dojít pouze prostřednictvím internetových stránek společnosti [právnická osoba], [webová adresa], chráněné internetové prostředí přístupné pouze dle zvoleného hesla, případně mobilní aplikace společnosti [právnická osoba] k tomu určené. Zájemce o uzavření smlouvy vyplní požadované údaje, po jejich vyplnění probíhá automatizovaný schvalovací proces. Je-li žádost schválena, uvede se na internetových stránkách nebo mobilní aplikaci text smlouvy, na telefonní číslo v žádosti, součást smlouvy, " Smluvní strany", je zaslán podpisový SMS kód. Při zadání kódu na webové stránce [webová adresa], v mobilní aplikaci, je smlouva uzavřena, poté odeslána na e-mailovou adresu v žádosti, která je součástí smlouvy, " Smluvní strany", zde [email], zároveň je dostupná z mobilní aplikace. Při uzavírání první smlouvy o úvěru je dle části smlouvy "Jak Vám úvěr poskytneme" ověřena identita žadatele. Při vyplacení úvěru na bankovní účet, musí být klientem odeslána 1 Kč na bankovní účet společnosti [právnická osoba], případně zaslán výpis z účtu, z nějž je patrný majitel. Ověří-li žalobkyně vlastníka účtu při uzavírání jiné smlouvy v odlišném portfoliu, nežli [příjmení], není toto vyžadováno. Je-li úvěr vyplácen na terminálu [právnická osoba], totožnost klienta ověří obsluha terminálu dle občanského průkazu, část smlouvy "Jak Vám úvěr poskytneme". Zde nebylo vyžadováno zaslání ničeho pro ověření vlastnictví účtu, ověřeno již v minulosti při uzavření jiné smlouvy. Žalobkyně zároveň vždy při uzavírání smlouvy, hodnotí schopnost plnit. [právnická osoba] zkoumá, zda žadatel o úvěr má u dalších společností jiné úvěry, zda je platí, prostřednictvím registrů NRKI, BRKI. Dále, zda, pokud již nějaké jiné závazky má, tyto hradí prostřednictvím registru SOLUS, Centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku. Taktéž podrobuje klienty důslednému credit scoringu, posuzuje příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumává podstatné ukazatele (věk, rodinný stav, splátky u jiných společností a jiné). Dle výsledků tohoto procesu úvěr schválí, či nikoliv. Dle úvěrové smlouvy bylo žalovanému poskytnuto 30 000 Kč. Žalovaný se zavázal k úhradě celé dlužné částky a poplatku za poskytnutí 990 Kč. Úvěr byl sjednán na 24 měsíců. Jednotlivé splátky jsou ve splátkovém kalendáři, součást smlouvy. Způsob poskytnutí úvěru je volbou klienta, vyplacení na účet nebo na zvoleném terminálu [právnická osoba] Schválená výše úvěru byla odeslána prostřednictvím služby ThePay na účet žalovaného, 30 000 Kč 4. 9. 2021, číslo účtu smlouvě [bankovní účet] uvedený při uzavírání smlouvy, " Smluvní strany". Sjednány byly také další volitelné služby za následující poplatky. Poplatek za tzv.„ Bezpečnou splátku“ 99 Kč (při nečekané životní události odložení splatnosti aktuální splátky o měsíc z důvodů uvedených ve smlouvě, lze využít dvakrát za trvání smlouvy). Poplatek se hradí měsíčně s jednotlivými splátkami, možno kdykoliv tuto službu klientem zrušit. Poplatek za„ SMS servis“, poplatek 49 Kč, žalobkyně se zavázala zasílat žalovanému informace o každé důležité události prostřednictvím SMS na telefonní číslo žalovaným uvedené při uzavírání smlouvy, hrazen měsíčně s jednotlivými splátkami, možno kdykoliv tuto službu klientem zrušit. V rámci druhé až osmé splátky se vynáší úrok pevnou částkou 1 470 Kč, sjednán ve smlouvě,„ Náklady úvěru“. V rámci první a deváté až dvacáté čtvrté splátky se úrok nevynáší. Výše úroků plyne ze splátkového kalendáře, součást smlouvy, "Úvěrová smlouva". Povinnost je hradit poté plyne z části smlouvy,„ Náklady úvěru“ –„ Úroky“. Úvěr společně s poplatky a úroky je dle části smlouvy„ Úvěrová smlouva“ splatný ve 24 měsíčních splátkách. Vychází-li splatnost jednotlivé splátky na víkend, státní svátek, automaticky se dle části smlouvy„ Jak budete splácet“ posouvá na následující pracovní den. Splatnosti jednotlivých splátek plynou ze splátkového kalendáře, "Úvěrová smlouva". Žalovaný 2x prodloužil splatnost aktuálně splatné splátky o jeden měsíc tzv. korunovým odkladem, ustanovení smlouvy„ Jak si posunout splatnost splátky“. K prodloužení splatnosti dostačuje, úhrada alespoň 1 Kč, případně více, ale ne více, než měsíční splátka. Za takovéto prodloužení splatnosti činí poplatek 2 970 Kč, část smlouvy "Úvěrová smlouva" - "Parametry a podmínky úvěru". Splatnost takto účtovaného poplatku je vždy se splatností následující splátky, část smlouvy "Jak si posunout splatnost splátky". Ke korunovému odkladu došlo 9. 11. 2021, uhrazeno 1 868 Kč; 14. 12. 2021, uhrazeno 1 Kč. Žalovaný hradil v následujících datech (součástí plateb jsou i platby zaslané za účelem prodloužení splatnosti, pokud to žalovaný v průběhu trvání smlouvy učinil) 12. 10. 2021 uhrazeno 2 512 Kč, 9. 11. 2021 uhrazeno 1 868 Kč, 14. 12. 2021 uhrazeno 1 Kč, 7. 2. 2022 uhrazeno 1 400 Kč, 8. 2. 2022 uhrazeno 1 700 Kč, 18. 2. 2022 uhrazeno 3 000 Kč, 15. 3. 2022 uhrazeno 10 976 Kč, 18. 5. 2022 uhrazeno 4 460 Kč, 25. 5. 2022 uhrazeno 2 900 Kč. Jednotlivé platby započteny dle splátkového kalendáře, byly-li zaslány, jak sjednáno ve smlouvě, jinak započteny dle ustanovení smlouvy "Jak budete splácet" v pořadí: poplatek za online platbu, poplatek za odklad splatnosti, jistina, poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za SMS servis, poplatek za bezpečnou splátku, poplatek za expres výplatu, poplatek za výplatu v hotovosti, smluvní pokuta a jiné závazky žalovaného vůči žalobkyni. Žalobkyně zároveň ve stejné části smlouvy vyhradila právo stanovit jiné pořadí započítávání přijatých plateb. Zašle-li žalovaný jakoukoliv platbu prostřednictvím platební brány ThePay, tzv. online platba, je účtován dle části smlouvy "Úvěrová smlouva" poplatek 1 % převáděné finanční částky, splatný ihned. Povinnost je hradit plyne z části smlouvy "Jak budete splácet". Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou dlužné částky, žalobkyní informován o výši dluhu a vyzýván prostřednictvím SMS a e-mailu, které zadal při uzavírání první smlouvy, k úhradě. Dle smlouvy, " Náklady úvěru", odstavec "Sankce", žalovanému účtována smluvní pokuta: 8. 8. 2022 500 Kč, 8. 7. 2022 500 Kč, 27. 1. 2022 500 Kč, 16. 6. 2022 500 Kč, 6. 5. 2022 500 Kč, 27. 4. 2022 500 Kč. Smluvní pokuta je účtována při prodlení s úhradou aktuálně splatné splátky, výše činí pevnou částku 500 Kč. Je-li dlužná splátka nižší než 500 Kč, činí smluvní pokuta výši nesplacené splátky. Jednotlivé předpisy smluvní pokuty vyplývají ze splátkového kalendáře, přiložen k návrhu, žalobkyně k důkazu odkazuje. Jednotlivé částky předpisů jsou označeny " Smluvní pokuta" a datem, kdy byla částka účtována. Také z něj vyplývá, zda byl jednotlivý předpis smluvní pokuty zcela, zčásti uhrazen. Výsledná výše žádaných smluvních pokut je součet jednotlivých dosud neuhrazených smluvních pokut označených ve splátkovém kalendáři. V následujících dnech žalovanému účtovány účelně vynaložené náklady: 11. 10. 2021, 100 Kč; 4. 1.2022 100 Kč; 10. 1. 2022 100 Kč; 14. 2. 2022 130 Kč; 11. 4. 2022 100 Kč; 9. 5. 2022 300 Kč; 13. 6. 2022 300 Kč; 11. 7. 2022 300 Kč; 8. 8. 2022 300 Kč; 26. 8. 2022 130 Kč. S ohledem na růst cen a mezd byly účelně vynaložené náklady stanoveny 300 Kč, vypočteno níže, od 1. 5. 2022. Výši účelně vynaložených nákladů žalobkyně stanovila rozdělením nákladů do čtyř kategorií, u každé stanoveny náklady zvlášť. V prvé řadě segmentace a reporting, zde započteny náklady na upozorňování klientů na blížící se splatnost splátky, vždy 10, 5, 3 dní před splatností, v den splatnosti prostřednictvím e-mailů a SMS zpráv. Na základě těchto aktivit dochází k reportingu a analýzám, je vyhodnoceno a paušalizováno chování dlužníků. Pro tuto oblast byly vypočteny účelně vynaložené náklady 40 Kč měsíčně. Druhou kategorií jsou operátoři, jejich práce je při správě a vymáhání pohledávek nepostradatelná, 120 Kč je náklad na mzdy, 33 Kč poté úkony, které vykonávají, konkrétně e-maily, dopisy, SMS zprávy s informacemi o dlužných částkách adresované přímo dlužníkům. V této souvislosti je zde i další kategorie vypočtených účelně vynaložených nákladů, rozvoj a kontrola kvality operátorů, činnost, kdy jsou zaškolováni noví zaměstnanci, stávající zvyšují kvalifikaci, jsou kontrolování při výkonu pracovní činnosti, tyto náklady byly vypočteny 67 Kč. A dále zásadní systémová podpora, účelné náklady vynaložené na systém, správu, údržbu, vývoj, potřebný pro práci operátorů při vymáhání dlužných pohledávek. Účelně vynaložené náklady zde stanoveny 40 Kč měsíčně. Jednotlivé předpisy nákladů na vymáhání vyplývají ze splátkového kalendáře, přiložen k návrhu, žalobkyně důkazem odkazuje "Účelně vynaložené náklady", označeny rovněž datem účtování částky. Ze splátkového kalendáře vyplývá, zda byl jednotlivý předpis účelně vynaložených nákladů zcela, zčásti uhrazen. Výslednou výši