22 C 308/2023 — Okresní soud Praha-východ

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhá zaplacení částky 18 674 Kč s příslušenstvím z titulu smlouvy o bezúčelovém spotřebitelském úvěru ze dne 10. 8. 2022. V rámci žalobních tvrzení žalobkyně podrobně popsala kontraktační proces, který obecně probíhá při uzavírání obdobných smluv. Uzavření takové smlouvy je možné jen prostřednictvím internetových stránek žalobkyně – [webová adresa] v chráněném internetovém prostředí přístupném pouze na základě zvoleného hesla, případně v určené mobilní aplikaci. Zájemce o uzavření smlouvy nejprve vyplní požadované údaje, na což navazuje automatizovaný schvalovací proces. V případě schválení žádosti se na internetové stránce nebo v mobilní aplikaci přístupné žadateli, objeví text smlouvy a na telefonní číslo uvedené v žádosti je žadateli formou SMS zaslán podpisový kód. Smlouva je uzavřena ve chvíli, kdy žadatel zadá tento kód na webové adrese [webová adresa] nebo v mobilní aplikaci, následně je smlouva odeslána na emailovou adresu klienta. Identita žadatele je při uzavírání smlouvy ověřována v souladu s částí smlouvy„ Jak Vám úvěr poskytneme“. Pokud je úvěr vyplácen na bankovní účet a vlastník účtu nebyl ověřen již při uzavírání jiné smlouvy, musí být klientem odeslána částka 1 Kč na bankovní účet žalobkyně, případně zaslán výpis z účtu, ze kterého je patrné, kdo je jeho majitelem. Další možností, jak ověřit vlastnictví k účtu je prostřednictvím tzv. bank ID. V daném případě bylo vlastnictví k účtu ověřeno prostřednictvím tzv. bank ID. Jedná se o službu, kterou je možné využít u vybraných bank, u kterých má klient zřízený účet, kdy podmínkou je, že musí mít zřízené internetové bankovnictví a službu bank ID má aktivovanou. Žalobkyně dále tvrdila, že před uzavřením smlouvy ověřila schopnost žalovaného úvěr splácet. Vždy prostřednictvím registrů NRKI a BRKI zkoumá, zda žadatel má u dalších společností jiné úvěry, a zda tyto splácí. Dále zjišťuje v registru SOLUS, centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku, zda má žadatel nějaké jiné závazky, a zda tyto splácí. Žalobkyně podrobuje klienty důkladnému credit scoringu, posuzuje jejich příjmovou a výdajovou stránku a přezkoumává další ukazatele jako věk, rodinný stav, splátky u jiných společností a jiné. Žalobkyně poskytla žalovanému na základě úvěrové smlouvy částku 15 000 Kč, která byla dne 10. 8. 2022 zaslána na účet č. [bankovní účet] uvedený ve smlouvě. Žalovaný se zavázal k úhradě celé dlužné částky a poplatku za poskytnutí úvěru ve výši 495 Kč. Sjednána byla dále volitelná služba„ Expres výplata úvěru“ spočívající v urychleném poskytnutí úvěru na účet klienta do 60 minut od ověření jeho identity. Klient za službu„ Expres výplata úvěru“ hradí poplatek ve výši 199 Kč, a to jednorázově v rámci první splátky. Sjednána byla dále volitelná služba„ Bezpečná splátka“ spočívající v možnosti odložit splatnost úvěru o 30 dnů v případě nečekané životní události. Klient za službu„ Bezpečná splátka“ hradí poplatek ve výši 99 Kč měsíčně s možností službu kdykoli zrušit. Sjednána byla dále služba volitelná služba„ SMS servis“, kdy při hrazení poplatku ve výši 49 Kč měsíčně se žalobkyně zavázala zasílat žalovanému informace o každé důležité události prostřednictvím SMS. Úvěr je společně s poplatky a úroky splatný 30 dnů od poskytnutí, za poskytnutí se rozumí den, kdy byla schválená výše úvěru odeslána na účet žalovaného, při zohlednění případného posunutí splatnosti připadající na víkend nebo svátek na následující pracovní den. V daném případě byl úvěr splatný dne 10. 10. 2022. Žalovaný si prodloužil splatnost úvěru o 30 dní tzv.„ Korunovým odkladem“. V případě Korunového odkladu postačuje, když klient uhradí alespoň 1 Kč, případně více (ne však více než je minimální platba pro tzv. Desetiprocentní odklad). Za takové prodloužení splatnosti je účtován poplatek ve výši 1 485 Kč, jehož splatnost nastává s posunutou splatností celého úvěru. Ke korunovému odkladu došlo dne 8. 9. 2022, kdy byla uhrazena částka 1 Kč. Žalovaný tak uhradil na úvěr dne 8. 9. 2022 částku 1 Kč. Platby žalobkyně započítává v pořadí: poplatek za online platbu, poplatek za desetiprocentní odklad, poplatek za odklad splatnosti, jistina, poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za SMS servis, poplatek za bezpečnou splátku, poplatek za expres výplatu, poplatek za výplatu v hotovosti, smluvní pokuta a jiné závazky, které vůči žalobkyni klient má. Žalobkyně si zároveň vyhrazuje právo stanovit jiné pořadí započítávání splátek. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou dlužné částky, a tak byl žalobkyní informován o výši dluhu a prostřednictvím SMS a emailu vyzván k jeho úhradě. Žalovanému byly dne 9. 11. 2022 a dne 12. 12. 2022 v souladu se smlouvou (část„ Náklady úvěru – Sankce“) účtovány smluvní pokuty ve výši vždy 450 Kč. Žalovanému byly následně dne 15. 10. 2022 účtovány účelně vynaložené náklady vzniklé v souvislosti s vymáháním dlužné částky, a to ve výši 300 Kč. Výše účelně vynaložených nákladů byla žalobkyní stanovena rozdělením nákladů do čtyř kategorií, kdy u každé byly náklady stanoveny zvlášť. Jedná se o segmentaci a reporting, kdy byly započteny náklady na upozorňování klientů na blížící se splatnost splátky prostřednictvím e-mailů a SMS zpráv. Pro tuto oblast byly vypočteny účelně vynaložené náklady ve výši 40 Kč měsíčně. Dále se jedná kategorii operátorů, kdy výši účelně vynaložených nákladů žalobkyně stanovila při zohlednění poměrných částí mzdy vymáhajících zaměstnanců (120 Kč), nákladů na zasílané emaily, dopisy a SMS zprávy s informacemi o dlužných částkách adresované dlužníkům (33 Kč), nákladů týkající se rozvoje a kontroly kvalit operátorů (67 Kč). Dále se jedná o účelně vynaložené náklady na systém, jeho správu, údržbu a vývoj ve výši 40 Kč měsíčně. Žalovanému byla odeslána předžalobní výzva, ve které byl vyzván k úhradě celého dluhu a upozorněn na možnost soudního vymáhání. Žalobkyně se tak po žalovaném domáhá zaplacení částky 18 674 Kč sestávající s neuhrazené jistiny ve výši 14 999 Kč, poplatku za poskytnutí úvěru ve výši 495 Kč, poplatku za expres výplatu ve výši 199 Kč, poplatků za bezpečnou splátku ve výši 198 Kč (á 99 Kč účtovány dne 10. 8. 2022 a 9. 9. 2022), poplatků za SMS servis ve výši 98 Kč (á 49 Kč účtovány dne 10. 8. 2022 a 9. 9. 2022), poplatku za prodloužení splatnosti„ korunovým odkladem“ ve výši 1 485 Kč, účelně vynaložených nákladů ve výši 300 Kč a smluvních pokut ve výši 900 Kč. Žalobkyně požaduje příslušenství, kterým je kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 122,77 Kč od 6. 2. 2023 do 21. 2. 2023 (kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení požaduje žalobkyně od 31. dne po odeslání předžalobní výzvy, kdy 30 dní od odeslání bylo žalovanému poskytnuto k úhradě celé dlužné částky) a zákonný úrok z prodlení z částky 18 674 Kč od 22. 2. 2023 do zaplacení ve výši 15 %. 2. Žalovaný se ve věci žádným způsobem nevyjádřil. Nevyjádřil se ani k výzvě soudu, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, ačkoli byl poučen, že v opačném případě bude soud předpokládat, že s takovým postupem souhlasí. 3. Soud dle § 115a a § 101 odst. 4 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), věc projednal se souhlasem žalobkyně a za předpokládaného souhlasu žalovaného bez nařízení jednání na základě účastníky předložených listinných důkazů. 4. Soud konstatuje, že rozhodnutí v této věci je zcela v intencích rozhodnutí Nejvyššího soudu ČR vydaného ve věci sp. zn. 21 Cdo 1695/2005. Zde Nejvyšší soud ČR uzavírá, že v řízení vedeném dle ustanovení § 115a o. s. ř. nelze zamítnout návrh tehdy, jestliže na základě listin tvořících obsah spisu nelze učinit závěr, že žalobce svůj nárok prokazuje. Soudem nebylo v daném případě uzavřeno, že skutkový děj nelze postavit najisto. Z listin žalobkyní předložených soud učinil závěr o skutkovém ději. Pokud byl žalobní návrh zamítnut, tak pouze proto, že z listin žalobkyni předložených nelze z hlediska právního hodnocení učinit jiný závěr, nežli ten, že žalobní nárok není důvodným. 5. Soud dospěl na základě provedeného dokazování, vycházeje z listinných důkazů založených do spisu žalobkyní, k následujícím skutkovým zjištěním: 6. Žalobkyně eviduje Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru k žádosti ID [číslo]. Jako žadatel je uveden žalovaný označený rodným číslem, adresou a číslem občanského průkazu. Formulář obsahuje informace o produktu bezúčelový úvěr o celkové výši 15 000 Kč. Celková částka k zaplacení činí 15 495 Kč a roční procentní sazba nákladů úvěru činí 48,30 %. Dále obsahuje Formulář informace o nákladech vyplývajících ze smlouvy. (Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru na čl. 22 spisu) 7. Žalobkyně dále eviduje Informační memorandum o zpracování osobních údajů k žádosti ID [číslo] ke jménu žalovaného. (Informační memorandum o zpracování osobních údajů na čl. 23 – 26 spisu) 8. Dne 10. 8. 2022 byla opatřena podpisem předsedy představenstva žalobkyně Úvěrová smlouva ID [číslo] (dále též jako„ Úvěrová smlouva“). V poli podpisu klienta jsou uvedeny