44 C 124/2023-17 — Okresní soud v Sokolově

1. Žalobkyně se domáhala uložení povinnosti žalovanému zaplatit 29 753,33 s úrokem 2 419,01 Kč a 8,05 % od 7. 3. 2023 do zaplacení z 28 253,33 Kč, úrokem z prodlení 751,86 Kč a 15 % od 7. 3. 2023 do zaplacení z 29 753,33 Kč, neboť uzavřeli smlouvu o úvěru [anonymizováno], vedeném na účtu [bankovní účet]. Žalovaný 25. 10. 2020 vyčerpal 42 000 Kč, úvěr se zavázal splácet od listopadu 2020 do října 2024 po 1 167 Kč k 24. dni měsíce. Úvěruschopnost byla řádně posouzena. Žalovaný se zavázal splatit úvěr s úrokem 14,9 % na bázi rok o 360 dnech a měsíc o 30 dnech. Pokud byl v prodlení se splácením, byla žalobkyně oprávněna prohlásit, že všechny pohledávky jsou splatné, úvěr tak byl prohlášen za splatný k 24. 12. 2022. K 6. 3. 2023 činí pohledávka 32 924,20 Kč, to je jistina úvěru 28 253,33 Kč, poplatky 1 500 Kč a příslušenství tvořené úrokem 14,9 % z jistiny 28 253,33 Kč od 24. 12. 2022 ve výši 2 419,01 Kč a úrokem z prodlení 8,05 % z jistiny a poplatků 29 753,33 Kč od 24. 12. 2022 ve výši 751,86 Kč. Žalobkyně mohla účtovat za upomínku 300 a výzvu 500 Kč; zaslala výzvu k zaplacení dluhu z 11. 7. 2022, opakovanou výzvu z 31. 7. 2022, poslední výzvu z 21. 9. 2022, každou za 500 Kč. 2. Žalobkyně se též domáhala, původně v řízení 8 C 85/2023, uložení povinnosti žalovanému zaplatit 16 076,93 s úrokem 1 354,46 Kč a 8,05 % od 7. 3. 2023 do zaplacení z 14 576,93 Kč, úrokem z prodlení 645,72 Kč a 15 % od 7. 3. 2023 do zaplacení z 16 076,93 Kč, neboť uzavřeli smlouvu o úvěru [anonymizováno], vedeném na účtu [bankovní účet]. Žalovaný 20. 11. 2020 vyčerpal 25 000 Kč, úvěr se zavázal splácet od prosince 2020 do listopadu 2023 po 867 Kč k 24. dni měsíce. Úvěruschopnost byla řádně posouzena. Žalovaný se zavázal splatit úvěr s úrokem 14,9 % na bázi rok o 360 dnech a měsíc o 30 dnech. Pokud byl v prodlení se splácením, byla žalobkyně oprávněna prohlásit, že všechny pohledávky jsou splatné, úvěr tak byl prohlášen za splatný k 24. 10. 2022. K 6. 3. 2023 činí pohledávka 18 077,11 Kč, to je jistina úvěru 14 576,93 Kč, poplatky 1 500 Kč a příslušenství tvořené úrokem 14,9 % z jistiny 14 576,93 Kč od 24. 10. 2022 ve výši 1 354,46 Kč a úrokem z prodlení 8,05 % z jistiny a poplatků 16 076,93 Kč od 24. 10. 2022 ve výši 645,72 Kč. 3. Bylo prokázáno, že předmětem podnikání žalobkyně je poskytování úvěrů. Žalobkyně se zavázala 25. 10. 2020 poskytnout žalovanému úvěr do 42 000 Kč, vedený na účtu [bankovní účet], úroková sazba dohodnuta 14,9 % při předpokladu roku v délce 360 dnů a měsíce 30 dnů, 48 splátek k 24. dni měsíce od listopadu 2020 po 1 167 a poslední 1 121,56 Kč k 24. 10. 2024, k tomu poplatek za vedení účtu měsíčně 69 Kč, s předpokladem zaplacení celkem 55 970,56 Kč, v případě prodlení s právem adresovat žalovanému výzvu nebo upomínku k uhrazení dluhu nejméně do 30 dnů, poté jistinu úvěru zesplatnit, s poplatkem za 1. a další upomínku po 300 Kč, opakované výzvy po 500 Kč. Před uzavřením smlouvy bylo zjištěno, že žalovaný byl svobodný, měl příjem ze zaměstnání 29 863 Kč, výdaje 15 321,32 Kč, na svém účtu měl 36 719,83 Kč, nebyl zadlužen, provedena kontrola interních údajů, databází neplatných dokladů, insolvencí, exekucí, výpisů účtu za posledních 8 měsíců, zjištěny jiné řádně splácené splátky 2 016 dluhu 60 480 Kč, rizikovost žalovaného stanovena na velmi nízkou (anglicky very low); žalobkyně využívala bankovní a nebankovní registry klientských informací, registr [příjmení] ([ulice] na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům, viz web tohoto zájmového sdružení), žalovaný prohlásil, že v posledních 5 letech proti němu nebyl nařízen výkon soudního rozhodnutí, nevedeny soudní spory v souvislosti s podnikatelskou činností. 25. 10. 2020 bylo vyčerpáno 42 000 Kč. Žalobkyně z důvodu prodlení žalovaného upomínkou a 3 výzvami vyzvala k úhradě dluhu, u výzev vždy včetně poplatku 500 Kč, v posledním případě do 21. 10. 2022 s poučením, že jinak bude celý úvěr splatný. K 24. 12. 2022 prohlásila všechny pohledávky, celkem 31 897,02 Kč, za splatné. 4. Žalobkyně se zavázala 20. 11. 2020 poskytnout žalovanému úvěr do 25 000 Kč, vedený na účtu [bankovní účet], úroková sazba dohodnuta 14,9 % při předpokladu roku v délce 360 dnů a měsíce 30 dnů, 36 splátek k 24. dni měsíce od prosince 2020 po 867 a poslední 857,04 Kč k 24. 11. 2023, s předpokladem zaplacení celkem 31 202,04 Kč, v případě prodlení právo adresovat žalovanému výzvu nebo upomínku k uhrazení dluhu nejméně do 30 dnů, poté jistinu úvěru zesplatnit, poplatek za 1. a další upomínku po 300 Kč, za opakované výzvy po 500 Kč. Před uzavřením smlouvy bylo zjištěno, že žalovaný byl svobodný, měl příjem ze zaměstnání 29 863 Kč, výdaje 14 193 Kč, na svém účtu měl 23 231,77 Kč, nebyl zadlužen, provedena kontrola interních údajů, databází neplatných dokladů, insolvencí, exekucí, výpisů účtu za posledních 8 měsíců, zjištěny jiné řádně splácené splátky 2 016 dluhu 60 480 Kč, rizikovost žalovaného stanovena na velmi nízkou (very low); žalobkyně využívala bankovní a nebankovní registry klientských informací, registr [příjmení], žalovaný prohlásil, že v posledních 5 letech proti němu nebyl nařízen výkon soudního rozhodnutí, nevedeny soudní spory v souvislosti s podnikatelskou činností. 20. 11. 2020 bylo vyčerpáno 25 000 Kč. Žalobkyně z důvodu prodlení žalovaného upomínkou a 3 výzvami vyzvala k úhradě dluhu, u výzev vždy včetně poplatku 500 Kč, v posledním případě do 21. 10. 2022 s poučením, že jinak bude celý úvěr splatný. K 24. 10. 2022 prohlásila všechny pohledávky, celkem 17 121,92 Kč, za splatné. 5. Předmět podnikání žalobkyně vyplývá z výpisu z obchodního rejstříku z 3. 12. 2015; práva a povinnosti účastníků ze smluv o úvěru z 25. 10. 2020, 012981625R, 013047898R, z 20. 11. 2020, jimi podepsaných, žalovaným dle záznamů o podpisu klienta elektronicky, s předsmluvními informacemi ke spotřebitelskému úvěru, obchodními podmínkami pro ČSOB, spotřebitelské úvěry, účinnými od 1. 11. 2019, 1. 11. 2020; zjištěné údaje pro zhodnocení schopnosti splácet z žádostí o poskytnutí úvěru z 25. 10., 20. 11. 2020, sdělení žalobkyně, informací z Credit Bureau, dat o žadateli, history inquiry (výpisů účtu) žalovaného ze 17. 2. 2023; výše a datum čerpání z výpisů z účtu žalobkyně; výzvy k plnění s uplatněnými poplatky z upomínky žalobkyně, výzvy k zaplacení dluhu, opakované výzvy k zaplacení dluhu, poslední výzvy k zaplacení dluhu z 21. 9. 2022 (1. případ), upomínky, výzvy k zaplacení dluhu, opakované výzvy k zaplacení dluhu, poslední výzvy k zaplacení dluhu z 28. 7. 2022, s poznámkou pošty na obálce o uložení a nevyzvednutí (2. případ); zesplatnění úvěru z oznámení žalobkyně z 26. 12. 2022 s detailní informací k zásilce z webu PoštaOnline o doručování (1. případ), oznámení o zesplatnění úvěru z 26. 10. 2022 s detailní informací k zásilce z webu PoštaOnline o doručování (2. případ). 6. Žalobkyně tedy 25. 10. 2020 poskytla 42 000 Kč, 20. 11. 2020 25 000 Kč, žalovaný řádně nesplácel, zůstal dluh z úvěrů 42 830,26 Kč. 7. Poskytovatelka, žalobkyně, před uzavřením smluv o spotřebitelském úvěru dle § 86 zákona 257/2016 Sbírky, o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“), posoudila úvěruschopnost spotřebitele, žalovaného, dle nezbytných a přiměřených údajů od něj získaných, překážky nezjistila ani z databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti i vlastních zdrojů, zůstatku jeho účtu. Nebylo ani zjištěno, že by měl závazky po splatnosti, zejména porovnáním příjmu a výdajů, způsobu plnění dosavadního dluhu, ale i porovnáním výše závazků a stavu jeho účtu před poskytnutím úvěrů byl předpoklad, že v době uzavření smluv byl schopen splácet v souhrnu všechny 3 závazky poměrně nepatrnými splátkami. 8. Dle smlouvy o úvěru 012981625R splnila úvěrující, žalobkyně, závazek, že poskytne úvěrovanému, žalovanému, peněžní prostředky do určité částky, žalovaný však závazek vrátit poskytnuté prostředky 28 253,33 a zaplatit úrok 2 419,01 Kč dle § 2395 zákona 89/2012 Sbírky, občanský zákoník (dále jen „o. z.“), nesplnil, v této části bylo žalobě vyhověno. U dluhu ze spotřebitelského úvěru, s jehož plněním je spotřebitel, žalovaný, v prodlení delším než 90 dnů, dle §§ 122 (4), 124 zákona 257/2016 Sbírky, o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“), vzniká věřitelce, žalobkyni, právo jen na úrok, jenž odpovídá úroku určenému zápůjční úrokovou sazbou ve výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro 1. den kalendářního 1/2letí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8% bodů. Žalobkyně žalovaného před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení splatným, vyzvala k uhrazení dlužné splátky a poskytla k tomu lhůtu aspoň 30 dnů. Jelikož určená splatnost zbytku úvěru 28 253,33 Kč, 24. 12. 2022, připadla na svátek, k zesplatnění dle § 607 o. z. došlo následující pracovní den, 27. 12. 2022. Případná dřívější částečná splatnost úvěru v rámci jednotlivých splátek prokázána nebyla. Limitní sazba pro 2T REPO operace Banky dle a) úředního sdělení 15/2022, o úpravě základních úrokových